我國商業(yè)銀行金融服務(wù)存在的問題與對策研究

王譽(yù)霖

摘 要：商業(yè)銀行是我國金融業(yè)的重要組成部分，它的建立與發(fā)展不僅對我國現(xiàn)有的金融服務(wù)體系的完善具有十分重要的積極作用，還可以促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，由于內(nèi)外金融環(huán)境的巨大變遷，目前我國商業(yè)銀行金融服務(wù)仍存在諸多的問題。本文通過對我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，歸納總結(jié)出目前我國商業(yè)銀行金融服務(wù)中存在的主要問題，并針對這些問題提出應(yīng)對措施，對進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的發(fā)展具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)價值。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融服務(wù)；問題；對策

近幾年，隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，人們越來越不滿足于存貸款這樣的傳統(tǒng)銀行的服務(wù)方式，同時外資銀行的不斷涌入，金融業(yè)競爭加劇，也迫使商業(yè)銀行通過不斷優(yōu)化服務(wù)來提升自己的爭能力，從而立于不敗之地。通過提供這些服務(wù)，商業(yè)銀行一方面擴(kuò)大了市場份額，另一方面也獲得了不少的中間業(yè)務(wù)收入，同時加快了信息傳播，提高了信息技術(shù)的利用價值，促進(jìn)了信息技術(shù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行一直通過優(yōu)化金融服務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、拓寬服務(wù)渠道等途徑不斷滿足客戶日益增長的金融需求，金融服務(wù)已成為我國商業(yè)銀行的重要職能。

一、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的現(xiàn)狀

隨著近年來商業(yè)銀行金融服務(wù)的不斷推廣，學(xué)者們都對此進(jìn)行了大量的研究并得出了相關(guān)的結(jié)論。佟靜發(fā)在《我國商業(yè)銀的金融服務(wù)現(xiàn)狀及創(chuàng)新改革措施》一文中指出目前我國商業(yè)銀行在金融服務(wù)中存在管理和產(chǎn)品缺位的問題，同時提出優(yōu)化金融服務(wù)的創(chuàng)新改革措施需要從金融服務(wù)本身的角度去改善。付武臨在《金融服務(wù)創(chuàng)新與質(zhì)量管理》一文中指出金融機(jī)構(gòu)之間的差別不是所提供的產(chǎn)品，而是服務(wù)質(zhì)量，只有服務(wù)質(zhì)量才是金融業(yè)中難以復(fù)制的變量。葛兆強(qiáng)，王曉天在《中小企業(yè)的金融需求與商業(yè)銀行的金融服務(wù)支持》一文從中小企業(yè)自身出發(fā)，同時也結(jié)合商業(yè)銀行所能提供的服務(wù)角度出發(fā)，結(jié)合西方對中小企業(yè)金融服務(wù)的國際經(jīng)驗(yàn)，對我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)支持方向、重點(diǎn)以及戰(zhàn)略措施提出了建議。

從以上來看，目前的研究主要集中在以下幾個方面：（1）金融服務(wù)的業(yè)務(wù)功能。近年來我國四大國有商業(yè)銀行已開始開展投資銀行業(yè)務(wù)，并取得了一定的成績，但可以開展的投資銀行的業(yè)務(wù)較少，這主要源于管理當(dāng)局對分業(yè)和混業(yè)經(jīng)營的限制，在一定程度上制約了我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的完善。（2）金融服務(wù)的業(yè)務(wù)收入。從商業(yè)銀行的非利息收入角度來看，美國銀行業(yè)非利息收入占比2000年至2010年平均基本保持在40%左右，而國內(nèi)銀行業(yè)在20%-30%。從這個占比角度可以看出，我國商業(yè)銀行目前的金融服務(wù)主要還是集中在存貸款這種基本的服務(wù)上，而其他方面的金融服務(wù)相較而言較弱。（3）金融服務(wù)的創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱，大部分業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是借鑒國外商業(yè)銀行70-80年代的產(chǎn)品，而市場化程度高，科技含量高的品種如部分衍生金融產(chǎn)品交易在我國還沒有開辦，由此可見，我國商業(yè)銀行在金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新上還有待提高。

二、目前我國商業(yè)銀行金融服務(wù)存在的問題

根據(jù)我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的研究現(xiàn)狀，可總結(jié)出目前目前我國商業(yè)銀行金融服務(wù)主要存在以下問題：

（一） 法律監(jiān)管體系不健全

在當(dāng)今金融領(lǐng)域中，各項(xiàng)金融監(jiān)管都是以法法規(guī)為基礎(chǔ)的，而不單單只是簡單的違章檢查。這就不單要求有配套的金融監(jiān)管法規(guī)，還要有與金融監(jiān)管相適應(yīng)的各項(xiàng)法律，例如合同法、破產(chǎn)法、財(cái)產(chǎn)法和公司法等等。然而在目前，我國現(xiàn)行頒布的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)還不夠完善。

雖然近年來為了與國際接軌在金融監(jiān)管立法方面取得很大的進(jìn)展，相繼頒布了一系列金融法律法規(guī)，但是從這些法律條例的內(nèi)容可以看到，一是針對銀行風(fēng)險監(jiān)管的有關(guān)法規(guī)覆蓋面較窄，法律層次低，前瞻性不強(qiáng)。除核心大法外，第二、三層次的行政法規(guī)和行政規(guī)章法律效力和權(quán)威性不高。二是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法尚不完善，缺乏一套行之有效的銀行金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)，難以適應(yīng)商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管實(shí)踐的需要。因此需不斷加強(qiáng)我國銀行金融監(jiān)管相關(guān)配套法制的完善，使國內(nèi)銀行監(jiān)管法制框架更具全面性和系統(tǒng)性。

（二）商業(yè)銀行信息披露不全且質(zhì)量較差

從金融業(yè)的發(fā)展看，加強(qiáng)信息披露，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的透明度已是大勢所趨。但由于歷史的原因，我國對會計(jì)信息的披露要求是較為粗放的。特別是對近年來迅速發(fā)展的衍生金融產(chǎn)品，目前無論是人民銀行還是財(cái)政部均無明確規(guī)定如何進(jìn)行會計(jì)處理。目前國內(nèi)商業(yè)銀行信息披露不全具體表現(xiàn)在以下幾方面：

1.資本結(jié)構(gòu)和資本充足狀況信息披露不全。在資本結(jié)構(gòu)方面，關(guān)于資本結(jié)構(gòu)、資本構(gòu)成、資本工具的期限和條件的主要信息的公開披露程度嚴(yán)重不足。尤其是資本構(gòu)成項(xiàng)中實(shí)收股本、呆賬準(zhǔn)備金、少數(shù)股東權(quán)益等信息披露更是如此。在資本充足狀況方面有關(guān)對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險需要的資本、核心資本充足率、資本充足率等披露不足。由于我國商業(yè)銀行的風(fēng)險評估工作起步較晚，風(fēng)險披露與國際標(biāo)準(zhǔn)相比有很大的距離。

2.商業(yè)銀行金融監(jiān)管中有關(guān)信息披露的法規(guī)不健全。我國金融監(jiān)管當(dāng)局尚未制定一套適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展形勢的信息披露規(guī)定。目前我國既沒有一份類似于金融領(lǐng)域成熟的國家的指引性文件，也沒一套適應(yīng)國際慣例要求的公開披露規(guī)范性文件。在我國商業(yè)銀行的年報中，大部分只有幾張會計(jì)報表，對各類風(fēng)險及風(fēng)險管理策略、技術(shù)等一類信息的披露幾乎為空白。

3.商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況披露不全。資產(chǎn)質(zhì)量直接關(guān)系到商業(yè)銀行的穩(wěn)健程度，因此受到商業(yè)銀行經(jīng)營者、監(jiān)管者、外部信息使用者的廣泛關(guān)注。但是長期以來，我國有關(guān)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的信息一直屬于高度的敏感信息，除了銀行當(dāng)局通過內(nèi)部的“非現(xiàn)場監(jiān)管報表”可以了解到有關(guān)資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)外，社會公眾是很難掌握有關(guān)信息的。信息披露不全很容易忽視很多商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險，導(dǎo)致在監(jiān)管方面有很大的困難。

三、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的優(yōu)化對策

為了幫助解決以上問題，促進(jìn)中國商業(yè)銀行金融服務(wù)的不斷優(yōu)化，本文綜合相關(guān)資料，提出以下建議：

（一）拓寬營業(yè)服務(wù)范圍，促進(jìn)營業(yè)模式的轉(zhuǎn)化

為了滿足客戶的需求，在與外資銀行的競爭中占據(jù)有利地位，商業(yè)銀行必然要提供更多的包括證券、投資、保險、信用卡、匯等在內(nèi)的有效金融產(chǎn)品，進(jìn)一步鎖定客戶，滿足客戶的多樣需求。商業(yè)銀行必須根據(jù)自身實(shí)力和條件，針對客戶層面特點(diǎn)，為客戶度身訂造各具特色的私人理財(cái)服務(wù)與產(chǎn)品，才能在日趨激烈的金融競爭中立足。商業(yè)銀行要為客戶提供一站式的金融服務(wù)，其自身也將融入證券化的浪潮，通過資產(chǎn)證券化等方式改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險，才能獲取更多的收益。

（二）建立健全內(nèi)部機(jī)制，提高服務(wù)管理水平

建立健全內(nèi)部激勵約束機(jī)制、強(qiáng)化用工管理及分配方式等方面的制度建設(shè)。建立健全內(nèi)部管理機(jī)制，可以主要從健全有效的內(nèi)部控制體系角度出發(fā)。對于金融服務(wù)從業(yè)人員要實(shí)施有效的監(jiān)督，防止工作人員利用職務(wù)之便挪用客戶資金或者騙取客戶資金。同時可以實(shí)行以人為本的管理方式，增強(qiáng)員工對銀行的忠誠度和責(zé)任感。

（三）提高服務(wù)人員素質(zhì)，促進(jìn)服務(wù)意識創(chuàng)新

在金融服務(wù)的服務(wù)人員方面，需要注重對金融服務(wù)人員素的培養(yǎng)，為服務(wù)創(chuàng)新打好基礎(chǔ)，銀行的領(lǐng)導(dǎo)作為全行的典范更要注重對自身素質(zhì)的加強(qiáng)，在完善自身的同時，督促員工規(guī)范服務(wù)；努力調(diào)整人力資源結(jié)構(gòu)，提高工作人員的服務(wù)技能和服務(wù)技巧，可以適時搞個樣板行建設(shè)等規(guī)范員工的服務(wù)。在提高金融服務(wù)人員素質(zhì)的同時，我們還應(yīng)注重服務(wù)意識的創(chuàng)新。只有認(rèn)識到客戶的重要性，在合規(guī)的情況下，本著一切服務(wù)圍繞著客戶的理念，才能留住客戶進(jìn)而留住客戶的資金。

（四）提高金融創(chuàng)新能力，提供特色金融服務(wù)

從整體看，只有創(chuàng)新才能順應(yīng)市場需求；只有創(chuàng)新才能在競爭中保持領(lǐng)先的地位，同時創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合客戶的需求，脫離客戶需求的創(chuàng)新是無濟(jì)于事的，因此在進(jìn)軍服務(wù)市場前，商業(yè)銀行要廣泛了解客戶需求，進(jìn)行市場調(diào)查，選擇市場需求大、開發(fā)風(fēng)險相對較小、成本低、收益高的業(yè)務(wù)品種進(jìn)行開發(fā)創(chuàng)新，在政策允許的范圍內(nèi)，積極開發(fā)具有前瞻性的金融產(chǎn)品和客戶急需的難點(diǎn)金融項(xiàng)目，提供特色的金融服務(wù)。

（五）加強(qiáng)信息技術(shù)利用，促進(jìn)服務(wù)方式轉(zhuǎn)變

現(xiàn)代信息技術(shù)的急速發(fā)展，為商業(yè)銀行開辦各種銀行業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營效率提供了極大的便利。為適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)一體化和市場需求的變化，商業(yè)銀行可以把市場需求與信息技術(shù)緊密結(jié)合起來，針對客戶需要及時設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融工具，拓展新的服務(wù)領(lǐng)域。

四、結(jié)語

綜上可知，現(xiàn)階段，我國商業(yè)一行金融服務(wù)在發(fā)展的過程中仍存在法律監(jiān)管體系不健全、信息披露不全且質(zhì)量較差等問題，針對這些問題采取相應(yīng)的對策是目前促進(jìn)我國商業(yè)銀行金融服務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的而重要工作之一，為此，本文提出了幾點(diǎn)優(yōu)化建議，以供參考。

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