應(yīng)該敬畏金融

萬存知

融是與錢打交道的。古今中外人們時常將錢與命相提并論?？梢娢覀冊诰次飞耐瑫r，也敬畏錢，即敬畏金融。

但是，當前的人們對金融似乎并無敬畏之心。這突出表現(xiàn)在，其一，人們熱衷金融，幾乎全民辦金融，都期盼借助金融謀取發(fā)展。目前在我國，人們對金融表現(xiàn)出超乎尋常的熱望，個人炒股、買基金、搶購理財產(chǎn)品，甚至“義無反顧”地參與高息集資。企業(yè)的閑余資金直接投入技術(shù)研發(fā)和再生產(chǎn)的不多，大多直接或變相地進行金融運作，從事金融投資，甚至開辦金融機構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)，更有企望實現(xiàn)所在產(chǎn)業(yè)與金融有機融合形成新的產(chǎn)融集團的。地方政府更是“深刻認識到”金融在當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展中的核心作用，有一定條件的地方，紛紛嘗試建設(shè)自定義的金融中心或金融分中心；條件不具備的地方，紛紛以優(yōu)惠條件引進大金融機構(gòu)在當?shù)卦O(shè)點和全力主辦地方性金融機構(gòu)和準金融機構(gòu)，如小額貸款公司、地方投融資公司、融資擔保公司以及各類基金會等，期望以金融機構(gòu)的數(shù)量優(yōu)勢在當?shù)匦纬伤^的資金洼地。更有趣的現(xiàn)象是，不論是企業(yè)還是地方政府興辦的金融事業(yè)，都力爭將自己舉辦的金融項目實體做大做強。這種全民爭做大金融的精神，本質(zhì)上是對金融缺乏敬畏之心的集中表現(xiàn)。

其二，人們普遍缺乏金融風險意識，普遍存在的潛意識是，賺錢是自己的，風險是國家的。這是無知，是無知地無畏。從本質(zhì)上講，金融活動是建立在信任之上的。而且，這種對風險的經(jīng)營也是專業(yè)化的，不是全民參與的群眾運動。這在股市上表現(xiàn)尤為突出，成熟的市場經(jīng)濟股市以機構(gòu)投資者為主力，而我國的股市以散戶為主力，我國股市有限的機構(gòu)投資者，也多有“挖陷阱”之嫌，自己賺得金銀滿缽，卻讓散戶連投連虧。

從經(jīng)濟學上講，風險和收益是成正比的，高收益意味著高風險。以賺錢為目的追求高收益，而又不愿承擔任何風險，出了風險寄希望于國家出面“擺平”，這是當前我國金融消費者的普遍心態(tài)。在這種群眾基礎(chǔ)上，打著各種金融創(chuàng)新招牌，實際上進行金融詐騙的各種高息集資活動，屢試不鮮，屢試不敗，大行其道，危害四方。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，P2P平臺和眾籌平臺跑路者不少，名義上是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，實際上是借助互聯(lián)網(wǎng)在線身份識別的困難，進行傳統(tǒng)的非法高息集資活動，詐騙手段幾近沒有翻新，但信之眾眾，也騙之眾眾。金融詐騙之所以能成功，主要原因，不僅是行騙者不敬畏金融，而且被騙者盲信盲從，更加不敬畏金融。

其三，金融從業(yè)人員也有不常懷敬畏之心，甚至自得其樂褻瀆金融。經(jīng)濟學原理告訴我們，在成本與效益的比較中，一般均衡價格是公平交易的基礎(chǔ)。從金融與經(jīng)濟的關(guān)系而言，金融運行的基礎(chǔ)是經(jīng)濟運行，信貸資金運行的基礎(chǔ)是企業(yè)資金的循環(huán)周轉(zhuǎn)，而且，金融利潤是企業(yè)利潤的一種再分配，金融利潤水平?jīng)Q定于企業(yè)的利潤水平，金融與經(jīng)濟，特別是與實體經(jīng)濟之間的交易也須遵循公平交易的原則。但在我國實踐中，這些原理基本沒有任何指導和約束意義。我國金融業(yè)的平均利潤水平遠遠高于實體經(jīng)濟的利潤水平，金融從業(yè)人員的收入是實體經(jīng)濟從業(yè)人員收入的數(shù)倍甚或數(shù)十倍，這導致人們普遍認為辦實業(yè)不易，不賺錢，辦金融不難，能賺大錢。

進一步，金融的內(nèi)在屬性決定了金融業(yè)之間是可形成交易關(guān)系的，專欄前文中曾提到過的同業(yè)票據(jù)市場即是一例。金融業(yè)向以穩(wěn)健著稱，過去在教科書里描述的銀行經(jīng)營管理“三鐵”，即鐵算盤、鐵賬和鐵紀律，穩(wěn)健得近乎保守，但在當今的金融日常業(yè)務(wù)中，人們似乎感受不到這種鐵的要求。在我國當今金融實踐中，為了業(yè)績管理層經(jīng)常調(diào)賬，為了業(yè)績內(nèi)外溝通依規(guī)拿回扣，為了業(yè)績內(nèi)部可以實行彈性管理，為了業(yè)績拼來業(yè)務(wù)就可擁有所想。于是乎，金融逐步變成了熟人圈子利益兼顧的平臺，金融業(yè)日益封閉為自我循環(huán)，金融與實體經(jīng)濟的聯(lián)系日益疏遠。于是乎，金融日益出現(xiàn)了難以解釋的怪相，即金融業(yè)的效益水平向好，而實體經(jīng)濟的效益水平向弱，金融業(yè)的效益水平長期與實體經(jīng)濟的效益水平分離；貨幣供應(yīng)量越來越多，金融業(yè)的流動性越來越充裕，但實體經(jīng)濟的資金卻長期處于緊張狀態(tài)，實體經(jīng)濟融資難、融資貴的問題越來越尖銳。更有部分金融從業(yè)人員，為了一己私利，根據(jù)外人不知的內(nèi)部規(guī)則，內(nèi)外勾結(jié)，膽大妄為，欺世詐騙，褻瀆了金融從業(yè)人員應(yīng)有的職業(yè)操守和尊嚴。

其四，金融管理上的盲控帶來金融市場上的盲動，提升了金融無知者對金融的無畏精神。金融涉及資金的運動，運動的方式有借貸、有買賣、有單向匯劃轉(zhuǎn)移等，貨幣資金的同一性和運動方式的專業(yè)性與特殊性，決定了政府對金融業(yè)須進行嚴格的管控。而且，金融管理者對金融運行應(yīng)該有更高的認知水平。但實際情況是，金融管理者對金融的認知水平也極為有限，有時甚至不懂裝懂。2008年國際金融危機爆發(fā)后，在檢討危機的原因時，美聯(lián)儲前主席格林斯潘曾意味深長地坦承，在危機爆發(fā)前，對金融市場上的一些現(xiàn)象，他并不清楚其機理。結(jié)合我國的金融實踐，有許多問題，可以說當時在還未完全得出正確認識前，我們就大膽干了，結(jié)果事與愿違。比如農(nóng)村金融體制和農(nóng)信社的改革，小額貸款公司的發(fā)展，政策性銀行問題，等等，許多改革成果逐步再次成為改革的對象。這種實踐上的反復(fù)，能說我們認識上就到位了嗎？對金融，我們真是了如指掌嗎？

那么，我們對金融應(yīng)該抱持一種什么樣的心態(tài)呢？我認為首要的就是敬畏之心。對金融的敬畏之心，在認識上應(yīng)包括三個有機組成部分：其一，金融是有風險的，這種風險，小到金錢損失，大到個人和單位破產(chǎn)，直至社會動蕩。其二，金融是專業(yè)的，須經(jīng)過特殊的教育和培訓，不是誰都會，誰都可以自由進出，誰都可任意從事的。金融的專業(yè)性決定了其特殊性，辦金融和開商店有本質(zhì)的區(qū)別！其三，金融是嚴謹?shù)?，只有嚴謹才能建立信任的基礎(chǔ)，只有嚴謹才能形成制度規(guī)范，只有嚴謹才能根絕內(nèi)外欺詐。嚴謹與否的重要標準，就是看其對法律和制度的遵守程度。

怎樣培育人們對金融的敬畏之心呢？首先是要加強金融教育，培育人們的金融意識，充實人們的金融知識。引導人們在享受金融服務(wù)中，走正道，不走高利誘惑的歪門邪道。夯實根除高息非法集資和打擊金融詐騙的群眾基礎(chǔ)。

其次，金融管理者和金融從業(yè)者應(yīng)該秉持職業(yè)標準和操守，用自己的實際行動樹立權(quán)威，贏得尊重。當前我國金融業(yè)的痞氣較重，有失尊嚴。金融管理隊伍自身素質(zhì)不高，對業(yè)務(wù)、對市場、對環(huán)境了解不夠，還常自以為是，導致設(shè)租尋租，公私不分，金融監(jiān)管的公正性和有效性下降。金融從業(yè)隊伍存在素質(zhì)參差不齊，良莠混雜的情況，一些金融機構(gòu)經(jīng)營不善，內(nèi)控不嚴，同質(zhì)競爭下數(shù)量擴張快、質(zhì)量提升慢，顧客滿意度低，金融服務(wù)的全面性和社會性不高，給所謂的行金融創(chuàng)新之名、干金融詐騙之實的犯罪團伙提供了機會。

再次，加強金融法治建設(shè)，加大對金融犯罪的打擊力度。目前，我國金融監(jiān)管力量分散，對金融違法違規(guī)行為的打擊力度偏小，客觀造成對金融違法違規(guī)行為的容忍度過大，這不利于培育人們對金融的敬畏之心，更不利于防范金融風險。以信用違約為例，欠債不還，現(xiàn)在通過信用建設(shè)搞聯(lián)合懲戒，實則還可在法治建設(shè)方面予以強化。自古以來，對欠債不還的人，只有兩條路可選，要么進監(jiān)獄，要么為奴?，F(xiàn)代發(fā)達市場經(jīng)濟國家提供了第三種選擇，即破產(chǎn)。而我國，這方面的法治建設(shè)嚴重滯后，現(xiàn)有法規(guī)可操作性弱，不利于遏制金融詐騙和金融犯罪，也不利于改善社會信用環(huán)境。