我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析與對(duì)策研究

趙大鵬

(內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué) 國(guó)際商學(xué)院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010080)

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我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析與對(duì)策研究

趙大鵬

(內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué) 國(guó)際商學(xué)院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010080)

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融納入十三五規(guī)劃，其發(fā)展將迎來(lái)新的機(jī)遇。加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法規(guī)體系建設(shè)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能、完善征信系統(tǒng)、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度、加強(qiáng)信息安全技術(shù)研發(fā)將有助于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，充分發(fā)揮其在國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略中的排頭兵作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)；權(quán)益

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的興起要追溯到2007年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸的興起。2013年阿里巴巴聯(lián)手天弘基金推出的余額寶讓互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合驟然升溫，互聯(lián)網(wǎng)金融由此受到公眾廣泛的關(guān)注， 2013年被視為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型金融業(yè)務(wù)模式，指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息通信技術(shù)以實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)、支付及投資或是借以提供信息搜集、生產(chǎn)等中介類服務(wù)。據(jù)央行等十部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的解釋，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等[1]。2014、2015連續(xù)兩年政府工作報(bào)告中都提到要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，2016年兩會(huì)上李克強(qiáng)總理再次強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展普惠金融，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融被納入十三五規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)、發(fā)展現(xiàn)狀與面臨機(jī)遇

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)金融模式下，資金供求雙方需要通過(guò)中介才能達(dá)成交易，中介利用雙方信息不對(duì)稱的劣勢(shì)，會(huì)收取很大一部分交易費(fèi)用。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙方可借助互聯(lián)網(wǎng)完成借貸信息的搜集，繼而直接進(jìn)行交易，省去不必要的中間環(huán)節(jié)，成本因此降低。傳統(tǒng)金融行業(yè)，業(yè)務(wù)審批、辦理流程繁瑣，客戶往往需要排長(zhǎng)隊(duì)等候，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，業(yè)務(wù)處理主要由計(jì)算機(jī)完成，操作流程模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化，處理速度快，客戶不需要排隊(duì)等候，從而提升用戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)金融行業(yè)因?yàn)槌杀镜纫幌盗幸蛩乜剂?，往往更傾向于為大企業(yè)提供服務(wù)，而最缺資源、最需要資金支持的小微企業(yè)卻成了傳統(tǒng)金融業(yè)覆蓋不了的盲區(qū)，相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融以服務(wù)中小微企業(yè)為主，有利于資源的合理配置，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。余額寶等熱銷理財(cái)產(chǎn)品收益率一直高于銀行定期存款利率水平，且流動(dòng)性要遠(yuǎn)高于銀行定期存款，迫使銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率上升以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看能起到促進(jìn)利率市場(chǎng)化、倒逼傳統(tǒng)金融企業(yè)改革的作用。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)多種模式

互聯(lián)網(wǎng)金融包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)眾籌、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、消費(fèi)金融等各業(yè)態(tài)又有許多細(xì)分模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有純線上信息中介、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、第三方擔(dān)保、P2C、P2B等多種運(yùn)營(yíng)模式。第三方支付有依托于自有電子商務(wù)網(wǎng)站發(fā)展起來(lái)的支付寶、財(cái)付通，還有獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)如匯付天下、快錢支付等。眾籌有以天使匯為代表股權(quán)眾籌，點(diǎn)名時(shí)間、追夢(mèng)網(wǎng)為代表的回報(bào)眾籌，新浪微公益、騰訊樂(lè)捐等平臺(tái)為代表的公益眾籌等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融又分為以阿里花唄、京東白條為代表電商購(gòu)物消費(fèi)金融和以趣分期為代表的分期消費(fèi)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶則有第三方資訊平臺(tái)、金融產(chǎn)品垂直搜索平臺(tái)、線上金融超市之分，代表性平臺(tái)分別為網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市。

2.交易規(guī)模迅速發(fā)展壯大

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易量由2011年的31億元快速增長(zhǎng)到了2015年的9823億元[2](見(jiàn)圖1)，第三方支付的交易額也由2011年的22038億元快速增長(zhǎng)到了2015年的118674億元[3](見(jiàn)圖2)。第三方支付工具支付寶與天弘基金合作于2013上線的余額寶，截至2015年底，其累計(jì)用戶規(guī)模已達(dá)到了2.6億，余額寶存量資金規(guī)模達(dá)到6207億元。眾籌行業(yè)2015年共籌集資金114億元，新增項(xiàng)目共計(jì)49242個(gè)，其中，獎(jiǎng)勵(lì)眾籌型項(xiàng)目33932個(gè)，公益眾籌7778個(gè)；非公開(kāi)股權(quán)融資項(xiàng)目7532個(gè)[4]。

圖1　2011～2015年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易量(億元)

圖2　2011～2015年第三方支付交易規(guī)模(億元)

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融納入十三五規(guī)劃綱要

互聯(lián)網(wǎng)金融納入十三五規(guī)劃綱要表明了國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)的發(fā)展及其作用的認(rèn)可。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的現(xiàn)狀下，進(jìn)出口和固定資產(chǎn)投資不能再承擔(dān)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重?fù)?dān)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)必須要依靠產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，增長(zhǎng)引擎必須要調(diào)整到擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求上來(lái)。而現(xiàn)今公眾工資并沒(méi)有大幅度提高，而以花唄、京東白條為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)能夠通過(guò)分析公眾以往的消費(fèi)數(shù)據(jù)，為公眾提供及時(shí)的消費(fèi)信貸服務(wù)，這對(duì)大眾消費(fèi)能起到很好的刺激作用。作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融能在未來(lái)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中發(fā)揮更大作用，必然會(huì)出臺(tái)更多的相應(yīng)的扶持政策。

2.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展

工信部數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.2億，有超過(guò)90%的網(wǎng)民選擇通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)[5]。未來(lái)手機(jī)就是一個(gè)移動(dòng)平臺(tái)，它將真正為每一位用戶提供隨時(shí)隨地的金融服務(wù)，這將使越來(lái)越多的金融平臺(tái)、機(jī)構(gòu)、企業(yè)轉(zhuǎn)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，走向移動(dòng)端，金融將越來(lái)越走向平民大眾。另一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)不斷取得突破。作為以并行計(jì)算和分布式存儲(chǔ)等多種信息技術(shù)集成的大數(shù)據(jù)技術(shù)，其技術(shù)處理的數(shù)據(jù)量可以達(dá)到ZB級(jí)，能夠快速地響應(yīng)用戶的業(yè)務(wù)需求，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持得到全方位的提升。

三、制約互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的因素

(一)相關(guān)法律法規(guī)不夠健全

我國(guó)現(xiàn)行的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等法律法規(guī)主要是為規(guī)范促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求不適應(yīng)，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新探索的步伐?，F(xiàn)行銀行法、證券法等都要進(jìn)行必要的修訂，否則將禁錮互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。另一方面，尚缺少專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，極易帶來(lái)非法吸存、集資詐騙、高利貸等侵犯交易雙方權(quán)利及資金安全的問(wèn)題，造成金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。

(二)分業(yè)監(jiān)管模式不適用

盡管在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確了各互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)也出臺(tái)了相應(yīng)的業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展涵蓋范圍極廣，各業(yè)態(tài)邊界變得模糊，因此不能將傳統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)監(jiān)管模式徑直套用到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面。以互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的電子合同、電子數(shù)據(jù)為例，其作為要件的有效性，依賴于許多的技術(shù)手段，無(wú)論是央行，還是證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)往往缺乏這樣的技術(shù)人才，而工信部等單位，雖然具備這樣的技術(shù)手段，卻又不具備相關(guān)的金融領(lǐng)域知識(shí)，分業(yè)監(jiān)管模式由此會(huì)出現(xiàn)許多問(wèn)題。

(三)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，黑客破壞活動(dòng)也由互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域逐漸轉(zhuǎn)向金融領(lǐng)域。各種間諜軟件、病毒及系統(tǒng)漏洞等都成為黑客攻擊的手段。此外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端軟件環(huán)境相比PC端而言安全性也較低，用戶在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的安全意識(shí)也較薄弱，黑客對(duì)移動(dòng)終端的攻擊阻礙了移動(dòng)金融的發(fā)展。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將架設(shè)網(wǎng)站的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包給第三方，而第三方也會(huì)構(gòu)成潛在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。此外，為便于消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)支付，第三方支付平臺(tái)在密碼設(shè)置與技術(shù)加密上都略顯簡(jiǎn)單，極易被破解、截獲各類資金業(yè)務(wù)相關(guān)信息，造成無(wú)法彌補(bǔ)的損失。

(四)消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

互聯(lián)網(wǎng)金融投資，需要有專業(yè)的金融知識(shí)與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)辨別能力。但是當(dāng)下一些消費(fèi)者對(duì)理財(cái)常識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)金融了解甚少，只看到相關(guān)平臺(tái)標(biāo)榜的高收益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)卻絲毫不顧及。風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，將會(huì)給投資者帶來(lái)嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。另一方面，校園消費(fèi)金融飛速發(fā)展，呈現(xiàn)收入來(lái)源少、支出多的特征，如培訓(xùn)、留學(xué)、旅游、考證等均是大額開(kāi)銷。極速擴(kuò)張的校園分期購(gòu)物平臺(tái)無(wú)疑更加刺激了學(xué)生的消費(fèi)欲望，大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸，卻沒(méi)有對(duì)自己的償還能力進(jìn)行評(píng)估，更沒(méi)有認(rèn)識(shí)到不能按時(shí)償還帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

(五)信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)目前的征信體系建設(shè)尚在起步階段，央行的征信中心數(shù)據(jù)并未覆蓋到全部人口，數(shù)據(jù)來(lái)源主要以金融機(jī)構(gòu)的信貸信息為主，并沒(méi)有其他手段從多個(gè)維度征集個(gè)人信用信息。目前國(guó)內(nèi)積累的相關(guān)數(shù)據(jù)還不足以支撐建立起一個(gè)完善的能夠?qū)ο嚓P(guān)參與方信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的大數(shù)據(jù)模型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也未接入央行的征信系統(tǒng)，借貸雙方的前期信用審核、后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理等都只能借助虛擬平臺(tái)，投資者只能根據(jù)平臺(tái)上發(fā)布的借款人的身份信息、財(cái)產(chǎn)信息等對(duì)借款人可能的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，缺少準(zhǔn)確核實(shí)借款人信息的其他手段，這會(huì)增加投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的建議

(一)制定與完善相關(guān)法律法規(guī)

加緊制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律規(guī)范，嚴(yán)厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的各種金融違法犯罪活動(dòng)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪應(yīng)承擔(dān)的刑事、行政及附帶的民事責(zé)任。在網(wǎng)絡(luò)交易的合法性、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品專利保護(hù)、電子憑證有效性，第三方支付安全性以及打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪等方面加快立法步伐，明確互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)參與方的有關(guān)權(quán)利義務(wù)。但要注意，在修訂現(xiàn)行法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，不能制約了某些業(yè)態(tài)的發(fā)展。

(二)創(chuàng)新監(jiān)管模式，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，摸清其發(fā)展規(guī)律。既要嚴(yán)格監(jiān)管，又不能管得過(guò)死，制約互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。劃定紅線，堅(jiān)守嚴(yán)禁非法吸收公眾存款、嚴(yán)禁非法集資的底線，在此基礎(chǔ)上鼓勵(lì)創(chuàng)新，確保監(jiān)管的有效性，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)能健康高效的發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，第一，監(jiān)管部門要明確自身職責(zé)，在市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、信息披露、風(fēng)控機(jī)制等方面制定監(jiān)管細(xì)則。第二，建立多部門的聯(lián)合執(zhí)法，分業(yè)監(jiān)管的同時(shí)注意部門間協(xié)調(diào)溝通，及時(shí)交流監(jiān)管中遇到的新問(wèn)題、新情況，加強(qiáng)監(jiān)管領(lǐng)域相關(guān)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，做到能監(jiān)管、會(huì)監(jiān)管、管得好。

(三)完善征信系統(tǒng)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融參與企業(yè)，建立信用評(píng)級(jí)體系，實(shí)時(shí)公布信用等級(jí)信息，使消費(fèi)者對(duì)各金融平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量、金融產(chǎn)品安全性有基本了解，盡可能降低由信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)接入央行征信體系，這樣既有利于促進(jìn)各平臺(tái)發(fā)展，又能夠有利于央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的監(jiān)管。完善征信體系，各行業(yè)還要實(shí)現(xiàn)信用信息互通，一次失信記錄，各行業(yè)均記錄在冊(cè)，從而使失信者在社會(huì)上寸步難行。

(四)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

普及金融與互聯(lián)網(wǎng)安全知識(shí)，使“投資有風(fēng)險(xiǎn)”成為人人都有的意識(shí)，同時(shí)通過(guò)對(duì)客戶線上投資借貸的有關(guān)數(shù)據(jù)搜集統(tǒng)計(jì)，評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受等級(jí)，按風(fēng)險(xiǎn)承受級(jí)別，確定互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)資金融通額度。另一方面，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，借鑒國(guó)外的冷靜期制度，由于一時(shí)沖動(dòng)而進(jìn)行的投資，在冷靜期內(nèi)仍有反悔的余地，從而在消費(fèi)者與金融市場(chǎng)之間鋪設(shè)一道緩沖帶，既不影響互聯(lián)網(wǎng)金融效率，又能夠充分保障消費(fèi)者權(quán)益。完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，盡快建立行業(yè)自律組織，建立共享的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，督促全體成員加強(qiáng)自律的同時(shí)也為消費(fèi)者維權(quán)提供了一個(gè)新的渠道。

(五)加強(qiáng)信息安全技術(shù)研發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)安全先行，對(duì)保障網(wǎng)絡(luò)安全軟硬件的研發(fā)都應(yīng)該有相當(dāng)?shù)耐度搿；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在與外網(wǎng)鏈接時(shí)要架設(shè)牢固的防火墻，資金交易在滿足客戶便捷性的同時(shí)也要在密碼設(shè)置、數(shù)據(jù)加密等環(huán)節(jié)做必要的升級(jí)，切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò)資金交易安全。在如何提升互聯(lián)網(wǎng)金融整體防護(hù)性能上多做思考，網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)要警惕異常的訪問(wèn)信息，要經(jīng)常對(duì)自身網(wǎng)絡(luò)環(huán)境體檢，及時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)漏洞，技術(shù)人員自身還應(yīng)不斷更新安全防護(hù)知識(shí)以應(yīng)對(duì)新手段的攻擊，切實(shí)保證用戶的財(cái)產(chǎn)與信息安全不受威脅。

互聯(lián)網(wǎng)金融迎合了現(xiàn)代社會(huì)的市場(chǎng)需求，盡管在發(fā)展過(guò)程中暴露出一些問(wèn)題，但隨著相關(guān)法律法規(guī)的逐步出臺(tái)實(shí)施，隨著我國(guó)信用環(huán)境的逐步完善，隨著網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境的逐步提高，隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)的不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然走向規(guī)范化、常態(tài)化、大眾化，必然會(huì)創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益，帶來(lái)更多的社會(huì)效益。

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[責(zé)任編輯、校對(duì)：李琳]

收稿日期：2016-04-14

作者簡(jiǎn)介：趙大鵬(1988-)，男，山東濰坊人，碩士研究生，主要從事公共事業(yè)管理研究。

中圖分類號(hào)：F20

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1008-9233(2016)04-0023-04

Analysis of Our Country's Internet Finance Department and Study of Countermeasures

ZHAODa-peng

(International Business School,Inner Mongolia University of Technology,Hohhot 010080,China)

Abstract：The Internet finance is brought into the 13thFive-year planning, and its development will embrace the new opportunities.The 2016 governmental work report also mentioned standardizing the development of the Internet finance.Therefore,the Internet finance will usher in the monitoring year,and encounter both opportunities and challenges.Accelerating the legal system construction of the Internet finance,improving the monitoring function of,improving the credit reference system,reinforcing the risk awareness education,improving the consumer right and interest protection system,and reinforcing the research and development of information safety technologies will be helpful for the healthy development of the Internet finance,making it the bellwether in the national "Internet +" strategy.

Key words：Internet finance;monitoring;risk;rights and interests