雙管齊下提高助學(xué)貸款還款率

高耀明

近年來，每到畢業(yè)季，各大銀行及媒體就會紛紛將關(guān)注的目光投向那些依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的畢業(yè)生身上。因為，他們即將走上誠信償還貸款的自力更生之路。然而，現(xiàn)實也令各大銀行頭痛，因為逾期率高、壞賬率高已經(jīng)嚴(yán)重影響了銀行開展助學(xué)貸款的積極性。

眾所周知，助學(xué)貸款是國家為確保高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生能夠正常入學(xué)并順利完成學(xué)業(yè)采取的重要措施之一，解決了眾多貧困學(xué)子的燃眉之急。然而，助學(xué)貸款政策實施以來，正常還款率卻差強人意。大部分學(xué)生畢業(yè)后能按時還清貸款，但仍有一部分學(xué)生未能及時履行還款義務(wù)。其中有人惡意欠款，他們認(rèn)為，大學(xué)畢業(yè)后工作不好找，即使找到工作薪水也不高，離還清貸款相差甚遠(yuǎn)，干脆不還。有人認(rèn)為反正貸款是國家的，還了也白還。有人缺乏還貸意識，大學(xué)畢業(yè)后如愿工作，領(lǐng)到工資后并不急于償還貸款，卻是滿足自我消費，享受人生。還有一部分人未能及時就業(yè)，暫時沒有能力償還貸款。

借貸還款本是天經(jīng)地義，但如此多畢業(yè)生畢業(yè)之后將借貸時的承諾拋之腦后，掩藏在其背后的原因更值得教育工作者關(guān)注。探究其背后的原因，應(yīng)視不同情況區(qū)別對待。惡意拖欠貸款，無故不償還，是大學(xué)生誠信缺失的表現(xiàn)。而因工作問題無能力償還則在一定程度上體現(xiàn)了貸款機(jī)制的問題。針對不同的原因，教育和相關(guān)部門既應(yīng)加強大學(xué)生誠信教育，嚴(yán)厲懲戒失信行為，也應(yīng)積極借鑒發(fā)達(dá)國家，對助學(xué)貸款機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，以更有利于助學(xué)。因此，提高國家助學(xué)貸款還款率，應(yīng)雙管齊下，從大學(xué)生誠信教育及改革助學(xué)貸款機(jī)制兩方面實施。

首先，加強大學(xué)生誠信教育。誠信是助學(xué)貸款的核心，加強大學(xué)生誠信教育是降低貸款逾期率的最佳良藥。因此，在誠信教育過程中，第一，應(yīng)注意家庭、學(xué)校、社會三方配合，形成良好育人環(huán)境。家庭是大學(xué)生接受教育的起點，家長應(yīng)在言傳身教中為大學(xué)生帶來積極影響，做學(xué)校教育的有效補充。教師是對大學(xué)生進(jìn)行誠信教育的主力軍，教師要率先垂范，以學(xué)術(shù)和人格的雙重魅力，給大學(xué)生樹立誠實守信的榜樣。學(xué)校應(yīng)普及誠信教育，凈化校園環(huán)境，在源頭上把好關(guān)。社會應(yīng)大力宣揚誠信觀念，加大對失信行為的懲戒力度，凈化社會環(huán)境，尤其是校園周邊環(huán)境。第二，當(dāng)今社會，誠信觀念深入人心，但是在誠信行為方面不盡如人意。懲戒不力、處罰過輕可導(dǎo)致因失信而付出成本過低甚至零成本，并在一定意義上誘發(fā)失信行為，激化校園不誠信行為。因此，誠信教育的題中之義還應(yīng)包括制定嚴(yán)格規(guī)范，使更多的人因懼怕失信懲罰而自覺約束自己行為。如在全國統(tǒng)一建立完善的大學(xué)生“誠信檔案”，全國聯(lián)網(wǎng)，并將其記錄作為學(xué)生考核、就業(yè)、信貸等行為的考核指標(biāo)，真正發(fā)揮作用。

其次，改革助學(xué)貸款機(jī)制。培養(yǎng)大學(xué)畢業(yè)生的誠信度和社會責(zé)任感是解決國家助學(xué)貸款還貸率低的根本出路，但目前僵化的國家助學(xué)貸款機(jī)制在一定程度上也助長了還貸率低的現(xiàn)象。要從根本上杜絕這一現(xiàn)象，一方面，可建立學(xué)生親屬及所在地還貸擔(dān)保制度。助學(xué)貸款由生源所在地發(fā)放，由鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道組織作擔(dān)保，這些部門更能充分利用地緣關(guān)系督促學(xué)生還貸。或由學(xué)生家長、親戚等作為擔(dān)保，承擔(dān)一定的還貸風(fēng)險。這個做法還能保證銀行在貸款學(xué)生失聯(lián)時快速聯(lián)系其他聯(lián)系人。另一方面，適當(dāng)延長還貸期限，并按照畢業(yè)生的收入狀況來確定還貸的具體數(shù)額。收入較高者分期還貸數(shù)額可相應(yīng)提高，而收入較低者分期還貸數(shù)額可相應(yīng)減少，特殊情況者甚至可以減免。這樣不但不影響就業(yè)困難或收入較低的畢業(yè)生的生活水平，同時還可以提高較高收入者的還貸速度，使助學(xué)貸款的流速趨于合理。當(dāng)然，改革國家助學(xué)貸款的機(jī)制，也應(yīng)照顧到商業(yè)銀行的利益。

總之，提高助學(xué)貸款還貸率，需雙管齊下，既要加強學(xué)生誠信教育，防止學(xué)生隨意拖欠貸款，也應(yīng)改革現(xiàn)有僵化的國家助學(xué)貸款機(jī)制，減輕貧困學(xué)生的還款壓力，讓國家助學(xué)貸款政策真正發(fā)揮助學(xué)之力，而不是成為學(xué)生、學(xué)校、銀行、社會的壓力。