新型城市化進(jìn)程中的金融支持初探
——以山西省孝義市為例

■鄭麗君 楊有振/文

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新型城市化進(jìn)程中的金融支持初探
——以山西省孝義市為例

■鄭麗君 楊有振/文

一、山西省孝義市城市化建設(shè)的現(xiàn)狀

孝義市位于山西省中部，市域總面積945.8平方公里，總?cè)丝?9.02（2014年）萬人，轄7鎮(zhèn)（兌鎮(zhèn)、陽泉曲、下堡、西辛莊、高陽、梧桐、柱濮）、5鄉(xiāng)（南陽、杜村、下柵、大孝堡、驛馬）、5個街道（新義、振興、中陽樓、崇文、勝溪湖），379個行政村、50個社區(qū)。

孝義市樹立全域城市化理念，把全市作為一個整體，統(tǒng)籌布局。2010年，在全省率先啟動市域城市化戰(zhàn)略研究。堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、城鄉(xiāng)建設(shè)、土地利用、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、生態(tài)環(huán)境“五規(guī)融合”，編制《孝義市市域城市化規(guī)劃（2011-2020）》，確定了“以規(guī)劃面積57平方公里的主城區(qū)為龍頭、4個特色中心鎮(zhèn)為支點(diǎn)、20個社區(qū)化農(nóng)民居住區(qū)為輻射，三個層面梯次推進(jìn)”的“1420”特色城市化工程，成為引領(lǐng)全市城市化發(fā)展的綱領(lǐng)性規(guī)劃。

1.城市化發(fā)展迅速

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，孝義城市化發(fā)展迅猛。2013年，城市化率超過70%，分別高出全國、全省平均水平16.3和18.74個百分點(diǎn)。全市48萬人口中，城鎮(zhèn)人口已接近35萬，主城區(qū)人口已有21萬。

2.城市化發(fā)展后勁不足

孝義因煤而興，然而對煤炭行業(yè)的過度依賴，使得其他行業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后。在社會對新型能源的需求下，煤炭產(chǎn)業(yè)的生態(tài)污染，以及煤鋁資源整合，使得過去曾經(jīng)依托小煤礦引來的外來人口大量流失，煤炭產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景堪憂，其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，因此孝義市發(fā)展后勁不足，現(xiàn)有城市化發(fā)展動力匱乏，相應(yīng)的新型城市化發(fā)展也受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩的影響。

3.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化

孝義市經(jīng)濟(jì)對煤炭等資源產(chǎn)業(yè)依賴過度，第一產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)比重偏低，資源型產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)地位造成了城市化和新農(nóng)村建設(shè)動力機(jī)制單一。同時，由于缺乏規(guī)劃，用地緊張，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)雷同，城鎮(zhèn)體系內(nèi)部空間聯(lián)系薄弱等原因都為下一步發(fā)展留下諸多問題。

4.農(nóng)村居民非農(nóng)收入增長緩慢

一般來說，在城市化發(fā)展的進(jìn)程中，可以用城鎮(zhèn)人口的增長來衡量城市化發(fā)展水平的高低，但實(shí)際上，城市化的發(fā)展不應(yīng)該僅僅是城鎮(zhèn)人口的增加，還應(yīng)是農(nóng)民收入的增加，尤其是非農(nóng)收入的增加。農(nóng)民與土地相分離，從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而這同時也意味著農(nóng)民由農(nóng)業(yè)向非農(nóng)業(yè)的身份變化。由于有大量的煤炭化工企業(yè)聚集在市區(qū)的周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至從源頭上就是工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動形成的，很多農(nóng)民很早就放棄從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而轉(zhuǎn)向產(chǎn)礦工人。短期來看，農(nóng)村居民的非農(nóng)收入增加了，生活水平有所提高?？墒请S著煤炭等礦產(chǎn)資源儲量減少，以及國家對資源類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展限制，很多本地的化工企業(yè)發(fā)展緩慢甚至瀕臨破產(chǎn)。

二、孝義市新型城市化建設(shè)金融支持現(xiàn)狀與問題研究

近年來全市財(cái)政收入不斷增加，財(cái)政支出也逐年增長，固定資產(chǎn)投資總額近年來也大比例增長。金融貸款余額呈逐年遞增趨勢，2011年為102.25億元，同比增幅達(dá)到16.4%，占固定資產(chǎn)投資總額的60.07%。雖然孝義市支持城市化建設(shè)的資金也連年遞增，可是仍難以滿足城市化進(jìn)程對資金的需求，因而就需要金融發(fā)揮其重要的支持和輔助作用。

（一）金融支持城市化建設(shè)的現(xiàn)狀

1.城鎮(zhèn)中金融組織較多

孝義市在資源型產(chǎn)業(yè)方面有明顯優(yōu)勢，多年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平位于全省前列，并多次入選全國百強(qiáng)縣市，金融需求旺盛。近年來，中信銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行進(jìn)入孝義，也成立了孝義市匯通村鎮(zhèn)銀行。另外，保險公司、信用擔(dān)保公司各類金融營業(yè)機(jī)構(gòu)增加。金融機(jī)構(gòu)的增加刺激了金融供給的增加，有效支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。以兌鎮(zhèn)為例，約5萬人的城鎮(zhèn)中分布有農(nóng)行、工行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社四家金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)不僅方便了普通群眾的日常存取結(jié)算所需，而且也滿足了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等多樣化、多層次的金融需求。

2.國有商業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位

國有商業(yè)銀行在孝義市的金融支持中比重較大。在存款方面，國有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的吸款能力最強(qiáng)。在放貸方面，國有商業(yè)銀行業(yè)也占據(jù)主導(dǎo)地位。在新興業(yè)務(wù)如銀行卡的發(fā)放數(shù)量上，國有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)卡數(shù)量也是最多的。

3.設(shè)立了本地的村鎮(zhèn)銀行

2010年孝義市有了自己的村鎮(zhèn)銀行——匯通村鎮(zhèn)銀行。該銀行是由中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會正式發(fā)文批復(fù)籌建的，自成立之后，不僅緩解了孝義市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足等問題，而且更好地改進(jìn)和加強(qiáng)了農(nóng)村金融服務(wù)，支持新型城市化和新農(nóng)村建設(shè)。隨著山西省的轉(zhuǎn)型跨越大發(fā)展的浪潮，匯通村鎮(zhèn)銀行以市場為導(dǎo)向，本著“立足孝義、潛心三農(nóng)、服務(wù)小微、追求卓越”的原則，為當(dāng)?shù)氐男∥⑥r(nóng)村企業(yè)發(fā)展持續(xù)供能，扶持三農(nóng)，助力小微，大力發(fā)展農(nóng)戶貸款，加大對規(guī)模農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)的信貸支持，為小微客戶提供更加方便快捷的金融服務(wù)。

4.信貸力度顯著增加

當(dāng)前，商業(yè)銀行的盈利模式還是貸款利息收入，孝義市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，信貸投放力度越大，信貸市場規(guī)模也不斷擴(kuò)大，有力促進(jìn)了孝義市經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。2010年，孝義市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為87.84億元，2011年的貸款余額為102.25億元，信貸規(guī)模明顯大規(guī)模增加了。

5.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)呈收縮趨勢

在孝義市一些小鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融組織較少，現(xiàn)實(shí)中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在部分城鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)是呈收縮趨勢的，特別是小城鎮(zhèn)的金融覆蓋面下降，金融服務(wù)范圍過窄，很難滿足農(nóng)民的金融資金多元化需求，這也難以滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)中企業(yè)的金融需求。

（二）金融支持城市化出現(xiàn)的問題

第一，由于孝義市處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，煤炭、鋁鐵礦等資源產(chǎn)業(yè)開始走下坡路，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也在轉(zhuǎn)型陣痛期，盈利水平有所下降，金融機(jī)構(gòu)考慮到貸款風(fēng)險以及壞賬率開始收縮在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)扶持力度不夠。中小企業(yè)是農(nóng)村城市化進(jìn)程中的支持力量，能夠提供較多的就業(yè)崗位，帶動周邊經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，由于缺乏針對中小企業(yè)的金融服務(wù)和保障，往往制約了企業(yè)的壯大和發(fā)展，影響了“農(nóng)民市民化”后的就業(yè)問題，進(jìn)而影響了城市化建設(shè)和城市化進(jìn)程。

第二，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)中金融支持力度小?；A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)具有資金占用額大、建設(shè)周期長的特點(diǎn)，僅僅依靠財(cái)政資金很難滿足新型城市化過程中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求，因此金融支持的意義重大。如學(xué)校、醫(yī)院、道路等公共設(shè)施是保障農(nóng)民在市民化過程中不可缺少的環(huán)節(jié)，這些一旦建設(shè)不周就會損害農(nóng)民的合法利益，而市級財(cái)政給予的支持是有限的，這就需要金融機(jī)構(gòu)的大力支持。但是基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目資金投入額巨大、項(xiàng)目周期長、成本回收期長，傳統(tǒng)“逐利性”的金融資金不愿參與其中。

第三，金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)的力度偏弱。目前，孝義市的信貸資金主要流向規(guī)模較大的企業(yè)或者是政府扶持項(xiàng)目，對農(nóng)業(yè)貸款存在“擠出效應(yīng)”。農(nóng)業(yè)貸款“不穩(wěn)定性”“經(jīng)營風(fēng)險大”的特點(diǎn)不適應(yīng)資本的“逐利性”，金融機(jī)構(gòu)不愿意將貸款放到風(fēng)險大、成本高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中。

（三）原因分析

1.新型城鎮(zhèn)建設(shè)資金缺少貸款主體

按照有關(guān)規(guī)定，行政組織不能夠作為貸款的主體，因此，即使有金融部門對城鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目提供資金支持，由于城鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目的特殊性，也沒有合適的貸款主體。

2.基礎(chǔ)建設(shè)的公共性與金融機(jī)構(gòu)的逐利性相悖

首先，由于大多數(shù)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施具有非競爭性、非排他的特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)稱之為“公共品”，很多公益性、社會性的非經(jīng)營性項(xiàng)目與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的“逐利性”相違背。其次，因?yàn)槌擎?zhèn)交通、通訊、網(wǎng)絡(luò)等設(shè)施建設(shè)目資金投入額巨大、項(xiàng)目周期長、成本回收期長，傳統(tǒng)金融資金不愿參與其中，這就造成現(xiàn)階段城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的投資主體是政府，即主要是靠財(cái)政資金的支持，很難得到金融機(jī)構(gòu)的支持。

3.信息不對稱影響金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性

孝義市政府近年來一直致力于城市化建設(shè)，對各城鎮(zhèn)也做了科學(xué)合理的規(guī)劃，但是由于缺乏完善的信息溝通機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)不了解政府的規(guī)劃，政府也沒有及時引導(dǎo)金融部門信貸投向。同時，由于政府決策行為的短期化，使銀政信息銜接難以把握，加之近年來討債行為時有發(fā)生，嚴(yán)重影響了金融部門的信貸投入積極性。此外，由于信息不對稱，加之農(nóng)村地區(qū)缺乏足夠的抵（質(zhì)）押品，缺乏與抵押物相配套的登記、評估、定價等中介機(jī)構(gòu)、流轉(zhuǎn)市場，決定了農(nóng)村金融服務(wù)高風(fēng)險、低收益的特性。

三、推進(jìn)孝義市新型城市化進(jìn)程的金融支持新思路

針對孝義市在城市化進(jìn)程中金融支持出現(xiàn)的問題，認(rèn)真分析這些問題產(chǎn)生的原因以及影響程度顯得十分必要。具體對孝義市來說，一方面要堅(jiān)持落實(shí)中央和山西省政府提出的一系列金融發(fā)展政策，深刻認(rèn)識到金融振興是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的迫切需要，是解決企業(yè)資金短缺和應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行的迫切需要；另一方面要客觀分析孝義市當(dāng)?shù)貙?shí)際，把握金融需求的實(shí)際情況，一切從實(shí)際出發(fā)，總體上提升城市化進(jìn)程中的金融支持水平。

（一）制定“支農(nóng)”的專項(xiàng)金融支持措施

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的根本。而孝義市的第一產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)比重中所占份額低，產(chǎn)值也不高。近年來孝義市積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，大力開發(fā)名優(yōu)經(jīng)濟(jì)林核桃基地、蔬菜種植基地、高陽農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)等項(xiàng)目，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。這些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目都是孝義市近年來發(fā)展農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)業(yè)的重大舉措中的典型事例，是城市化進(jìn)程中農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必然要求。“三農(nóng)”問題是城市化過程中關(guān)系全局的重大問題，孝義市應(yīng)對“三農(nóng)”制定專項(xiàng)的金融支持措施。一是財(cái)政資金直接投資現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和機(jī)械化水平；二是綜合運(yùn)用財(cái)政稅收杠桿，通過財(cái)政資金對金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)支持農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)的補(bǔ)貼；三是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及孝義市匯通村鎮(zhèn)銀行應(yīng)著力支持涉農(nóng)業(yè)務(wù)，完善支農(nóng)聯(lián)絡(luò)制度。以浙江省長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行為例，建立了支農(nóng)聯(lián)絡(luò)制度，聘請村支書、村會計(jì)、行業(yè)領(lǐng)頭人等協(xié)助推廣支農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，推薦優(yōu)質(zhì)客戶；并且在大學(xué)生村官中招聘支農(nóng)見習(xí)客戶經(jīng)理，有效擴(kuò)大客戶經(jīng)理隊(duì)伍。孝義市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒這些經(jīng)實(shí)踐檢驗(yàn)過的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際加以利用，支持農(nóng)業(yè)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（二）探索多樣化的籌資方式

城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是孝義市城市化建設(shè)中的重要一環(huán)；工業(yè)產(chǎn)業(yè)也是孝義市的支柱產(chǎn)業(yè)，是推動城市化進(jìn)程的主要動力。在城市化進(jìn)程中，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和工業(yè)建設(shè)都需要大量的資金支持，這就要求城市化進(jìn)程中要探索多樣化的籌資方式。根據(jù)建設(shè)項(xiàng)目的屬性和類型進(jìn)行分類。對于非營利性“公共”基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，由于與金融機(jī)構(gòu)資本的“逐利性”相悖，金融資本進(jìn)入極少，主要采取財(cái)政資金支持的籌資方式，加大對城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)等公益性項(xiàng)目的財(cái)政投入。對于盈利性的公共基礎(chǔ)建設(shè)或者工業(yè)建設(shè)，則需要建立“市場型”的資本形成機(jī)制，鼓勵包括民間資本在內(nèi)的大量資金流入新型城市化建設(shè)中，也可以利用直接融資渠道。直接融資方式主要有股票融資、債券融資。在孝義市城市化中，由于股票直接融資方式門檻高、周期長，不適合農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求，可考慮采取債券融資方式。債券融資對于投資者來說，周期相對股票來說短，投資風(fēng)險也低；對于融資者來說，相比銀行資金，它具有更多的自由性，并且能夠按照資金的所需，明確債券的最后期限，相比股票更容易實(shí)現(xiàn)，能夠很快地幫助農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目籌資。

（三）加深金融體制改革

十八大以來，中國金融改革步伐不斷加快，改革的目標(biāo)就是要使金融成為提振改革信心、支撐經(jīng)濟(jì)增長的重要杠桿和助推器。對于孝義市而言，一是在政策方面，要發(fā)揮財(cái)政資金的導(dǎo)向作用，加深財(cái)政資金對城市化建設(shè)的支持，同時，綜合運(yùn)用財(cái)政稅收杠桿，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展，利用稅收優(yōu)惠，財(cái)政貼息，降低準(zhǔn)入門檻等方式支持社區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。二是加大對金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，積極發(fā)展地方中小金融機(jī)構(gòu)。如孝義市匯通村鎮(zhèn)銀行就是政府著力扶持的對象之一，充分發(fā)揮其扶持三農(nóng)，助力小微，大力發(fā)展農(nóng)戶貸款的作用。三是對于民間金融組織，應(yīng)大力規(guī)范準(zhǔn)入制度。民間金融機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑，要嚴(yán)格規(guī)范民間金融組織的運(yùn)作方式，彌補(bǔ)存款類金融機(jī)構(gòu)的不足，最大限度滿足新型城市化建設(shè)中的資金需求。四是建立健全農(nóng)村金融保險機(jī)制，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策保險制度，探索實(shí)施巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。優(yōu)先發(fā)展地方性的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，并給予稅收等優(yōu)惠政策，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。完善商業(yè)性涉農(nóng)保險和互助保險制度，對其運(yùn)行提供政策優(yōu)惠。增加縣級財(cái)產(chǎn)保險公司和人壽保險公司在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級的分支機(jī)構(gòu)，促進(jìn)開展財(cái)險、壽險業(yè)。五是制定金融支持城市化建設(shè)相關(guān)制度，為金融支持城市化建設(shè)提供政策依據(jù)。同時，建立健全相應(yīng)的信用評估和風(fēng)險控制制度，切實(shí)改善新型城市化和金融發(fā)展的市場環(huán)境、信用環(huán)境和制度環(huán)境。六是完善其他配套政策支持。支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，并提供相應(yīng)支持。制定農(nóng)村創(chuàng)業(yè)激勵與保護(hù)機(jī)制，通過設(shè)立農(nóng)民創(chuàng)業(yè)互助基金、提供各種創(chuàng)業(yè)教育與培訓(xùn)、取消創(chuàng)業(yè)的行政管制和降低稅收負(fù)擔(dān)等來改善農(nóng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

（四）建立農(nóng)村信用評級機(jī)制

目前，孝義市農(nóng)業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品的效率低，風(fēng)險評估難，導(dǎo)致了金融對農(nóng)業(yè)投資的極大忽視。為此，首先成立政府專項(xiàng)擔(dān)保基金，由政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶和城建企業(yè)共同出資組建基金擔(dān)保公司，繼而帶動農(nóng)村互助擔(dān)保組織建設(shè)，發(fā)展到一定階段后再推進(jìn)商業(yè)化信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立銀、政、企合作關(guān)系，共同解決擔(dān)保實(shí)踐中的風(fēng)險補(bǔ)償問題。鼓勵保險公司介人，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鹛峁╋L(fēng)險保障，對基金擔(dān)保公司或商業(yè)擔(dān)保公司提供再擔(dān)保。其次，建立農(nóng)村信用評級機(jī)制，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)村信貸質(zhì)量。在建立過程中應(yīng)考慮農(nóng)村實(shí)際情況，適當(dāng)降低評級基準(zhǔn)。對于那些符合條件的貸款申請機(jī)構(gòu)或個人，盡可能減少審批環(huán)節(jié)；對于剛剛不符合條件，但對農(nóng)業(yè)發(fā)展起著較大作用的項(xiàng)目，可適當(dāng)引入政府擔(dān)保，對其進(jìn)行貸款支持；對于不符合條件、有較大風(fēng)險，但未來可能獲得較大收益的項(xiàng)目，可為其引入風(fēng)險投資，彌補(bǔ)資金缺口。

（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)）