農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘要：本研究在農(nóng)村小額信貸及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基本理論的基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式、信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行了深入的剖析，進(jìn)而針對(duì)性的提出一系列可行性建議，對(duì)于控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題發(fā)展有著重要的積極意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 小額信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)指的是在辦理小額信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中由于種種無(wú)法預(yù)料因素的影響導(dǎo)致業(yè)務(wù)實(shí)際收益與預(yù)期效果產(chǎn)生偏差，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)蒙受損失的可能性。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)大致可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)等類(lèi)型，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村小額信貸最為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。具體如下：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)也被稱(chēng)為違約風(fēng)險(xiǎn)，是借款人沒(méi)有按照合同規(guī)定及時(shí)的歸還本金和利息，從而導(dǎo)致銀行貸款不良，產(chǎn)生壞賬。信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致這一風(fēng)險(xiǎn)的因素主要包括兩個(gè)方面：一方面農(nóng)村小額信貸主要針對(duì)的是農(nóng)戶，文化素質(zhì)和社會(huì)環(huán)境的限制使得農(nóng)戶的信用意識(shí)和還款意識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的落后于城市居民，很多時(shí)候單純的將小額信貸與國(guó)家扶貧補(bǔ)助等同，抱著“不用白不用”的念頭消極還款甚至不還款；另一方面由于農(nóng)村小額信貸對(duì)象是全體農(nóng)戶，這一現(xiàn)象使得銀行無(wú)法全面的掌握農(nóng)戶的信用狀況，很容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言，農(nóng)戶缺乏必要的抵押擔(dān)保資產(chǎn)，違約之后無(wú)法對(duì)相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行等因素導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶貸款主要用于擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而農(nóng)戶通常以家庭為單位來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)的，這種現(xiàn)狀決定了農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)鏈中處于底端位置，受大市場(chǎng)的影響極大，一旦農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅度下降，再加上農(nóng)戶缺乏其它經(jīng)濟(jì)來(lái)源就會(huì)造成農(nóng)戶無(wú)法還款的風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)很大程度上取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)波動(dòng)較大，那么貸款農(nóng)戶哪怕具有還款意愿，也沒(méi)有還款的經(jīng)濟(jì)能力。

（三）操作性風(fēng)險(xiǎn)

操作性風(fēng)險(xiǎn)屬于典型的人為風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致這一風(fēng)險(xiǎn)的原因主要是農(nóng)戶辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)流程存在漏洞。以筆者工作的銀行為例，其具體的小額貸款業(yè)務(wù)辦理流程如下：首先是農(nóng)戶向銀行提出小額貸款申請(qǐng)；之后客戶經(jīng)理與農(nóng)戶面談，通過(guò)實(shí)地調(diào)查等方式確定的農(nóng)戶的信譽(yù)、財(cái)產(chǎn)狀況、還款記錄、償債能力等；然后對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，確定貸款額度；最后移送客戶部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字，報(bào)送相關(guān)人員進(jìn)行審查、審批。流程看似不存在漏洞，但是在實(shí)踐中一方面小額信貸服務(wù)對(duì)象龐大，另一方面信貸人員素質(zhì)參差不齊，從而導(dǎo)致工作疏忽時(shí)有發(fā)生，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全

風(fēng)險(xiǎn)管理制度是風(fēng)險(xiǎn)管理有效與否的重要保證，當(dāng)前農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度明顯兩個(gè)方面的問(wèn)題：一方面是缺乏系統(tǒng)完整的信用評(píng)級(jí)制度。雖然說(shuō)銀行在放款之前會(huì)通過(guò)實(shí)地調(diào)查或者村委會(huì)調(diào)查的方式來(lái)對(duì)貸款申請(qǐng)人的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此來(lái)確定貸款額度。但事實(shí)上，信譽(yù)評(píng)價(jià)很大程度上是由相關(guān)人員的工作經(jīng)驗(yàn)決定的，并沒(méi)有一套科學(xué)合理，行之有效的信用評(píng)級(jí)制度；另一方面內(nèi)控機(jī)制不完善，導(dǎo)致面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法及時(shí)有效的采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。小額信貸是銀行的業(yè)務(wù)之一，這就決定了其和其它業(yè)務(wù)一起處于一個(gè)統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，而不是針對(duì)農(nóng)村信貸特點(diǎn)單獨(dú)的設(shè)置內(nèi)控機(jī)制，造成了以城市信貸解決農(nóng)村信貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏

農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需要專(zhuān)業(yè)人才來(lái)負(fù)責(zé)，但是在實(shí)踐中由于種種因素的限制，導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才極度匱乏。例如很多專(zhuān)業(yè)人才認(rèn)為去農(nóng)村工作是不求上進(jìn)的表現(xiàn)，因此不愿進(jìn)入商業(yè)銀行農(nóng)村支行，導(dǎo)致銀行只能夠依靠工作人員的經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；再比如銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多，對(duì)人才的需求量極大，對(duì)比之下風(fēng)險(xiǎn)管理人才的匱乏愈加突出。

（三）缺乏必要的金融政策支持

由于我國(guó)農(nóng)村小額信貸起步于2005年，至今只有十多年的發(fā)展實(shí)踐，因此相關(guān)政策不夠完善，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏必要的金融政策支持，集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先是缺乏貨幣政策的支持。雖然說(shuō)中央銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行有關(guān)政策的通知》解決了銀行小額貸款開(kāi)戶、存款準(zhǔn)備金、支付清算、征信等問(wèn)題，但是對(duì)于中央銀行再貸款等問(wèn)題并沒(méi)有提出具體的解決措施，使得小額信貸后期乏力，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度；其次是缺乏金融政策來(lái)完善農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)保障制度。當(dāng)前銀行對(duì)于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)往往抱著“管不如不管”的態(tài)度，原因就在于自然風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā)性和難以控制性，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難以發(fā)揮作用，銀行因小額信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的損失也難以避免。這種情況下需要中央出臺(tái)相應(yīng)的政策來(lái)解決因自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行造成的損失問(wèn)題，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理取得應(yīng)有效果。

三、優(yōu)化農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）健全農(nóng)村信用機(jī)制

信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村小額貸款最為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，與信用風(fēng)險(xiǎn)的控制筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面著手：首先是充分發(fā)揮地方人民銀行及金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管職能，建立農(nóng)戶的完善征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶的相關(guān)檔案資料聯(lián)網(wǎng)及電子化。實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款農(nóng)戶信用的即時(shí)查詢，在法律允許的范圍內(nèi)曝光不良客戶，對(duì)其惡意逃廢債行為進(jìn)行追究，防止“羊群效應(yīng)”的發(fā)生；其次是正負(fù)向激勵(lì)并用，促使農(nóng)戶樹(shù)立信用觀念，對(duì)于信譽(yù)較差的農(nóng)戶輕則壓縮器貸款額度，重則將其加入黑名單，拒絕提供貸款，對(duì)于信譽(yù)良好的農(nóng)戶則可以通過(guò)優(yōu)惠利率、延長(zhǎng)貸款期限等手段給予鼓勵(lì)。以此來(lái)提高農(nóng)戶對(duì)信用的重視度；最后是組織專(zhuān)業(yè)人員對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信和跟蹤調(diào)查。一方面是解決現(xiàn)代企業(yè)的評(píng)級(jí)授信做法，對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行劃分，以此來(lái)保證貸款能夠回收，另一方面要組織專(zhuān)業(yè)人員定期深入農(nóng)村進(jìn)行調(diào)查，全面了解貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并評(píng)估其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，以便能夠針對(duì)性的采取措施預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

就農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度而言，主要是健全信貸過(guò)程的審批制度和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控制度。具體如下：健全信貸過(guò)程的審批制度關(guān)鍵在于評(píng)級(jí)授信制度的完善與否，對(duì)此銀行不能向之前那樣通過(guò)工作人員的實(shí)地調(diào)查和村委會(huì)調(diào)查來(lái)對(duì)農(nóng)戶的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)估，而是應(yīng)當(dāng)確定一系列可量化的具體指標(biāo)體系，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用的量化，進(jìn)而合理的核實(shí)授信額度；對(duì)于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控制度的完善筆者認(rèn)為可以從以下兩個(gè)方面入手：一方面要完善小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，即建立起一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，通過(guò)對(duì)各指標(biāo)的分析來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性、損失大小等，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)性的采取措施進(jìn)行預(yù)防。另一方面是建立權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制既要實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)制度，同時(shí)也要實(shí)行對(duì)等的懲罰制度，對(duì)于調(diào)查不力、責(zé)任管理不到位的內(nèi)部人員，應(yīng)嚴(yán)格追究其責(zé)任。避免因貸款責(zé)任不清導(dǎo)致機(jī)構(gòu)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡化的現(xiàn)象。

（三）強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)

專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才是農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有效的重要保證，對(duì)此筆者認(rèn)為可以從采取以下措施來(lái)強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)。首先是介于商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多，對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的需求量較大，而市場(chǎng)上優(yōu)秀人才有限。對(duì)此可以通過(guò)對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)來(lái)提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。例如開(kāi)設(shè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論課程，通過(guò)定期的教學(xué)來(lái)提高工作人員的額風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，然后再針對(duì)性的將其分配到不同的崗位，以數(shù)量彌補(bǔ)質(zhì)量，提高小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果；其次是考慮到很多優(yōu)秀人才對(duì)于基層銀行的態(tài)度，筆者認(rèn)為可以捆綁式聘用來(lái)促使這些人才走入基層，例如在基層工作三年以上方可調(diào)入城市銀行工作等；最后是提高商業(yè)銀行農(nóng)村支行對(duì)優(yōu)秀風(fēng)險(xiǎn)管理人才的吸引力。通過(guò)在招聘會(huì)上突出一些宣傳片、紀(jì)錄片等方式來(lái)提高對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力，或者提高農(nóng)村支行的待遇來(lái)留住人才。

四、結(jié)語(yǔ)

從上世紀(jì)90年代小額信貸理念的引入到2005年農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展再到今天，經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展我國(guó)農(nóng)村小額信貸已經(jīng)基本成熟，對(duì)于農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用。但受社會(huì)環(huán)境和文化環(huán)境的影響，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍舊處農(nóng)村小額信貸極為突出的一個(gè)重要問(wèn)題，農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性不僅關(guān)系到農(nóng)村信貸市場(chǎng)的穩(wěn)定性，更對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著重要影響。因此，我們要在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論的基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)踐積極的對(duì)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行探索，以此來(lái)促進(jìn)農(nóng)村小額信貸事業(yè)的健康發(fā)展，充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要支撐作用。

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（唐文焱，1986年生，江蘇揚(yáng)州人，江蘇揚(yáng)州農(nóng)村商業(yè)銀行赤岸支行行長(zhǎng)。研究方向：商業(yè)銀行管理）