互聯(lián)網(wǎng)改變保險業(yè)

江寒秋

近來的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)真是熱鬧的緊，先有百度通過“百安保險”入局，后有“安心保險”正式開業(yè)，樂視參與設立“新沃財產(chǎn)險公司”；接著“保骉車險”宣布入駐支付寶錢包，車險保費可享受余額寶收益；再有“豆芽金服”正式落地，以保單質(zhì)押貸款為切入口，打造互聯(lián)網(wǎng)保險金融服務平臺。

該來的總不會缺席，互聯(lián)網(wǎng)保險正迎來元年，2016。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，第三方支付、P2P、眾籌、小貸、供應鏈金融、網(wǎng)絡銀行等已如雨后春筍，風生水起。相對而言，互聯(lián)網(wǎng)保險起步較晚，畢竟，保險業(yè)除了進入門檻牌照之外，更是因為作為資產(chǎn)保障的一種金融形態(tài)，遲遲未能“互聯(lián)網(wǎng)+”。

但今天，互聯(lián)網(wǎng)保險正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個新風口。

云上的保險公司

2014年“雙十一”那天，眾安賣了1.5億份退運險保單，當天保費規(guī)模過1億元。這意味著，平均每分鐘需要處理9.7萬個保單。在傳統(tǒng)的保險公司中，大都使用的是第三方保險系統(tǒng)。但第三方系統(tǒng)在大量的彈性計算中，是否能夠勝任如此大的運算量是一個謎題。用戶在淘寶上購物，如果需要退貨和換貨，可以在付款欄選擇購買保險，金額大多在0.5元左右，當需要退運時，由眾安賠付約定的金額。退運險意味著真正的互聯(lián)網(wǎng)保險的誕生，這也是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展對保險的新要求——小額、海量、碎片化。眾安保險是互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動的保險公司，研發(fā)能力是公司的核心能力，因此董事會做了一個重要的決定——開發(fā)自己的核心系統(tǒng)。

眾安CTO姜興對董事會立下軍令狀——半年之內(nèi)搭建好眾安的技術(shù)架構(gòu)，做不到走人。盡管當時多數(shù)人認為這么短的時間開發(fā)這套技術(shù)不太現(xiàn)實。姜興曾在淘寶的研發(fā)中心與客服中心任職，從2013年換到阿里巴巴保險事業(yè)部。曾以技術(shù)顧問的方式幫助過眾安，并于2014年4月1日正式加入眾安保險。

傳統(tǒng)的保險公司通常會采購易保和中科軟的技術(shù)系統(tǒng)，眾安早期就是使用易保的解決方案。按照傳統(tǒng)的做法，一個新興的保險公司成立需要搭建機房、買服務器，研發(fā)系統(tǒng)。朱曙兵是眾安的硬件架構(gòu)經(jīng)理，在來此之前曾在平安、華夏眾多金融機構(gòu)工作。他來到眾安以后按照保險行業(yè)的慣例交了一份報告給管理層。

當時，管理層已經(jīng)做了一些技術(shù)調(diào)研，比如易保、阿里云等技術(shù)系統(tǒng)，對這份傳統(tǒng)的技術(shù)方案并不滿意。但最開始為了應對保監(jiān)會的監(jiān)管要求，眾安也采購了易保的核心業(yè)務系統(tǒng)。在保險市場中，易保和中科軟這兩家最大的技術(shù)提供方占據(jù)了中國保險核心業(yè)務系統(tǒng)市場占有率的80%以上。易保的業(yè)務系統(tǒng)是基于IBM的小型機、Oracel數(shù)據(jù)庫、EMC存儲（IOE）來做的，這樣的業(yè)務系統(tǒng)是否能應對海量高頻的運算成疑。

如果像銀行一樣搭建自有機房至少會花費幾千萬元人民幣的成本，還需要建立專門的運維團隊，每年花費20%～30%的成本運維，是重資產(chǎn)的運作方式。眾安決定研發(fā)自有業(yè)務系統(tǒng)，以提高核心競爭力，并把業(yè)務系統(tǒng)架在阿里云上，這樣可以降低成本，在需要用的時候，只需要花錢在阿里云上買計算服務和存儲即可，一次性資本投入少，也可以支持大量的彈性計算。

半年之后，姜興如約完成自有系統(tǒng)的搭建。如今，眾安的研發(fā)人員約有70多人，占公司總?cè)藬?shù)的40%，普通的項目一個月就可以開發(fā)完成，而傳統(tǒng)的保險公司通常需要3～6個月。

眾安也因此成為了第一個搭建在云上的保險公司。對于類似于退運險這樣需要彈性計算和大規(guī)模數(shù)據(jù)傳輸?shù)碾U種，由于退運需要的數(shù)據(jù)在阿里的系統(tǒng)上，眾安將系統(tǒng)搭建在阿里云上，可以降低數(shù)據(jù)傳輸中可能出現(xiàn)的延時性。一旦遇到“雙十一”這種高峰訂單，在云上多加服務器即可，也降低了自建服務器的成本。針對騰訊的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，姜興也在騰訊云上搭建了核心系統(tǒng)。

保監(jiān)會曾對數(shù)據(jù)放在云上是否會有安全問題存在擔憂。保險公司的技術(shù)上如何部署首先需要經(jīng)過保監(jiān)會許可，如果保監(jiān)會認為保險在數(shù)據(jù)安全上有問題，可能牌照都難以拿到。最初，眾安使用易保的系統(tǒng)也是為了適應監(jiān)管的要求。當與保監(jiān)會反復溝通之后，他們認可云是安全的。

姜興認為，眾安發(fā)展之初沒有任何優(yōu)勢，但恰恰也就是因為沒有優(yōu)勢也沒有包袱，讓眾安可以輕裝上陣。

產(chǎn)品創(chuàng)新

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新由眾安保險開始，這家由阿里、騰訊、平安的“三馬”聯(lián)手發(fā)起設立的保險公司，它的意義，在于打破了單純的“保險互聯(lián)網(wǎng)化”模式，設計了多款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

仔細研究眾安的產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險，很重要的一方面就是保險與各種場景的融合，即所謂的場景化產(chǎn)物。保證金保險、退貨運費險都是基于電商場景的，航空延誤險是基于航班延誤場景的，盜刷險是基于信用支付場景的，美團食品安全責任保險則是基于網(wǎng)購、O2O場景的。

場景化的產(chǎn)品創(chuàng)新正在漫延，日前太平洋產(chǎn)險深圳分公司聯(lián)合支付寶口碑平臺推出了外賣延誤險產(chǎn)品“晚就賠”；近日入駐支付寶錢包的眾安“保骉車險”等，無一不是保險產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)使用場景融合下的產(chǎn)物。

產(chǎn)品創(chuàng)新的另一方面，則是對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的改造。這包括在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的設計、保單等方面出現(xiàn)的路徑改變與思路轉(zhuǎn)型。以財險為例，傳統(tǒng)財險要經(jīng)過漫長的查勘、定損、理賠過程，這樣的過程讓投保人長期不滿與質(zhì)疑。

但近年來出現(xiàn)的產(chǎn)品采取了低保費定額保的方式，將傳統(tǒng)財險產(chǎn)品的路徑進行了改變，將原來難以標準化的很多流程進行了再造。類似的電子保單等亦是類似的改造。

總的來說，最近一年半的時間里，保險業(yè)正迅速跨過保險超市的最初階段，迅速進入互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的維度。

導入互聯(lián)網(wǎng)消費與交易場景，并賦能其全新的形態(tài)，正是互聯(lián)網(wǎng)保險大干快上的時期，像意時保險所推出的痘痘險、手機碎屏險，以及豆芽金服正在醞釀中的多款產(chǎn)品，無不是這樣的出發(fā)點。

傳統(tǒng)保險公司也正在將眼光轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)場景化的角度上來，對接互聯(lián)網(wǎng)交易與消費場景，創(chuàng)新出全新的產(chǎn)品。在可以預見的2016年，場景化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將迎來井噴之年。

流程創(chuàng)新

所謂互聯(lián)網(wǎng)保險的流程創(chuàng)新，主要指保險的電商化與傳統(tǒng)保險流程的再造。前者實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的售前（電商化產(chǎn)品售賣）、售中（網(wǎng)絡化支付、電子保單等）、售后（快速理賠、電子支付、結(jié)案等）。傳統(tǒng)繁瑣的銷售流程、出險流程、理賠流程等，都逐步通過互聯(lián)網(wǎng)的手段得以快速解決。

傳統(tǒng)險企的流程操作上多年未變，不管是設立眾多的分支銷售機構(gòu)，還是通過保代公司、第三方柜臺去實現(xiàn)產(chǎn)品銷售，在整個流程中間都增加了層層傭金與手續(xù)。銷售人員的各自為政，定損過程中的暗箱操作等等廣為用戶詬病，亦成為保險業(yè)頑疾。

傳統(tǒng)險企正積極在流程創(chuàng)新上做出嘗試，除了保險超市之外，亦在保險查勘、理賠等多維度展開，但進展緩慢。以電子保單為例，平安保險、泰康人壽、太平洋保險等都推出了電子保單，甚至針對選擇電子保單的用戶會給到更長時間的猶豫期。但是，實際操作中，業(yè)務人員更多考慮的卻是業(yè)績，電子保單更長的猶豫期對他們來說有害而無利，避之唯恐不及，又如何會主動向用戶推薦呢。所以，電子保單并沒有迅速普及、發(fā)展。

傳統(tǒng)保單專業(yè)術(shù)語林立，保險條款長達幾頁甚至數(shù)十頁，這都給投保人帶來巨大的困擾。但據(jù)豆芽金服CEO李世棟稱，豆芽金服正在改變這一思路：在豆芽金服的平臺上或者是在其APP上，即可自動生成電子保單，以最明了、簡單的方式展示給用戶。另外，與多家保險公司達成的合作，在這個平臺上可以查詢到自己名下的所有保單，一目了然。

豆芽金服希望用戶在自己的平臺上實現(xiàn)一鍵購買、閃速定損、及時理賠、無損退保，更重要的是，用戶可以通過自己的保單進行貸款、理財，甚至直接購買產(chǎn)品與服務的功能。

這種改變，將極大改變傳統(tǒng)保險流程，讓保險走到陽光之下，真正做到讓保單看得見、賠得了、用得好。

模式創(chuàng)新

保險作為金融業(yè)態(tài)的一種，其本身具備金融的多維張力，但是保險業(yè)的業(yè)態(tài)卻是經(jīng)年未變，其通過售賣保單獲利的商業(yè)模式亦從未改變。

但實質(zhì)上，一方面保險公司在獲得保費收入之后，資金卻流向了金融配置與資產(chǎn)管理；另一方面，投保人的保單所具備的現(xiàn)金與流通價值卻一直處于壓抑狀態(tài)。

模式創(chuàng)新正是從這個角度切入。保險公司的保費是否可以通過互聯(lián)網(wǎng)化進行成本消減而降低？投保人的保單是否能夠?qū)崿F(xiàn)順暢便利流通？

答案是顯而易見的。眾安“保骉車險”讓投保人獲得保險的同時實現(xiàn)“余額寶”理財收益實際上就是在降低保費，而豆芽金服的保單貸款與理財甚至消費就是改變了保單流通性不足的難題。

通過互聯(lián)網(wǎng)保險的電商化、場景化、定額賠等實現(xiàn)保費的實質(zhì)降低；通過接入專業(yè)資產(chǎn)包與解決方案實現(xiàn)保費的增值回報，并將部分回饋給投保人；通過接入更多便利服務讓投保人享受更多的增值權(quán)益，比如投保人可以以保單去攜程購買機票、去京東購物、去加油站加油等等。

但這些創(chuàng)新并非傳統(tǒng)險企能夠“包打天下”的，不管是保費降低、還是資產(chǎn)回饋，以及增加更多的增值服務等，除了提升用戶的體驗與服務之外，幾乎沒有一項是傳統(tǒng)險企所愿意主動擁抱的。

但互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)正在倒逼與促進傳統(tǒng)險企進行變革，比如二年來的保單貸款，平安保險、新華保險、太平洋保險、太平人壽等各大保險公司也紛紛在保單質(zhì)押貸款上下功夫，簡化手續(xù)，推出網(wǎng)絡辦理平臺，用戶可直接在線辦理，貸款幾天內(nèi)就可到賬。

傳統(tǒng)險企改革的緩慢給了市場化公司機會，豆芽金服、意時等第三方平臺應運而生。通過保險產(chǎn)品、流程的創(chuàng)新，它們可以實現(xiàn)保費的實質(zhì)降低，同時可以幫助用戶實現(xiàn)保單的現(xiàn)金價值與增值服務，并最終獲得用戶，建立信用。

互聯(lián)網(wǎng)保險元年

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一支，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域正迎來元年，可以預見的是在2016年，除了傳統(tǒng)險企的積極觸網(wǎng)之外，完全市場化的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)亦會井噴。

最近一段時間，又有多家公司入局。1月18日，安心保險正式開業(yè)，這也是繼眾安保險、泰康在線之后，國內(nèi)第三家獲得中國保監(jiān)會互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的公司。而此前，易安保險也已獲批牌照。

1月19日，樂視網(wǎng)發(fā)布公告稱擬與七家公司發(fā)起設立新沃財產(chǎn)保險股份有限公司，其中樂視出資1.7億元，占股17%，高調(diào)進軍保險業(yè)。而阿里、百度、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)大佬們也都在加速保險業(yè)的全面布局。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展也給一些創(chuàng)業(yè)公司提供了機會，剛剛成立不久的互聯(lián)網(wǎng)保險金融服務平臺豆芽金服迅速獲得了豐厚資本的投資，而據(jù)地歌網(wǎng)了解，豆芽金服的新一輪融資已接近完成。

相比已如火如荼的網(wǎng)貸、證券、P2P、眾籌等，保險終于迎來了互聯(lián)網(wǎng)+，而這一次，互聯(lián)網(wǎng)保險不會再居于互聯(lián)網(wǎng)金融的邊緣地帶，它將走到聚光燈下。