“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的傳統(tǒng)銀行金融創(chuàng)新探析

申曉峰

摘 要：當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)備受矚目的焦點(diǎn)。與傳統(tǒng)的銀行運(yùn)營模式想比較，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的直接的沖擊。這這樣的背景下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)機(jī)，提升銀行在業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力，如何取得成效是現(xiàn)在的當(dāng)務(wù)之急。因此，本文針對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行了剖析，進(jìn)一步提出可行性的大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)；建議

據(jù)調(diào)查，現(xiàn)階段企業(yè)每天信息的存儲(chǔ)量高達(dá)2.2ZB，而且據(jù)IDC最近的報(bào)告預(yù)測(cè)稱，到2020年，全球數(shù)據(jù)量將擴(kuò)大50倍，全球?qū)碛?20億部互聯(lián)網(wǎng)連接設(shè)備。顯然，當(dāng)今時(shí)代我們已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，海量的信息，多樣性的數(shù)據(jù)，高速建立和運(yùn)動(dòng)和移動(dòng)數(shù)據(jù)，多變的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)層次和類型正在影響著我們的生活和工作。對(duì)于銀行行業(yè)來說如何充分的利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來的機(jī)遇和優(yōu)勢(shì)，抓住轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)是十分重要和迫切的，因此本文就大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的相關(guān)問題進(jìn)行了分析和研究，以期能夠引起更多業(yè)界人士的關(guān)心和重視，進(jìn)而更快更好的確立在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下銀行業(yè)成功走向未來的思路。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融分析

（一）基木概念

大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析、有機(jī)整合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，將客戶全方位的信息準(zhǔn)確提供給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，并通過分析和挖掘客戶交易和消費(fèi)的信息，對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行掌握，從而準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方而有的放矢

（二）具體特點(diǎn)

1.數(shù)據(jù)化、技術(shù)性

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而互聯(lián)網(wǎng)金融所利用的大數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單來說就是經(jīng)過積累形成的大量的商家與用戶的真實(shí)經(jīng)營消費(fèi)數(shù)據(jù)，投資者可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)評(píng)估和判斷客戶的信用水平以及相應(yīng)的還款能力，從而為資金需求者提供合理的金融產(chǎn)品。因此，大數(shù)據(jù)平臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供的數(shù)據(jù)在一定程度上決定了金融業(yè)務(wù)運(yùn)營的成功與否。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是不斷發(fā)展變化的，這就要求大數(shù)據(jù)平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)具有持續(xù)性和動(dòng)態(tài)性，通過動(dòng)態(tài)監(jiān)控及時(shí)捕捉客戶信息的變化，并進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)必須高度先進(jìn)，以便有效挖掘、收集、整理以及開發(fā)利用客戶的相關(guān)信息和數(shù)據(jù)

2.成木低、效率高

大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融資源是共享的、信息是對(duì)稱的、交易是透明的，在理想狀態(tài)下，整個(gè)過程沒有中介、交易成木以及壟斷利潤。一方而，互聯(lián)網(wǎng)金融不再局限于有限的時(shí)間和空間內(nèi)，金融業(yè)務(wù)流程全部是在線化，極大地減少了設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)資金以及后期的運(yùn)營成木；另一方而，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程是標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的，通過運(yùn)算快捷、準(zhǔn)確的計(jì)算機(jī)技術(shù)，用戶無需排隊(duì)等候，就可以實(shí)現(xiàn)自行辦理業(yè)務(wù)，大幅度提升了業(yè)務(wù)辦理的效率，同時(shí)也進(jìn)一步減少了運(yùn)營成本。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在2015年政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理多次提到制定互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融等健康發(fā)展，而且阿里巴巴主席馬云也曾說道，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的今天，利用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的存貸款模式對(duì)于社會(huì)未來金融體系的發(fā)展和變化有著一定的促進(jìn)作用，而且也是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)。

同樣，在日常生活中我們也切實(shí)的感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和推廣，現(xiàn)階段手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的功能業(yè)務(wù)十分繁多，而且呈現(xiàn)逐漸增長(zhǎng)的趨勢(shì)，業(yè)務(wù)也逐漸向全能化和豐富化的方向發(fā)展。再加之大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破和運(yùn)用使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛的發(fā)展與此同時(shí)，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)认嚓P(guān)業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展，使得越來越多的用戶加入到了第三方交易的平臺(tái)，據(jù)權(quán)威報(bào)道顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量已經(jīng)從1993年的2005人突破了6個(gè)億，網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過5個(gè)億，全年互聯(lián)網(wǎng)的交易額超過1000萬億元，而且呈現(xiàn)著持續(xù)上漲的趨勢(shì)，由此可見，當(dāng)今大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融取得了迅猛的發(fā)展，而且成為了國際和國內(nèi)的主流趨勢(shì)。

三、傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代遇到的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代在接受了更多發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一方面，從銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)層面來看，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，中國傳統(tǒng)銀行的的社會(huì)融資比重在逐漸下降，已經(jīng)從最高的95%左右下降至50%左右，而下降的部分中占比重最大的部分是客戶的存款，由此可見，大數(shù)據(jù)時(shí)代多元化的融資渠道和方式使得傳統(tǒng)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)層面面臨著巨大的壓力，再加之傳統(tǒng)銀行客戶脫媒、資金脫媒、渠道脫媒的現(xiàn)狀，使得傳統(tǒng)銀行既有的客戶在不斷的分流，貸款業(yè)務(wù)逐漸減少，金融債券融資成本不斷提高，在很大程度上影響了傳統(tǒng)銀行的效益。

另一方面，從傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)層面來看，由于傳統(tǒng)銀行信息化水平不夠高，相關(guān)的軟件設(shè)備也沒有及時(shí)的更新和升級(jí)，在客戶監(jiān)督和事前調(diào)查層面不能做到面面俱到，進(jìn)而很容易給傳統(tǒng)銀行帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)，近年來層出不窮的不良銀行貸款項(xiàng)目就是對(duì)其的證明，傳統(tǒng)銀行往往扮演著最后知道風(fēng)險(xiǎn)的角色，給其帶來的風(fēng)險(xiǎn)和損失是難題彌補(bǔ)的。

此外，從銀行的盈利能力來看，大數(shù)據(jù)時(shí)代激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)使得傳統(tǒng)銀行的收益率逐年降低，競(jìng)爭(zhēng)力也是越來越缺乏，主要是互聯(lián)網(wǎng)金融的利潤相比傳統(tǒng)銀行來說都有所增加，傳統(tǒng)銀行的客戶逐漸減少，其盈利能力相應(yīng)的一也會(huì)有所下降。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析

通過上述對(duì)傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代遇到挑戰(zhàn)的分析和研究發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行在信息碎片化、媒介透明化、需求個(gè)性化的大數(shù)據(jù)時(shí)代，競(jìng)爭(zhēng)力逐漸降低，提出切實(shí)可行的傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的建議是現(xiàn)階段業(yè)界人士十分關(guān)心和重視的課題之一。而之所以要在大數(shù)據(jù)時(shí)代不斷的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融有其自身的優(yōu)勢(shì)，主要內(nèi)容如下所述：

首先從其本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，所以其能夠集二者精華于一體，不僅能夠充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，滿足大數(shù)據(jù)時(shí)代的要求和現(xiàn)代客戶的需求，而且還能夠充分的應(yīng)用金融業(yè)的專業(yè)知識(shí)，使其應(yīng)有的價(jià)值實(shí)現(xiàn)最大化；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過網(wǎng)絡(luò)社交網(wǎng)站或電子商務(wù)平臺(tái)收集、獲取各類金融相關(guān)的信息，提高自身洞察數(shù)據(jù)的能力，降低實(shí)踐過程中不必要的風(fēng)險(xiǎn)和損失；此外，大數(shù)據(jù)時(shí)代，客戶的需求也變得日漸多樣化和個(gè)性化，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用智能的搜索引擎來滿足客戶的需求，工作效率和效果都得到了大幅度的提高。

五、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的建議

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)更好更快的轉(zhuǎn)型，使其競(jìng)爭(zhēng)力得到有效的提高是需要相關(guān)工作人員一直努力的方向和目標(biāo)，因此，筆者結(jié)合多年的工作經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)的調(diào)查研究就大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型提出了以下幾點(diǎn)切實(shí)可行的建議，具體內(nèi)容如下所述：

（一）做好傳統(tǒng)銀行的定位工作

大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)多元化的時(shí)代，其本質(zhì)是發(fā)散的非線性思維，而其核心是用戶思維，所以傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型的過程中一定要充分的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓，結(jié)合自身多年的基礎(chǔ)，以及自身的信用等級(jí)、渠道網(wǎng)絡(luò)以及科技實(shí)力等有重點(diǎn)的引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融，構(gòu)建具有自身特色的營銷網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品平臺(tái)和客戶系統(tǒng)，進(jìn)而能夠在保證原有客戶的基礎(chǔ)上獲得更多的客戶，使其能夠在大數(shù)據(jù)時(shí)代能夠站穩(wěn)腳，有自己的發(fā)展領(lǐng)域。

（二）增強(qiáng)有身的服芬能力

大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融要想實(shí)現(xiàn)更好更快的發(fā)展，加快傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)自身的服務(wù)能力一也是時(shí)代所需和發(fā)展的必然趨勢(shì)，所以要確保以客戶為中心，增強(qiáng)其客戶服務(wù)能力，并實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定客戶、豁合客戶和服務(wù)客戶；此外，要加大信息技術(shù)的投人和使用力度，通過構(gòu)建精細(xì)化客戶服務(wù)系統(tǒng)來更快更好的滿足客戶的需求，加大技術(shù)、信息和智力的投人力度，使服務(wù)能力更加精準(zhǔn)和有效，進(jìn)而使其工作的效率和效果得到有效的提高，使其獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

（三）建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立和完善對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的提高以及傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型有著一定的促進(jìn)作用，所以，一方面要加大對(duì)既有軟件維護(hù)和維修的力度，避免硬件設(shè)備造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失；另一方面要完善相關(guān)的制度規(guī)范，健全風(fēng)控體系，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有標(biāo)準(zhǔn)可量、有規(guī)范可循、有制度可依；此外，還要提高相關(guān)工作人員的綜合素質(zhì)和專業(yè)技能，避免人為因素造成的損失和風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)語

綜上所訴，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)需要傳統(tǒng)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，促進(jìn)獲取更多的效益。讓其在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋求好的發(fā)展和進(jìn)步空間。所以，一定要把握大數(shù)據(jù)時(shí)代，結(jié)合傳統(tǒng)銀行的特點(diǎn)運(yùn)行，不斷創(chuàng)新，改革。

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