中小企業(yè)債務(wù)融資的風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策研究

馬玲

摘 要：當(dāng)今社會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展尤為重視，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展完善，現(xiàn)實(shí)中很多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生巨大的變化，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響傳統(tǒng)金融信息成本方面存在較大劣勢(shì)。為了實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需要及時(shí)調(diào)整策略，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)改變農(nóng)商行管理方式。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)商行有效融合，全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，給出具體的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)商行 發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，對(duì)傳統(tǒng)金融制度產(chǎn)生巨大沖擊，也帶來(lái)眾多的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不全面，相比于健全的傳統(tǒng)金融行業(yè)，前者很容易鉆漏洞進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)；面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)容易采取一些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。加上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成時(shí)間較短，沒(méi)有完善的法律監(jiān)管體系。本文以農(nóng)商行為切入點(diǎn)，主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商行的發(fā)展策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)影響

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系相對(duì)開發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供眾多的方便，在互聯(lián)網(wǎng)普及程度逐漸提高的背景下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，相關(guān)經(jīng)濟(jì)專家預(yù)測(cè)市場(chǎng)規(guī)模將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大；互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模還受到市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的影響，現(xiàn)代企業(yè)可以選擇更多的宣傳手段，電子商務(wù)網(wǎng)站可以很好的推廣企業(yè)產(chǎn)品，現(xiàn)如今人們選擇商品時(shí)更為依賴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這里最明顯的就是阿里巴巴的淘寶網(wǎng)、京東等購(gòu)物網(wǎng)站。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生多方面的沖擊，其中表現(xiàn)最明顯的就是思維方面的沖擊，思維改進(jìn)的重要體現(xiàn)就是技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)巨大的變化，直接影響到人們的思想觀念與思維模式。互聯(lián)網(wǎng)金融體制下，用戶可以得到免費(fèi)體驗(yàn)的機(jī)會(huì)，很多應(yīng)用都體現(xiàn)這個(gè)創(chuàng)新性思維，這種經(jīng)濟(jì)模式下提供的服務(wù)都是滿足消費(fèi)者心理需求的，這點(diǎn)和傳統(tǒng)行業(yè)存在較大的差別?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式發(fā)生一些變化，最顯著的標(biāo)志就是網(wǎng)店的出現(xiàn)與繁榮，網(wǎng)上個(gè)體經(jīng)營(yíng)變得更加方便快捷，直接改變?nèi)藗冑?gòu)物方式。比如傳統(tǒng)的金融行業(yè)，有很多理財(cái)產(chǎn)品不能滿足客戶實(shí)際需求，互聯(lián)網(wǎng)金融給金融行業(yè)造成巨大影響，金融業(yè)的業(yè)務(wù)思維發(fā)生改變，逐漸推出一些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，這也是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨新經(jīng)濟(jì)模式做出的一種適應(yīng)性改變。

二、農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)商行發(fā)展中存在很多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其形成原因很復(fù)雜，大致可以分成三類：結(jié)構(gòu)分布不合理、貨幣過(guò)度供給及銀行準(zhǔn)備金較低。

1.結(jié)構(gòu)分布不合理。我國(guó)金融中民間融資成本份額逐漸上升，造成銀行儲(chǔ)蓄率與廣義貨幣M2不斷攀升，銀行成為金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地帶。廣義貨幣受到經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)的額影響，達(dá)到110.7萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增加13.6%。銀行金融體系發(fā)展過(guò)程中，通過(guò)吸取大量的儲(chǔ)蓄存款，借助一些中長(zhǎng)期的貸款釋放將儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)額適當(dāng)平衡。分析銀行中長(zhǎng)期貸款釋放流，銀行貸款的主要方向?yàn)槠髽I(yè)融資貸款，占到銀行貸款的八成以上，而股票與債券的貸款比相對(duì)較低。正是因?yàn)殂y行貸款系統(tǒng)中企業(yè)融資貸款高比重情況，造成銀行體系內(nèi)幾乎承受著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.貨幣過(guò)度供給.銀行系統(tǒng)過(guò)度供給貨幣直接造成市場(chǎng)物價(jià)體系紊亂及資產(chǎn)價(jià)格穩(wěn)定性失衡。不但會(huì)造成金融體系不穩(wěn)定，還會(huì)造成貨幣政策調(diào)控空間過(guò)度狹小。銀行占有整個(gè)金融資源比重的九成以上，整個(gè)金融體系結(jié)構(gòu)中形成以“以銀行為主導(dǎo)”的模式，而證券與保險(xiǎn)比重偏低，沒(méi)有形成一定規(guī)模。這就造成金融體系中資產(chǎn)配置與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)中，資本市場(chǎng)與保險(xiǎn)市場(chǎng)不能發(fā)揮本身調(diào)控作用。這種不合理的金融發(fā)展格局，不能有效滿足市場(chǎng)順利發(fā)展的基本需求，造成整個(gè)金融體系不穩(wěn)定及效率偏低的情況。

3.銀行準(zhǔn)備金較低.我國(guó)銀行對(duì)不良貸款與貸款比例有著硬性指標(biāo)要求，從2003年開始到現(xiàn)今，我國(guó)金融金融機(jī)構(gòu)內(nèi)不良貸款額度與貸款比率出現(xiàn)明顯降低。這種比率的降低根本原因在于金融機(jī)構(gòu)通過(guò)無(wú)限制信貸投放，稀釋一些不良貸款或者回收有利的正規(guī)貸款進(jìn)行回收實(shí)現(xiàn)的。但從根本上來(lái)講，不良貸款造成的金融風(fēng)險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)中依舊存在，換句話說(shuō)銀行機(jī)構(gòu)呆賬準(zhǔn)備金與資金備用方面存在很大的不足。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商行發(fā)展策略

1.健全銀行電子渠道。農(nóng)商行需要結(jié)合實(shí)際情況豐富與完善電子銀行的功能，提高銀行交易的便捷性，促進(jìn)客戶服務(wù)體驗(yàn)，保證客戶忠誠(chéng)度。在保證交易安全的基礎(chǔ)上，將互聯(lián)網(wǎng)金融引入到到農(nóng)商行的核心業(yè)務(wù)上，包括供需匹配、資金融通及信用中介等。促進(jìn)電子銀行發(fā)展，使其成為更加完善、多元化的金融服務(wù)平臺(tái)，給予客戶更加完善、專業(yè)及多樣的產(chǎn)品服務(wù)；與此同時(shí)為有效克服人才、資金與技術(shù)等因素的限制，與互聯(lián)網(wǎng)金融更加完美的融合，農(nóng)商行可以與保險(xiǎn)證券、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等合作，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融背景下先進(jìn)金融理念，彌補(bǔ)自身不足，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。

2.整合各個(gè)方面資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然效果較高有著明顯的體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，但本身并不是萬(wàn)能的，現(xiàn)在功能較為單一依舊無(wú)法替代銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能，特別是售后、現(xiàn)金服務(wù)等內(nèi)容，實(shí)際中銀行網(wǎng)點(diǎn)依據(jù)具備顯著優(yōu)勢(shì)。實(shí)際中農(nóng)商行進(jìn)一步強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)，依舊完善運(yùn)營(yíng)體系，建立創(chuàng)新服務(wù)模式，將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式相互融合，實(shí)現(xiàn)“線上申請(qǐng)+線下場(chǎng)景服務(wù)”等，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力降低農(nóng)商行運(yùn)營(yíng)成本。

3.打造特色電商平臺(tái)。農(nóng)商行通過(guò)“聯(lián)盟”與“合作”等方式建設(shè)完善的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，構(gòu)建本土化的聯(lián)盟生態(tài)圈，將銀行、企業(yè)、商戶及居民納入其中，實(shí)現(xiàn)服務(wù)鏈的延伸與客戶端口的優(yōu)化。除此之外，農(nóng)商行電商平臺(tái)結(jié)合農(nóng)村地方特色與商圈，實(shí)現(xiàn)線上線下資源的整合，幫助企業(yè)打通各方面渠道，發(fā)揮本身“信息港”功能作用，給予居民提供生活各方面的便利服務(wù)，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中融入金融服務(wù)，提高居民生活質(zhì)量。

4.控制銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特殊性，必須完善現(xiàn)有金融法律、制定監(jiān)管體系，制定專門監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的規(guī)則。通過(guò)法律形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)的形式、性質(zhì)與地位，明確規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)模式等。特別是盡快在監(jiān)管范圍中確定新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。完善相關(guān)配套法律體系，比如互聯(lián)網(wǎng)安全、保護(hù)個(gè)人信息等。除此之外，還應(yīng)該制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的國(guó)家與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及到多個(gè)行業(yè)，需要監(jiān)管部門有效協(xié)調(diào)，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管空白?；ヂ?lián)網(wǎng)金融變化極大，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管過(guò)程中紅出臺(tái)很多政策意見與管理方法。各監(jiān)管部門制定政策時(shí)要互相交流協(xié)調(diào)，避免出現(xiàn)相悖情況。與此同時(shí)“互聯(lián)網(wǎng) + 金融”作為新型的金融業(yè)務(wù)，在為客戶提供更便捷、高效、多元化服務(wù)的同時(shí)也存在著信息泄露、支付風(fēng)險(xiǎn)、IT 運(yùn)行等隱患，而一旦發(fā)生此類風(fēng)險(xiǎn)，很容易產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，引發(fā)公眾對(duì)農(nóng)商行的信任危機(jī)。在“互聯(lián)網(wǎng) + ”推進(jìn)過(guò)程中，農(nóng)商行應(yīng)積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，搭建數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)支撐。要通過(guò)將紛繁復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)防控要素化、模型化，推動(dòng)數(shù)據(jù)的整合挖掘、同步交互和聚合共享，引導(dǎo)自身完善授信指引和風(fēng)控策略，提升科學(xué)配置資產(chǎn)的能力，以此盡快彌補(bǔ)自身風(fēng)險(xiǎn)防控薄弱之處，并實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理由“經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)型”向“數(shù)據(jù)支撐型”轉(zhuǎn)變。此外，要在科技硬件、內(nèi)控管理、數(shù)據(jù)治理等方面狠下工夫，夯實(shí)風(fēng)控基礎(chǔ)，嚴(yán)守合規(guī)底線，確保安全穩(wěn)健發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，傳統(tǒng)銀行的業(yè)態(tài)模式被互聯(lián)網(wǎng)金融打破，對(duì)我國(guó)農(nóng)商行產(chǎn)生極大的沖擊。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融提供新的思路解決銀行發(fā)展難的問(wèn)題，給農(nóng)商行帶來(lái)新的希望。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行金融將逐漸滲透融合，給予客戶更加個(gè)性化的服務(wù)，滿足用戶不同的需求。

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