探究社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的融合

耿 潔 仲崇高

探究社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的融合

耿 潔 仲崇高

現(xiàn)階段，社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險已經(jīng)成為人們關(guān)注的兩大重點內(nèi)容，而隨著時代的發(fā)展，盡管二者之間存在一些矛盾，但是已經(jīng)逐漸呈現(xiàn)了融合的趨勢。文章中針對社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險，重點探究了二者的融合，這對于我國的養(yǎng)老保險制度具有十分重要的作用。

社會養(yǎng)老保險；商業(yè)養(yǎng)老保險；融合

現(xiàn)階段，社會保障制度是一個國家最為重視的內(nèi)容之一，加強社會保障制度，不僅是推動社會不斷發(fā)展的重要舉措，同時也是保障人們老有所養(yǎng)的基本途徑，以免退休之后生活質(zhì)量急劇下降。但是，受信息、科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的影響，人們的經(jīng)濟水平也在不斷提升，人們的人均壽命在不斷延長，這和社會養(yǎng)老金缺失、通貨膨脹等問題出現(xiàn)了十分尖銳的矛盾。所以，如何發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在社會養(yǎng)老保險對于社會保障制度的重要意義，并將二者進行融合，是當(dāng)前有關(guān)部門研究的重要內(nèi)容，這也對推動兩種保障制度的共同進步發(fā)揮了重要的作用。

一、社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險

社會養(yǎng)老保險也被稱為老年保險，這種保險制度是在國家立法的基礎(chǔ)上，以強制的手段征集社會養(yǎng)老保險費，以此構(gòu)成養(yǎng)老基金，在勞動人員退休之后將之前所繳納的退休金以支付的形式退還，對勞動人員的基本需求進行保障的社會保障制度，社會養(yǎng)老保險業(yè)是社會保障制度中最為重要的內(nèi)容之一。

商業(yè)養(yǎng)老保險的最終目的是收獲養(yǎng)老金，屬于長期人身險的一種，同時也是年金保險所包含的一種形式，作為社會養(yǎng)老保險的補充，也被稱作退休金保險。立足于經(jīng)濟學(xué)角度，商業(yè)保險其實是以融資的形式分?jǐn)傄馔鈸p害的一種形式，也就是利用保險合同的方式，以營利為基礎(chǔ)的一種保險模式，商業(yè)養(yǎng)老保險的經(jīng)營主體是專門的保險企業(yè)。在締約商業(yè)保險關(guān)系時，是以當(dāng)事人自愿為前提締約的合同關(guān)系，而投保人則要依照合同的規(guī)定，將保險費支付給保險公司，保險公司會在合同的基礎(chǔ)上承擔(dān)因事故或是被保險人死亡、疾病、達到年齡期限等導(dǎo)致的財產(chǎn)損失支付保險金的責(zé)任。

二、社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險區(qū)別

基本性質(zhì)不同：社會養(yǎng)老保險是以國家為主體強制實施的社會保障措施，在法律規(guī)定的范圍以內(nèi)的勞動人員以及企業(yè)務(wù)必參與，且社會養(yǎng)老保險不具備盈利性質(zhì)，主要體現(xiàn)的社會福利性質(zhì)，既屬于公益性事業(yè)，同時也是法定保險的一種，在性質(zhì)上與九年義務(wù)教育類似。而商業(yè)養(yǎng)老保險則是以商業(yè)性為屬性的經(jīng)營活動，參與雙方以自愿為前提簽訂合約，參與的期限完全靠被保險人的意愿決定，屬于約定保險的一種，其性質(zhì)與高等教育類似。

保險對象與目的不同：社會養(yǎng)老保險的保險對象為勞動人員，其主要目的是為了對勞動人員退休之后的基本生活得到保障，能夠滿足其基本需求。而商業(yè)養(yǎng)老保險的保險對象則是自然人，參與保險的基本目的是為了能夠在被保險人出現(xiàn)合同內(nèi)規(guī)定的事故之后，向其進行相應(yīng)的經(jīng)濟補償，其中經(jīng)濟補償主要是保險公司承擔(dān)。

管理制度不同：社會養(yǎng)老保險的直接管理者是中央與地方政府，并由專門的社會養(yǎng)老保險部門進行管理，社會養(yǎng)老保險屬于政府行為，并且具備一定的壟斷性。而商業(yè)養(yǎng)老保險是一種企業(yè)行為，有一定的競爭性特點。社會養(yǎng)老保險的承辦人只有政府，政府部門通過指定的形式委托給一個部門經(jīng)辦，其中需要注意的是，政府部門只能將社會養(yǎng)老保險委托給一個部門統(tǒng)一辦理，不能同時幾個部門共同辦理。商業(yè)養(yǎng)老保險是保險公司負(fù)責(zé)經(jīng)營，是一種國民經(jīng)濟性質(zhì)的金融體系，商業(yè)養(yǎng)老保險負(fù)責(zé)的只是經(jīng)濟損失的補償，并不包含補償之后的社會服務(wù)。和社會養(yǎng)老保險不同的是可以多家保險公司共同辦理相同的險種，也能夠自己設(shè)計、經(jīng)辦任一險種。

立法范疇不同：社會養(yǎng)老保險由國家制定，并以立法為基礎(chǔ)實行，是社會勞動立法的一種，社會養(yǎng)老保險也是國家立法的一種，帶有一定的強制性質(zhì)，要求單位與個人必須參與其中，體現(xiàn)了強制性、福利性以及普遍性的特點。而商業(yè)保險屬于金融性質(zhì)活動的一種，是經(jīng)濟立法的保險制度。

權(quán)利和義務(wù)不同：社會養(yǎng)老保險中強調(diào)的是，勞動人員務(wù)必要對社會做出相應(yīng)的貢獻，在履行自己的義務(wù)之后，才能獲得相應(yīng)的社會養(yǎng)老保險福利，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)義務(wù)和權(quán)利的對等。而商業(yè)養(yǎng)老保險主要是依據(jù)投保人繳納保險金的數(shù)量決定日后獲得的補償。

保障水平不同：社會養(yǎng)老保險致力于對勞動人員的基本生活提供保障，使社會得以安定，重點在于勞動人員的長期生活保障。確定基本保障水平，不僅要對勞動人員的生產(chǎn)水平、平均消費水平、國家部門對于財政的基本承受能力進行考慮，同時也要隨著平均工資以及物價指數(shù)改變而改變。但是商業(yè)養(yǎng)老保險是一次性的經(jīng)濟補償，資金的賠付是受被保險人之前投保的金融決定。社會養(yǎng)老保險和商業(yè)保險是當(dāng)今社會保障制度中最為重要的兩個內(nèi)容，并且以其不同的側(cè)重點發(fā)揮不同的作用，共同為社會和群眾提供保障服務(wù)。

三、社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的融合

對于社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的融合，其中仍然存在以下幾點問題：①當(dāng)前我國的養(yǎng)老金具有較強的資金勢力，而企業(yè)中所負(fù)擔(dān)的繳費負(fù)擔(dān)太重，在其他資金方面缺乏有效的空間，導(dǎo)致無法發(fā)揮社會養(yǎng)老保險的優(yōu)勢。社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險在功能上并無太大差異，但前者并不依靠服務(wù)性價比與商業(yè)養(yǎng)老保險競爭，主要是憑借國家規(guī)定的強制性搶占市場。②社會養(yǎng)老保險具有較高的替代率，而企業(yè)當(dāng)中的年金替代率相對較低，雖然近幾年我國的養(yǎng)老保險替代率逐漸下調(diào)，然而總體水平依舊呈現(xiàn)較高的態(tài)勢。③還未深入了解商業(yè)養(yǎng)老保險對于社會養(yǎng)老保險的作用。當(dāng)前階段，人們對于商業(yè)保險的認(rèn)識并不全面，導(dǎo)致并不能對商業(yè)養(yǎng)老保險進行準(zhǔn)確的定位。

對于社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的融合，盡管二者在性質(zhì)上存在很大的差別，然而卻在其他方面存在很多共同點。其一，二者共同承擔(dān)了較大的同質(zhì)風(fēng)險，需要使用大數(shù)法進行推算，通過擬定費率降低風(fēng)險存在的不確定性，消除因為逆選擇導(dǎo)致的不利影響；其二，盡管商業(yè)養(yǎng)老保險本身有營利性的特點，然而二者之間相同的是都是在被保險人達到規(guī)定年齡之后，為其提供經(jīng)濟保障，使其基本生活能夠得到基本的保障。其三，社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險需要建立相應(yīng)的保險基金，立足于基本原則以及技術(shù)對保險基金加以運行，從而使保險基金達到增值的目的。當(dāng)前階段，商業(yè)養(yǎng)老保險也要參與到三層次養(yǎng)老保險制度當(dāng)中，其主要目的在于為人們的生活提供更為優(yōu)質(zhì)的保障。所以，實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的融合，所發(fā)揮的作用要超出其中存在的沖突。

另一方面社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的融合也具有一定的意義，由于社會養(yǎng)老保險本身具有強制性的特點，所以一般公民都要參與其中，待其退休之后便能夠獲得一定數(shù)量的退休金，保證生活的穩(wěn)定。這一過程的實施可以讓人們了解社會保險的實際效果，意識到社會保險對于生活的重要意義，由此可見，加強人們的保險意識也為普及商業(yè)養(yǎng)老保險帶來了一定的推動作用。可以起到一定的宣傳作用。除此之外，實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險的融合，也有助于加劇商業(yè)養(yǎng)老保險各個企業(yè)的競爭，在競爭的同時引進先進的保險技術(shù)，將現(xiàn)行的工作模式加以完善，從而不斷提升保險服務(wù)質(zhì)量。這樣一來，既可以促進商業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展，同時也能夠向社會養(yǎng)老保險提供全新的思維方式，以推動其發(fā)展與優(yōu)化，這對于社會養(yǎng)老保險水平的提升具有重要的意義。

四、實現(xiàn)社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險融合幾點建議

基于我國國情，建立與其相適應(yīng)的多支柱養(yǎng)老保險制度，是促進我國社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)保險不斷融合的重要途徑，重點突出商業(yè)養(yǎng)老保險對于社會保障的推動作用，不管是現(xiàn)實需求的角度還是社會發(fā)展的角度，都對我國的養(yǎng)老制度具有重要的推動意義?；谏鐣B(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的融合，文章主要提出了以下幾個觀點：①從當(dāng)前社會保障制度的發(fā)展情況進行分析，有關(guān)部門需要探究適合我國社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險融合的全新途徑，在結(jié)合市場分析的基礎(chǔ)上，了解保險市場中對于養(yǎng)老保險各個方面的需求，從而推進我國養(yǎng)老保險行業(yè)的不斷發(fā)展。②對兩種保險模式進行對比，并歸納出商業(yè)養(yǎng)老保險中社會養(yǎng)老保險不具備的優(yōu)勢，分析對我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險行業(yè)的發(fā)展趨勢，了解其中存在的不足，并及時加以改進。③鞏固商業(yè)養(yǎng)老保險的穩(wěn)步發(fā)展，以此建立適合我國國情的養(yǎng)老市場，從發(fā)展形式、養(yǎng)老保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、政府部門頒布的政策、保險市場的研發(fā)等多方面制定相應(yīng)的應(yīng)對策略，從而促進社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的融合。

結(jié)束語

當(dāng)前階段，為了實現(xiàn)社會的穩(wěn)步發(fā)展，不斷發(fā)展、創(chuàng)新養(yǎng)老保險制度是其中最為有效的舉措。社會養(yǎng)老制度和商業(yè)養(yǎng)老制度共同為我國養(yǎng)老市場的建立貢獻了積極的作用，但是為了更大限度的保障我國居民的生活經(jīng)濟水平，實現(xiàn)二者的融合十分重要。文章中針對養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的融合，從二者之間存在的差異、融合的基本內(nèi)容等幾方面入手，提出了幾點建議，這也是促進我國社會保障制度不斷發(fā)展的重要前提。

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（作者單位：南京理工大學(xué)紫金學(xué)院）

江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)研究項目“商業(yè)養(yǎng)老保險在多層次養(yǎng)老保障體系中的作用探究--基于銀發(fā)浪潮下延遲退休”基金號：2015SJD056；江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)研究項目“新絲綢之路經(jīng)濟帶區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的動力機制與演進路經(jīng)研究——基于空間經(jīng)濟學(xué)視角”（2014SJD057）。