丁志生
(建設(shè)銀行寧夏分行,寧夏 銀川 750001)
關(guān)于我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀和改進(jìn)研究
丁志生
(建設(shè)銀行寧夏分行,寧夏 銀川 750001)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也受到了強(qiáng)大的競爭壓力。因此,商業(yè)銀行在提升服務(wù)水平和強(qiáng)化管理的同時,也將工作重心轉(zhuǎn)移到了金融創(chuàng)新。據(jù)此,本文首先分析我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀,并結(jié)合其中的不足之處提出了針對性的建議,希望可以對我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所助力,提高銀行業(yè)務(wù)服務(wù)能力和競爭力。
商業(yè)銀行;競爭力;金融創(chuàng)新;業(yè)務(wù);產(chǎn)品
從我國商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)收入來看,其構(gòu)成的主要部分仍舊是存貸利差。雖然商業(yè)銀行迫于同業(yè)競爭對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新,但是經(jīng)過業(yè)務(wù)種類所有增加,卻并沒有改變目前商業(yè)銀行的主要經(jīng)營利潤構(gòu)成。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也受到了更大的壓力,不得不加大在金融創(chuàng)新中的各項投入,提高其在銀行整體業(yè)務(wù)收人中所占的比例。這也說明了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新已經(jīng)成為了商業(yè)銀行提高自身核心競爭力的主要手段之一。然而,目前商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中,還存在不少的阻礙和不足,使得實際工作開展中取得的成效難以達(dá)到預(yù)期的水平。因此,有針對性的解決這類桎梏成為了強(qiáng)化商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必經(jīng)之路。
通過中西方商業(yè)銀行的創(chuàng)新歷史,雖然創(chuàng)新內(nèi)在驅(qū)動力存在較大差異,但大多數(shù)自發(fā)的原創(chuàng)性金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新都具有突出的特點。在符合國家政策和體制的前提下,對客戶的需求進(jìn)行深層次的挖掘,不僅收獲了良好的經(jīng)濟(jì)效益,更重要的積累了一批優(yōu)秀的創(chuàng)新人才和業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗。
(一)金融產(chǎn)品同質(zhì)化。
從我國商業(yè)銀行目前的金融業(yè)務(wù)開展來看,大多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)種類難以逃脫傳統(tǒng)觀念的桎梏,即使是處于經(jīng)濟(jì)體制改革之中,也并沒有轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念,對客戶需求進(jìn)行深層次的挖掘。這使得國內(nèi)大多數(shù)的商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏足夠的特點,加上業(yè)務(wù)定位大體相似,因此,各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型、服務(wù)功能以及目標(biāo)客戶等方面并沒有太大的不同。這樣一來,這類商業(yè)銀行對目標(biāo)客戶的競爭也就變得十分激烈,而且相互競價也使得利潤水平大幅度降低。除此之外,這也使得銀行部分人力和資源被浪費,導(dǎo)致運營效率降低。
(二)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不足。
我國商業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新往往是各行總部單獨完成的,并沒有切實融合客戶需求,導(dǎo)致客戶難以正確認(rèn)識,進(jìn)而產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新受阻。這一方面是由于各行在業(yè)務(wù)推廣上沒有足夠的投入,另一方面也體現(xiàn)了商業(yè)銀行對于業(yè)務(wù)細(xì)分認(rèn)識不足,同時也沒有足夠認(rèn)識客戶需求。
(三)產(chǎn)品整合程度不高。
我國商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行相比,在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上顯得過于單一,尤其重視負(fù)債類產(chǎn)品,而在流動性和收益性較好的資產(chǎn)類產(chǎn)品以及中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品卻沒有進(jìn)行過多的發(fā)展。這一方面是出于風(fēng)險控制的原因,另一方面也體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品整合度上的不足。
(一)拓寬業(yè)務(wù)研發(fā)領(lǐng)域。
商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對于客戶群體的細(xì)分,并在保有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時也對新的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新,例如小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。并且需要切實針對小微企業(yè)的特點和需求進(jìn)行分析,研發(fā)具有突出特點和針對性的業(yè)務(wù)類型,在避免業(yè)務(wù)同質(zhì)化的同時提高服務(wù)的有效性。除此之外,由于我國保障社會穩(wěn)定的初衷,在金融市場監(jiān)管上具有相對嚴(yán)苛的標(biāo)準(zhǔn),對于政策的頒布也十分謹(jǐn)慎。因此,對于新政的試點和實施,商業(yè)銀行都需要引起高度的重視,因為這在一定程度給商業(yè)銀行提供金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策的方向。同時,我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時期,政策轉(zhuǎn)變的風(fēng)向也具有相當(dāng)?shù)挠绊懀虡I(yè)銀行在第一時間進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā),對目標(biāo)市場進(jìn)行開發(fā)至關(guān)重要。
(二)優(yōu)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程。
對于客戶而言,良好的溝通和交流不僅體現(xiàn)了商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量,也是金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)推廣的必要基礎(chǔ),對于客戶準(zhǔn)確認(rèn)識創(chuàng)新產(chǎn)品具有重要意義。具體來看,業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化可以體驗性產(chǎn)品模擬來實現(xiàn),業(yè)務(wù)的項目組和技術(shù)分析人員在對體驗型客戶進(jìn)行需求、信用水平以及現(xiàn)實狀況等方面的分析之后,最大限度的滿足客戶現(xiàn)實或潛在需求,從根本上解決客戶問題,為客戶帶來價值提升。除此之外,可以適當(dāng)?shù)囊霗?quán)責(zé)統(tǒng)一制,在激勵員工主動進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時也可以促使員工嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拈_展業(yè)務(wù)。
(三)通過電子化實現(xiàn)業(yè)務(wù)集成化。
隨著手機(jī)作為新型網(wǎng)絡(luò)移動終端的興起,將人們的生活、工作以及學(xué)習(xí)推入到了電子化和信息化的新一輪浪潮之中。因此,我國的商業(yè)銀行也可以積極應(yīng)用該類技術(shù),除了需要按部就班的推進(jìn)業(yè)務(wù)流程信息化、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化等方面的建設(shè),還可以通過金融工具電子化來加大業(yè)務(wù)的集成程度。除此之外,大金融工具的電子化應(yīng)用,也可以有效提升銀行產(chǎn)品的便利性和安全性,例如通過簽名技術(shù)實現(xiàn)物權(quán)的電子化。
金融創(chuàng)新對于我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義,尤其是面臨社會主義市場經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深化,以及行業(yè)內(nèi)競爭不斷加劇的現(xiàn)狀。商業(yè)銀行需要主要分析當(dāng)下的市場行情和預(yù)期,結(jié)合自身的具體情況,盡快擺脫業(yè)務(wù)同質(zhì)化、業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制陳舊以及主營業(yè)務(wù)單一等問題。將自身的注意力轉(zhuǎn)移到更加全面的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,大力發(fā)展小微企業(yè)的業(yè)務(wù),優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,并且通過電子化實現(xiàn)業(yè)務(wù)集成,緊跟當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮,實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)和服務(wù)的升級轉(zhuǎn)型,讓自身在未來的行業(yè)競爭中處于有利地位。
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G623
A
1671-864X(2016)07-0032-01
丁志生(1965-)男,寧夏,本科學(xué)歷(1993年取得中級經(jīng)濟(jì)師),建設(shè)銀行寧夏分行,長期從事商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù),在傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革等領(lǐng)域具有一定研究。