銀行業(yè)支持扶貧開發(fā)面臨的問題及對策研究

徐孝文

摘要：對吉林省延邊朝鮮族自治州銀行業(yè)支持扶貧開發(fā)現(xiàn)狀調(diào)研發(fā)現(xiàn)，貧困縣存在著政府融資平臺舉債難、財政資金杠桿撬動作用有限、授信準入政策限制較大、風(fēng)險分擔(dān)及補償機制缺失等問題。針對這些問題，應(yīng)該積極完善相關(guān)配套措施、改進授信審批政策、設(shè)置專門的信貸產(chǎn)品、加大打擊逃廢銀行債務(wù)行為改善銀行業(yè)整體運行環(huán)境，帶動貧困地區(qū)經(jīng)濟增長。

關(guān)鍵詞：扶貧開發(fā)；銀行業(yè)；對策

中圖分類號：F832.7 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）004-000276-01

國家經(jīng)濟工作的重點將向通過扶貧開發(fā)帶動經(jīng)濟增長轉(zhuǎn)變，在這一過程中銀行業(yè)應(yīng)承擔(dān)什么樣的角色？就這一課題，筆者從政府和銀行兩個維度出發(fā)，圍繞銀行業(yè)支持產(chǎn)業(yè)化扶貧過程中面臨的政策瓶頸這一根本，以吉林省延邊朝鮮族自治州（以下簡稱延邊州）專題調(diào)研為素材，予以論述。

一、延邊州貧困現(xiàn)狀及致貧原因分析

（一）延邊州貧困現(xiàn)狀

延邊州地處吉林省東部的中朝邊境，是中國最大的朝鮮族聚集地。全州共有8個縣市，包括4個國家級貧困縣，涵蓋247個貧困村，占貧困縣行政村總數(shù)的43.26%；貧困人口12.01萬人，占貧困縣人口總數(shù)的13.2%。

（二）貧困縣致貧原因分析

一是經(jīng)濟總量偏低。4個貧困縣GDP合計不足全州GDP的1/4；二是產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱。具體表現(xiàn)為缺乏優(yōu)質(zhì)的項目載體，已落戶和開工建設(shè)的重大建設(shè)項目少，產(chǎn)業(yè)配套水平低且集群效應(yīng)差；三是財政基礎(chǔ)薄弱。4個貧困縣人均財政收入不足3，400元，難以落實資金用于扶貧開發(fā)；四是人口數(shù)量銳減且大量外流，形成“空心村”和“空巢家庭”，阻礙了經(jīng)濟增長。延邊州朝鮮族人口多年呈負增長趨勢，且每年有大量農(nóng)村勞動力赴日韓及沿海地區(qū)勞務(wù)。

二、延邊州銀行業(yè)支持產(chǎn)業(yè)化扶貧面臨的問題

（一）從政府角度看，主要面臨以下幾個方面的問題：

1.政府融資平臺舉債難。《國務(wù)院關(guān)于加強地方政府性債務(wù)管理的意見》（國發(fā)[2014]43號）下發(fā)后，明確了剝離融資平臺公司政府融資職能，政府融資平臺公司不得新增政府債務(wù)。為此，地方政府融資平臺從銀行業(yè)金融機構(gòu)融資受到限制。

2.財政資金杠桿撬動作用有限。貧困縣由于財力有限，加之歷史欠賬較多，財政收支矛盾突出，難以安排專項資金用于財政貼息、設(shè)立貸款風(fēng)險擔(dān)?；鸺跋蛉谫Y性擔(dān)保公司增資等。

3.貼息貸款覆蓋面小、期限短。一是民貿(mào)民品生產(chǎn)企業(yè)認定需向縣、州、省及國家民委層層報批，認定程序復(fù)雜，審批時間長。同時，國家民委設(shè)定民貿(mào)企業(yè)名錄，只有在該名錄之內(nèi)的企業(yè)才享受貼息。據(jù)統(tǒng)計，“十二五”期間，延邊州在民貿(mào)企業(yè)名錄之內(nèi)的企業(yè)不足60家，其中位于州內(nèi)貧困縣的民貿(mào)企業(yè)不足20家；二是民貿(mào)貼息貸款期限為一年，大部分民貿(mào)企業(yè)為享受優(yōu)惠政策，只能申請一年期流動資金貸款，到期辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)，這也在客觀上加重了企業(yè)融資成本。

4.國有商業(yè)銀行與融資性擔(dān)保機構(gòu)合作的準入門檻高。國有商業(yè)銀行對融資性擔(dān)保公司實行名單制管理，要求與之合作的縣市級融資性擔(dān)保公司注冊資本不低于1億元。而貧困縣融資性擔(dān)保公司少、注冊資本金小、擔(dān)保增信功能弱，難以滿足國有商業(yè)銀行對融資性擔(dān)保公司的準入門檻。

（二）從銀行角度看，主要面臨以下幾個方面的問題：

1.授信準入政策限制較大。一是PPP項目公司不符合農(nóng)發(fā)行準入要求。各縣市PPP項目公司多為本級政府獨資企業(yè)或政府主管部門下設(shè)事業(yè)單位，且大多數(shù)經(jīng)營項目在投資回收期前無經(jīng)營利潤或處于虧損狀態(tài)，短期內(nèi)無法體現(xiàn)盈利，難以達到農(nóng)發(fā)行《農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款PPP項目營銷模板》規(guī)定的要求；二是整體城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款項目難以達到農(nóng)發(fā)行信貸政策準入門檻。農(nóng)發(fā)行《整體城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款項目營銷模板》規(guī)定的條件，延邊州四個貧困縣均難以達到準入門檻；三是州內(nèi)國有大型商業(yè)銀行無企業(yè)貸款審批權(quán)，貸款申請需逐級上報省分行或總行審批，流程復(fù)雜、耗時較長，制約放款效率。

2.風(fēng)險分擔(dān)及補償機制缺失。扶貧貸款具有高風(fēng)險、低收益和公益性的特點，而銀行參與扶貧開發(fā)缺乏稅收優(yōu)惠、風(fēng)險分擔(dān)及風(fēng)險補償?shù)燃畲胧?，影響銀行參與扶貧開發(fā)的積極性。

3.貧困縣金融生態(tài)環(huán)境欠佳。部分借款人逃廢債務(wù)，由于收貸收息困難，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，資金大量沉淀，難以滾動使用，導(dǎo)致銀行“懼貸”。如農(nóng)行“三戶聯(lián)保”農(nóng)戶貸款，在部分縣市因依法清收貸款執(zhí)行難致使不良率觸及“紅線”，使該項業(yè)務(wù)在當?shù)卦庥錾霞壭小巴Ｅ啤薄?/p>

4.企業(yè)自身建設(shè)存在不足。銀行機構(gòu)普遍擔(dān)心借款企業(yè)自身建設(shè)情況，主要體現(xiàn)在自有資金偏低、缺少合格抵質(zhì)押品，財務(wù)管理不規(guī)范，財務(wù)報表缺失，加之銀企信息不對稱增加了銀行的審查難度，一定程度上導(dǎo)致銀行“惜貸”。

三、銀行業(yè)支持扶貧開發(fā)的對策

（一）完善相關(guān)配套措施。一是建議對扶貧開發(fā)貸款實施優(yōu)惠政策。加大扶貧開發(fā)貸款營業(yè)稅、所得稅減免及財政貼息和補貼力度，使貸款收益覆蓋風(fēng)險，增強銀行參與扶貧開發(fā)的積極性；二是建立風(fēng)險補償及擔(dān)保機制。中央及省級財政向國家級貧困縣傾斜，向貧困縣融資性擔(dān)保公司注資以充實擔(dān)?；?，對因自然災(zāi)害或不可抗力等原因形成的貸款損失給予資金補償。同時，由中央財政出資設(shè)立扶貧貸款專項擔(dān)?；?，在貸款損失時由擔(dān)?；鸾o予一定比例的代位清償；三是監(jiān)管部門制定PPP項目融資、整體城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款及扶貧開發(fā)貸款的業(yè)務(wù)指引及考核辦法。

（二）改進授信審批政策。建議農(nóng)發(fā)行下發(fā)補充意見，放寬財政收入額度控制，降低借款人準入門檻，使PPP項目融資及整體城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款等融資模式能夠覆蓋到國家級貧困縣；國有大型商業(yè)銀行分批次下放以商業(yè)用房和住宅抵押的小微企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)，并列明下放審批權(quán)限的貸款名錄。

（三）其他方面的建議。一是建議設(shè)置專門的信貸產(chǎn)品，允許國家級貧困縣將向產(chǎn)業(yè)項目開發(fā)及基礎(chǔ)設(shè)施前期建設(shè)投入的資金，以財政預(yù)算擔(dān)保的形式置換成信貸資金，待項目建設(shè)完成后以已完工的工程設(shè)施辦理抵押手續(xù)，實現(xiàn)以時間換空間的目的；二是國有商業(yè)銀行降低貧困縣融資性擔(dān)保公司注冊資本準入門檻，擴大合作范圍；三是國家民委將國家級貧困縣的企業(yè)均納入民貿(mào)企業(yè)名錄中，并延長民貿(mào)貼息貸款期限；四是建議縣市政府及司法部門加大打擊逃廢銀行債務(wù)行為的力度，改善銀行業(yè)整體運行環(huán)境。