廣東省融資擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)措施

喬巧玲

摘要：本文對(duì)廣東擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，共提煉出廣東擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)存的7種具體風(fēng)險(xiǎn)：（1）信貸政策變化導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)放貸規(guī)?？s小的風(fēng)險(xiǎn)（2）客戶違約發(fā)生代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)（3）銀保合作不力的風(fēng)險(xiǎn)（4）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的風(fēng)險(xiǎn)（5）專業(yè)人才缺乏的風(fēng)險(xiǎn)（6）違規(guī)經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)（7）員工舞弊的風(fēng)險(xiǎn)。在結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，本文對(duì)解決廣東省擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)從政府、擔(dān)保企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)三個(gè)角度分別提出了具有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：融資性擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來，中國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，為中小民營(yíng)企業(yè)的融資提供了巨大的支持。作為重要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，擔(dān)保企業(yè)為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的積極性，為提升中小企業(yè)的信用度，緩解中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了積極作用。然而，擔(dān)保行業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，特別對(duì)于民營(yíng)擔(dān)保企業(yè)來講，缺少雄厚的資本和國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的支持，如何才能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控是一個(gè)亟需解決的現(xiàn)實(shí)問題。基于此，本文以理論結(jié)合實(shí)踐，重點(diǎn)對(duì)廣東省融資擔(dān)保業(yè)分析其存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)擔(dān)保行業(yè)規(guī)避發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)提出了可行的建議和對(duì)策。

1廣東省融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1信貸政策變化導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)放貸規(guī)?？s小的風(fēng)險(xiǎn)

融資性擔(dān)保公司作為貸款客戶與貸款機(jī)構(gòu)的金融中介和信用中介，如果中國(guó)信貸政策發(fā)生一些改變，導(dǎo)致包括銀行等的貸款機(jī)構(gòu)緊縮信貸，就會(huì)導(dǎo)致?lián)９緲I(yè)務(wù)量銳減，對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)產(chǎn)生十分不利的影響。

近年來，在經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩的背景下，中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出加速態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行不良貸款規(guī)模和占比均較快上升，尤其是自2014年以來。為了控制不良水平的上升，全國(guó)各地（包括廣東）的很多銀行終止了對(duì)一些資質(zhì)較差的中小企業(yè)的貸款發(fā)放，收緊了銀擔(dān)合作渠道，降低了擔(dān)保機(jī)構(gòu)授信額度，甚至有的銀行暫停與民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，加大了擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存壓力。

1.2客戶違約發(fā)生代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

客戶違約風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保行業(yè)面臨的最主要和最直接的一種風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)在保企業(yè)債務(wù)期限到期時(shí)，債務(wù)人不愿償還或者缺乏能力進(jìn)行償還，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就要按照與銀行的合同規(guī)定履行償還義務(wù)。雖然擔(dān)保機(jī)構(gòu)在承保時(shí)，會(huì)對(duì)在保企業(yè)資產(chǎn)和償債意愿進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查、評(píng)估，并設(shè)置反擔(dān)保措施，并對(duì)在保企業(yè)提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，但是只要代償行為產(chǎn)生，就會(huì)使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金外流。如果在同一時(shí)間內(nèi)代償金額較大，且反擔(dān)保措施不能有效執(zhí)行，就會(huì)導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)的償付能力下降，銀行就會(huì)質(zhì)疑擔(dān)保機(jī)構(gòu)的償債能力，從而拒絕其后續(xù)的放款，甚至與擔(dān)保機(jī)構(gòu)停止全面合作關(guān)系，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就無法正常開展業(yè)務(wù)，業(yè)績(jī)將會(huì)受到巨大影響。

1.3銀保合作不力風(fēng)險(xiǎn)

2012年以后，受到國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度不斷下降的影響，融資性擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，廣東省內(nèi)各個(gè)銀行不斷提高與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作門檻、降低擔(dān)保放大倍率，減少授信額度，擔(dān)保行業(yè)的增長(zhǎng)速度不斷放緩。2013年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》，通知要求銀行要重點(diǎn)關(guān)注包括民間融資、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行與非法集資五類外部風(fēng)險(xiǎn)。特別針對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司，銀監(jiān)會(huì)要求銀行對(duì)其要實(shí)名管理，在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)上由總行統(tǒng)一制定，并實(shí)施資質(zhì)信用評(píng)級(jí)并分級(jí)別給予授信額度，此規(guī)定實(shí)施以后，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到的影響更甚。

1.4行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的風(fēng)險(xiǎn)

近年來，國(guó)內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)了跨越式發(fā)展，融資機(jī)構(gòu)的數(shù)量保持持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。由于前幾年融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量上的快速增長(zhǎng)，致使廣東省擔(dān)保行業(yè)形成了過度競(jìng)爭(zhēng)的局面，一方面過度競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)影響了擔(dān)保行業(yè)的信用體系，另一方面也擔(dān)保放大倍數(shù)難以提升，2015年6月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，廣東省融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均擔(dān)保放大倍數(shù)僅為1.4，這就造成融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅僅依靠擔(dān)保業(yè)務(wù)很難實(shí)現(xiàn)盈利，那么就會(huì)產(chǎn)生違規(guī)經(jīng)營(yíng)，主業(yè)異化，風(fēng)險(xiǎn)劇增。

1.5專業(yè)人才缺乏的風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著廣東省擔(dān)保業(yè)的迅猛發(fā)展，對(duì)擔(dān)保專業(yè)人才的需求日益強(qiáng)烈。廣東省現(xiàn)有從事?lián)Ｐ袠I(yè)的工作人員大部分都是半路出家，絕大部分沒有受過專門的擔(dān)保知識(shí)教育。雖然廣東省從2011年起就實(shí)施從業(yè)資格認(rèn)定，但是即使到2015年擁有從業(yè)資格的人員才也達(dá)到60%，特別是由于前幾年擔(dān)保行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)爆炸性發(fā)展的階段，行業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的高管人才和專業(yè)人才非常稀缺。所以，對(duì)需要擔(dān)保顧客的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和跟蹤調(diào)查能力與銀行的風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理之間還有著很大的差距。

1.6違規(guī)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

受宏觀經(jīng)濟(jì)下行以及銀行信貸政策收縮等不利影響沖擊，很多中小企業(yè)被迫采取民間借貸進(jìn)行融資，民間借貸的利率不斷提高，全國(guó)普遍存在民間高利貸現(xiàn)象。由于擔(dān)保盈利率較低，有些融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在高利息的誘惑下，參與民間借貸，使其面臨極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.7員工舞弊的風(fēng)險(xiǎn)

融資性擔(dān)保公司具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，而防范和控制風(fēng)險(xiǎn)需要員工具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)觀念、廉潔自律的思想并且嚴(yán)格按照擔(dān)保業(yè)務(wù)流程執(zhí)行。若員工在執(zhí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)存在責(zé)任心不強(qiáng)、收受賄賂、弄虛作假等舞弊行為，則融資性擔(dān)保公司不能真實(shí)、客觀的判斷擔(dān)?？蛻舻馁Y產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況以及現(xiàn)金流情況。這將大大增加公司發(fā)生代償?shù)母怕?，增加公司的?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。公司只有在日常經(jīng)營(yíng)中通過對(duì)招聘、晉升等環(huán)節(jié)加強(qiáng)對(duì)人員的篩選，并且通過培訓(xùn)、制度、考核等手段加強(qiáng)對(duì)員工欺詐或舞弊行為的監(jiān)測(cè)和控制將員工的舞弊和道德風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

2針對(duì)廣東省擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施

2.1政府監(jiān)管部門的監(jiān)管策略建議

當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，融資性擔(dān)保業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管工作要立足于廣東省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的歷程與現(xiàn)實(shí)狀況上，逐步樹立審慎經(jīng)營(yíng)、審慎監(jiān)管的理念，一手抓科學(xué)發(fā)展、一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范，持續(xù)推進(jìn)改革創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展，不斷提高融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管控水平，全力促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展。

2.2對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展策略建議

在擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管越來越規(guī)范的情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過非規(guī)范經(jīng)營(yíng)來獲取高額收益的空間越來越小，再加上金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)一步壓縮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存空間。因此，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，一方面要提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收入，提高收入的可能手段是提高業(yè)務(wù)量，擴(kuò)大擔(dān)保放大倍數(shù)，合理提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)造信用擔(dān)保的盈利模式；另一方面要減少營(yíng)業(yè)支出，其中最為重要的是減少擔(dān)保代償賠付，這就需要信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有管理擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的能力、有內(nèi)部控制制度作保證。

2.3對(duì)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作建議

國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在與專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作中要轉(zhuǎn)變觀念，立足利用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的股東實(shí)力和管理團(tuán)隊(duì)能力，達(dá)到拒絕信貸風(fēng)險(xiǎn)或減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，并在實(shí)際合作中對(duì)以下問題進(jìn)行調(diào)整和解決。

（一）擴(kuò)大合作范圍。一是所有金融機(jī)構(gòu)都有必要和專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。二是已經(jīng)合作的金融機(jī)構(gòu)要改變單一的合作品種，開放更多的合作項(xiàng)目。

（二）合理分工，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。目前金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，其前提是把全部風(fēng)險(xiǎn)讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)。這種合作從短期看似乎對(duì)金融機(jī)構(gòu)絕對(duì)有利，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，未必如此。因此，正確的措施應(yīng)該是合理分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)大部分、絕大部分而不是全部的風(fēng)險(xiǎn)。這樣，對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身的管理將有根本的長(zhǎng)遠(yuǎn)的好處。