上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司：為科技創(chuàng)新型小微企業(yè)注入發(fā)展新活力

陳望

公司簡(jiǎn)介

上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱浦發(fā)銀行）是1992年8月28日經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、1993年1月9日開業(yè)、1999年在上海證券交易所掛牌上市的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，總行位于上海市。

秉承“篤守誠(chéng)信，創(chuàng)造卓越”的核心價(jià)值觀，浦發(fā)銀行積極探索金融創(chuàng)新， 資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)實(shí)力不斷增強(qiáng)。目前，浦發(fā)銀行已在全國(guó)設(shè)立了40家一級(jí)分行、逾1660家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)（其中社區(qū)、小微支行592家），擁有超過(guò)4.7萬(wàn)名員工，架構(gòu)起全國(guó)性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)格局。

問(wèn)題

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提質(zhì)增效的階段，科技創(chuàng)新成為主要?jiǎng)恿χ?。從歐美發(fā)達(dá)國(guó)家以及我國(guó)自身的實(shí)踐來(lái)看，科技創(chuàng)新的主體是大量的小型和微型企業(yè)，它們逐漸成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。

相對(duì)生產(chǎn)型和貿(mào)易型小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，科創(chuàng)型小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題較為突出。生產(chǎn)型小微企業(yè)往往有較多的固定資產(chǎn)，可以抵押給銀行辦理借貸融資；貿(mào)易型小微企業(yè)，往往資金周轉(zhuǎn)快，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，也較為容易獲得銀行貸款?？苿?chuàng)型小微企業(yè)缺乏可作為抵押物的固定資產(chǎn)，并且初期投入大、投入周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較高，難以滿足傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)。因此，科創(chuàng)型小微企業(yè)在融資時(shí)常常處于“用不到、用不起”的兩難之中，其生存和發(fā)展受到了嚴(yán)重的影響。

解決方案

銀行能夠憑借行業(yè)金融優(yōu)勢(shì)，幫助小微科創(chuàng)企業(yè)破解初創(chuàng)融資難題。浦發(fā)銀行積極對(duì)接大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的國(guó)家戰(zhàn)略，主動(dòng)聚焦于“最不易”和“最需要”融資的科創(chuàng)型小微企業(yè)，整合行內(nèi)外資源，于 2015年在業(yè)內(nèi)創(chuàng)新推出“小微科創(chuàng)金融”服務(wù)體系，引領(lǐng)銀行業(yè)為科創(chuàng)型小微企業(yè)提供全方位、一站式、系統(tǒng)化的綜合金融服務(wù)。

定制產(chǎn)品降低融資門檻

浦發(fā)銀行對(duì)科創(chuàng)型小微企業(yè)進(jìn)行細(xì)分，重點(diǎn)關(guān)注初創(chuàng)S（Start）和成長(zhǎng)期G（Growth）小微企業(yè)，并通過(guò)調(diào)整信貸條件，降低融資門檻。對(duì)于科技實(shí)力強(qiáng)、成長(zhǎng)性好、尤其是獲得政府相關(guān)創(chuàng)業(yè)支持政策的“千人千戶”小微企業(yè)，通過(guò)評(píng)判企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新上的能力，給予一定額度無(wú)需抵押的信用貸款；在企業(yè)的銷售毛利率、主營(yíng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率等成長(zhǎng)性指標(biāo)滿足一定條件的前提下，或者在企業(yè)過(guò)去三年企業(yè)所得稅平均年納稅額以及上一年度納稅額指標(biāo)滿足一定條件的前提下，給予企業(yè)最高 1000 萬(wàn)元無(wú)抵押信用貸款等。

提供優(yōu)先服務(wù)與優(yōu)惠價(jià)格

通過(guò)信貸資源支持政策，浦發(fā)銀行在信貸資源上向科創(chuàng)型小微企業(yè)進(jìn)行傾斜，確?！扒饲簟笨蛻羧谫Y需求能夠得到優(yōu)先滿足。針對(duì)入庫(kù)企業(yè)建立綠色通道，予以優(yōu)先審批，確保入庫(kù)企業(yè)融資業(yè)務(wù)的審批時(shí)效性。同時(shí)，積極踐行優(yōu)惠承諾，給予入庫(kù)的逾1000家客戶享受白金以上貴賓服務(wù)。此外，長(zhǎng)沙分行計(jì)劃用三年時(shí)間，對(duì)湖南省內(nèi)一萬(wàn)戶小微客戶貸款給予利率優(yōu)惠；東莞分行聯(lián)合當(dāng)?shù)卣步L(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保池，進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本。

攜手伙伴共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

浦發(fā)銀行除了在企業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，有效降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率的同時(shí)，還針對(duì)科創(chuàng)型小微金融細(xì)分種類多、專業(yè)性要求高的特點(diǎn)，建立了專家審貸機(jī)制，引入科技行業(yè)內(nèi)的專家參與審貸。此外，攜手政府、行業(yè)伙伴共同打造多方共贏、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的金融服務(wù)平臺(tái)。例如，天津分行與天津市科學(xué)技術(shù)委員會(huì)合作推出創(chuàng)業(yè)卡；浦發(fā)銀行廣州分行與廣州股權(quán)交易中心簽署合作協(xié)議，為掛牌小微科創(chuàng)企業(yè)發(fā)放貸款，在企業(yè)無(wú)力還貸時(shí)，廣州產(chǎn)業(yè)基金履行遠(yuǎn)期股權(quán)受讓協(xié)議，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也開創(chuàng)了股交中心股權(quán)質(zhì)押貸款 + 產(chǎn)業(yè)基金擔(dān)保的范例。

成效

社會(huì)效益

促進(jìn)科創(chuàng)型小微企業(yè)的成長(zhǎng)

浦發(fā)銀行為科創(chuàng)型小微企業(yè)的成長(zhǎng)與發(fā)展提供了“用得到、用得起”的融資服務(wù)。截至 2015年末，浦發(fā)銀行“千人千戶”項(xiàng)目已有 1984戶高成長(zhǎng)性小微客戶入庫(kù)并體驗(yàn)專屬服務(wù)，其中企業(yè)客戶773戶，個(gè)人客戶1211戶，貸款投放超過(guò)10億元人民幣。此外，浦發(fā)銀行“千人千戶”小微科創(chuàng)金融還入圍了 2015 年度上海市金融創(chuàng)新獎(jiǎng)。

杭州某數(shù)據(jù)安全公司創(chuàng)辦于 2005 年，成立初期公司僅有7位員工，面臨“有技術(shù)沒資金”的窘境，其融資需求多次遭到商業(yè)銀行拒絕。浦發(fā)銀行杭州分行經(jīng)調(diào)研分析，認(rèn)為該企業(yè)的產(chǎn)品具有技術(shù)領(lǐng)先的特征，具有較為廣闊的市場(chǎng)前景，于2008年為其設(shè)計(jì)個(gè)性化的融資方案，為其提供第一筆融資資金200萬(wàn)元。在浦發(fā)銀行的持續(xù)支持下，2015年10月，該公司正式掛牌完成股份制改造。截至2015年底該公司完成銷售收入近7000萬(wàn)，凈利潤(rùn)近200萬(wàn)元。

經(jīng)濟(jì)效益

實(shí)現(xiàn)公司產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新

目前，浦發(fā)銀行小微科創(chuàng)企業(yè)信貸不良率控制良好。憑借專屬培育模式和標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，浦發(fā)銀行“小微科創(chuàng)金融”服務(wù)體系對(duì)于解決科創(chuàng)型小微企業(yè)融資難題產(chǎn)生了較強(qiáng)的示范效應(yīng)。浦發(fā)銀行在該模式下的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，可以進(jìn)一步復(fù)制推廣。例如，上海分行在“投聯(lián)貸”融資產(chǎn)品模式下，與張江高科技園區(qū)、上海國(guó)際集團(tuán)創(chuàng)業(yè)投資有限公司和上海市再擔(dān)保公司合作，推出“投貸保”，通過(guò)股權(quán)投資夯實(shí)企業(yè)資本金、以擔(dān)保為企業(yè)增信，開創(chuàng)了科技園區(qū)+銀行+創(chuàng)業(yè)基金 + 擔(dān)保公司四方聯(lián)動(dòng)的典范。

展望

浦發(fā)銀行始終認(rèn)為，科創(chuàng)小微企業(yè)不僅是中國(guó)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要源泉，也是吸納就業(yè)和改善民生的重要載體，它們的發(fā)展需要更多力量的支持與推動(dòng)。聚焦于科創(chuàng)小微金融發(fā)展，浦發(fā)銀行將堅(jiān)持以“責(zé)任引領(lǐng)未來(lái)”的企業(yè)社會(huì)責(zé)任觀為指引，高度重視客戶需求，與更多同業(yè)、跨業(yè)伙伴攜手，不斷為科創(chuàng)小微企業(yè)融資和發(fā)展提供便利與支持，助力中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展。