地方商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的思考

張冬俠

摘要：近年來，隨著我國小微企業(yè)蓬勃發(fā)展與國家政策傾斜，地方性商業(yè)銀行加強(qiáng)了對(duì)小微企業(yè)融資的創(chuàng)新研究，但是限制條件較多的信貸產(chǎn)品仍然難以滿足小微企業(yè)的融資需求。本文在研究國外信貸模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合亳州市的地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，提出地方性商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的建議，希望有一定的借鑒指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；地方商業(yè)銀行；融資；創(chuàng)新

一、引言

在新常態(tài)下，小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的刺激作用日益明顯，但是不能回避的是小微企業(yè)在實(shí)際的經(jīng)營、成長(zhǎng)過程中，還存在共性和個(gè)性化問題，比如財(cái)務(wù)不規(guī)范、抵押物缺失、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、管理手段和方式相對(duì)粗放等，從而產(chǎn)生了小微企業(yè)融資“門檻高、融資難、融資貴”的問題，而這些不應(yīng)該成為小微企業(yè)融資的“障礙”，關(guān)鍵需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為，創(chuàng)新思維，幫助小微企業(yè)獲得融資，并逐步走向規(guī)范。

創(chuàng)新是發(fā)展的核心動(dòng)力，是迅速適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境、處理新的問題的必備要件。金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)提供的金融服務(wù)方面，在路徑選擇上有共同點(diǎn)，比如小微企業(yè)的流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款以及一般性抵押貸款等，但在實(shí)際的業(yè)務(wù)辦理中，往往存在小微企業(yè)融資成本高、固定資產(chǎn)價(jià)值不能充分滿足其融資需求等現(xiàn)象。亳州市地方商業(yè)銀行雖然開發(fā)了一些適合小微企業(yè)的貸款品種，豐富和拓展小微企業(yè)融資渠道，但是一般需要抵押，無有效抵押物的企業(yè)依然難以申請(qǐng)貸款。

二、“信用組聯(lián)?！蹦Ｊ浇梃b

針對(duì)小微企業(yè)難以提供足夠的抵押物、無法獲得足夠的抵押貸款的這種情況，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式是一種不錯(cuò)的選擇。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是一種基于連帶責(zé)任而成立的地方社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的融資模式，在國際上被大多數(shù)發(fā)展中國家模仿或借鑒。該銀行實(shí)行的是無抵押、無擔(dān)保的小額信用貸款制度，整貸零還，一般按周期還款，通過互相監(jiān)督和互相激勵(lì)有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。其模式是：在一個(gè)鄉(xiāng)村設(shè)立一個(gè)鄉(xiāng)村中心，一般有五個(gè)小組組成該中心，每個(gè)小組一般包含五戶家庭，小組中的各個(gè)成員的貸款相互承擔(dān)連帶責(zé)任。鄉(xiāng)村中心定期召開會(huì)議，小組成員之間相互交流生產(chǎn)、生活信息，傳播科技知識(shí)并互相監(jiān)督還款進(jìn)度。小組成員之間建立起相互監(jiān)督和激勵(lì)的氛圍，利用內(nèi)部約束來降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

調(diào)查顯示，亳州市很多小微企業(yè)目前在銀行貸款時(shí)缺乏抵押物的問題與孟加拉小額貸款者的情況非常相似。因此，亳州市地方銀行可以借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，即沿用上述模式，采取聯(lián)保的形式，建立企業(yè)信用組。各組企業(yè)按一定比例繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金主要用于小組中的某個(gè)企業(yè)未按時(shí)還款時(shí)彌補(bǔ)銀行的損失。如果有企業(yè)未按時(shí)歸還貸款，該小組的其他企業(yè)將被禁止申請(qǐng)貸款，一直到該企業(yè)將貸款還清。信用組的整體信用狀況受組中每個(gè)企業(yè)信用狀況的影響，如果某個(gè)成員未及時(shí)還款導(dǎo)致信用下降，信用組的信用狀況也會(huì)隨之下降，銀行可降低其授信額度；如果信用組信用狀況良好，所有企業(yè)都能按時(shí)還款，銀行可增加此組每個(gè)企業(yè)成員的授信額度，在實(shí)施過程中要注意主體的不同，小微企業(yè)融資中的客戶主要是企業(yè)，而孟加拉小額信貸的客戶是個(gè)人，因此釆用的方法也要有所區(qū)別。分組時(shí)，銀行應(yīng)注意行業(yè)分布的分散，同一信用組選取不同行業(yè)的企業(yè)，這樣可以在一定程度上避免行業(yè)衰退或其他行業(yè)影響的風(fēng)險(xiǎn)。這種“鄉(xiāng)村銀行”的信用組聯(lián)保方式，不需要提供抵押物，又能控制銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)具有很大的促進(jìn)作用。

三、“零售信貸”模式借鑒

美國富國銀行擁有美國第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的領(lǐng)域作出了巨大貢獻(xiàn)并取得了輝煌業(yè)績(jī)，目前在抵押貸款發(fā)放、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)居于全美銀行第一的位置。富國銀行“企業(yè)通”產(chǎn)品的零售信貸模式對(duì)我國商業(yè)銀行支持小微企業(yè)貸款有許多值得借鑒的地方。

“企業(yè)通”產(chǎn)品主要針對(duì)年銷售額在200萬美元以下的客戶，貸款上限為10萬美元，無需客戶經(jīng)理，沒有抵押擔(dān)保，大部分貸款通過郵件、電話或分行柜臺(tái)發(fā)放，通過信用報(bào)告的分析和自動(dòng)化評(píng)級(jí)來實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)循環(huán)貸款的高效審批，不需要分析企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表。

富國銀行龐大的資產(chǎn)規(guī)模和高度的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率是“企業(yè)通”產(chǎn)品存在的基礎(chǔ)，該銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)也很明顯，其自建的大型數(shù)據(jù)庫在網(wǎng)絡(luò)、電話貸款申請(qǐng)等簡(jiǎn)易模式中發(fā)揮了重要作用，從而有效降低了營運(yùn)成本，發(fā)揮了規(guī)模效應(yīng)。雖然這些特點(diǎn)并不能短時(shí)間的為我國地方商業(yè)銀行所借鑒，但是富國銀行以社區(qū)銀行起家，其發(fā)展模式還是值得學(xué)習(xí)借鑒的。其龐大的數(shù)據(jù)資源和創(chuàng)新技術(shù)我們難以復(fù)制，但其開拓小微企業(yè)市場(chǎng)的經(jīng)營理念，優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，與小微企業(yè)共贏互利的經(jīng)營模式是我們應(yīng)當(dāng)秉承和借鑒的。

四、其它金融模式創(chuàng)新

亳州市地方銀行應(yīng)當(dāng)在借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行和美國富國銀行企業(yè)通模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合本地特點(diǎn)發(fā)展互助擔(dān)保形式的信用組貸款模式，積極探索小微企業(yè)細(xì)分市場(chǎng)的貸款發(fā)放模式，降低風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大盈利能力。另外，在探索以上兩種金融貸款模式的基礎(chǔ)上還可以從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)金融創(chuàng)新。

一是立足農(nóng)村信貸市場(chǎng)，開展符合農(nóng)村小微企業(yè)生產(chǎn)的短平快金融信貸產(chǎn)品。比如亳州市藥都銀行的前身就是農(nóng)村信用合作社，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)有著先天性的優(yōu)越條件。當(dāng)前農(nóng)村土地改革試點(diǎn)方興未艾，農(nóng)村集約化經(jīng)營趨勢(shì)日益明顯。目前安徽省已經(jīng)下發(fā)了《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的實(shí)施意見》，為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的抵押、流轉(zhuǎn)提供了法律支撐。藥都銀行正應(yīng)當(dāng)立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，與本地政府密切配合，依托土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，開展面向農(nóng)村養(yǎng)殖、種植、加工等多種經(jīng)營形式的貸款服務(wù)，充分利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較短的特點(diǎn)，定制短平快形式的金融產(chǎn)品。

二是依托中國中藥材交易中心的地位，開展面向全國藥商的短期借貸業(yè)務(wù)。亳州是全國中藥材的重要集散地之一，有“藥都”之稱，從事藥材生意的小微企業(yè)眾多，但是缺乏針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。目前，在亳州地區(qū)藥材價(jià)值的評(píng)估、儲(chǔ)藏、交易都有專業(yè)化的管理，亳州市地方商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依托這種優(yōu)勢(shì)，開發(fā)針對(duì)藥商的特色金融產(chǎn)品，譬如藥材抵押、藥商信用擔(dān)保等方面的創(chuàng)新機(jī)制，真正打造地方性商業(yè)銀行的“藥都”品牌。

三是充分利用小城市熟人社會(huì)的特點(diǎn)，大力開發(fā)信用擔(dān)保金融產(chǎn)品。目前有些銀行已經(jīng)面向行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位開展業(yè)務(wù)，充分利用這些單位人員工資行政撥款的特點(diǎn)，利用工資卡作為擔(dān)保，開發(fā)了“易貸”金融產(chǎn)品。借鑒此經(jīng)驗(yàn)，銀行可以面向小微企業(yè)，通過這些單位人員的擔(dān)保，在企業(yè)運(yùn)行穩(wěn)定，資金流轉(zhuǎn)健康，效益較好的條件下，開發(fā)無實(shí)物擔(dān)保的信貸產(chǎn)品。

（作者單位：亳州職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

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