我國小微企業(yè)融資研究

□文/宋建玲（石家莊科林電氣股份有限公司　河北·石家莊）

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我國小微企業(yè)融資研究

□文/宋建玲
（石家莊科林電氣股份有限公司河北·石家莊）

小微企業(yè)是指小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模整體偏小，但因其具有數(shù)量多、分布廣、經(jīng)營方式靈活、組織形式多元化等特點，近幾年在社會各界都引起了廣泛關(guān)注，它們是我國經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的生力軍，是我國國民經(jīng)濟發(fā)展不可缺少的一部分。在中國市場經(jīng)濟中，主要是民營企業(yè)、中小微企業(yè)在推動著整個市場經(jīng)濟的發(fā)展。這些企業(yè)對于擴大稅源、吸納社會就業(yè)發(fā)揮了非常重大的作用，也促進(jìn)了市場繁榮和社會的穩(wěn)定。但是在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，這些企業(yè)不能完全享受現(xiàn)代金融服務(wù)，而且受體制、機制等因素影響，他們會面臨許多自身難以克服的矛盾和問題。特別是小微企業(yè)在融資過程中，經(jīng)常會遇到籌資難、籌資少、風(fēng)險大的問題，這也使得小微企業(yè)在生存以及發(fā)展的過程中缺乏強有力的助力。由此通過分析小微企業(yè)在融資過程中可能會存在的問題，并且根據(jù)問題提出對應(yīng)的解決對策，對我國小微企業(yè)今后的發(fā)展會有一定的現(xiàn)實意義。

一、我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)融資需求分析。長期以來，融資難的問題限制著小微企業(yè)的發(fā)展。從融資需求角度來看，自2007年開始，當(dāng)我國小微企業(yè)融資需求以每年10％以上的增速增長的同時，需求缺口擴大的速度也達(dá)到每年13％左右?！缎∥⑵髽I(yè)金融發(fā)展報告2014》顯示，2013年企業(yè)長期融資需求有所增加，在有借款的企業(yè)中，56.78％的企業(yè)存在中長期資金需求。相比之下，這個數(shù)值是上一年的近兩倍，且仍有19.4％的企業(yè)表示借款并未滿足企業(yè)的資金需求。由此可見，小微企業(yè)對資金的需求明顯存在供小于求的狀況，趨勢如圖1。（圖1）

圖1小微企業(yè)融資供給、需求對比圖

在一項對小微工業(yè)企業(yè)的抽樣調(diào)查中，當(dāng)被問及目前影響企業(yè)發(fā)展的主要問題時，“資金短缺”仍是首選項；當(dāng)被問及企業(yè)資金缺乏的主要原因時，原材料價格上漲、用人成本增加等這些原因排在較前的位置。根據(jù)調(diào)查所得分析，小微企業(yè)缺乏資金，資金短缺是限制企業(yè)發(fā)展的主要因素。小微企業(yè)的融資意向是非常明確的，且需求資金時間較短，其融資的主要目的是補充流動資金不足，其次是擴張規(guī)模。

（二）小微企業(yè)資金供給分析。隨著我國小微企業(yè)不斷發(fā)展壯大，其融資需求也在日益增大，從對小微企業(yè)融資需求的分析可以看出，小微企業(yè)融資具有“短”——周期短、“頻”——頻率高、“急”——時間急等特點，而且小微企業(yè)也因行業(yè)、地區(qū)等不同而存在差異，使得融資需求復(fù)雜、融資缺口大，因此就要求供給渠道的多樣化。從目前來看，我國小微企業(yè)融資的供給渠道有多樣化的趨勢。其中傳統(tǒng)的融資方式貸款仍是小微企業(yè)外部融資的主要來源。而擔(dān)保機構(gòu)在小微企業(yè)融資過程中可以說作用很小。調(diào)查中被問及信用擔(dān)保機構(gòu)對改善企業(yè)融資難是否起到了應(yīng)有的作用時，40.51％的小微企業(yè)選擇不了解，只有8.3％的企業(yè)認(rèn)為有重要作用。擔(dān)保只能在一定的前提條件下，其介入才能既增加小微企業(yè)融資，又不至于產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。

（三）小微企業(yè)融資政策效果分析。針對小微企業(yè)資金短缺、融資困難的現(xiàn)狀，國家和各級政府已出臺多項政策幫助小微企業(yè)融資。但是調(diào)查結(jié)果顯示，目前這些政策實施之后并未收到理想的效果。正如有人這樣形容:好政策和小微企業(yè)之間好像有一個隔離層，上面政策很好，但是普及不到下面的小微企業(yè)，小微企業(yè)只看到光明，卻感受不到實實在在的溫暖。以河北省滄州市的調(diào)查情況為例，目前滄州市小微工業(yè)企業(yè)享受扶持政策比率偏低。對全市236家小微工業(yè)樣本企業(yè)問卷調(diào)查顯示:2013年第二季度享受到減半征收企業(yè)所得稅政策的企業(yè)有14家，得到過“國家中小企業(yè)發(fā)展基金”支持的企業(yè)有11家，分別占被調(diào)查企業(yè)的5.93％、4.66％，所占比例很小，絕大部分企業(yè)表示沒有享受到扶持優(yōu)惠政策。但同時國務(wù)院出臺的“營改增”政策對小微企業(yè)來說，無疑是個好消息。根據(jù)規(guī)定，從2013年8月1日起，對小微企業(yè)中月銷售額不超過2萬元的增值稅小規(guī)模納稅人和營業(yè)稅納稅人，暫免征收增值稅和營業(yè)稅。據(jù)滄州市國家稅務(wù)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹:“我市試行‘營改增’涉及的3，022戶營業(yè)納稅人中，小微企業(yè)占據(jù)相當(dāng)大的比例，可以說小微企業(yè)享受到了真金白銀的實惠，企業(yè)降低了稅負(fù)，就可以把資金用于企業(yè)發(fā)展中。”

（四）小微企業(yè)融資成本測算。小微企業(yè)若是從銀行等正規(guī)機構(gòu)貸款，銀行貸款利息加上擔(dān)保費等其他手續(xù)費用，則貸款綜合利率要達(dá)到7.5％以上（年利率，考慮擔(dān)保手續(xù)費率和其他費率），有時甚至達(dá)到10％。如果是民間借貸，綜合融資成本也至少在10％以上。2011年9月溫州老板欠債集體跑路事件曾經(jīng)轟動一時，曾嚴(yán)重影響了溫州當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。起因就是2011年上半年，由于信貸緊縮，中小企業(yè)缺乏融資渠道，對民間融資熱情高漲，同時民間借貸的風(fēng)險也在增大。事件中大多數(shù)企業(yè)都與民間借貸有關(guān)，這也折射出小微企業(yè)發(fā)展的困境。

博鰲亞洲論壇2013年年會期間，《小微企業(yè)融資發(fā)展報告:中國現(xiàn)狀及亞洲實踐》發(fā)布。報告的調(diào)查結(jié)果顯示:近六成的小微企業(yè)表示借款成本在5％～10％之間，還有40％以上的小微企業(yè)表示借款成本超過10％。雖然中國人民銀行在2012年6月和7月分別兩次下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，然而66.1％的企業(yè)依然表示并未感受到兩次降息讓自己的成本降低。在《小微企業(yè)金融發(fā)展報告2014》中顯示:近半數(shù)企業(yè)表示感受到融資成本上升，48.89％的企業(yè)認(rèn)為借款綜合成本上升。在爭取外部融資時選擇資金來源的先后順序方面，有66.7％的小微企業(yè)主首選向銀行貸款，顯示了銀行在融資市場中的主導(dǎo)地位。但提到融資成本，31.8％的小微企業(yè)主表示融資成本最高的還是向銀行貸款。另外，小微企業(yè)主還普遍認(rèn)為，現(xiàn)行的擔(dān)保機制會使企業(yè)負(fù)擔(dān)更重，增加了隱性成本的同時信用擔(dān)保服務(wù)的綜合成本也升高了，目前有借款的小微企業(yè)主中70.2％的表示沒有使用過擔(dān)保公司的擔(dān)保服務(wù)。

二、我國小微企業(yè)融資難原因分析

（一）小微企業(yè)制度不規(guī)范。小微企業(yè)制度不規(guī)范，首先表現(xiàn)在管理水平相對落后。企業(yè)需要在了解自己財務(wù)需求的基礎(chǔ)上提前安排融資計劃，不然在資金上就可能發(fā)生周轉(zhuǎn)不開的問題。然而很多小微企業(yè)只進(jìn)行簡單的財務(wù)核算，卻未對企業(yè)進(jìn)行科學(xué)的財務(wù)預(yù)測。如對現(xiàn)金的管理不嚴(yán)，資金就會不足或出現(xiàn)閑置；應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)慢，就會造成資金回收困難，等等；其次表現(xiàn)在財務(wù)報告不規(guī)范、可信性不高，很難達(dá)到金融機構(gòu)的貸款要求。準(zhǔn)確完整的財務(wù)報告是銀行識別小微企業(yè)融資風(fēng)險、發(fā)放貸款的主要依據(jù)。小微企業(yè)生存時間短，缺乏長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，為應(yīng)付稅務(wù)、工商、銀行等機構(gòu)的審查，常常違反相關(guān)規(guī)定設(shè)置多套賬簿體系，加之其制度不規(guī)范不健全，很難取得銀行等金融機構(gòu)的信任來貸得款項。即使部分小微企業(yè)提供了前景良好、內(nèi)容真實可靠的財務(wù)報告，也很難讓銀行等金融機構(gòu)相信其內(nèi)容的真實性、完整性和可靠性。小微企業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，就是要建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，而且必須要高度重視。完善了企業(yè)內(nèi)部的各項制度，才能讓企業(yè)財務(wù)管理進(jìn)一步規(guī)范，才能讓企業(yè)經(jīng)營走上正規(guī)化道路。

（二）小微企業(yè)信用觀念缺失。小微企業(yè)信譽低，企業(yè)的信用記錄不清，這也是銀行不愿意向其發(fā)放貸款的主要原因之一。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，有些企業(yè)在日趨激烈的競爭中無法處于優(yōu)勢地位、利潤比較低，這時企業(yè)為了最小化自己的損失，達(dá)到利潤最大化的目的，就會采取降低自身生產(chǎn)成本等方法。但是這樣一來，首先消費者會對企業(yè)的行為表示不滿，其次銀行會質(zhì)疑與企業(yè)合作的可信度，甚至還為企業(yè)與企業(yè)之間的關(guān)系帶來不和的因素。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)由于管理制度落后，對自身聲譽的建設(shè)大多不夠重視。信用觀念的缺失，使銀行與企業(yè)之間關(guān)系惡化。小微企業(yè)不重視與銀行保持良好關(guān)系，以銀行角度來看，必然會增加其發(fā)放貸款的風(fēng)險，自然更不愿意發(fā)放貸款。

（三）小微企業(yè)缺乏可以信賴的抵押品。由于銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時，更傾向接受采用固定資產(chǎn)作為抵押的客戶，對于小微企業(yè)的流動資產(chǎn)抵押一般不愿接受，而小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模又相對小，資產(chǎn)構(gòu)成中固定資產(chǎn)比例較小，可轉(zhuǎn)讓性差，真正能夠用于抵押且具有變現(xiàn)能力的有效資產(chǎn)一般不多，這樣的情況下就很難滿足金融機構(gòu)的發(fā)放貸款的要求；或者具備一定數(shù)額的可抵押資產(chǎn)，但僅夠抵押一小部分貸款，也無法滿足企業(yè)的全部融資需求。此外，小微企業(yè)用于生產(chǎn)的原材料是動態(tài)變化的，這種情況下，原材料和在產(chǎn)品及產(chǎn)成品原凈值是銀行或評估機構(gòu)不能具體評估的，所以庫存商品及原材料抵押在現(xiàn)實中是無法落實的。小微企業(yè)無法提供合格的抵押物或擔(dān)保品，就需要借助擔(dān)保公司才能向銀行申請貸款，但是擔(dān)保公司收取的高額擔(dān)保費又會直接壓縮了小微企業(yè)的大部分利潤空間。

（四）小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大。小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、市場反應(yīng)快、抗風(fēng)險能力弱；資產(chǎn)規(guī)模小、銷售收入少、資金實力弱。大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營時間不長，底子薄、規(guī)模小，經(jīng)常會由于企業(yè)主的個人行為造成整體的經(jīng)營風(fēng)險上升。我國小微企業(yè)管理水平高低不同，在管理方式上也有很大差別。在用人方面，很多小微企業(yè)中，家族成員占據(jù)了企業(yè)重要的管理崗位，優(yōu)秀的管理、技術(shù)人才在這種管理模式下不容易被吸納，而且企業(yè)資產(chǎn)和個人資產(chǎn)難以嚴(yán)格地劃清界限，企業(yè)的現(xiàn)金流量就難以監(jiān)控；在資產(chǎn)運營方面，小微企業(yè)的規(guī)模普遍較小，資產(chǎn)存量也比較有限，還可能存在技術(shù)設(shè)備超負(fù)荷使用，這都會嚴(yán)重影響產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量；另外，經(jīng)營管理水平低，在重大投資決策方面缺乏一定的科學(xué)性，也會加大企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，導(dǎo)致經(jīng)濟效益降低，破產(chǎn)的可能性大大增加，導(dǎo)致投資者和銀行都不愿意投資或貸款給小微企業(yè)。

（五）缺乏與小微企業(yè)相對應(yīng)的小型金融機構(gòu)。如果將銀行對大中企業(yè)的貸款可以比作“批發(fā)”業(yè)務(wù)的話，那么小微企業(yè)的貸款就是典型的“零售”業(yè)務(wù)。不同類型的企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營性質(zhì)不同，從金融機構(gòu)獲得貸款的難度也不同。我國目前的銀行體系中，還沒有成立專門扶持小微企業(yè)的政策性銀行，使小微企業(yè)在獲得金融服務(wù)方面存在天然缺陷。由于沒有政策性融資權(quán)，已有的中小型金融機構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等也尚無法滿足小微企業(yè)的貸款需要。再如，社會上的信貸公司、民營銀行資金運作不規(guī)范、貸款利率高，使小微企業(yè)缺乏合適的融資平臺，這也不是解決小微企業(yè)融資需求的最佳途徑。這種金融結(jié)構(gòu)不合理的問題在長時間內(nèi)普遍存在，隨著小微企業(yè)的發(fā)展，其弊端也顯而易見，需要通過國家來進(jìn)行改革完善。目前，在我國以國有商業(yè)銀行為主體，政策性金融機構(gòu)、股份制商業(yè)銀行、其他非銀行金融機構(gòu)并存的金融體系已經(jīng)初步形成，但小微企業(yè)融資服務(wù)體系依然很不健全，其主要表現(xiàn)有:四大國有銀行對小微企業(yè)融資仍然存在體制性歧視，過分偏好資產(chǎn)抵押品和財務(wù)報表等表象，重國有輕私營、重大輕小、重抵押擔(dān)保輕信用、重短期輕長期的傾向依然比較嚴(yán)重。目前，已批準(zhǔn)試點的民營銀行也依然存在過分強調(diào)區(qū)域性及自身資金實力弱等問題，雖在一定程度上可以緩解融資難的困局，但不能從根本上解決問題。

（六）金融機構(gòu)與小微企業(yè)之間信息不對稱。我國全國性的征信體系尚未建立，小微企業(yè)的信息出于商業(yè)機密等自身利益的考慮，大多不想對外進(jìn)行公布，同時過多的負(fù)擔(dān)既影響小微企業(yè)的總體發(fā)展，也使其不愿向外界披露真實的信息，造成銀行很難通過外部途徑去了解企業(yè)的具體情況和融資需求的局面，這樣的信息不對稱更增加了融資的困難。再加上部分小微企業(yè)沒有信用意識，逃避金融機構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，也影響了金融系統(tǒng)對小微企業(yè)的直觀印象，甚至把小微企業(yè)直接列入黑名單。銀行不了解小微企業(yè)的履約能力和可信程度，收集不到有針對性的信息，就很難對其發(fā)放貸款。而且大部分小微企業(yè)具有明顯的家族特色，企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)權(quán)不好界定，財務(wù)資料不公開不透明，這樣銀行難以掌握企業(yè)的資金實力、經(jīng)濟效益和償債能力，難以有效監(jiān)督小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動和抵押資產(chǎn)，銀行出于控制風(fēng)險角度的考慮，只能更為謹(jǐn)慎地決定是否放貸給小微企業(yè)。長期以來，金融機構(gòu)在與小微企業(yè)合作時，雙方地位不平等，信息不對稱。大部分金融機構(gòu)自動將大企業(yè)歸為自己的貸款對象，并不對小微企業(yè)客戶進(jìn)行主動營銷，也導(dǎo)致了小微企業(yè)缺少對金融產(chǎn)品的認(rèn)知和了解，制約了金融機構(gòu)更有效地發(fā)展客戶資源。

三、我國小微企業(yè)融資難的解決對策

（一）切實提高信用觀念。小微企業(yè)要充分認(rèn)識到，企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵就是企業(yè)信用。要強化信用意識，樹立企業(yè)的良好形象。將信用觀念融合到企業(yè)制度中，不管是在企業(yè)的各個管理層級還是生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，都要落到實處。同時，小微企業(yè)要努力實現(xiàn)信息對外公開化，積極配合政府建立完善的信用服務(wù)平臺，在外部融資上獲得支持。小微企業(yè)只有提高信用觀念，杜絕不良信用記錄，才能為企業(yè)創(chuàng)造良好信譽，才能贏得銀行機構(gòu)的信任。逃廢債務(wù)等不講信用的行為，可能會一時得逞，但最終還是敗壞了企業(yè)的信譽，而且企業(yè)能否申請貸款也要看企業(yè)法人是否有不良的信用記錄。所以小微企業(yè)必須要把眼光放遠(yuǎn)，立足長遠(yuǎn)利益，恪守信用關(guān)系，提高企業(yè)可信度，努力打造守信用的好企業(yè)。

（二）注重資產(chǎn)管理規(guī)范化。企業(yè)的資本運營，不僅要重視有形資產(chǎn)，也要對企業(yè)的無形資產(chǎn)妥善的進(jìn)行資本化運作。要及時通過合法途徑對企業(yè)研發(fā)形成的專利技術(shù)予以證書確認(rèn)，要根據(jù)企業(yè)自身資金情況在目前土地升值的背景下酌情購置企業(yè)租賃的土地、房屋。雖然購置土地、房產(chǎn)的費用，可能會占用小微企業(yè)寶貴的資金，但是在租賃資金方面，小微企業(yè)自身可以適當(dāng)減壓力，同時購置的土地和房產(chǎn)為企業(yè)增加了固定資產(chǎn)，可以作為抵押品抵押給銀行，以此順利獲得低息信貸資金。

（三）轉(zhuǎn)變企業(yè)經(jīng)營理念。當(dāng)前，盡管有許多好政策出臺致力于解決小微企業(yè)融資難這一瓶頸問題，但小微企業(yè)獲得貸款的難度依然很高。這在一定程度上說明若要徹底解決小微企業(yè)融資難的問題，需要小微企業(yè)先從根本上解決自身存在的問題，而不可能單方面依靠政策。想要擴張的小微企業(yè)，結(jié)合行業(yè)本身發(fā)展前景分析，更應(yīng)該著手改變不合理的經(jīng)營管理模式，增強企業(yè)資本運作。小微企業(yè)的擴張可以選擇在產(chǎn)品和市場方面進(jìn)行，也可以在資本方面進(jìn)行擴張。企業(yè)還可以通過并購、重組、參股等資本擴張的方式，來增強企業(yè)自身的資本實力，擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。也可以借鑒國外一些成功經(jīng)驗:一是加強小微企業(yè)之間的協(xié)作，例如同行業(yè)的小微企業(yè)可以在采購、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)，有組織地進(jìn)行合作，實現(xiàn)互惠共榮；二是大中型企業(yè)帶動小微企業(yè)發(fā)展，例如通過建立長期的分工協(xié)作關(guān)系，共同受益。

（四）完善金融組織體系。完善金融組織體系，引導(dǎo)規(guī)范社會資本參與小微企業(yè)融資服務(wù)。應(yīng)加強小型金融機構(gòu)的組建，因為與大型金融機構(gòu)相比，小型金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)具有更多的優(yōu)勢。一是要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等新型金融組織，這是最直接解決小微企業(yè)融資弱勢的方式。擴大金融服務(wù)覆蓋面，讓經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)、企業(yè)分布分散地區(qū)的金融服務(wù)都能觸手可及；二是要鼓勵引導(dǎo)社會資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，依法創(chuàng)新和規(guī)范民間借貸，這樣既能為正規(guī)金融作以補充，又能提高小微企業(yè)金融服務(wù)。

（五）理性處理小微企業(yè)貸款風(fēng)險。銀行若要有效擴展小微企業(yè)信貸市場，覆蓋小微企業(yè)的信貸風(fēng)險，要從宏觀角度以發(fā)展的眼光理性看待小微企業(yè)不良貸款問題。中國銀監(jiān)會閻慶民2015年4月8日在博鰲亞洲論壇引述數(shù)據(jù)表示，2014年小微企業(yè)貸款不良率為2.02％，盡管高于一般貸款不良率，但相比前一年壞賬率下降了0.23個百分點。2015年兩會的政府工作報告李克強也提到:“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、三農(nóng)等實體經(jīng)濟之樹”，所以不能只看小微金融目前的“低性價比”。其實最難的在于標(biāo)準(zhǔn)化評估，逐步構(gòu)建一個科學(xué)的評估系統(tǒng)、增強風(fēng)險控制能力，小微金融的“性價比”會不斷提升。

（六）建立健全信用擔(dān)保體系。建立和完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體制，構(gòu)建信用和融資服務(wù)平臺，積極正確引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)為小微企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，為金融機構(gòu)降低服務(wù)風(fēng)險、消除顧慮。我國目前小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系尚不健全，擔(dān)保機構(gòu)少、擔(dān)保基金也少、擔(dān)保環(huán)節(jié)多、收費高等等這些因素都加大了小微企業(yè)貸款的難度。借鑒世界其他國家信用擔(dān)保體系的經(jīng)驗，我國也應(yīng)成立由政府全額出資的擔(dān)保機構(gòu)，發(fā)揮擔(dān)保機構(gòu)在促進(jìn)小微企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式上的作用。政府可以拿出部分財政資金或吸引民間資本入股來設(shè)立風(fēng)險補償基金，在銀行、小微企業(yè)、擔(dān)保公司之間構(gòu)建新型風(fēng)險共擔(dān)機制，從而解決小微企業(yè)因抵押難而融資難的問題。同時建立并加強全國信用管理體系，加強征信管理。征信系統(tǒng)可以使金融機構(gòu)更方便快捷地獲取企業(yè)信息，避免了信息不對稱造成的不必要的麻煩，同時追蹤記錄小微企業(yè)的貸款還款情況，依法打擊少數(shù)惡意欠債的企業(yè)。

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