第三方支付平臺的興起及其對金融的影響

北京師范大學(xué)珠海分校應(yīng)用數(shù)學(xué)學(xué)院 梅俊杰

第三方支付平臺的興起及其對金融的影響

北京師范大學(xué)珠海分校應(yīng)用數(shù)學(xué)學(xué)院 梅俊杰

本文對目前我國第三方支付平臺的形成、發(fā)展、興起的過程做了分析，隨著第三方支付平臺的發(fā)展，人們?nèi)找媪?xí)慣使用支付寶、微信等平臺消費(fèi)，存在資金向它們聚攏的現(xiàn)象，筆者因此就第三方支付平臺對金融方面的影響進(jìn)行了探討。

第三方支付平臺 金融 影響

1 第三方支付平臺的興起

隨著社會不斷地發(fā)展，第三方支付平臺的興起獲得人們的關(guān)注。在很多方面第三方支付平臺都有影響，這些影響有可能有利也有弊。1999年3月第三方支付平臺開始出現(xiàn)，到了2015年開始迅速擴(kuò)張每年增長幅度都在可觀的100%以上，而到了2011年，市場規(guī)模更是達(dá)到了空前的22038億元，并在此年，第三方支付平臺法律地位取得確立，更是讓其第三方支付平臺企業(yè)走向了平臺經(jīng)濟(jì)階段這個(gè)新的發(fā)展階段。

第三方支付平臺通過虛擬賬戶記錄信息并且與商家、機(jī)構(gòu)相互交換信息，這三方面的信息為這類平臺提供了大量的信息并以此為它們的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。結(jié)合現(xiàn)今大數(shù)據(jù)時(shí)代，這類平臺可運(yùn)用這些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，更好地為客戶提供更好的服務(wù)。

其第三方支付平臺的優(yōu)勢主要有以下三種。

第一，商家可以通過第三方支付平臺為消費(fèi)者提供多樣化的支付手段，并減少收到假幣、貨不對板等風(fēng)險(xiǎn)，而且可以減少收款的時(shí)間、無須找零等優(yōu)勢，是一種吸引客戶消費(fèi)的因素。

第二，對于消費(fèi)者而言，可以用更便捷、安全、無須找零的支付手段，簡化了支付過程，從而大大增加了消費(fèi)者的消費(fèi)熱情，引起消費(fèi)熱潮。

第三，確保了貨物交易的安全和質(zhì)量的保證。因?yàn)槭堑谌狡脚_，它們會對交易過程做出嚴(yán)格的監(jiān)控以及負(fù)責(zé)。就等于我們在買東西的時(shí)候，有公證人在旁邊一直看著，不讓商家調(diào)換次品或者買家換假幣的機(jī)會出現(xiàn)。

但有利必有弊，第三方支付平臺也存在不少隱患。雖然平臺上的交易信息是加密的，但在互聯(lián)網(wǎng)上的信息都不是百分之百安全的，如果遭到黑客的惡意入侵第三方平臺，將會導(dǎo)致大量用戶的賬戶信息被泄漏。這是一切依賴互聯(lián)網(wǎng)的平臺的共有缺陷，不過因?yàn)檫@些第三方平臺大多背后都有龐大的資金支持，它們的網(wǎng)絡(luò)安保系統(tǒng)也是值得信賴的。所以對于這個(gè)缺點(diǎn)，我們大可不必?fù)?dān)心。

第三方支付平臺是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的平臺，其發(fā)展也依靠互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。微信支付、支付寶之所以可以在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市迅速發(fā)展，是因?yàn)檫@些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展早，發(fā)展程度高。

2 我國政策

在人們代表大會“十三五”中規(guī)劃綱要草案專辟一個(gè)篇章“拓展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)空間”。這是中國的五年規(guī)劃首次以如此高規(guī)格籌劃互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，這就意味著國家對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)烈的重視。在基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、“互聯(lián)網(wǎng)+”等概念的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)術(shù)語，表達(dá)了在新的國家戰(zhàn)略規(guī)劃支持下，可遇見中國未來互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)巨大商機(jī)的先兆。

事實(shí)上，兩會期間越來越多的代表委員也從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)實(shí)際出發(fā)，提出了很多與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的提案。不妨我們往前看看：在2014年《政府工作報(bào)告》中“互聯(lián)網(wǎng)”這一詞被提及兩次，在2015年《政府工作報(bào)告》中“互聯(lián)網(wǎng)”一詞前后被提及8次，在2016年《政府工作報(bào)告》中互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)領(lǐng)域被提及高達(dá)12次！在連續(xù)三年互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)詞被多次提及，這就表明了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的重要性，支付寶、微信支付等第三方平臺會慢慢進(jìn)入國家政府的眼里。

作為以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的第三方支付平臺，在國家的政策支持下，其發(fā)展會更加迅速。國家的政策對于一個(gè)行業(yè)來說，像一種護(hù)盾保護(hù)這個(gè)行業(yè)，使其擁有開闊的前景。

3 對金融的影響

在現(xiàn)今第三方支付平臺的迅速發(fā)展下，人們對紙幣形式的現(xiàn)金的依賴程度會逐漸下降，現(xiàn)金或許在以后會更多地以電子貨幣的形式出現(xiàn)。

以紙幣等物質(zhì)形式呈現(xiàn)的現(xiàn)金的支付功能在市場上被第三方平臺弱化，在互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展中，兩者會出現(xiàn)更大程度的兩極分化。第三方支付平臺依賴互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，換句話說就是，只要互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)不斷得到推廣和發(fā)展，其發(fā)展就不會止步，現(xiàn)金支付的功能會隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展會被不斷壓縮。或者在不久的將來，現(xiàn)金將會被取代。

報(bào)道稱，政府最近發(fā)布報(bào)告顯示，去年3.58億中國人曾使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加了將近1.5倍。大約有四分之一的中國人在第三方支付平臺上消費(fèi)，3.58億中國人也占了大約一半的中國網(wǎng)民。這明顯說明了很多中國人在的支付習(xí)慣慢慢從以前的現(xiàn)金支付到現(xiàn)在例支付寶、微信等第三方支付平臺。也說明了人們慢慢對以電子貨幣形式的現(xiàn)金的依賴程度正在上升。

這類平臺的利潤模式是以一種沉淀資金的形式，在客戶將錢從銀行轉(zhuǎn)入其第三方支付平臺的虛擬賬戶里，到買方確認(rèn)付款時(shí)才把資金轉(zhuǎn)個(gè)商家，在其中客戶的錢一直在平臺手里。雖然這些錢的權(quán)利依然屬于客戶，但因?yàn)樗鼈兊目蛻袅看?，這些沉淀的資金也多，短期內(nèi)的利潤也相當(dāng)可觀。

第三方支付平臺的火熱，會導(dǎo)致金錢向這些第三方平臺聚攏，而現(xiàn)在這些第三方支付平臺還推出了余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，其年化利率比一般銀行要高，更大程度地把用戶的金錢留在平臺里。

在第三方支付平臺興起的現(xiàn)狀下，越來越多的金錢會聚集在這些平臺里。這些第三方平臺就會把這些錢拿到市場上投資，市場上會有更多金錢流入，刺激經(jīng)濟(jì)，會大力促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長。這些金錢不同于銀行的借貸，因?yàn)檫@些第三方平臺不會把這部分金錢變相擴(kuò)大，減輕我國通貨膨脹的壓力。

在金錢不斷向第三方支付平臺聚攏的現(xiàn)狀下，銀行的庫存現(xiàn)金會日益減少，可貸款數(shù)額會因此下降，銀行收益會日漸減少。在市場上流通的資金越來越多在銀行庫存資金日益減少的情況下，國家會出臺緊縮性的貨幣政策，銀行利率會有所上升，從而減少資金流出。

4 結(jié)語

對于現(xiàn)在支付寶、微信支付等第三方支付平臺的火熱現(xiàn)狀的結(jié)論，如果持續(xù)下去的話，市場上的金錢流量上升，刺激經(jīng)濟(jì)增長，減弱通貨膨脹的程度。而且現(xiàn)金以后會更多地以電子貨幣的形式呈現(xiàn)，也許在不久的將來人們就能不帶錢包出門，只需一部移動(dòng)終端比如手機(jī)，就能解決一切消費(fèi)。

筆者認(rèn)為，對于支付寶、微信支付這類第三方支付平臺在這信息時(shí)代里是不會停止發(fā)展的，而且會適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展而不斷演變。隨著這類平臺成為消費(fèi)主流平臺，其對經(jīng)濟(jì)積極的影響比其消極的影響更重要。

［1］ 十三五規(guī)劃綱要發(fā)布［Z］.新華社，2016.

［2］ 黃達(dá).金融學(xué)（第三版）［M］.北京：中國人民大學(xué)出版社，2012.

［3］ 卡爾·馬克思.資本論［M］.何小禾，編譯.重慶：重慶出版社，2014.

F832.5

A

2096-0298（2016）07（b）-096-02