銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范策略

摘 要：銀行能夠?qū)ι鐣?huì)資金進(jìn)行科學(xué)的配置，銀行業(yè)務(wù)對(duì)于資產(chǎn)的增值率提升也十分重要，因此銀行的經(jīng)營(yíng)管理十分重要。銀行經(jīng)營(yíng)管理存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，本文就針對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并探究銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)控制的措施，以幫助銀行更好的經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而促進(jìn)提升我國(guó)資金增值率。

關(guān)鍵詞：銀行經(jīng)營(yíng)管理；存在風(fēng)險(xiǎn)；防范策略；分析

銀行經(jīng)營(yíng)管理存在很多風(fēng)險(xiǎn)，特別是我國(guó)的商業(yè)銀行。目前我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在不良貸率高、資金充足率低、貨幣傳導(dǎo)機(jī)制不暢通、債數(shù)結(jié)構(gòu)不合理等問題，其使得銀行經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)性大大提高，因此積極探究銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)生的根本原因及控制銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)性的措施十分重要。

一、導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因

1.銀行不良貸款率高

銀行經(jīng)營(yíng)管理存在的風(fēng)險(xiǎn)很多，對(duì)銀行影響最嚴(yán)重的是資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)樹妖是因?yàn)椴涣假J款引起的。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率是國(guó)際銀行不良貸款率出現(xiàn)的八倍到十六倍，這使得我國(guó)銀行資產(chǎn)質(zhì)量大大降低，銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性大大提高。

2.銀行資金充足率低

我國(guó)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行的資產(chǎn)充足率都較低，根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定，銀行資產(chǎn)充足率最低為8，而我國(guó)的四大銀行中只有中國(guó)銀行高于巴塞爾協(xié)議中規(guī)定的最小資產(chǎn)充足率，其他三家銀行中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)充足率僅僅只有1.44。銀行資金充足率低的情況使得銀行信用脫離國(guó)家信用之后，就基本不能夠承擔(dān)任何銀行風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢通

我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)管理因?yàn)閲?yán)重的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不流通而導(dǎo)致了“宏觀緊”與“微觀松”兩大貸款現(xiàn)狀?！昂暧^松”指的是銀行對(duì)國(guó)家的宏觀貨幣政策的實(shí)施力度較大，對(duì)宏觀政策的審核較為松懈，因此企業(yè)及個(gè)人根據(jù)國(guó)家的宏觀政策向銀行提出貸款的要求較為較容易實(shí)現(xiàn)。而相對(duì)應(yīng)的“微觀緊”指的是國(guó)家頒布的微觀貨幣政策的實(shí)施力度較小，銀行對(duì)于微觀貨幣政策提出的銀行貸款的審核十分嚴(yán)格，微觀政策貨幣傳導(dǎo)機(jī)制實(shí)施不暢通。“微觀緊”的這種現(xiàn)狀使得我國(guó)許多中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)因?yàn)殂y行貸款審核嚴(yán)格而造成資金周轉(zhuǎn)困難，這些中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)也因?yàn)橘Y金的限制而使得其發(fā)展受到極大的限制。

4.銀行利率制度不科學(xué)

我國(guó)銀行的利率實(shí)質(zhì)上是一種管制利率制度，銀行實(shí)施的這種管制利率制度限制了資金借貸雙方供求關(guān)系的發(fā)展，銀行資金的配置也受到極大的限制。雖然目前我國(guó)已經(jīng)逐漸實(shí)施利率改革，允許利率市場(chǎng)化。在銀行利率市場(chǎng)化改革之后，各銀行之間的利率出現(xiàn)了一定的差異，但這種基于管制利率機(jī)制的銀行利率制度改革的實(shí)際意義不大，及時(shí)銀行貸款的利率上調(diào)一百百分點(diǎn)，經(jīng)過計(jì)算之后的實(shí)際利率百分點(diǎn)也不會(huì)超過十太多。這種基于管制的銀行利率制度，中小型企業(yè)及個(gè)人很難真正意義上的貸款實(shí)現(xiàn)資金配置與周轉(zhuǎn)。

5.銀行資產(chǎn)負(fù)債數(shù)量結(jié)構(gòu)存在問題

銀行資產(chǎn)負(fù)債數(shù)量結(jié)構(gòu)主要存在四個(gè)方面額問題。第一，銀行貸款負(fù)債率高，國(guó)外銀行的貸款負(fù)債率一般僅僅在百分之五十左右，而我國(guó)銀行的貸款負(fù)債率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于百分之五十，其已經(jīng)達(dá)到百分之七十五左右。第二，我國(guó)銀行的貸款集中度非常之高，其中我國(guó)四大商業(yè)銀行的貸款占百分之八十，集中了我國(guó)大部分的貸款比例，且貸款的企業(yè)多半為國(guó)有企業(yè)，但國(guó)有企業(yè)貸款的資產(chǎn)增產(chǎn)值卻十分之低，這使得我國(guó)銀行貸款出現(xiàn)了投入多，收入少而引起的資產(chǎn)回收率低的現(xiàn)狀。再加之我國(guó)企業(yè)管理存在問題，許多企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而尋找企業(yè)管理的空擋，以破產(chǎn)等行為逃避銀行追債，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)大大提高。第三，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)銀行的準(zhǔn)備率十分之低，其中只有準(zhǔn)備率能夠超過3的中國(guó)銀行，其余的銀行準(zhǔn)備率基本在0.2左右。第四，我國(guó)銀行的貸存款比率過高，超貸現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

二、銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)解決措施探究

1.加強(qiáng)銀行地區(qū)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理

隨著現(xiàn)代銀行數(shù)量的不斷增加，在各地區(qū)銀行的代理網(wǎng)點(diǎn)越來越多，我國(guó)銀行的覆蓋率也越來越大，但同時(shí)隨著銀行分支機(jī)構(gòu)的不斷增加，銀行分支機(jī)構(gòu)管理中暴露出的問題也越來越多，因此銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)市縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的銀行代理網(wǎng)點(diǎn)的銀行職員工作情況、銀行業(yè)務(wù)開展情況、銀行資金管理情況進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督與審核檢查，以幫助市縣級(jí)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)積極開展銀行業(yè)務(wù)及工作。市縣級(jí)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)存在許多職權(quán)。責(zé)任、資金分管不明的現(xiàn)狀，其不僅不利于銀行職工的管理，其也不利于銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)及工作的開展，從而增加了銀行經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)。市縣級(jí)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)的人事管理應(yīng)該給予其獨(dú)立的人事管理權(quán)利，以幫助市縣級(jí)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)自己的實(shí)際情況及業(yè)務(wù)需求進(jìn)行人事調(diào)配。市縣級(jí)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)能力及專業(yè)素養(yǎng)的提升也十分重要，因此銀行總部應(yīng)該嚴(yán)格審核各分支網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)的條件，并定期對(duì)銀行分支網(wǎng)點(diǎn)職工進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，以提升銀行職員的業(yè)務(wù)能力。

2.提升銀行工作人員的工作素養(yǎng)

銀行職工的工作素養(yǎng)十分重要。銀行的金錢交易有很多，但是銀行的存貸款應(yīng)該嚴(yán)格根據(jù)銀行的規(guī)章制度進(jìn)行，特別是借貸款。銀行貸款要對(duì)貸款人的條件及資格進(jìn)行嚴(yán)格的審核，以控制銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)代銀行職員以權(quán)謀私的現(xiàn)狀越來越嚴(yán)重。銀行職員利用其職位的便利，私自放寬銀行貸款的額度，放松銀行貸款的審核，因此造成了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)性增加。銀行職員這種以權(quán)謀私的現(xiàn)狀導(dǎo)致真正需要貸款資金周轉(zhuǎn)的中小企業(yè)及個(gè)體戶得不到貸款名額，這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理得不到資金的支持，這不僅影響了這些中小企業(yè)的發(fā)展，還降低了銀行資金的利用效率，違背了銀行貸款的資金扶持及資金科學(xué)配置的原則，增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。由此可見，銀行職工的工作素養(yǎng)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展及社會(huì)資金的科學(xué)配置十分重要，銀行應(yīng)該重視銀行職員工作素養(yǎng)及道德素養(yǎng)的提升，讓銀行職員明確規(guī)范銀行業(yè)務(wù)操作的重要性，提升銀行職員的思想道德水平，端正銀行職員的工作態(tài)度，培養(yǎng)銀行職員的責(zé)任意識(shí)，以幫助銀行職員嚴(yán)格按照銀行規(guī)定規(guī)范操作銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，進(jìn)而降低銀行經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)性，提升社會(huì)資金的利用率。此外，銀行職員的業(yè)務(wù)能力也十分重要。銀行經(jīng)營(yíng)管理對(duì)人員專業(yè)能力要求很高，銀行應(yīng)該積極引進(jìn)專業(yè)能力強(qiáng)的優(yōu)秀人才，以幫助更好的拓展銀行的業(yè)務(wù)。

3.加強(qiáng)銀行人事及貸存款工作管理，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制

貸存款占據(jù)銀行業(yè)務(wù)的主要份額，因此銀行應(yīng)該科學(xué)管理貸存款業(yè)務(wù)，以幫助銀行貸存款業(yè)務(wù)更加科學(xué)有效的管理，進(jìn)而幫助銀行經(jīng)營(yíng)管理工作更好開展。銀行貸存款業(yè)務(wù)的主要目的是對(duì)社會(huì)資金進(jìn)行科學(xué)的配置與使用，增加資金的增值率。同時(shí)銀行的貸款業(yè)務(wù)也是銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的主要來源，控制銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)性就能夠在一定程度上降低銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，因此加強(qiáng)銀行存貸款管理，控制銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)與社會(huì)資金的優(yōu)化配置十分重要。

三、結(jié)束語

銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)新大大降低了銀行業(yè)務(wù)拓展及資產(chǎn)增值率，其不僅不利于我國(guó)銀行的發(fā)展，其對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也十分重要。因此我們要積極探究控制銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的措施，以幫助我國(guó)銀行業(yè)更好發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：劉文彥（1976.11- ），男，漢族，吉林省長(zhǎng)春市，業(yè)務(wù)經(jīng)理，本科，經(jīng)濟(jì)管理