如何完善個人家庭資產(chǎn)配置

邸曉萌

摘要：人們在進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置時，總是將過多的精力投放在收益和規(guī)避風(fēng)險上，只有堅持人的主體地位，更好的為人民服務(wù)的思想才是最終的出路。本文針對課題研究，將家庭資產(chǎn)的配置分成了保險、應(yīng)急、生活開支和投資理財方面，目的是為相關(guān)讀者提供這方面的參考意見，也希望個人能夠形成良好的家庭資產(chǎn)配置意識。

關(guān)鍵詞：家庭；資產(chǎn)；配置

當(dāng)人們問我如何進(jìn)行投資時，我往往總是要了解這些人對風(fēng)險和收益所持的態(tài)度，如果投資目標(biāo)不明確或者是有迫切需要解決的投資問題而征求投資建議時，這就好比向醫(yī)生問藥，卻不清楚什么地方出現(xiàn)了毛病。無論自己是否是一名理財投資者，一定要明確所有的投資都是在一個相對科學(xué)的平衡體系中進(jìn)行的，盲目投資極有可能造成財富的損失，無形中影響到正常生活。筆者認(rèn)為，家庭資產(chǎn)的配置，對家庭資產(chǎn)的合理配置比為：家庭收入、供房及其他方面投資、家庭生活開支、銀行存款、保險所占比例分別為40%、30%、20%、10%。事實上，這只是理財堅持的一般規(guī)律，制定的家庭理財規(guī)劃要結(jié)合個人的實際狀況，做出深究性分析。傳統(tǒng)金融學(xué)主要研究公司金融與資產(chǎn)定價，因為我國家庭理財意識不斷增強(qiáng)，金融產(chǎn)品的種類也越來越多，“家庭資產(chǎn)如何進(jìn)行資產(chǎn)的配置”日漸受到學(xué)術(shù)界的高度重視，然而家庭金融學(xué)也成為了一個相對獨立的新的研究趨向。

1 10%用于保險

研究表明，將身體健康看得十分重要的人總是要抽出一部分錢用于投資保險。只有健康，才能更好的革命。所有的人均要檢查保險狀況，其中包括家里的頂梁柱，老年人和小孩都要購置，一旦未購置，可以合理地購買醫(yī)療、重疾及附加意外傷害等保險。因為保險是不可缺少的，家庭收入10%左右的資金用來購買保險，抑或投資在儲蓄型保險理財產(chǎn)品，為家庭人員提供保險保障。

2 20%用于應(yīng)急

幾乎所有的人都有可能出現(xiàn)應(yīng)急事件，而一旦發(fā)生無法挽回的損失時，這個時候投資的應(yīng)急資金便發(fā)揮了重要的作用。該資金主要在于意外應(yīng)急儲蓄，為了預(yù)防家庭突然出現(xiàn)的重大開支，所以保存這部分資金的賬戶一定要妥善保管，不可出現(xiàn)資金的損失，當(dāng)突發(fā)事件產(chǎn)生時，能夠及時取出，采取靈活的方式，不使用這部分錢，又能夠獲得平穩(wěn)的收益。提議將這部分資金用作余額寶的投資上，相比銀行定期存款，這部分收益是非常高的，具有顯著的靈活性，又能夠及時變現(xiàn)。

3 30%用于生活開支

生活開支是為了支付日常生活開支，從最近公布的CPI數(shù)據(jù)可以看出，專家提議，將專家30%上下的資金用在日常生活開支中，一般情況下，常規(guī)儲蓄能夠支撐3-6個月生活開支，避免臨時失業(yè)或者是收入減少等情況的出現(xiàn)，維持家庭開銷的正常運轉(zhuǎn)。這部分資金提倡存在銀行活期賬戶中，抑或?qū)⑦@部分錢存儲在具有良好流動l生的貨幣基金中。

4 40%用于投資理財

將家庭成員的保險、生活開支與應(yīng)急儲蓄的錢排除在外，我們還要將40%左右的錢省下來用在投資理財上，為了避免通貨膨脹的產(chǎn)生，也為了提高收入。在一些承受較大供房壓力的朋友看來，供房還貸自身也是一種投資，不僅要滿足生活起居的需要，而且房子自身也可以升值。然而在另外一些朋友看來，比較理想的方式就是選擇高收益及高安全性的投資理財途徑，當(dāng)選擇好了合適的投資理財平臺后，就會獲得2至3倍余額寶收益，這是一種高收益的產(chǎn)品，是很容易賺到錢的。當(dāng)前非常流行的投資理財產(chǎn)品——車貸轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品、銀行承兌匯票票據(jù)基金等，是一種高安全性且十分理想的產(chǎn)品，每月定時付清利息，到期后一次性返還本息，同時還有最后一個月的利息，時間最短為一個月，便可進(jìn)行投資，對解決日常開支這部分突出的資金是完全可以的，這就等同于一年下來能夠存入70%的收入。

國人將儲蓄看得非常重要，辛苦了一整年，總希望有剩余錢結(jié)余，這樣才認(rèn)為自己辛苦的付出沒有白費。如果將自己的錢拿在手中，一年到頭，辛苦勞碌，總該剩點錢，才覺得一年的辛苦沒有白費。但如果只知道將錢攥在手里，或者是存到銀行里，這樣辛苦掙來的血汗錢有可能貶值。為此，有這樣一句話很重要，只要懂得了投資理財，合理配置資產(chǎn)則非常重要。

因為風(fēng)險偏好的不同及所處的年齡段不同，家庭資產(chǎn)在配置時，一定要選擇合適的比例，因為年齡變化的不同，財富能夠積累下來的相對較少，然而依然具有較大的上升空間，可以擔(dān)負(fù)相應(yīng)的風(fēng)險，這樣才能保障投資者獲得更高的收益。年齡增長的同時，家庭資產(chǎn)的積累也越來越多，這就需要提高對財富保護(hù)的關(guān)注度。隨著年齡的增加，家庭財富積累越來越多，但上升空間逐漸變小，則更需要關(guān)注財富的保護(hù)，投資向穩(wěn)健的方向調(diào)整。根據(jù)投資配置比例的不同，可以將投資類型分成上述幾種。

4結(jié)語

總之，對家庭資產(chǎn)進(jìn)行配置時，一定要和所在的經(jīng)濟(jì)關(guān)系保持密切的聯(lián)系，結(jié)合家庭成員的年齡狀況及風(fēng)向偏好，合理調(diào)整比例，將收益較差的收益賣出，買入收益較好的資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)的再平衡。此外，在各經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，采取靈活的手段，做出相應(yīng)的變化：經(jīng)濟(jì)快速推進(jìn)時，要積極進(jìn)行資產(chǎn)的配置，經(jīng)濟(jì)蕭條時，選擇保守的方式進(jìn)行資產(chǎn)的配置，經(jīng)濟(jì)停止不前或者是無法判斷經(jīng)濟(jì)動向時，要選擇穩(wěn)健的方式進(jìn)行資產(chǎn)的配置。