互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行體系的沖擊探討

楊波

【摘 要】進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的全球化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響越來(lái)越大。2007年，我國(guó)各大銀行已經(jīng)全面向國(guó)外開(kāi)放。許多機(jī)遇出現(xiàn)的同時(shí)，我國(guó)的銀行也面臨著諸多挑戰(zhàn)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行體系的沖擊尤為明顯。本文通過(guò)描述互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展?fàn)顩r，從各個(gè)方面簡(jiǎn)述其對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，并引用實(shí)例分析，最后探討商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵字】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；實(shí)例分析；應(yīng)對(duì)策略

一、引言

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展完善，影響到各個(gè)行業(yè)的發(fā)展。但是這種新型的金融體系，對(duì)于傳統(tǒng)的金融體系來(lái)說(shuō)，產(chǎn)生了極大的沖擊，尤其是我國(guó)的商業(yè)銀行體系。從對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中銀行卡項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，再到第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的很多業(yè)務(wù)都受到了不同程度的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不僅是我國(guó)金融體系深化改革的重要力量，而且還蘊(yùn)含著巨大潛力，我們應(yīng)該充分利用它的優(yōu)勢(shì)，完善商業(yè)銀行體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”，這是李克強(qiáng)總理在2014年的工作報(bào)告中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的明確指示。自2012年，“三馬”——中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲、騰訊董事會(huì)主席馬化騰、阿里巴巴董事長(zhǎng)馬云試水互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)金融的探索之旅；2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，越來(lái)越多的電商開(kāi)始加盟到這個(gè)體系中。2014年，李克強(qiáng)總理將互聯(lián)網(wǎng)金融提到了政府工作報(bào)告中。由此可看出互聯(lián)網(wǎng)金融不僅發(fā)展迅速，引起政府部門(mén)的高度重視，而且發(fā)展前景一片良好，潛力無(wú)限。互聯(lián)網(wǎng)金融提供了多樣化的融資渠道，同時(shí)還比傳統(tǒng)的金融交易成本低了很多，方便了老百姓，是適應(yīng)時(shí)代的產(chǎn)物。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比具有虛擬性、快捷性、便利性等特點(diǎn)，這無(wú)疑是21世紀(jì)以來(lái)金融業(yè)的一場(chǎng)巨大的革命。為順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)各大商業(yè)銀行也不斷推陳出新，積極的推動(dòng)商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程，尤其是網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速。經(jīng)過(guò)這幾年的快速發(fā)展，電商取得了里程碑式的進(jìn)步。從剛開(kāi)始的為金融領(lǐng)域提供服務(wù)，都來(lái)不斷發(fā)展其業(yè)務(wù)，逐漸深入到電商金融層次，并且形成互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其中最成功的電商金融當(dāng)屬阿里巴巴集團(tuán)，不斷推出一系列金融業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，商業(yè)銀行也不得不開(kāi)始尋求出路。有的是尋求與電商的合作關(guān)系；有的是對(duì)電商的種種行為加以反擊；有的銀行已經(jīng)深刻的認(rèn)識(shí)到電商發(fā)展的巨大潛力，試圖改變自身的不足。其實(shí)在電商與商業(yè)銀行之間，并不是水火不容的純競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，還是有很多契合點(diǎn)的。我們?nèi)绻苷覝?zhǔn)這些契合點(diǎn)，分析他們之間的關(guān)系，權(quán)衡利弊，避免不必要的惡性競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)于雙方來(lái)說(shuō)都是有利的，對(duì)于社會(huì)也是具有極大的價(jià)值的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行卡項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為全球趨勢(shì)，金融技術(shù)不斷完善，但是國(guó)家的監(jiān)控制度卻放松下來(lái)。隨之出現(xiàn)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)防范能力下降。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為貨幣資金的損失，具體的類別大概有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)等。傳統(tǒng)的銀行對(duì)于銀行卡項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理不夠重視，防范意識(shí)也不強(qiáng)，認(rèn)識(shí)也不夠，所以經(jīng)常會(huì)影響銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，我國(guó)銀行卡項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)以下問(wèn)題：第一，個(gè)人的信用體系不夠完善，持卡人利用虛假信息貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)增高；第二，銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的人才；第三，銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的方法過(guò)于單一，沒(méi)有針對(duì)性；第四，銀行卡項(xiàng)目的法律體系薄弱，地區(qū)之間的合作機(jī)制不健全。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，銀行卡項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該加以重視，并采取積極的措施應(yīng)對(duì)。如健全法制體系、培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析專家、采取多樣化的管理方法等。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)第三方支付的影響

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，智能手機(jī)的普及也帶動(dòng)了第三方支付客戶群體的普及，特別是移動(dòng)4G技術(shù)的運(yùn)用，加速了信息傳遞的速度。第三方支付平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地支付，它的及時(shí)性、便捷性、隨身性等特點(diǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于PC端，使得它的前景廣泛，潛力巨大。比如支付寶第三方支付，最開(kāi)始是阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物發(fā)展緩慢是因?yàn)橘I(mǎi)賣(mài)雙方的信息不對(duì)稱，即買(mǎi)方害怕付錢(qián)之后賣(mài)方不發(fā)貨或者受到貨物時(shí)不滿意，而賣(mài)方怕先讓買(mǎi)方收到貨物而不付錢(qián)，所以產(chǎn)生了支付寶這個(gè)第三方支付平臺(tái)。支付寶就是買(mǎi)方下了訂單后，把錢(qián)交給支付寶平臺(tái)管理，等收到貨后，再確認(rèn)把錢(qián)打給賣(mài)方。后來(lái)支付寶脫離阿里巴巴而獨(dú)立形成第三方支付公司，相繼的就出現(xiàn)了越來(lái)越多的第三方支付公司，如財(cái)付通、快錢(qián)支付等。而支付寶的功能也在不斷擴(kuò)大，除了用于淘寶支付外，還可以隨時(shí)隨地的交手機(jī)費(fèi)、水電費(fèi)、還可以買(mǎi)彩票、信用卡還款等，已經(jīng)影響到人們生活的方方面面。從中也可以看出第三方支付涉及的領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，已經(jīng)不局限于支付中介地位。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，第三方支付將會(huì)開(kāi)拓更多的新的領(lǐng)域，將來(lái)可能還會(huì)涉及基金保險(xiǎn)、航空服務(wù)、跨境支付等。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的影響

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸也會(huì)逐漸發(fā)展成熟。網(wǎng)絡(luò)信貸指的是利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，把各種技術(shù)、數(shù)據(jù)整合在一起，形成的一種在網(wǎng)絡(luò)上融資的模式，所以它還叫做“大數(shù)據(jù)金融”。這里所謂的大數(shù)據(jù)，并不是指數(shù)據(jù)的數(shù)字大，而是強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)的多樣化，蘊(yùn)含的價(jià)值巨大，如果被整理、挖掘、加工的話，會(huì)成為對(duì)企業(yè)及其重要的客戶資料。對(duì)于大數(shù)據(jù)金融運(yùn)用的比較好的當(dāng)屬阿里巴巴和京東商城了，這兩個(gè)集團(tuán)的模式已經(jīng)趨于成熟了，已經(jīng)擁有自己的金融鏈接平臺(tái)。所以現(xiàn)對(duì)于目前的P2P網(wǎng)貸進(jìn)行分析，雖然現(xiàn)在的P2P網(wǎng)貸內(nèi)容復(fù)雜，市場(chǎng)上存在很多的魚(yú)目混珠現(xiàn)象，但是一段時(shí)間后，這種現(xiàn)象就會(huì)拜托出目前的困境。P2P網(wǎng)貸的本質(zhì)是民間貸款，所以經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的優(yōu)勝劣汰，整個(gè)行業(yè)必定會(huì)重新洗牌。那些小型的、沒(méi)有市場(chǎng)規(guī)模的、不具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必定會(huì)被市場(chǎng)淘汰。整個(gè)市場(chǎng)會(huì)形成大規(guī)模的、有系統(tǒng)的、有組織的網(wǎng)絡(luò)信貸的產(chǎn)業(yè)鏈。到時(shí)，P2P可以借鑒第三方支付平臺(tái)，在形成規(guī)模后，尋求法律的認(rèn)可，得到法律的保護(hù)，走上合法的道路。這樣也會(huì)增強(qiáng)用戶的信心，使得P2P的發(fā)展更加壯大。現(xiàn)在，阿里巴巴集團(tuán)已經(jīng)在試圖創(chuàng)辦民營(yíng)銀行，如果成功的話，將會(huì)開(kāi)啟網(wǎng)貸發(fā)展的新模式。

四、實(shí)例分析——以“阿里巴巴”的金融業(yè)務(wù)為例

阿里巴巴的支付寶功能對(duì)商業(yè)銀行的支付中介功能產(chǎn)生了巨大的沖擊。支付寶作為阿里巴巴品牌下的第三方支付平臺(tái)，從剛開(kāi)始為解決實(shí)際網(wǎng)購(gòu)問(wèn)題出發(fā)，僅作為第三方支付平臺(tái)，后又不斷升級(jí)，增加余額寶功能。這是完全脫離商業(yè)銀行的金融行為，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全新嘗試。馬云曾說(shuō)“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。確實(shí)如此，支付寶功能的完善確實(shí)是脫離銀行而行的，擁有自己獨(dú)立的交易體系。余額寶的出現(xiàn)更是如虎添翼，如同銀行中的活期存款。用戶可以將支付寶上的錢(qián)作為存款存到余額寶里，支付寶也可直接將用戶一定時(shí)期的余額轉(zhuǎn)入余額寶，在需要的時(shí)候隨時(shí)利用快捷支付方式進(jìn)行支付，而且余額寶的活期利率是銀行活期利率的幾倍，存取也更加方便，這對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，確實(shí)是個(gè)不小的沖擊。另一方面，余額寶的風(fēng)險(xiǎn)也是很小的，有專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)保障，用戶可以購(gòu)入余額保險(xiǎn)，僅僅幾塊錢(qián)，就可以享受巨大的保障，一點(diǎn)也不用擔(dān)心存款的危險(xiǎn)性。并且起點(diǎn)低，一塊錢(qián)也可隨時(shí)存入余額寶，不像銀行那么麻煩。在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，余額寶也與時(shí)俱進(jìn)，利用互聯(lián)網(wǎng)，足不出戶，隨時(shí)可通過(guò)手機(jī)電腦查詢其收支狀況，十分方便，這對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)也是一種新的體驗(yàn)。

五、商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融在這短短幾年的迅速發(fā)展，不斷推出各種創(chuàng)新的服務(wù)，雖然沒(méi)有對(duì)傳統(tǒng)的銀行也造成致命的打擊，但是傳統(tǒng)的銀行也不能墨守成規(guī)，坐以待斃。面對(duì)新的時(shí)代、新的局勢(shì)，我們應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，把握機(jī)會(huì)，緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興的技術(shù)革命，發(fā)展自我，推陳出新，在這個(gè)風(fēng)云變幻的舞臺(tái)上，立于不敗之地。具體來(lái)說(shuō)，可以從以下幾個(gè)方面做起：

1.商業(yè)銀行找準(zhǔn)自己的位置，接納并且配合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

對(duì)于迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，我國(guó)的很多商業(yè)銀行不僅沒(méi)有采取積極的措施應(yīng)對(duì)，反而是對(duì)其置之不理，有的甚至采取扼殺、封堵的做法。這些是不理智的，沒(méi)有正確對(duì)待競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，是不利于自身發(fā)展的。商業(yè)銀行應(yīng)該理智的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不可逆的，是順應(yīng)時(shí)代潮流的。商業(yè)銀行要想長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，就應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，取其精華，去其糟粕，不斷的尋求技術(shù)創(chuàng)新，尋找契合點(diǎn)，將互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用到商業(yè)中，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)的位置，積極迎合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，重視用戶的體驗(yàn)和參與

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)流程復(fù)雜，與客戶之間的交流存在一定的障礙。而互聯(lián)網(wǎng)金融就彌補(bǔ)了這些不足，它的服務(wù)系統(tǒng)完善，營(yíng)銷手段多樣化，尤其是服務(wù)的產(chǎn)品與客戶直接接觸，流程簡(jiǎn)單，增進(jìn)了客戶的親自體驗(yàn)，所以受到大眾的歡迎。商業(yè)銀行應(yīng)該汲取經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)服務(wù)理念，重視用戶的體驗(yàn)和參與，簡(jiǎn)化操作流程，更好的適應(yīng)市場(chǎng)需求。

3.商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)完善征信系統(tǒng)的建設(shè)

我國(guó)現(xiàn)在的商業(yè)銀行用戶信息仍然不健全，存在很多的問(wèn)題，不論是個(gè)人用戶還是企業(yè)用戶。而相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融就做的非常好，它可以將用戶的行為轉(zhuǎn)化為用戶的信用信息，并且根據(jù)這些信息對(duì)用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)。所以，商業(yè)銀行也要注重這方面的服務(wù)，重視用戶數(shù)據(jù)的整理與分析，可以自己創(chuàng)建電子商務(wù)平臺(tái)，完成對(duì)用戶的信用數(shù)據(jù)積累。

4.商業(yè)銀行應(yīng)該加大對(duì)數(shù)據(jù)的管理與運(yùn)用，利用數(shù)據(jù)來(lái)不斷挖掘技術(shù)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也有自身的優(yōu)勢(shì)，就是擁有很多的客戶數(shù)據(jù)資料，已經(jīng)形成了一個(gè)龐大的客戶數(shù)據(jù)褲系統(tǒng)。商業(yè)銀行可以充分利用這個(gè)已經(jīng)形成的優(yōu)勢(shì)，對(duì)已形成的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行分類，挖掘出有用的信息，比如從中可了解到客戶的基本信息、收入來(lái)源、教育程度、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度等，從而可以根據(jù)這些類別確定出目標(biāo)群體，制定不同的營(yíng)銷策略，提供個(gè)性化服務(wù)，增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度。

5.商業(yè)銀行應(yīng)該努力推動(dòng)混業(yè)的經(jīng)營(yíng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)重要特點(diǎn)就是影響了其他領(lǐng)域的混合經(jīng)營(yíng)。作為傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)形式的商業(yè)銀行，可以將業(yè)務(wù)范圍拓展到證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域中。這樣的混合經(jīng)營(yíng)方式，不僅可以實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享，還可以增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，提高整體的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融形態(tài)，發(fā)展迅速，而且相關(guān)方面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)也不全面，也缺乏很多專家的研究，所以可供參考的文獻(xiàn)也是有限的。本文的相關(guān)分析也缺乏科學(xué)的研究驗(yàn)證，存在諸多不足之處。在未來(lái)的研究過(guò)程中，可以從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)角度、法律角度等進(jìn)行分析，多借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，使得我國(guó)的商業(yè)銀行系統(tǒng)走向成熟，更好的與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌，實(shí)現(xiàn)自身效益的最大化，也更好的服務(wù)民眾。

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