尋烏：窮人貸款不再難

湯小鋒

貸款難一直是制約江西省尋烏縣眾多貧困戶實現(xiàn)自我發(fā)展的瓶頸之一，主要癥結(jié)在貧困戶很難提供有效擔(dān)保，金融機構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險失控。

2015年以來，作為江西省“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”工作試點縣之一的尋烏縣，圍繞“如何抵押、風(fēng)險控制、后續(xù)監(jiān)管”等節(jié)點問題，探索金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)金融扶貧試點工作。

“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”的作用就是通過扶貧資金，為貧困戶貸款提供擔(dān)保，降低貧困戶貸款準(zhǔn)入門檻，讓貧困戶貸上款，使扶貧政策的陽光惠及絕大多數(shù)貧困家庭，破解“信貸難”問題。2015年，尋烏在為銀行提供2000萬元風(fēng)險緩釋金的同時，又籌集財政扶貧資金為貧困戶貸款提供50%貼息，同時要求金融機構(gòu)降低貸款利率，讓利于農(nóng)，切實減輕了貧困戶支付貸款利息的負(fù)擔(dān)。

2015年，全縣共發(fā)放“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”金融扶貧貸款8115萬元，涉及合作社31個、貧困戶1683戶、7573人，直接帶動5880名貧困人口實現(xiàn)脫貧；2016年一季度，全縣共發(fā)放金融扶貧貸款6916萬元，涉及貧困戶1029戶、4650人。通過“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”的金融貸款，讓貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)有了啟動金，也提升了貧困戶發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)的信心和勇氣，迅速推進(jìn)了全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和電商、光伏等扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

破脫貧錢荒

2015年初，尋烏縣委、縣政府專門派出調(diào)研組，開展了為期一個月的專題調(diào)研，對全縣13890戶48500個貧困人口逐戶開展入戶調(diào)查，摸清貧困現(xiàn)狀，找準(zhǔn)致貧原因。通過對調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類分析，全縣有73%的貧困戶缺乏產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金，有65%貧困戶有貸款意愿，但只有不到9%的貧困戶已經(jīng)得到銀行貸款，缺乏產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“起火錢”（本錢）成為脫貧道路上的重要障礙。為此，尋烏把金融扶貧作為精準(zhǔn)扶貧的一項重要抓手，有針對性地出臺了《尋烏縣金融扶貧工作實施方案》，全力幫扶貧困戶解決“貸款難”問題。

缺乏可抵押的資產(chǎn)，是制約貧困戶獲得貸款的主要“瓶頸”。為破解這一“瓶頸”，尋烏按照“政府搭臺、銀行唱戲、農(nóng)戶受益、脫貧致富”的思路，2015年籌集財政資金2000萬元，作為信貸風(fēng)險緩釋金，分別投放到農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，由兩家金融機構(gòu)按1：8的比例，可撬動放大貸款資金1.6億元。由此，既解決了貧困戶“燃眉之急”，又解決了金融機構(gòu)的“后顧之憂”。有了財政資金構(gòu)筑的“防火墻”，銀行由“惜貸”變?yōu)椤皹焚J”。

“傻瓜式”便捷借貸

澄江鎮(zhèn)王屋村貧困戶王東京，因家庭貧困，申請銀行貸款一直難獲批，后通過“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”，僅僅10天時間就獲得了5萬元的扶貧貸款，他后來通過養(yǎng)雞摘掉了貧困帽子。10天就拿到了貸款，這得益于尋烏縣優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，并嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口。在尋烏縣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、扶貧辦與金融部門開展聯(lián)合審查，核實貸款人借款的真實性，做實資金投向的效益評估監(jiān)測，防范風(fēng)險隱患，確保信貸資金安全。

在試點工作中，尋烏探索出了鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、扶貧辦和金融機構(gòu)并聯(lián)審批的“傻瓜式”工作模式，分別由鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查信貸意愿、縣扶貧辦審核扶貧戶信息、金融機構(gòu)核準(zhǔn)放貸，在貸款辦理過程中堅持做到“四個一”集中式并聯(lián)審批，即：“一次調(diào)查、一次集齊資料、一次審查、一次審批”，對貧困戶較為集中的村，進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查、審核、核準(zhǔn)，縮短了業(yè)務(wù)鏈條，提高了辦貸效率。同時，采取分批放貸的方式，申請一批、審核一批、發(fā)放一批，最大限度縮短放貸時間，做到了貧困戶有需求隨時放貸。

為解決貧困戶信貸資金投資的盲目性，降低產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險，尋烏充分發(fā)揮結(jié)對幫扶干部的作用，由結(jié)對幫扶干部全程跟蹤指導(dǎo)，根據(jù)貧困戶資源優(yōu)勢、勞力結(jié)構(gòu)、發(fā)展意愿等實際情況，因地制宜，因戶施策，幫助其選好脫貧致富路子，并對貸款資金的使用進(jìn)行指導(dǎo)、把關(guān)，確保貸款資金投入精準(zhǔn)；引導(dǎo)貧困戶抱團(tuán)發(fā)展，采取將貸款資金入股龍頭企業(yè)或合作社等方式，確保貸款資金有穩(wěn)定收益。

文峰鄉(xiāng)長布村采取“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”的形式，成立了養(yǎng)兔專業(yè)合作社，使企業(yè)與貧困戶之間建立了穩(wěn)定的利益聯(lián)結(jié)機制，貧困戶將貸款資金入股合作社，年終能獲取不低于 9000元的養(yǎng)兔收益分紅；三標(biāo)鄉(xiāng)上下壩的全村14戶貧困戶將貸款資金通過合作社“統(tǒng)一購牛、統(tǒng)一防疫、分戶養(yǎng)殖、統(tǒng)一銷售”，集中發(fā)展養(yǎng)牛產(chǎn)業(yè)，每戶貧困戶實現(xiàn)增收4000元以上。

2015年以來，尋烏新發(fā)展油茶種植21000多畝、葡萄5000多畝、鷹嘴桃2000多畝、百香果1500多畝、獼猴桃近10000畝、果蔬種植1000畝。有212戶貧困戶通過發(fā)展光伏發(fā)電實現(xiàn)脫貧，194名貧困勞動力創(chuàng)辦了電商網(wǎng)店，為加速全縣脫貧步伐奠定了堅實的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

今年，尋烏實行了對貧困戶100%、對示范引領(lǐng)的龍頭企業(yè)及合作社50%的貼息政策；安排緩釋金4575萬，可撬動銀行放貸3.66億元，確保在冊貧困戶人均可獲得貸款3萬元以上，財政扶貧資金將繼續(xù)發(fā)揮 “四兩撥千斤”的扶貧實效。