湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融約束研究

方舟 王鸞鳳

摘要：通過對(duì)湖北省內(nèi)外城市的中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等部門的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)湖北省的城鎮(zhèn)化存在著質(zhì)量低、發(fā)展水平不平衡、城鎮(zhèn)的功能不明顯等問題。造成這些問題的重要原因是金融對(duì)湖北省城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持力度不夠，突出表現(xiàn)為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中以農(nóng)村金融抑制和科技型中小企業(yè)融資困境為典型特征的金融約束。而湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的金融約束直接與農(nóng)村金融制度不健全、湖北省科技金融結(jié)合不通暢相關(guān)。為此，應(yīng)通過構(gòu)建與城鎮(zhèn)化建設(shè)相適應(yīng)的金融體系來加快湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；金融約束；金融支持；金融制度創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F292

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

新型城鎮(zhèn)化，主要是“新”在發(fā)展的理念和發(fā)展的方式上。隨著中部崛起戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，國(guó)家對(duì)中部地區(qū)的支持力度不斷加大，“兩型社會(huì)”改革試驗(yàn)區(qū)的成立、推進(jìn)武漢市“中心城市”建設(shè)等一系列政策的助推下，湖北省新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程較快，但是也出現(xiàn)了一些問題?，F(xiàn)有的研究認(rèn)為金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化之間密不可分，高度相關(guān)。金融發(fā)展為城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的城鎮(zhèn)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供資金支持[1]；城鎮(zhèn)化為社會(huì)發(fā)展提供了充足的勞動(dòng)力，增加了金融產(chǎn)品供給，也帶來了大量的消費(fèi)群體，產(chǎn)生了巨大的金融需求[2]。

湖北省在推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中出現(xiàn)的問題是否與湖北省現(xiàn)有的金融體系不發(fā)達(dá)有關(guān)？中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行課題組探討了湖北省推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)需要金融支持的原因，認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在著金融供給不足問題，需要實(shí)施農(nóng)村基礎(chǔ)金融覆蓋工程。為此，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行通過增加城鎮(zhèn)化建設(shè)中的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸支持額度、著力提升城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力來推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)[3]。學(xué)者葉學(xué)平[4]指出，湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中投融資體制存在問題是制約其城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要因素，而現(xiàn)行的行政管理制度、財(cái)稅體制和金融體制是城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中投融資體制的癥結(jié)。

本文則基于湖北省內(nèi)外的中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等的調(diào)查，全面研究湖北省金融體系對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的影響。

一、金融支持湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)取得的成就

改革開放以來，湖北省的城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展十分迅速。其城鎮(zhèn)化率由改革之初的15.1%增加到2014年底的55.67%，穩(wěn)居中部第一，高于全國(guó)平均水平0.9個(gè)百分點(diǎn)①，湖北省城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的加速發(fā)展期。湖北省城鎮(zhèn)化率的提高，很大程度上離不開金融政策的支持。特別是從2010年湖北省委、省政府等部門出臺(tái)《關(guān)于加快推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的意見》、《關(guān)于在全省推廣實(shí)施村級(jí)惠農(nóng)金融服務(wù)聯(lián)系點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于實(shí)施金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展“五個(gè)一工程”的意見》等政策之后，湖北省相繼啟動(dòng)了仙桃、鄂州等城鄉(xiāng)一體化試點(diǎn)，探索出了一條具有湖北特色的新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化發(fā)展道路，取得了顯著成效。

（一）新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的制度體系漸趨完善

健全的戶籍制度、社會(huì)保障制度、就業(yè)制度、土地制度、住房制度等是城鎮(zhèn)化建設(shè)順利開展的制度保障[5]。在戶籍制度上，湖北省取消了農(nóng)業(yè)戶口和非農(nóng)業(yè)戶口的劃分制度；在社會(huì)保障等制度上，湖北省近年不斷加大民生支出力度，增加民生支出在公共財(cái)政支出中的比重：如教育支出在財(cái)政支出中的比重從2010年以來逐年增加，由14.65%增加到2012年的19.48%，社會(huì)保障和就業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生的支出總額分別由2010年的368.42億元和179.13億元增加到2013年底的605.7億元和322.08億元。

（二）城鎮(zhèn)承載能力增強(qiáng)

湖北城鎮(zhèn)承載能力的增強(qiáng)表現(xiàn)在城鄉(xiāng)居民收入增加，生活水平大幅度提高。湖北省居民人均可支配收入從“十五”計(jì)劃以來，增長(zhǎng)很快。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由2001年的5 856元增加到2014年底的24 852元，平均增幅在11.11%以上。農(nóng)村居民人均可支配收入由2001年的2 352元增加到2014年底的10 849元，平均增幅在11.23%以上。特別是從2010年起，農(nóng)村居民可支配收入增長(zhǎng)速度快于城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)速度。即便在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)下，農(nóng)村居民的人均可支配收入增幅仍然在11%以上。

（三）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是城鎮(zhèn)化實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。改革開放以來，湖北省縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得到了極大改善：一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型速度加快。湖北省絕大多數(shù)縣域經(jīng)濟(jì)在政策引導(dǎo)和財(cái)政扶持下，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略性項(xiàng)目，其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀態(tài)已由過去的“一二三”演變成為“二三一”，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比重由1999年的17.0：48.9：34.1調(diào)整為2014年的11.6：46.49：41.5。二是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的質(zhì)量提高。在湖北縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整的推動(dòng)下，湖北省的支柱產(chǎn)業(yè)得以發(fā)展壯大，特別是利用武漢高校眾多的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研合作，建成了一大批規(guī)模較大、品牌優(yōu)勢(shì)明顯、影響力突出的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群，截至2013年底，銷售收入過百億級(jí)的產(chǎn)業(yè)集群有39個(gè)。越來越多重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群的形成，也帶來了產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量的提高。2014年，縣域企業(yè)“中國(guó)馳名商標(biāo)”總數(shù)達(dá)到171個(gè)，占全省總數(shù)的70%。

二、湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)存在的問題

盡管在金融體系的支持下，湖北省城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程不斷加快，但是城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的問題仍然比較突出，這集中反映在城鎮(zhèn)化的質(zhì)量低、城鎮(zhèn)化水平發(fā)展不平衡和城鎮(zhèn)功能不完善上。

（一）城鎮(zhèn)化的質(zhì)量低

湖北省城鎮(zhèn)化的質(zhì)量低下，主要表現(xiàn)為“二產(chǎn)不強(qiáng)、三產(chǎn)發(fā)展不足和產(chǎn)業(yè)低端化”。首先，湖北的工業(yè)化還處于中期階段。從第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品類別看，資源型和粗放型加工方式的初級(jí)產(chǎn)品仍然較多，而技術(shù)含量、附加值和關(guān)聯(lián)度都比較高的產(chǎn)品較少。從第二產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)看，仍然以重工業(yè)為主。改革開放以來，重工業(yè)和輕工業(yè)的結(jié)構(gòu)比值不斷在下降，但是重工業(yè)占主導(dǎo)的地位沒有發(fā)生根本改變。2000年以來，重工業(yè)對(duì)工業(yè)的貢獻(xiàn)率一直維持在70%以上，所創(chuàng)造的產(chǎn)值是輕工業(yè)的2倍左右。其次，與工業(yè)相比，湖北省的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展明顯滯后于第二產(chǎn)業(yè)，增長(zhǎng)速度也緩于第二產(chǎn)業(yè)。從全國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展趨勢(shì)看，2014年湖北省的第三產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)業(yè)中的比重低于全國(guó)6.7個(gè)百分點(diǎn)。再次，第一產(chǎn)業(yè)中種植業(yè)和畜牧業(yè)仍然是湖北省農(nóng)業(yè)的主體，林業(yè)、漁業(yè)和農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，其產(chǎn)值在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中的比重不足20%。

（二）城鎮(zhèn)化水平發(fā)展不平衡

截至2014年底，湖北省的城鎮(zhèn)人口有3237.8萬人，城鎮(zhèn)數(shù)量816個(gè)，位居全國(guó)前列。但是湖北省城鎮(zhèn)化水平存在明顯的“東強(qiáng)西弱、平原強(qiáng)山區(qū)弱、中部發(fā)展不足、縣市域內(nèi)部發(fā)展不平衡”[6]的問題。在空間分布上，東部城鎮(zhèn)數(shù)量多、密度高、規(guī)模大，形成了武漢城市圈。西部地區(qū)的面積超過全省面積的40%，但是設(shè)市的數(shù)量小于20%，建制鎮(zhèn)的數(shù)量也只占23%左右。在城鎮(zhèn)規(guī)模結(jié)構(gòu)上存在“兩頭大、中間小”[7]的問題。全省的城鎮(zhèn)人口集中于特大城市武漢和眾多的中小城市，而缺少100～200萬人的中間城市。2014年底，武漢市人口總數(shù)達(dá)到1033.8萬人，是湖北省第二大城市襄陽的1.8倍左右。

（三）城鎮(zhèn)功能不完善

城鎮(zhèn)功能的不完善反映在城鎮(zhèn)發(fā)展的配套基礎(chǔ)設(shè)施和資源環(huán)境狀況不均衡上。國(guó)際金融危機(jī)之后，湖北省城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)速度加快：從2010年起連續(xù)5年武漢基礎(chǔ)設(shè)施投入過億元；潛江在5年內(nèi)投入了30億元建成曹禺公園、市民體育活動(dòng)中心等工程。但是城鄉(xiāng)整體規(guī)劃仍然處于不平衡狀態(tài)，城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施供給總量失衡。從區(qū)域角度來看，湖北省的基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模和功能等遠(yuǎn)不如東部和沿海省份；與城市相比，湖北農(nóng)村存在基礎(chǔ)設(shè)施的人均擁有量低、公路通路里程短、部分地區(qū)電力供應(yīng)不穩(wěn)定、安全飲用水設(shè)施推進(jìn)緩慢[8]。

三、湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融約束的表現(xiàn)

目前湖北城鎮(zhèn)化進(jìn)程滯后的原因不僅僅是工業(yè)化拉力不足、城鄉(xiāng)要素流動(dòng)障礙以及社會(huì)保障、戶籍、住房、土地、就業(yè)、教育等制度不健全等問題[9]。事實(shí)上，湖北省金融發(fā)展水平較低，特別是以農(nóng)村金融和縣域金融抑制、科技型中小企業(yè)融資困境為典型特征的金融約束是阻礙城鎮(zhèn)化進(jìn)程的重要因素。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率不斷擴(kuò)大，但是服務(wù)主體單一且有一定的壟斷性

湖北省經(jīng)過三十余年的農(nóng)村金融改革，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋率大大提高：截至2014年，全省商業(yè)銀行的縣域分支機(jī)構(gòu)數(shù)量接近1500家，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋；全省共建村級(jí)惠農(nóng)金融服務(wù)聯(lián)系點(diǎn)3.45萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)了聯(lián)系點(diǎn)在行政村的全覆蓋；布設(shè)電話銀行覆蓋率為100%；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已有109家，覆蓋到全省的65個(gè)縣市[10]；已批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司共計(jì)413家，注冊(cè)資本金達(dá)到503.15億元[11]。此外，涉農(nóng)信貸投放增長(zhǎng)穩(wěn)定。2014年，湖北省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的增速比全省的貸款增速高出1.46個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款的余額在全省各項(xiàng)貸款中的比重達(dá)到26%左右。但是，服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)仍然比較單一，國(guó)有大中型銀行在不斷收縮農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，甚至減少對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持。目前，湖北省支農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用合作社或者由農(nóng)村信用合作社改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行為主，農(nóng)信社或者農(nóng)村商業(yè)銀行在涉農(nóng)貸款上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，具有明顯的壟斷性。以武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行為例，武漢市80%以上大口徑“三農(nóng)”貸款均由該行發(fā)放，該行從2009年成立以來，已經(jīng)連續(xù)五年在支持小企業(yè)貸款余額、凈增額上在武漢市排名第一②。

（二）縣域金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)迅速，但是投放對(duì)象集中且縣域資金外流嚴(yán)重

金融危機(jī)前后，湖北省縣域金融機(jī)構(gòu)貸款余額雖然逐年遞增，由2005年的1270.34億元增加到2013年的3951.4億元，年均增幅大多在20%以上，但是縣域貸款在全省貸款中的比重不足三分之一。特別是縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模與貸款投入明顯不成比例：2009-2013年，湖北縣域GDP占全省GDP的比重分別為55.55%、55.88%、58.67%、61.82%、63.56%。與此同時(shí)，縣域貸款余額占全省貸款余額的比重分別為22.84%、23.75%、25.72%、28.94%、19%。顯然，與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模相比，金融對(duì)湖北縣域的支持力度不夠，貸款占比增幅大大落后于GDP占比增幅。而且湖北銀行業(yè)的貸款投放主要集中于本省的大城市、大項(xiàng)目和大企業(yè)。2014年，僅武漢市的貸款余額就占全省的64.33%。2013年，全省縣域貸款總量占全部貸款的比重不足20%，縣域存款總量?jī)H占全省全部存款的29.2%。除此之外，縣域資金外流比較嚴(yán)重，特別是縣域存貸比只有43%左右，比全省的存貸比低23%，顯然縣域存款沒能有效轉(zhuǎn)化成貸款促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（三）科技型中小企業(yè)仍然面臨著嚴(yán)重的融資困境

科技型中小企業(yè)是推進(jìn)湖北省城鎮(zhèn)化進(jìn)程的主體，既為湖北省解決了80%的就業(yè)，也貢獻(xiàn)了50%以上的GDP和稅收。它對(duì)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的制約表現(xiàn)在企業(yè)創(chuàng)新缺乏、管理亂、用工荒、成本高以及融資難和融資貴等問題上。相比于國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)省市，湖北省的科技型中小企業(yè)因規(guī)模小、自身實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差而遭受的融資約束嚴(yán)重，其融資表現(xiàn)出融資結(jié)構(gòu)以內(nèi)源性融資為主、風(fēng)險(xiǎn)投資是創(chuàng)新型企業(yè)融資的主渠道兩個(gè)特征。

目前，湖北省有90%的科技型企業(yè)表示出強(qiáng)烈的資金需求，每個(gè)企業(yè)的資金需求從幾十萬元到幾百萬元不等，其資金來源仍然依靠自籌（包括朋友借貸、公司注資、抵押貸款），比例占到54%以上。另外，民間借貸是創(chuàng)新型企業(yè)獲取資金的重要渠道之一，主要表現(xiàn)在高利貸盛行以及典當(dāng)行的興起。但是創(chuàng)新型企業(yè)特別是中小型高科技企業(yè)因研發(fā)投入大、風(fēng)險(xiǎn)高、自有資金和自身積累不足，由此導(dǎo)致獲得銀行貸款的難度加大，加之我國(guó)大型商業(yè)銀行一般都實(shí)行“規(guī)?？刂?、集中管理、分級(jí)審批”的管理體制，因此科技型企業(yè)融資貴和融資難的問題沒有得到根本緩解。而且在股權(quán)融資方面，因?qū)嵭薪y(tǒng)一的上市標(biāo)準(zhǔn)，沒有專門向中西部地區(qū)傾斜的政策，因此，相比于廣東、上海等發(fā)達(dá)省份和城市，中西部地區(qū)的高科技企業(yè)存在著規(guī)模小、上市機(jī)會(huì)少的問題。

四、金融約束制約湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的原因

制約湖北省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的農(nóng)村金融和縣域金融抑制問題，以及科技型中小企業(yè)融資困境問題，實(shí)際上體現(xiàn)了湖北省對(duì)金融支持城鎮(zhèn)化的認(rèn)識(shí)不足，由此使得與城鎮(zhèn)化發(fā)展相配套的金融制度缺乏或者不健全：一是湖北省農(nóng)村金融發(fā)展中的產(chǎn)權(quán)制度改革緩慢、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后和農(nóng)村信用制度不完善；二是科技型中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)模糊、科技金融缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制、信用擔(dān)保機(jī)制不健全和缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制。

（一）農(nóng)村金融制度不健全

1.產(chǎn)權(quán)制度改革啟動(dòng)早，但是改革進(jìn)程緩慢。實(shí)際上，湖北省的產(chǎn)權(quán)改革啟動(dòng)比較早，1997年就成立了湖北省產(chǎn)權(quán)交易中心。但是湖北省產(chǎn)權(quán)制度改革緩慢，既表現(xiàn)在農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)改革不全面上，也表現(xiàn)為服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)不健全。在湖北省產(chǎn)權(quán)交易中心基礎(chǔ)上建立起來的武漢光谷聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所的交易品種僅限于物權(quán)、債權(quán)、股權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)，主要服務(wù)于國(guó)有產(chǎn)權(quán)交易和為中小企業(yè)提供融資平臺(tái)，不涉及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易。武漢農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易所從2009年成立以來，仍然沒有突破地域限制，沒有覆蓋到武漢之外的城市圈的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易。而且存在著交易品種單一的問題，即所有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的交易比重最大，其份額達(dá)到80%以上[12]。盡管中國(guó)人民銀行武漢分行會(huì)同武漢市政府和相關(guān)部門已在積極探索金融幫扶農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革路徑，大力推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，因農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易品種的有限性，武漢市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額不足11億元。此外武漢農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所只有產(chǎn)權(quán)交易指導(dǎo)價(jià)格，缺乏系統(tǒng)的“農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易指數(shù)”，使得金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)發(fā)放抵押貸款前的成本增加，從而約束了金融機(jī)構(gòu)的積極性。雖然服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革持續(xù)推進(jìn)，2014年全省實(shí)現(xiàn)縣域農(nóng)商行全覆蓋，但是全省近300家的小額信貸公司依然存在產(chǎn)權(quán)不明晰的問題，在有效解決部分小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款難題的同時(shí)，還面臨著分布不均、縣市空白多的特點(diǎn)。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)大，創(chuàng)新力度加大，但是制度設(shè)計(jì)不合理。湖北省是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，這也是阻礙農(nóng)村居民利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化的重要因素之一。減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害給農(nóng)村居民造成的損失，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及。湖北省從2008年開始就啟動(dòng)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，截至2015年8月份，湖北省8個(gè)主要政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)險(xiǎn)種共實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)29.52億元，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障2821.06億元③。保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新力度進(jìn)一步加大，開展了育肥豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、小龍蝦養(yǎng)殖保險(xiǎn)、茶葉保險(xiǎn)、水稻產(chǎn)量保險(xiǎn)等特色農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

但是湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)依然存在缺陷：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)服務(wù)是城市保險(xiǎn)服務(wù)的移植，缺乏農(nóng)業(yè)特色；二是保險(xiǎn)主體仍然是政府，對(duì)于參保對(duì)象而言，雖然具有保費(fèi)低廉的優(yōu)勢(shì)，因賠付比例高，財(cái)政補(bǔ)貼到位不及時(shí)，使得政策性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力較大，因而不愿意經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，全省仍然只有2家保險(xiǎn)公司開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與湖北省作為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)的省份所產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間存在明顯的沖突。

3.農(nóng)村信用工程建設(shè)成效顯著，但是信用環(huán)境仍然不容樂觀。湖北省于2002年1月份開始構(gòu)筑“農(nóng)村信用工程”體系，截至2015年全省13個(gè)市、州全部被評(píng)為金融信用市、州，73個(gè)縣區(qū)被評(píng)選為金融信用縣；創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1011個(gè)、信用農(nóng)戶868萬戶④。但是農(nóng)村信用環(huán)境仍然有待進(jìn)一步提高：一是征信系統(tǒng)覆蓋面不廣泛，沒有建立科學(xué)的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)農(nóng)村居民甚至涉農(nóng)企業(yè)沒有信用狀況信息；二是非法集資的規(guī)模較大，風(fēng)險(xiǎn)不斷凸顯；三是涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶故意逃債的現(xiàn)象仍然突出，司法系統(tǒng)對(duì)其的執(zhí)行力度不大。

（二）中小企業(yè)融資制度不健全

1.中小企業(yè)特別是科技型企業(yè)的產(chǎn)權(quán)模糊。湖北省很多科技型中小企業(yè)以高校或科研院所為依托，企業(yè)的所有權(quán)歸屬為所依托的學(xué)?；蚩蒲袡C(jī)構(gòu)，實(shí)際操作中可能在科研人員共同開發(fā)技術(shù)的所有權(quán)上產(chǎn)生分歧，使得所有權(quán)缺乏明確的主體。而且由于產(chǎn)權(quán)的混亂，管理上欠規(guī)范，財(cái)務(wù)管理等體系也不健全，因而一方面難以獲得銀行貸款，另外一方面更無法借助金融市場(chǎng)進(jìn)行籌資。

2.缺乏有效的科技金融統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制。中小企業(yè)因自身的弱勢(shì)，導(dǎo)致它們與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)之間存在矛盾。目前還沒有建立一套行之有效的政府、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制來規(guī)劃金融資源，使得自主創(chuàng)業(yè)熱情高的大學(xué)生往往因缺乏原始資本而導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)計(jì)劃破產(chǎn)；或者所創(chuàng)企業(yè)以地緣、親緣融資方式為主。

3.信用擔(dān)保體制滯后。中小企業(yè)由于自身實(shí)力有限，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，信用風(fēng)險(xiǎn)偏高；同時(shí)信用意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)不良行為等造成了中小企業(yè)缺乏良好的信用記錄，降低了中小企業(yè)從大型金融機(jī)構(gòu)獲得資金的概率，因此構(gòu)建中小企業(yè)良好的信用體系已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的當(dāng)務(wù)之急。湖北省出臺(tái)了多項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，有力地推動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展。自2007年以來，湖北省已發(fā)行多支中小企業(yè)集合債券。作為中小企業(yè)直接債務(wù)融資的一種創(chuàng)新方式，集合債券的發(fā)行受到市場(chǎng)熱捧，同時(shí)也凸顯出中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的落后。一是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，湖北有多家擔(dān)保公司沒有達(dá)到規(guī)定的注冊(cè)資本額，而且擔(dān)保費(fèi)用太高，單位費(fèi)用可達(dá)數(shù)萬元，導(dǎo)致與商業(yè)銀行的合作不協(xié)調(diào)；二是缺乏評(píng)價(jià)中小企業(yè)信用等級(jí)的有效量化指標(biāo)；三是缺少風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制。湖北全省的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)大概在120家左右，其代償損失在擔(dān)保貸款總額中的比重不到1%，低于國(guó)家5%的標(biāo)準(zhǔn)；四是實(shí)際操作與政策上脫節(jié)較嚴(yán)重，如政府規(guī)定登記部門應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在辦理代償、清償和過戶等時(shí)所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)用按規(guī)定給予減免，但是實(shí)際執(zhí)行時(shí)有的小型擔(dān)保企業(yè)則違背了此關(guān)規(guī)定。

4.缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制。湖北省的科技企業(yè)多涉及新服務(wù)、新材料、新能源等新經(jīng)濟(jì)元素，信貸人員不僅在貸前審查時(shí)要付出更多的信息成本，在貸后管理中也要承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行機(jī)構(gòu)往往將科技貸款和其他貸款按同樣標(biāo)準(zhǔn)考核，影響了員工開展科技貸款業(yè)務(wù)的積極性。

五、推進(jìn)湖北省新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的金融制度創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是加快湖北新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不竭動(dòng)力。湖北省加快推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵在于創(chuàng)新：一是創(chuàng)新金融服務(wù)理念，要加強(qiáng)金融支持對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的作用的認(rèn)識(shí)，處理好城鎮(zhèn)化進(jìn)程推進(jìn)中商業(yè)金融與開發(fā)性金融之間的關(guān)系；二是創(chuàng)新現(xiàn)代金融產(chǎn)品，深入發(fā)掘城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村改革等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求；三是創(chuàng)新金融服務(wù)模式，將現(xiàn)代金融服務(wù)融入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村現(xiàn)代化中。要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，需在制度創(chuàng)新上先行一步[9]。

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新

1.深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。一是在現(xiàn)有的武漢市農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易所的基礎(chǔ)上，搭建起區(qū)域性金融交易所，進(jìn)而在中部乃至全國(guó)設(shè)立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易分支機(jī)構(gòu)；其次，既要培育出專業(yè)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，又要加強(qiáng)與中介機(jī)構(gòu)的頻繁合作，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易引進(jìn)更多的投資者，提供更專業(yè)的中介服務(wù)；再次，要加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)合作，編制出“農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易指數(shù)”，不斷更新產(chǎn)權(quán)信息。

2.提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的質(zhì)量。一是靈活運(yùn)用具體案例，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的宣傳力度，調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性和主動(dòng)性；二是政府應(yīng)一方面加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作協(xié)調(diào)，建立統(tǒng)一的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，開發(fā)新的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，另一方面是政府應(yīng)增加農(nóng)村保險(xiǎn)費(fèi)的資金支持和虧損補(bǔ)償力度；三是要注意防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的破壞性，按照《關(guān)于2014年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)任務(wù)的意見》的精神，盡快建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)分散機(jī)制。

3.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程。通過增加農(nóng)村金融供給，提高農(nóng)民收入水平，縮小城鄉(xiāng)收入差距，從而實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化目標(biāo)，應(yīng)繼續(xù)深入開展信用創(chuàng)建活動(dòng)，一是加快建立科學(xué)的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，首先建立起農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶的電子信用檔案，其次對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的信用進(jìn)行分類評(píng)級(jí)；二是建立有效的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)信用度好的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶予以經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）推進(jìn)科技與金融融合的金融制度創(chuàng)新

1.改善科技型中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)條件，為其創(chuàng)造融資機(jī)會(huì)。首先，明確科技型中小企業(yè)的法人產(chǎn)權(quán)主體及終極所有權(quán)主體，特別是對(duì)掛靠科研機(jī)關(guān)、高等院校的科技型企業(yè)，產(chǎn)權(quán)的明晰至關(guān)重要。其次，引進(jìn)多層次的投資者，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。再次，發(fā)揮產(chǎn)權(quán)交易中心為技術(shù)成果產(chǎn)業(yè)化和科技型中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)的平臺(tái)作用。

2.構(gòu)建為科技型企業(yè)服務(wù)的科技金融發(fā)展統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制。盡快建立科技金融募集的協(xié)調(diào)機(jī)制，讓其負(fù)責(zé)科技與金融的協(xié)調(diào)，負(fù)責(zé)建立、維護(hù)科技金融資源數(shù)據(jù)庫(kù)，而且這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)該公開透明，特別是能夠?yàn)榭萍冀鹑谘芯刻峁┯辛Φ臄?shù)據(jù)平臺(tái)。另外，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)于大項(xiàng)目要早論證、早準(zhǔn)備、早介入，不斷增加對(duì)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、支柱產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)的投入。

3.加強(qiáng)科技型企業(yè)融資的信用擔(dān)保體制建設(shè)。推動(dòng)信用及擔(dān)保體制的發(fā)展，首先應(yīng)該建立科技型企業(yè)和企業(yè)家的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，可以借助于專門的科技金融協(xié)調(diào)部門來完成；其次，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模，可以通過發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)來擴(kuò)大規(guī)模；并且通過中小企業(yè)聯(lián)合組建會(huì)員制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來降低和分散風(fēng)險(xiǎn)；最后，通過提高罰沒收入來緩解執(zhí)行過程中與政策脫節(jié)的行為。

注釋：

①本處以及后面數(shù)據(jù)均來源于各年的《湖北省統(tǒng)計(jì)年鑒》。

②數(shù)據(jù)來源于鳳凰網(wǎng)：武漢農(nóng)商行“三權(quán)”貸款余額達(dá)6.61億元，http：//hb.ifeng.com/economic/detail_2013_08/30/1168870_0.shtml.

③數(shù)據(jù)來源于中國(guó)政府網(wǎng)：湖北省“三農(nóng)”保險(xiǎn)助力農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收，http：//www.gov.cn/xinwen/2015-12/28/content_5028354.htm.

④數(shù)據(jù)來源于《湖北省金融發(fā)展報(bào)告》湖北省農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋工程實(shí)施情況（2105）.

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（責(zé)任編輯 王婷婷）