老年長期護(hù)理保險需求與供給分析

戴溥之　霍傳軍　支子雯

[提要] 人口老齡化是當(dāng)今世界面臨的一大問題，使得國家面臨著沉重的經(jīng)濟(jì)和社會壓力。在應(yīng)對這種趨勢時，護(hù)理保險制度被提出并得到重視。中國的人口老齡化日益加劇，建立和發(fā)展相應(yīng)的護(hù)理保險制度迫在眉睫。本文以老年人護(hù)理問題為中心，依據(jù)國內(nèi)外已有的理論經(jīng)驗(yàn)，對我國老年長期護(hù)理保險的需求和供給進(jìn)行分析，基于國情提出一套合理的、較為科學(xué)的中國式長期護(hù)理保險制度模式，以期為中國該制度的建立提供可行性建議。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險；供需分析

本文系大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項(xiàng)目：“老年長期護(hù)理保險的需求與供給研究——以石家莊為例”（項(xiàng)目編號：26）階段性成果

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：老年長期護(hù)理保險的需求與供給研究——以石家莊為例

收錄日期：2016年1月15日

一、長期護(hù)理保險

長期護(hù)理保險包括商業(yè)性護(hù)理保險和社會性護(hù)理保險，是在人們需要護(hù)理的時候通過提供一定的服務(wù)或者經(jīng)濟(jì)支持來實(shí)現(xiàn)自身效用，旨在提高人民生活質(zhì)量尤其是部分失能老人的生活水平，屬于公共性的服務(wù)產(chǎn)品。在我國，它是政府頒布并實(shí)施的具有強(qiáng)制性的對那些生理或心理存在缺陷以致生活無法自理的群體所提供的服務(wù)或經(jīng)濟(jì)支持的社會保險。

二、老年長期護(hù)理保險需求分析

（一）實(shí)施老年長期護(hù)理保險制度的必要性

1、人口老齡化日益加劇。首先，老年人口規(guī)模大，老齡化進(jìn)程快。據(jù)石家莊市在第五、第六次全國性人口普查中的數(shù)據(jù)資料顯示，石家莊市人口年齡構(gòu)成已經(jīng)邁入老年型社會。在過去10年里，石家莊市總?cè)丝谠鲩L14.2%，青少年人口比重下降7.72%，而65歲以上人口增長至8.13%?？梢?，我國人口撫養(yǎng)比會遞增，當(dāng)代青年養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不斷加重，社會養(yǎng)老壓力也越來越大。同時，隨著醫(yī)療衛(wèi)生條件的改善、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人均壽命得以延長，人口老齡化更趨嚴(yán)重。而高齡老人需要護(hù)理的機(jī)會隨之增加，進(jìn)而引起長期護(hù)理保險的需求大幅增長。面對日益加劇的老年人特別是高齡老年人的護(hù)理壓力，老年長期護(hù)理保險制度的建立當(dāng)盡快實(shí)現(xiàn)。

2、家庭護(hù)理功能的弱化。計劃生育實(shí)施以來，家庭規(guī)?？傮w趨勢在縮小，以致年輕一代減少，“四二一”的家庭模式使得介于家庭中上有老下有小的一代，背負(fù)著巨大的撫養(yǎng)和贍養(yǎng)壓力，不論在物質(zhì)層次，還是在精神方面，都面臨著巨大挑戰(zhàn)，家庭的護(hù)理職能不斷弱化。對比石家莊市第五、第六次普查人口統(tǒng)計中的家庭規(guī)模因素，可知人口增長為負(fù)增長，家庭模式向“小家庭”、“核心家庭”模式轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)實(shí)中，家庭的年輕人疲于工作和照顧家人之間，往往難以正常性的生活，故而急需必要的老年護(hù)理服務(wù)或規(guī)范的老年護(hù)理保險來解決中間一代人的后顧之憂，進(jìn)而維持家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

3、現(xiàn)行社會保障制度不足以適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的發(fā)展。中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，帶動了社保制度的建設(shè)發(fā)展，但當(dāng)下社保制度卻是與經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的步伐脫節(jié)，制度建設(shè)顯得非常滯后，并沒有充分發(fā)揮保障居民消費(fèi)和擴(kuò)大內(nèi)需的作用。長期護(hù)理問題并不在我國的社會保障制度的范圍之中，無論是養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險抑或是醫(yī)療救助都不能有效地解決老年長期護(hù)理方面的問題。

（二）石家莊市居民對老年長期護(hù)理保險需求調(diào)查分析

1、石家莊市居民對老年長期護(hù)理保險的參保意愿影響因素分析。對近64%的愿意參保的被調(diào)查者，采用logistic回歸模型進(jìn)行統(tǒng)計檢驗(yàn)。將老年護(hù)理保險參加決策作為因變量，性別、年齡、教育程度、婚姻狀況、居住類型等基本情況作為自變量，對護(hù)理保險的需求影響因素作Logistic回歸分析，最后得出：只有年齡、教育程度和居住類型在0.05水平上顯著，說明三者對參保決策有一定的影響。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：①隨著年齡的增大，參保者比重逐漸增大，因?yàn)槟挲g的增長使人們多少感覺到身體機(jī)能的減退；②文化程度高的人，對老年長期護(hù)理保險的認(rèn)同感越強(qiáng)，接受的意愿也越強(qiáng)；③居住類型對參保決策有一定程度的影響。近年來，家庭規(guī)模向著小型化的方向發(fā)展，越來越多的中老年人獨(dú)自居住或者與配偶相依為命，他們很難獲得精神安慰，精神生活空虛，業(yè)余生活單調(diào)枯燥，中老年人群越來越需要多樣化的養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)。而對收入和家族是否有慢性病患者學(xué)要長期護(hù)理分析來看，收入高的人購買護(hù)理保險的意愿高，有需要長期護(hù)理需求的家庭成員的受訪者更傾向于參加長期護(hù)理保險。

2、石家莊市居民長期護(hù)理保險需求內(nèi)容調(diào)查分析。首先，在對長期護(hù)理保險制度中護(hù)理人員的選擇上，近70%的被調(diào)查者選擇家人護(hù)理，約10%的人會選擇社區(qū)義工護(hù)理。年齡越大、文化程度較低的群體更傾向于家人護(hù)理，這是由于受到傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的影響較深。選擇社區(qū)護(hù)理人員的較少與目前我國社區(qū)護(hù)理的發(fā)展水平相關(guān)，居民缺乏廣泛了解，且存在著護(hù)理人員缺乏、專業(yè)素質(zhì)偏低等問題；其次，在給付方式的選擇上，更多的人會選擇由國家提供現(xiàn)金加實(shí)物的同時給予一定服務(wù)幫助的混合給付方式；再次，關(guān)于該保險運(yùn)行的模式，68.3%的被調(diào)查者支持社保運(yùn)行方式，在年齡、受教育水平以及收入方面對選擇的結(jié)果差異較大；最后，關(guān)于保費(fèi)支出和繳費(fèi)年限的選擇上，選擇參加社保的人更傾向于選擇承擔(dān)總保費(fèi)的10%，而選擇商業(yè)保險的被調(diào)查者是隨著保費(fèi)的遞增愿意承擔(dān)的人數(shù)越多，他們幾乎都是愿意支付高額保單的高收入群體。

（三）石家莊市居民不愿參保原因分析。調(diào)查中，有近36%的人不愿意參加老年長期護(hù)理保險，原因大致有以下幾點(diǎn)：①雖有擔(dān)憂，卻無相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力；②目前還年輕或自己健康，暫時不考慮或沒有必要購買；③有購買能力，卻沒有適合的護(hù)理保險來滿足自己；④對商業(yè)保險公司的不信任，存在風(fēng)險，政府監(jiān)管存在問題；⑤以購買的重大疾病保險來代替護(hù)理問題；⑥只愿意接受子女的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式?？梢?，不愿參保者中仍有潛在的長期護(hù)理保險的需求，只是缺少相應(yīng)機(jī)制或途徑來溝通這一隱藏的橋梁。

三、老年長期護(hù)理保險供給可行性分析

影響社會保險持續(xù)平穩(wěn)運(yùn)行的關(guān)鍵是資金的籌集，充足的資金是社會護(hù)理保險運(yùn)行的基礎(chǔ)和前提條件。我國的人口老齡化是在未富先老，即經(jīng)濟(jì)未得到高度發(fā)展的情況下來臨的。石家莊市作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快的二線大城市，有著良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，因此可以探討石家莊率先建立老年長期護(hù)理保險的經(jīng)濟(jì)可行性，為以后全面試行此保險提供經(jīng)驗(yàn)。

（一）政府財政能力分析。從2002～2012年石家莊市社會保障和醫(yī)療衛(wèi)生支出情況可以看出，隨著石家莊經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，政府財政實(shí)力會逐漸增加，社會保障和醫(yī)療衛(wèi)生支出也隨之增加，從而用于護(hù)理服務(wù)的資金也會逐步提高。據(jù)石家莊市近年來的政府財政及社保和衛(wèi)生總支出的數(shù)據(jù)分析，可以測算出石家莊市政府完全有能力將護(hù)理保險制度納入到社會保障體系中，對于政府未來財政能力而言也是完全可以支持的。

（二）企業(yè)繳費(fèi)能力分析。在我國，企業(yè)是社會保險制度的繳費(fèi)主體，社會保險繳費(fèi)作為國家強(qiáng)制性繳費(fèi)是所有企業(yè)必須負(fù)擔(dān)的一項(xiàng)義務(wù)，但是過高的企業(yè)社會保險繳費(fèi)將會大幅提高人力資源成本，影響企業(yè)的利潤最大化。目前，我國企業(yè)的社會保險繳費(fèi)率總計約33%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國際公認(rèn)的25%的警戒線。而企業(yè)的凈利潤率是隨著社會保險費(fèi)比重的提高而減小的。在我國當(dāng)下，再提高企業(yè)的繳費(fèi)率則企業(yè)的利潤將會被擠占，以致影響企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，從而影響企業(yè)的市場競爭力。因此，現(xiàn)階段在確定老年長期護(hù)理保險繳費(fèi)主體時，企業(yè)不適合入選。

（三）個人負(fù)擔(dān)能力分析。職工個人作為負(fù)擔(dān)社會保險的供款主體，當(dāng)下需繳納社會保險費(fèi)并計入個人賬戶后，才能享受完整的社會保險待遇。據(jù)《石家莊市2004-2013國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》中相關(guān)數(shù)據(jù)分析，職工個人社會保險繳費(fèi)可承受最大限度值，1992年為20.8%，2013年上升到44.3%。按照國家現(xiàn)行規(guī)定，職工個人社會保險繳費(fèi)率總計11%。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于2013年44.3%的繳費(fèi)率。因此，職工個人有能力承擔(dān)11%的社會保險繳費(fèi)率，并還有提高社會保險繳費(fèi)的潛在余地。

四、我國老年長期護(hù)理保險制度建構(gòu)方向

我國護(hù)理保險制度應(yīng)由政府作為制度的實(shí)施主體，保護(hù)老年人的利益。政府應(yīng)該是護(hù)理保險制度的“管理者”、“組織者”和“監(jiān)督者”。我國老年長期護(hù)理保險當(dāng)以實(shí)物給付為主、現(xiàn)金給付為輔的給付原則。我國護(hù)理保險給付種類應(yīng)包括居家護(hù)理服務(wù)、機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)、其他護(hù)理服務(wù)等三大類，而具體的護(hù)理保險費(fèi)率應(yīng)根據(jù)我國實(shí)際情況來定，由政府和個人負(fù)擔(dān)，但隨著我國經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展及護(hù)理保險制度的深入開展，企業(yè)也應(yīng)有計劃地加入，最終實(shí)行政府、企業(yè)、個人共同承擔(dān)的“三位一體”的模式?？傊?，護(hù)理保險制度要在實(shí)施中不斷完善發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

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