第三方支付行業(yè)的制度發(fā)展

劉桂香

摘要：近年來，第三方支付行業(yè)在我國得到了迅速的發(fā)展。第三方支付機(jī)構(gòu)究竟處于怎樣的法律地位，第三方支付機(jī)構(gòu)備付金孳息應(yīng)當(dāng)歸何方所有，第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行與消費(fèi)者之間扮演怎樣的角色，第三方支付有哪些潛在的替代品，這些都是值得深入探討的問題。本文通過對(duì)我國第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的歷史和相關(guān)法律規(guī)定的脈絡(luò)進(jìn)行梳理，對(duì)上述提到的問題進(jìn)行解答。

關(guān)鍵詞：第三方支付；法律地位；孳息

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）013-000-02

一、第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位

長(zhǎng)久以來，我國第三方支付機(jī)構(gòu)一直屬于法律地位缺失的狀態(tài)。例如，全國人大常委會(huì)2006年發(fā)布的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第19條規(guī)定，“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)?！毖胄?005年發(fā)布的《電子支付指引（第一號(hào)）》規(guī)定，電子支付賬戶必須是在銀行開立的支付結(jié)算賬戶，非銀行的第三方支付服務(wù)組織不能開立支付賬戶發(fā)起電子支付交易。在法律層面上，第三方支付機(jī)構(gòu)避免稱自己為金融機(jī)構(gòu)，但是支付寶發(fā)行電子貨幣、利用時(shí)間差獲取利息收益等經(jīng)營模式與傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)十分類似。第三方機(jī)構(gòu)主體地位受到質(zhì)疑。

2010年，央行先后發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱“本辦法”）及其實(shí)施細(xì)則，給一直以來處于“黑戶”狀態(tài)的第三方支付機(jī)構(gòu)一個(gè)獲取官方正式牌照的機(jī)會(huì)。不過，《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)條件卻十分嚴(yán)苛，相關(guān)規(guī)定內(nèi)容涉及注冊(cè)資本、出資人、高管數(shù)量、出資性質(zhì)等多方面。例如，對(duì)于注冊(cè)資本的限制為：申請(qǐng)人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬元人民幣。在申請(qǐng)時(shí)間方面，本辦法實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。

截至2011年12月31日，央行頒發(fā)了三批共101張支付業(yè)務(wù)許可證。根據(jù)央行規(guī)定，全國剩下的超過三分之二的第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)，退出了支付業(yè)務(wù)的歷史舞臺(tái)。可以說，支付業(yè)務(wù)許可證的申請(qǐng)條件極其苛刻，這也是央行對(duì)一直以來處于魚龍混雜狀態(tài)的第三方支付行業(yè)進(jìn)行的強(qiáng)有力的整頓和規(guī)范。

二、第三方支付法律環(huán)境遺留問題

《實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，備付金指客戶預(yù)存或留存在支付機(jī)構(gòu)的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)為客戶代收或代付的貨幣資金；《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。然而對(duì)于備付金孳息的所有權(quán)，央行一直未進(jìn)行明確規(guī)定。

從理論層面來講，由于備付金所有權(quán)屬于消費(fèi)者，其孳息屬于消費(fèi)者毫無疑義；然而從現(xiàn)實(shí)層面來看，由于絕大多數(shù)交易金額較低，在第三方機(jī)構(gòu)停留周期較短，所以每筆交易產(chǎn)生的孳息金額極小，如果銀行將每一筆孳息返還給消費(fèi)者，則需要面對(duì)較高的成本。以支付寶為例進(jìn)行估算，其年交易額4000億，年交易量25億單，平均資金停留周期為5天，銀行活期存款年利率0.5%，則每年備付金產(chǎn)生利息為4000億×5/365×0.5%=2700萬。盡管孳息總量龐大，但平均下來每一筆交易產(chǎn)生利息僅0.01元，因此銀行既沒有精力也沒有意愿將孳息逐筆返還。

2011年11月，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》，其中規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)需將備付金賬戶利息中不低于10%的部分用于計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，剩余的利息可以歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有。這項(xiàng)法律的正式文件于2013年6月7日發(fā)布，自發(fā)布之日起實(shí)行。此外，有學(xué)者提出可以考慮將備付金孳息用于成立網(wǎng)上消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基金，這也是一種取之于消費(fèi)者用之于消費(fèi)者的解決方案。

三、第三方支付與銀行的關(guān)系

在傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行支付模式中，消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)環(huán)境面對(duì)商家，并通過網(wǎng)絡(luò)環(huán)境在銀行賬戶中進(jìn)行相應(yīng)的支付操作。第三方支付公司則好比網(wǎng)絡(luò)環(huán)境與銀行之間的媒介，在第三方支付模式中，消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)環(huán)境首先面對(duì)的是第三方支付公司，由第三方支付公司在銀行賬戶中進(jìn)行相應(yīng)的操作。

在第三方支付模式中，銀行負(fù)責(zé)向第三方機(jī)構(gòu)提供支付網(wǎng)關(guān)接口，第三方機(jī)構(gòu)下面面對(duì)著眾多商家。銀行相當(dāng)于支付產(chǎn)品的生產(chǎn)制造商，第三方機(jī)構(gòu)相當(dāng)于總代理商，而數(shù)量龐大的商戶則相當(dāng)于分銷渠道。由于銀行本身并沒有精力直接面對(duì)數(shù)量龐大的商戶并為其逐家提供網(wǎng)關(guān)接口，這一機(jī)制使得銀行一次性獲得了大量商戶，節(jié)約了精力和成本。

第三方機(jī)構(gòu)本身并不屬于金融機(jī)構(gòu)，也就沒有吸收存款的功能，它需要把吸收到的備付金存放于正規(guī)的商業(yè)銀行?！掇k法》規(guī)定，接受客戶備付金的支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)且只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，獲取這一身份成為了商業(yè)銀行在與第三方機(jī)構(gòu)合作中的重中之重。

在第三方支付模式中，消費(fèi)者將備付金交給第三方公司，第三方公司再將備付金存入備付金存管銀行；待消費(fèi)者確認(rèn)收貨后，第三方公司再將備付金從備付金存管銀行支付給各家商戶。在這一模式中，所有的貨款不再經(jīng)過原來各商業(yè)銀行的網(wǎng)銀渠道，而是經(jīng)過備付金存管銀行的資金池。

第三方支付具有以下優(yōu)點(diǎn)：對(duì)于銀行來說，只需要一次性與第三方機(jī)構(gòu)合作，就可以獲得第三方機(jī)構(gòu)下服務(wù)的眾多商戶，不需要與各商戶逐家簽約；對(duì)于商戶來說，如果與第三方機(jī)構(gòu)合作，就可以一次性獲得眾多商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)支持，手續(xù)快捷，不需要與眾多商業(yè)銀行逐家進(jìn)行協(xié)商認(rèn)證等操作；對(duì)于消費(fèi)者來說，可以通過各家商業(yè)銀行賬戶進(jìn)行支付，不存在銀行間壁壘，操作簡(jiǎn)便。

盡管第三方支付存在著以上諸多優(yōu)點(diǎn)，但我們?nèi)匀豢吹胶芏嗌碳彝瑫r(shí)提供網(wǎng)上銀行與第三方支付兩種支付方式，這主要是由消費(fèi)者習(xí)慣差異導(dǎo)致的。因此我們看到網(wǎng)上銀行與第三方支付并存的狀態(tài)，這也表明二者之間存在著潛在的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

四、第三方支付的潛在替代品

盡管第三方支付存在著眾多其他支付方式難以比擬的優(yōu)勢(shì)，但很多潛在替代品仍然存在，以貨到付款為首的線下支付是網(wǎng)購付款重要補(bǔ)充形式。

從消費(fèi)者角度來說，第三方支付相比于貨到付款具有較低的流動(dòng)性，且貨到付款不存在付款收不到貨的風(fēng)險(xiǎn)。如果消費(fèi)者收貨時(shí)對(duì)商品不滿意想要退貨，在第三方支付模式下需要經(jīng)過提交信息、驗(yàn)證等一系列流程之后才能從第三方機(jī)構(gòu)收回貨款，退貨成本較高；而貨到付款退貨成本較低。從商戶角度來說，第三方支付的形式存在著第三方公司的信用風(fēng)險(xiǎn)，類似地，貨到付款形式存在著物流公司的信用風(fēng)險(xiǎn)，貨到付款還存在著路途資金風(fēng)險(xiǎn)。此外，兩種支付方式均存在收款時(shí)滯。整體來講，兩種支付方式各有利弊。

從結(jié)算周期來看，傳統(tǒng)貨到付款需要由消費(fèi)者將貨款交給物流公司，再由物流公司交給商家，因此周期較長(zhǎng)；自營物流周期相對(duì)較短，而貨到刷卡周期最短。從資金風(fēng)險(xiǎn)角度來看，傳統(tǒng)貨到付款存在著物流公司的信用風(fēng)險(xiǎn)及路途資金風(fēng)險(xiǎn)，自營物流只存在路途資金風(fēng)險(xiǎn)，而貨到刷卡則不存在上述兩種風(fēng)險(xiǎn)。從投入成本角度來看，傳統(tǒng)貨到付款成本主要為與物流公司合作的費(fèi)用，自營物流的成本主要體現(xiàn)為稅款（商家向消費(fèi)者收取的運(yùn)費(fèi)需要按照17%的稅率繳納增值稅，高于物流公司的營業(yè)稅稅率），對(duì)于貨到刷卡來說，成本主要體現(xiàn)為POS機(jī)及相關(guān)設(shè)備的鋪設(shè)安裝費(fèi)用，這是一筆高額的費(fèi)用。整體比較，三種支付方式各有利弊。