提高面向小微企業(yè)的金融服務效率芻議

張沙沙

摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一批批的小微企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，其在促進我國經(jīng)濟發(fā)展、提高就業(yè)、增加稅收等方面發(fā)揮了重要的作用。然而小微企業(yè)本身所具有的特征以及外在的原因使其在融資方面面臨著種種困難，限制了其進一步發(fā)展。本文分別從宏觀和微觀兩個方面全面分析了我國小微企業(yè)融資難問題的原因，并重點闡述了信用體系的健全對于小微企業(yè)融資的重要性，并提出了相應的解決辦法。

關鍵詞：小微企業(yè) 金融服務 效率

一、我國小微企業(yè)融資難問題的主要表現(xiàn)

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。小微企業(yè)具有資金來源和形式多元化，企業(yè)規(guī)模小、組織結構簡單，管理較為松散、經(jīng)營具有不確定性等特點。由于小微企業(yè)本身所具有的特點使得其在融資時面臨著擔保物品不足、貸款利率較高、不容易獲得貸款等問題，不能滿足其發(fā)展過程中的資金需求。我國小微企業(yè)融資難問題主要表現(xiàn)在以下五個方面。

1.信用體系建設滯后導致小微企業(yè)融資成本過高

在金融領域，建立健全信用體系有利于維護市場經(jīng)濟秩序，提高市場配置資源的效率和效果。而目前，我國的信用體系建立在“經(jīng)濟人”的假設基礎之上，主要與公民的經(jīng)濟生活相聯(lián)系。然而，人也是“社會人”，誠信作為中華民族的一種傳統(tǒng)美德，現(xiàn)有的信用體系卻沒有將公民在非經(jīng)濟生活中的良好品德納入到我國的信用體系，使其不能全面反映公民的信用水平，加之我國尚未建立統(tǒng)一的信用體系，沒有將信用與人們的日常生活有機地聯(lián)系起來，不能從制度上合理地規(guī)范人們的失信行為，使得失信的成本較低而受益較大，容易導致失信行為的發(fā)生。作為理性經(jīng)濟主體的銀行等金融機構會因為小微企業(yè)缺少抵押物而不愿冒失信行為發(fā)生的高風險去放貸，從而小微企業(yè)將面對較高價格的資金使用成本。

2.政策支持力度不足導致小微企業(yè)難以享受改革紅利

雖然我國近幾年十分重視小微企業(yè)的發(fā)展，出臺了一系列的政策措施，但是銀行往往根據(jù)其本身的經(jīng)濟風險成本與收益來決定其貸款對象與數(shù)量。當小微企業(yè)本身的風險較高，僅依據(jù)國家政策導向支持，不足以讓銀行貸款給小微企業(yè)或是這種貸款也是不可持續(xù)的。并且近年來，地方政府的債務較高，本身面臨較大的財政赤字，更不可能提供給小微企業(yè)較好的政策支持力度。

3.金融企業(yè)經(jīng)營的目標與小微企業(yè)需求存在矛盾

金融企業(yè)作為資金融通的中介機構，其資金來源主要是居民存款，其經(jīng)營的主要目的是保持資金的安全，其次是保持資金升值。這就決定了其在進行投資決策時，更偏好那些經(jīng)營管理比較完善、抵抗風險能力較強、信用較好的大型企業(yè)，這樣在保證貸款資金相對安全的同時又能保持一定的收益。

4.金融企業(yè)缺乏適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品

金融機構的一些金融產(chǎn)品，如資產(chǎn)證券化、短期融資券、中期票據(jù)等理財產(chǎn)品主要針對大型企業(yè)，由于在規(guī)模、資質等方面的限制將小微企業(yè)擋在門外，限制了小微企業(yè)享受的金融服務。

5.小微企業(yè)自身難以滿足金融機構的融資條件

小微企業(yè)的內(nèi)部治理結構不完善、經(jīng)營透明度低、抗風險能力弱、融資額度小、頻率高，經(jīng)營理念追求高風險高收益等特點，難以符合商業(yè)銀行經(jīng)營資金的安全性、流動性、盈利性的基本要求。近年來，在國家支持中小企業(yè)的政策影響下，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的重視程度有所提高，但出于對信息不對稱、運營成本高等諸多方面的顧慮，對小微企業(yè)的金融服務仍然處于業(yè)務邊緣。

二、解決小微企業(yè)融資難問題的幾點建議

隨著近幾年我國經(jīng)濟結構改革不斷深化，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟中的作用越來越突出。目前，我國企業(yè)總數(shù)突破6000萬，其中中小企業(yè)占比近96%，貢獻了中國60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值以及50%以上的稅收，并創(chuàng)造了中國近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。今后隨著我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展，小微企業(yè)在解決城鄉(xiāng)就業(yè)方面的作用將會更加凸顯；同時，小微企業(yè)在增強經(jīng)濟活力、增強創(chuàng)新力和培養(yǎng)企業(yè)家方面也將發(fā)揮重要的作用。

1.設立服務小微企業(yè)的專門化的管理機構以幫助小微企業(yè)分享改革紅利

政府應當在各個省市設立關于扶持小微企業(yè)發(fā)展的專門化的管理機構，專門研究小微企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的困難，并制定切實可行的政策，同時注重政策實施的監(jiān)管與反饋。管理機構也應當建立相關的咨詢機構，以方便小微企業(yè)在發(fā)展過程中遇到問題時來尋求幫助，也可解決小微企業(yè)初創(chuàng)時人才缺乏的問題。同時應當通過專門的管理人員收集小微企業(yè)各方面相關資料，充分了解企業(yè)具體情況，減少信息不對稱性，對小微企業(yè)的借貸風險進行準確的評估。

2.積極建立健全信用體系以降低小微企業(yè)融資成本

小微企業(yè)融資利率高的一個很重要的原因是我國現(xiàn)有的信用體系不健全和經(jīng)營風險較高。健全我國的信用體系，包含經(jīng)濟生活和非經(jīng)濟生活兩方面，對弘揚中國傳統(tǒng)文化，積極響應國家政策從事公益活動，具有高尚品德的人員和企業(yè)應當提高其信用水平。這樣可以在一定程度上提高小微企業(yè)的信用水平，也有利于和諧社會的建設，體現(xiàn)信用的真實含義。同時，社會應當著手完善每個人的信用賬戶，并健全全社會的信用網(wǎng)絡，各行各業(yè)能夠分享信用信息，使信用成為居民的第二身份證，將居民的信用水平與其生活和享受的基本公共服務相掛鉤。

3.完善擔保制度以增強小微企業(yè)借貸能力

小微企業(yè)在融資時往往被要求提供相應的財產(chǎn)擔保，但由于小微企業(yè)自身資產(chǎn)較少，難以滿足金融機構要求。因此可以設立專門為小微企業(yè)貸款的擔保機構，其資金一部分來自政府的財政支出，并采用公司化的運作模式，兼顧社會責任與盈利。同時嘗試創(chuàng)新貸款擔保方式，如聯(lián)戶擔保、倉單提單質押、應收賬款質押或采用組合擔保等方式。

4.加強誠信文化建設以提升社會信用水平

誠信教育與誠信文化建設是引領社會成員誠信自律、提升社會成員道德素養(yǎng)的重要途徑，也是社會主義核心價值體系建設的重要內(nèi)容。弘揚誠信文化，應當樹立誠信典型，表彰誠信模范，明確學習榜樣，同時深入開展誠信主題活動，提升整個社會的誠信水平。

5.充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融以擴大小微企業(yè)融資渠道

隨著信息技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在金融方面的應用越來越普遍。它具有形式多樣、審批簡單、融資快速、成本低等特點，極大地降低了小微企業(yè)的融資門檻。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用，設置一系列適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷作用，提高社會閑置資金的使用效率，更好地服務小微企業(yè)。

6.小微企業(yè)增強自身實力以增強自身借貸能力

小微企業(yè)自身應當誠信經(jīng)營，按照合同要求還款還息，保持良好信用。切不可為了一時之利做任何損害信用之事。小微企業(yè)自身應當制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，積極發(fā)展增強自身經(jīng)濟實力和借貸能力，實現(xiàn)自身發(fā)展的良性循環(huán)。

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（作者單位：中國財政科學研究院）