商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融策略研究

曹宇飛　魏冬梅　曹婉春

[提要] 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行造成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，以第三方支付、移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)搜索為主要業(yè)務(wù)，沖擊著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。本文在研究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，分析商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，探究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，并尋找商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下的對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對策研究

基金項(xiàng)目：2015年河北金融學(xué)院大學(xué)生科學(xué)研究項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：DXSKYY2015021）資助

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年1月13日

一、引言

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相當(dāng)迅速，從為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持到第三方支付，從第三方支付到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，從網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)骄W(wǎng)絡(luò)借貸，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，越來越豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融正以前所未有的姿態(tài)打開金融創(chuàng)新的大門。作為一種新的金融模式，以巨大的優(yōu)勢和魅力改變著人們的消費(fèi)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對比而來的商業(yè)銀行弊端越來越明顯，作為中國金融的支柱地位受到?jīng)_擊，商業(yè)銀行的改革迫在眉睫。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。進(jìn)一步來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、清算和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是去中介、去中心、扁平化、輕資產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融追求極致的用戶體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)驅(qū)動運(yùn)營。

目前，中國金融市場中的互聯(lián)網(wǎng)金融涉及三個(gè)領(lǐng)域：一是互聯(lián)網(wǎng)支付；二是融資，主要包括P2P和眾籌等業(yè)務(wù)；三是投資理財(cái)。支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)電子支付、拉卡拉等第三方支付已經(jīng)涵蓋并涉及了銀行業(yè)務(wù)、移動電話以及互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣匯兌和電子支付等眾多領(lǐng)域和支付途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中淡化了傳統(tǒng)金融行業(yè)的專業(yè)化和分工，并且通過網(wǎng)絡(luò)和相關(guān)信息技術(shù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行替代或者擠占，互聯(lián)網(wǎng)金融也對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了沖擊。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系也由當(dāng)初的合作關(guān)系，演變?yōu)榧扔泻献饔钟懈偁幍奈⒚铌P(guān)系。

早在20世紀(jì)80年代我國的商業(yè)銀行已經(jīng)嘗試著綜合性地經(jīng)營，有些銀行在內(nèi)部還設(shè)立證券與信托部，1993年12月《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》出臺，開始分業(yè)經(jīng)營。進(jìn)入21世紀(jì)后，我國金融市場形勢變化很大，商業(yè)銀行得到長足的發(fā)展，商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)生活中最主要的金融中介，一直作為資金供求的信息集聚核心而存在，并在長期經(jīng)營過程中形成了信息收集、處理的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲備了大量的信息基礎(chǔ)。另外，商業(yè)銀行支付中介職能，有賴于銀行客戶之間債權(quán)債務(wù)的清償活動在空間上的分離和在時(shí)間上的不一致。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，打破了資金融通過程中時(shí)間與空間的局限。諸如P2P網(wǎng)貸等理財(cái)產(chǎn)品具有操作簡單、資金期限、金額和利率制定彈性較高等特點(diǎn)，獲得了客戶的認(rèn)可。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)了金融領(lǐng)域的脫媒進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的第三方支付形式已經(jīng)成為了目前中國人日常生活消費(fèi)的核心，人們更習(xí)慣并愿意通過網(wǎng)絡(luò)交易付款的平臺進(jìn)行消費(fèi)、代繳費(fèi)用、轉(zhuǎn)賬還款等業(yè)務(wù)，還可以把暫時(shí)閑置的資金放在余額寶等網(wǎng)絡(luò)平臺中，獲得比銀行存款更高的利潤和流動性，并且這些機(jī)構(gòu)會按日計(jì)息，這無疑對存款客戶更具吸引力。反觀商業(yè)銀行雖有理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，但基本工作重點(diǎn)依然放在了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

2015年的12月1日，國際貨幣基金組織決策委員會決定將人民幣納入SDR貨幣籃子，這次帶給我國絕對的機(jī)會的同時(shí)，也是一次挑戰(zhàn)。SDR的納入意味著國外的金融機(jī)構(gòu)要搶奪中國的市場份額，這樣一來，我國分業(yè)監(jiān)管的弊端就體現(xiàn)出來了，眾所周知，未來的經(jīng)營模式必然是混業(yè)經(jīng)營。在國外商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營已不見怪，很明顯的是一種全球的趨勢，我國的商業(yè)銀行只有混業(yè)經(jīng)營，才能更好地和世界接軌，才能在未來的國際競爭中占有一席之地。國家方面也在支持混業(yè)經(jīng)營，2015年的10月，存款利率放開上限，這說明我國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了利率的市場化，商業(yè)銀行可以根據(jù)市場的供求關(guān)系來決定利率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行都在一步步的轉(zhuǎn)型。

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐家馬云曾經(jīng)說過：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展吸引了大量原本屬于商業(yè)銀行的客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融首先沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款、貸款、理財(cái)、支付等業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分流了儲蓄存款，用戶不僅可以通過銀行網(wǎng)銀、郵局匯款、手機(jī)充值卡等渠道為第三方支付賬戶進(jìn)行充值，而且還可以在指定網(wǎng)點(diǎn)（如便利店、藥店等）進(jìn)行現(xiàn)金充值。支付寶的廣泛運(yùn)用不就正說明了這一點(diǎn)嗎，這意味著第三方支付平臺在資金來源上已經(jīng)可以脫離銀行體系；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融利用第三方支付功能沖擊商業(yè)銀行的結(jié)算等業(yè)務(wù)。隨著線上支付的普及，大家慢慢減少對現(xiàn)金和銀行柜臺的依賴；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)新型技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通提供金融服務(wù)的模式，正在引領(lǐng)一場金融市場的技術(shù)變革。如果說這種技術(shù)變革是未來的大趨勢，那么商業(yè)銀行便首當(dāng)其沖。比爾蓋茨曾這樣評價(jià)銀行“傳統(tǒng)銀行如果不作出改變，那么它就將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍”。馬云的成功離不開螞蟻金服，螞蟻金服一經(jīng)問世，深受大家喜愛，不僅方便而且快捷，是我們與時(shí)代接軌的必然產(chǎn)物。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融一定是集現(xiàn)金業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于一身。更好地向大家服務(wù)，方便與快捷就是大家的生活模式。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

隨著金融體制改革的不斷深化，利率市場化的不斷發(fā)展，“新金融的商業(yè)銀行”模式產(chǎn)生，商業(yè)銀行正在全面進(jìn)入改革轉(zhuǎn)型的浪潮，面對“新常態(tài)”盲目鋪攤子的做法已不再適用，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式必須改變，新的形勢迫使銀行加快改革轉(zhuǎn)型。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行必須引起高度的重視，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊從側(cè)面看來也是商業(yè)銀行的一次機(jī)遇和挑戰(zhàn)，根據(jù)自身的優(yōu)勢應(yīng)當(dāng)快速搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場。適當(dāng)改變原有的管理方法，積極推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)自身的核心競爭力。充分發(fā)揮商業(yè)銀行現(xiàn)有的品牌信用、客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)實(shí)力等方面的特有優(yōu)勢，解決好對新市場和新技術(shù)敏感性不高、機(jī)制文化不靈活、風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低等問題，確定參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的戰(zhàn)略定位和競合策略。

商業(yè)銀行應(yīng)有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融手段，以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動金融為突破口，積極推動支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新，發(fā)展屬于商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。要充分利用現(xiàn)代技術(shù)手段，推動信貸產(chǎn)品、流程、工具、機(jī)制創(chuàng)新，以發(fā)展在線供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款、網(wǎng)商融資為重點(diǎn)，建立在線化、智能化的網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)作模式。開發(fā)在線理財(cái)官網(wǎng)，建設(shè)網(wǎng)絡(luò) “金融超市”，同時(shí)借助第三方平臺客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品。大力發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展近場支付、移動商務(wù)、移動理財(cái)，構(gòu)建以銀行為核心的“移動金融”，為客戶提供隨時(shí)隨地、貼身貼心掌控的金融服務(wù)。

從各個(gè)方面可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以無法抵擋的趨勢發(fā)展，面對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行必須要變革，商業(yè)銀行只有改變才能在新的金融領(lǐng)域中保持重要的地位。從商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的方法來看，最好的就是不要抵觸，應(yīng)該當(dāng)成一種機(jī)會和挑戰(zhàn)，更多的是把互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)成自己手中的一個(gè)工具，用來壯大自身的實(shí)力，完善自己的不足，用互聯(lián)網(wǎng)金融的方式拉動和改變商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)。

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