中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要風(fēng)險(xiǎn)及防范

朱凡　李士華

摘要：科技進(jìn)步尤其是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，第三方支付的平臺(tái)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融彰顯出強(qiáng)勁勢(shì)頭。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，結(jié)構(gòu)性調(diào)整的格局越發(fā)明顯，二級(jí)市場(chǎng)的起伏波動(dòng)，銀行業(yè)金融創(chuàng)新相對(duì)不足、創(chuàng)新品種滯后，房地投資性需求受阻，催生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展。但其還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合其發(fā)展現(xiàn)狀，分析其在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，以及針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出合理的建議，以便促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P2網(wǎng)貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.07.044

中國(guó)P2P網(wǎng)貸始于2007年，P2P是指peer-to-peer，即對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式就是指連接借款人和投資人的中介，通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，借款人能夠方便快捷的找到想要出借并且有意愿借款的人，平臺(tái)方發(fā)揮信息撮合的功能，并進(jìn)行審核，幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)功能為借款人挑選更有利的利率，從而滿足平臺(tái)雙方的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們對(duì)小額信貸的需求越來(lái)越高，P2P網(wǎng)貸規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，截至2014年，我國(guó)P2P網(wǎng)貸企業(yè)已達(dá)1500家，2015年網(wǎng)貸行業(yè)更是累計(jì)平臺(tái)數(shù)達(dá)到3700多家。該模式具有自身交易的高效性和靈活性、高收益性；平臺(tái)解決了交易雙方的切實(shí)需求。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，這種模式不僅打破了對(duì)融資渠道融資對(duì)象和融資來(lái)源的壟斷，使得借貸供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)直接對(duì)接，而且由于P2P平臺(tái)行業(yè)參與門(mén)檻低，渠道成本低，在很大程度上惠及中小企業(yè)，使得它們先前的融資難問(wèn)題被解決，拓寬了社會(huì)的融資渠道。然而，P2P網(wǎng)貸目標(biāo)市場(chǎng)主要是小微企業(yè)及普通用戶，其信用相對(duì)較差，貸款額度低，缺乏的抵押物，而且央行個(gè)人征信系統(tǒng)暫時(shí)未對(duì)P2P企業(yè)開(kāi)放，造成P2P申請(qǐng)貸款的效率不高，個(gè)人借出款的金額小等現(xiàn)狀。由于P2P行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻低，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)構(gòu)監(jiān)管不足，給借款人造成損失。中國(guó)P2P網(wǎng)貸仍處于發(fā)展培育期，研究其存在的風(fēng)險(xiǎn)以及如何應(yīng)對(duì)顯得較為重要。

1 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)迅速崛起背后的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 法律風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式能夠符合銀行、保險(xiǎn)、證券等相關(guān)法律的規(guī)定，然而不乏有些平臺(tái)利用法律體系的漏洞進(jìn)行非法集資，詐騙，這無(wú)疑對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)帶來(lái)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.1 對(duì)現(xiàn)有法律的違背

交易雙方?jīng)]有按照相關(guān)法律的規(guī)定，不遵守相關(guān)制度，或者不遵守雙方約定的行為，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中也不可避免的存在，但其信用評(píng)估體系更加完善，審核制度高，即使出現(xiàn)壞賬上門(mén)催收也比較容易。而把這一行為放到互聯(lián)網(wǎng)，無(wú)疑是加大了風(fēng)險(xiǎn)，由于交易是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的，存在虛擬性，打破了地域的限制，交易雙方無(wú)法熟悉彼此，僅僅憑借對(duì)方填報(bào)的個(gè)人信息無(wú)法進(jìn)行明確的核實(shí)，也無(wú)法了解對(duì)方全面的信息，而現(xiàn)有的法律對(duì)其約束力不高，就會(huì)加大詐騙拖欠等風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)低，監(jiān)管不到位，部分P2P平臺(tái)非法經(jīng)營(yíng)，非法集資，變相吸儲(chǔ)，行業(yè)亂象逐漸顯現(xiàn)，問(wèn)題不斷，引起“倒閉潮”，不僅給投資者資金造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而且給P2P行業(yè)的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的《中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年11月月報(bào)》顯示，截至2015年11月底，全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)3769家，其中問(wèn)題平臺(tái)為1157家，這些出現(xiàn)問(wèn)題的P2P平臺(tái)企業(yè)，有的倒閉，有的老板跑路，更多的是出現(xiàn)延期兌付，提現(xiàn)困難。2014年1月3日上線的旺旺貸，而在2014年4月15日網(wǎng)站關(guān)閉，旺旺貸涉嫌非法集資攜款潛逃，涉及投資者超過(guò)600人，受騙金額達(dá)到2000余萬(wàn)元。再如2014年2月成立的網(wǎng)金寶上限四個(gè)月就人去樓空，騙取金額超過(guò)500萬(wàn)元。

1.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律體系不健全

P2P行業(yè)屬于新興發(fā)展的領(lǐng)域，網(wǎng)貸平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中也形成了各色不同的運(yùn)行模式，現(xiàn)有的法律體系更多的是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的限制與規(guī)范，而無(wú)法對(duì)其性質(zhì)做出明確規(guī)定，使得很多P2P網(wǎng)貸借貸雙方以及第三方平臺(tái)的責(zé)任與義務(wù)劃分不明確，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，因?yàn)闆](méi)有明確的法律規(guī)定，就會(huì)出現(xiàn)逃避責(zé)任與義務(wù)的現(xiàn)象。由于P2P網(wǎng)貸形式的特殊性，虛擬性，當(dāng)借款人出現(xiàn)不償還借款的情況時(shí)，異地催收成本較高，相對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)就更加困難，此時(shí)平臺(tái)獲利很小的情況下也不愿自己承擔(dān)賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，最終會(huì)導(dǎo)致投資人利益受到嚴(yán)重?fù)p害，血本無(wú)歸，而且平臺(tái)的發(fā)展也受到影響。不過(guò)，在十八屆三中全會(huì)發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確指出：“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。”可以看出在國(guó)家層面上，政府鼓勵(lì)進(jìn)行金融創(chuàng)新，滿足市場(chǎng)需求，可以預(yù)見(jiàn)，政府監(jiān)管部門(mén)以后必將出臺(tái)一系列措施來(lái)規(guī)范和監(jiān)管P2P行業(yè)，使其發(fā)展更加持續(xù)健康。

1.2 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)貸更是掀起一陣熱潮，不少經(jīng)營(yíng)者紛紛投入到網(wǎng)貸這一行業(yè)中。然而有些經(jīng)營(yíng)者自身經(jīng)營(yíng)知識(shí)匱乏，無(wú)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，倉(cāng)促上線，盲目擴(kuò)張，這其中往往蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）為吸引投資者，盲目提高利率或承諾本金安全。

據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的《中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年11月月報(bào)》顯示，截至2015年11月底，全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)3769家。而龐大的傳統(tǒng)金融業(yè)，如銀行業(yè)，證券信托等機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)軍P2P網(wǎng)貸行業(yè)，采取措施拉攏投資者。面對(duì)如此眾多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，如何在眾多平臺(tái)中脫穎而出，吸引更多的投資者，無(wú)疑成了各個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)急需考慮的問(wèn)題。于是，有些平臺(tái)盲目提高各項(xiàng)理財(cái)項(xiàng)目的年化利率，并對(duì)本金提出擔(dān)保，以此吸引投資者。擔(dān)?？煞譃槠脚_(tái)自身?yè)?dān)保模式和第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式兩種，平臺(tái)自身?yè)?dān)保就是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身為出借人的資金安全提供擔(dān)保，貸款到期若無(wú)法收回本息，可將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)，平臺(tái)先償還出借人本息，再由平臺(tái)對(duì)貸款人進(jìn)行追償。該模式加大了平臺(tái)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠滟J款人以中小微企業(yè)的普通用戶為主，小對(duì)于大企業(yè)用戶來(lái)說(shuō)，資信相對(duì)較差，一旦出現(xiàn)違約現(xiàn)象，平臺(tái)自身不僅要出資賠償，而且催收的成本也較高，給平臺(tái)經(jīng)營(yíng)增加了壓力。

另外一種模式，平臺(tái)與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，出現(xiàn)違約現(xiàn)象時(shí)，由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)償還本息給出借者。雖然不用平臺(tái)自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可信度與安全性仍然需要考慮。所以說(shuō)，有擔(dān)保的P2P網(wǎng)貸也未必安全，例如，旺旺貸就是一家有擔(dān)保公司擔(dān)保的網(wǎng)貸企業(yè)，于2014年1月3日正式上線，在網(wǎng)絡(luò)上打出“中國(guó)最專(zhuān)業(yè)最安全的P2P網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)”的口號(hào)，并通過(guò)百度等搜索網(wǎng)頁(yè)和論壇等發(fā)布廣告，吸引網(wǎng)民投資。旺旺貸的公開(kāi)信息顯示，其由深圳納百川擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保，這些都增強(qiáng)了投資者對(duì)旺旺貸平臺(tái)的信任。再加上旺旺貸推出的各項(xiàng)理財(cái)項(xiàng)目的年化利率均在18%-24%，并能提供本息保障。無(wú)疑這些舉措對(duì)投資者有著巨大的吸引力。但實(shí)踐證明，其擔(dān)保公司不具有開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的條件，而且該擔(dān)保公司注冊(cè)資料是虛假的，涉嫌詐騙。旺旺貸也成為國(guó)內(nèi)首家跑路的擁有“擔(dān)?！北尘暗腜2P網(wǎng)貸平臺(tái)。所以對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，嚴(yán)格核實(shí)擔(dān)保公司的可信度是必不可少的環(huán)節(jié)，否則平臺(tái)也會(huì)遭受巨大損失。

（2）資金不夠雄厚，收入來(lái)源單一，產(chǎn)品異化，導(dǎo)致資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

在當(dāng)下P2P網(wǎng)貸快速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，很多平臺(tái)都在積極尋找外部的推廣渠道，不惜花重金去爭(zhēng)奪互聯(lián)網(wǎng)流量，以期待自己的平臺(tái)可以在眾多平臺(tái)下立住腳跟，如果沒(méi)有雄厚的資金，推廣渠道就會(huì)受到限制，想要經(jīng)營(yíng)品牌或者進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張就會(huì)受到很大的阻礙，發(fā)展也會(huì)受到影響。而P2P網(wǎng)貸的收入來(lái)源主要是從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取評(píng)估和管理費(fèi)用，即使吃利差也不會(huì)收入太多，而且吃利差會(huì)帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸公司超越了傳統(tǒng)的單一的經(jīng)營(yíng)模式，不斷創(chuàng)新出多種里財(cái)產(chǎn)品，包括債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)`約擔(dān)保等無(wú)疑給投資者帶來(lái)了更大的便利，與此同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)就要承擔(dān)更大的違約賠償風(fēng)險(xiǎn)。一旦資金回籠出現(xiàn)問(wèn)題，造成資金連的斷裂，就會(huì)產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致投資者資金無(wú)法償還，平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不下去而倒閉。所以說(shuō)，沒(méi)有正確的經(jīng)營(yíng)方式以及足夠的資金運(yùn)轉(zhuǎn)，平臺(tái)就會(huì)存在極大的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸的迅速發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保障，移動(dòng)互聯(lián)的高速發(fā)展，使得P2P擁有廣泛的目標(biāo)群體，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更是為精準(zhǔn)滿足需求提供了技術(shù)基礎(chǔ)。但是互聯(lián)網(wǎng)是把雙刃劍，在給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供方便的同時(shí)，避免不了網(wǎng)絡(luò)黑客的入侵，病毒傳播以及系統(tǒng)故障帶來(lái)的一系列安全隱患。如果平臺(tái)防范意識(shí)弱，沒(méi)有建立安全保障性的個(gè)人信息維護(hù)體制，那么交易雙方的個(gè)人信息就很容易被非法入侵者盜取，嚴(yán)重者會(huì)出現(xiàn)賬戶被盜，資金被提取的行為，損害了交易雙方的利益。2015年6月15日，信融財(cái)富官網(wǎng)遭受到惡意流量攻擊，造成網(wǎng)站無(wú)法顧問(wèn)的情況，16日，深圳P2P平臺(tái)信融財(cái)富發(fā)布公告稱(chēng)，其官網(wǎng)遭到黑客惡意攻擊。幾乎與此同時(shí)，另外兩家平臺(tái)寶點(diǎn)網(wǎng)和立業(yè)貸也遭到了大規(guī)模黑客攻擊，造成投資人的賬號(hào)信息，資金安全遭受威脅。

1.4 道德風(fēng)險(xiǎn)

在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇中，道德風(fēng)險(xiǎn)的含義為：從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。而現(xiàn)在，我們把道德風(fēng)險(xiǎn)引入P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中則表現(xiàn)為平臺(tái)負(fù)責(zé)人非法集資，發(fā)布虛假信息，虛假企業(yè)資料。平臺(tái)涉及的道德風(fēng)險(xiǎn)有兩種：一種是負(fù)責(zé)人從開(kāi)始便謀劃著跑路，一種是負(fù)責(zé)人開(kāi)始想好好做，但因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而不得不跑路。這兩者有一個(gè)共性，就是對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)不夠?qū)I(yè)，急功近利，法律意識(shí)淡薄，道德約束力不夠。而在日益嚴(yán)峻的金融市場(chǎng)環(huán)境下，只有擁有良好的道德素質(zhì)，才能使平臺(tái)持續(xù)發(fā)展下去。

2 P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

2.1 構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

P2P網(wǎng)貸交易都是在互聯(lián)網(wǎng)大背景下進(jìn)行的，要想防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，首先必須保證運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全可靠。然而大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用不可避免的存在風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)黑客的入侵以及病毒感染的風(fēng)險(xiǎn)，可以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)發(fā)，設(shè)計(jì)出更安全的保障系統(tǒng)，如防火墻，數(shù)據(jù)保護(hù)，以及殺毒軟件等等，來(lái)防范入侵和感染。針對(duì)信息資源的丟失，可以增加硬件設(shè)備的投入，減少客觀因素的影響，同時(shí)，可以加強(qiáng)軟件的開(kāi)發(fā)，建立數(shù)據(jù)備份，防盜措施。此外，還應(yīng)當(dāng)提高網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和維護(hù)人員的安全意識(shí)，對(duì)他們進(jìn)行安全知識(shí)的培訓(xùn)，做到時(shí)時(shí)刻刻防范網(wǎng)絡(luò)危險(xiǎn)。

2.2 加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新與發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)進(jìn)入更是無(wú)門(mén)檻，無(wú)標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)導(dǎo)致一些企業(yè)利用法律的漏洞，玩龐氏騙局，攪亂正常的運(yùn)行機(jī)制，為此監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范管理，具體可以做到以下幾點(diǎn)：第一，加強(qiáng)違法行為的懲罰力度。對(duì)于那些非法經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，設(shè)定黑名單制度，規(guī)定幾年內(nèi)不得從事網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，或者是處以罰金，并進(jìn)行公示，使其他平臺(tái)企業(yè)引以為戒。第二，提高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，加大審核力度，比如可以效仿實(shí)體經(jīng)濟(jì)的牌照管理，方便投資者識(shí)別。第三，制定和完善網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，爭(zhēng)取做到責(zé)任到人，使投資者能夠有法可依，有法可行，防止非法分子鉆法律的空子。最后，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)配合，利用現(xiàn)有“打非"32作機(jī)制，對(duì)違法犯罪的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊。

2.3 完善信用體系的建設(shè)

目前，我國(guó)的P2P行業(yè)還沒(méi)有接入央行的征信系統(tǒng)，也沒(méi)有行業(yè)資信共享機(jī)制，對(duì)借款人的信貸交易記錄以及誠(chéng)信度很難做出全面，準(zhǔn)確，及時(shí)地權(quán)威評(píng)判，導(dǎo)致行業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)很難得到有效的控制。以資歷最老的拍拍貸為例，對(duì)于交易中借款人的資信調(diào)查，也僅利用網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行征信，這種資信調(diào)查方式及不夠權(quán)威，也不夠準(zhǔn)確，借款人容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)與違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為了使網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展更加健康穩(wěn)定，由中央銀行應(yīng)當(dāng)積極與P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行征信系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)資信共享機(jī)制，并且傳統(tǒng)金融業(yè)可以和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，達(dá)到互利共贏的目的。與此同時(shí)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也應(yīng)該進(jìn)行信息公示，提高信息的透明度，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 發(fā)展行業(yè)自律組織

在當(dāng)前法律體系相對(duì)不完善，機(jī)構(gòu)監(jiān)管相對(duì)薄弱的情況下，行業(yè)形成有組織的，自律性的風(fēng)氣是顯得尤為重要。從企業(yè)層面，可以建立自律組織協(xié)會(huì)，企業(yè)與企業(yè)之間定期進(jìn)行信息交流，制定企業(yè)自律的相關(guān)規(guī)定與規(guī)范，形成自律約束機(jī)制，通過(guò)信息交流，促進(jìn)企業(yè)之間合作共贏，減少因競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可以建立意見(jiàn)反饋平臺(tái)，盡快解決企業(yè)之間或者企業(yè)內(nèi)部的糾紛，讓潛在的風(fēng)險(xiǎn)能夠被及時(shí)地反映出來(lái)，并得到有效的防范。從個(gè)人層面，應(yīng)當(dāng)提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)。比如，定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行職業(yè)道德培訓(xùn)，并且建立考核機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)違背道德或者法律行為的人員進(jìn)行相應(yīng)的懲罰策略，確保從業(yè)人員保持良好的道德素質(zhì)，整個(gè)P2P行業(yè)的發(fā)展才能更加欣欣向榮。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式一P2P網(wǎng)貸，在中國(guó)已經(jīng)經(jīng)歷了8年的發(fā)展歷程，形成如今的規(guī)模相應(yīng)，甚至使招商銀行，中國(guó)平安等金融大佬也積極介入，說(shuō)明P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展前景寬廣。P2P行業(yè)所追求的健康發(fā)展應(yīng)該是陽(yáng)光化發(fā)展，規(guī)范化發(fā)展，同時(shí)也是可持續(xù)發(fā)展。做為新興產(chǎn)業(yè)，P2P網(wǎng)貸還有很長(zhǎng)一段路要走，國(guó)家相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管力度，行業(yè)的模式創(chuàng)新以及新行業(yè)發(fā)展下的人才隊(duì)伍建設(shè)成為其在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下生存和發(fā)展的關(guān)鍵。