完善用戶體驗，“我的紅包我作主”

周伯征

微信用戶開通微信支付功能后，從線下銀行賬戶劃轉(zhuǎn)至財付通公司開設(shè)在指定存管銀行的賬戶上的資金，屬于法律意義上的備付金。按照微信紅包現(xiàn)有規(guī)則，若紅包超過24小時無人領(lǐng)取，則該部分剩余金額進入退款程序。

微信紅包的沉淀資金來源分為兩部分：一是備付金本金，根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，微信用戶劃至財付通“錢包”的資金中，未被全部領(lǐng)取的部分都屬于備付金；二是由備付金產(chǎn)生的法定孳息——利息?？蛻翥y行接受委托劃款指令，將客戶銀行賬戶資金劃入第三方支付機構(gòu)開設(shè)于存管銀行的備付金賬戶。根據(jù)存管協(xié)議和銀行聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)設(shè)計，轉(zhuǎn)入存管賬戶超過當(dāng)日24時的資金，銀行開始計算其利息。

備付金本身的所有權(quán)屬于客戶所有?！斗墙鹑跈C構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確規(guī)定，支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。而支付服務(wù)協(xié)議為委托合同性質(zhì)，所以客戶備付金所有權(quán)亦不屬于銀行。

法定孳息指因法律關(guān)系所獲得的收益，微信用戶存放于存管賬戶中的備付金產(chǎn)生的利息屬于法定孳息。物權(quán)法規(guī)定“法定孳息，當(dāng)事人有約定的，按照約定取得；沒有約定或者約定不明確的，按照交易習(xí)慣取得?！?/p>

綜上，在《微信支付服務(wù)協(xié)議》中，應(yīng)明確未領(lǐng)取紅包金額啟動退款程序的最后時限，比如不超過紅包發(fā)出起48小時，并以能引起用戶注意的顯眼顏色、字體標(biāo)示，上述改動還應(yīng)報財付通所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。