淺議如何促進我國社會保險與商業(yè)保險的協(xié)調(diào)發(fā)展

萬亨利

中圖分類號：F840.4 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2016）07-000-02

摘 要 經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的社會保障制度已經(jīng)進入穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展階段。在社會保障制度的發(fā)展過程中如何發(fā)揮市場機制尤其是商業(yè)保險的作用，已經(jīng)成為社會各界關(guān)注的焦點。本文主要是在社會保障體系下，論述社會保險與商業(yè)保險的協(xié)調(diào)發(fā)展如何發(fā)揮其保障的功能，通過介紹二者的關(guān)系試圖界定社會保險與商業(yè)保險業(yè)務范圍的依據(jù)，并通過二者發(fā)展的現(xiàn)狀和協(xié)調(diào)發(fā)展過程中存在的問題提出二者協(xié)調(diào)發(fā)展的建設(shè)性建議。。

關(guān)鍵詞 社會保險 商業(yè)保險 融合發(fā)展

保險最基本的功能是社會保障，商業(yè)保險作為社會保障體系的重要組成部分，從風險的保障功能來說，商業(yè)保險在社會保障體系建設(shè)中發(fā)揮著重要作用，但是如何發(fā)揮作用，具體在哪方面發(fā)揮有效作用是值得我們深入探討的問題。

一、社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

客觀來說，社會保險與商業(yè)保險之間是一種替代關(guān)系、補充關(guān)系與合作關(guān)系。

（一）替代關(guān)系

截至2013年全國共有6.61萬戶企業(yè)建立了企業(yè)年金，比上年增長20.8%，參加職工人數(shù)2056萬人，比上年增長了11.4%?？梢哉f，購買企業(yè)年金的企業(yè)的增加導致團體養(yǎng)老保險的保費收入萎縮。

（二）補充關(guān)系

商業(yè)保險與社會保險的互補關(guān)系主要體現(xiàn)在承保對象、業(yè)務范圍、補償水平方面（由二者根本性質(zhì)決定）。

（三）合作關(guān)系

二者的合作關(guān)系即協(xié)調(diào)發(fā)展，是社會保險和商業(yè)保險最終追求的目標，也是發(fā)展的現(xiàn)實要求。

二、社會保險和商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展面臨的問題

社會保險和商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展面臨的問題可從社會保險和商業(yè)保險兩方面來說：

（一）從社會保險方面來說，主要存在以下幾個方面的問題

第一，社會保險實現(xiàn)了制度全覆蓋，但尚未實現(xiàn)人群全覆蓋。

雖然我國的社會保障制度覆蓋了所有人群，但仍有人游離在保障制度之外。一種是應保未保，如在城鎮(zhèn)職工五項保險中，小微企業(yè)、私營企業(yè)的參保率偏低。按人群劃分，城鎮(zhèn)外來務工人員參加城鎮(zhèn)職工保險的比例偏低。

第二，社會保險基金支出越來越大。

到2013年底，全年五項社會保險基金總收入共35253億元，比2012年增長4514億元，增長率14.7%，基金總支出共27916億元，比2012年增長4585億元，增長率19.7%。無論是從總體還是各個子項目來說，支出的增長率都高于收入的增長率，并且都超過了經(jīng)濟發(fā)展速度。隨著人口老齡化的加劇，社會保險基金支出壓力進一步加大。

第三，社會保險基金難以實現(xiàn)保值增值，削弱了保險能力。

截至2013年底，全國五項社會保險基金結(jié)余4.51萬億元，其中城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余2.83萬億元，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余3006億元。上述基金結(jié)余大部分都存在銀行，利息水平低，基金面臨貶值風險，削弱了社會保險的保險能力。

（二）從商業(yè)保險方面來說，主要存在以下幾個方面的問題

第一，人們對商業(yè)保險存在錯誤認識，缺少認同感。

人們口中的“保險”大部分是指商業(yè)保險，保險一直被認為是高收入群體的消費品。這是對商業(yè)保險片面的看法。發(fā)達國家的經(jīng)驗已經(jīng)證明：在保障對象上，商業(yè)保險的投保人可以遍及社會各個階層；在保險內(nèi)容上，商業(yè)保險的項目更多；在保險繳費上，其投保、退保和續(xù)保的自由度是其優(yōu)勢。

第二，商業(yè)保險自身的問題。

從整體來說，商業(yè)保險公司的發(fā)展缺乏規(guī)范性，從事保險的工作人員素質(zhì)參差不齊，銷售人員不穩(wěn)定、部分理賠程序較為繁瑣；而作為中介的保險經(jīng)紀人也沒有在客戶和保險公司之間起到良好的橋梁作用。

四、社會保險和商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展的對策

（一）社會保險和商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展的目標

社會保障體系的發(fā)展目標是“廣覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)”，這也是社會保險的發(fā)展方向，廣覆蓋最終要達到的目標是全覆蓋，并且不僅僅是制度全覆蓋而是實施范圍內(nèi)的全覆蓋。?；揪褪谴_定適度的保障水平，這個水平是根據(jù)社會成員風險保障的基本需要、政府的責任和社會的籌資能力來確定，這一適度水平是社會保險和商業(yè)保險發(fā)展的界限。多層次即社會保障體系由基本保障（社會保險）和補充保障兩部分組成，政府組織基本保障，在此基礎(chǔ)上充分發(fā)揮商業(yè)保險的作用建立多層次的保障?？沙掷m(xù)需要適度的保障水平，科學的制度設(shè)計和有效的管理服務，而技術(shù)層面是可以借鑒商業(yè)保險的。

（二）社會保險各子項目與商業(yè)保險的協(xié)調(diào)發(fā)展的對策

1.社會養(yǎng)老保險和商業(yè)保險融合的對策。《關(guān)于建立企業(yè)補充養(yǎng)老保險制度的意見》中規(guī)定允許其他商業(yè)保險公司、基金公司以及大企業(yè)集團自己經(jīng)辦企業(yè)年金，目前經(jīng)辦企業(yè)年金的主要是社會保險經(jīng)辦機構(gòu)、企業(yè)自辦以及保險公司經(jīng)辦。商業(yè)保險公司在年金計劃的方案設(shè)計和產(chǎn)品銷售上具有獨特的優(yōu)勢，可以通過開發(fā)多樣化的保險產(chǎn)品和拓寬投資渠道來補充養(yǎng)老保險。

2.社會醫(yī)療保險和商業(yè)保險融合的對策。目前，我國的社會醫(yī)療保險的特點是“低水平，廣覆蓋”。社會醫(yī)療保險不是全部實時的報銷，而是按照一定比例報銷，報銷比例低。城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的最高賠付金額一般是當?shù)厣夏晟鐣骄べY的4倍，即全國大部分地區(qū)只有三到五萬元，無法滿足醫(yī)療需求，只能提供基本的醫(yī)療保障，因而需要發(fā)展商業(yè)保險。近年來，多地制定和試行了不同的社會醫(yī)療保險業(yè)務委托商業(yè)保險公司管理的模式，其中比較成功的是：以大病補充保險為主要內(nèi)容，再保險為主要形式的“廈門模式”，以城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險服務外包為主要特征的“江陰模式”和以“基本醫(yī)療保險加補充醫(yī)療保險”全部委托外包的“湛江模式”。這些成功的模式表示社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險可以融合發(fā)展，更好的滿足人們的醫(yī)療需求。另外就險種而言，由于人們健康意識的提高，保險公司可以開發(fā)健康保險和意外傷害保險補充基本醫(yī)療保險。

3.社會保險其他項目和商業(yè)保險融合的對策。

第一，社會工傷保險與意外傷害保險、雇主責任保險的互動。對個人而言，一旦發(fā)生工傷，肯定會失去部分或全部創(chuàng)造能力，社會工傷保險的補償能力有限，因而需要商業(yè)保險的補充。對企業(yè)而言，企業(yè)投保商業(yè)保險可以規(guī)避其面臨的困境。美國各企業(yè)家必須投保商業(yè)意外傷害保險和雇主責任保險，如果雇員在生產(chǎn)和工作中因工傷事故造成意外死亡或傷殘，雇主必須賠償其經(jīng)濟損失，把風險轉(zhuǎn)嫁到保險公司才不至于因工傷事故的經(jīng)濟賠償而破產(chǎn)倒閉。

第二，社會失業(yè)保險與商業(yè)失能收入損失保險的互動。失業(yè)保險面對的人群是因失業(yè)暫時中斷生活來源的勞動者；商業(yè)失能收入損失保險是當被保險人因遭受意外傷害而暫時或永久喪失勞動能力給予短期或長期的補償。如果被保險人因殘疾失去工作只領(lǐng)取失業(yè)保險費是不夠的，可以購買上述保險進行補充。

第三，社會生育保險與商業(yè)醫(yī)療保險、醫(yī)療責任保險的互動。生育保險是面向婦女勞動者提供醫(yī)療服務、生育津貼和產(chǎn)假。商業(yè)醫(yī)療責任保險是投保醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)務人員在保險期內(nèi)，因醫(yī)療責任發(fā)生經(jīng)濟賠償或法律費用，保險公司將依照事先約定的金額承擔賠償責任。如果女性在生育之后造成各種身體疾病對一個家庭的影響是巨大的，因而有必要投保商業(yè)保險。

參考文獻：

[1] 許飛瓊.商業(yè)保險與社會保障關(guān)系的演進與重構(gòu)[J].中國人民大學學報，2010（2）.

[2] 鄭功成.社會保障學[M].中國勞動與社會保障出版社，2005.7.

[3] 黃英君，蒲成毅.商業(yè)保險與社會保險的互動：一個文獻綜述[J].江西財經(jīng)大學學報，2007（5）.

[4] 陳勵穎.商業(yè)保險與社會保險的協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系探討[J].安徽農(nóng)學通報，2007（16）.

[5] 劉昌平.中國新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度研究[J].保險研究，2008（10）.