商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)跨市場(chǎng)創(chuàng)新研究

李穎

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融行業(yè)得到了快速發(fā)展，金融成為了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。在當(dāng)前的世界經(jīng)濟(jì)格局中，金融業(yè)表現(xiàn)出了對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的較強(qiáng)的支撐和驅(qū)動(dòng)作用，它已逐漸成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，并持續(xù)推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文首先對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義以及跨市場(chǎng)創(chuàng)新的內(nèi)涵、特點(diǎn)及其效應(yīng)進(jìn)行了概述，詳細(xì)分析了跨市場(chǎng)創(chuàng)新的效應(yīng)，旨在提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；金融服務(wù)；跨市場(chǎng)創(chuàng)新

隨著社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)銀行金融行業(yè)也得到了快速發(fā)展，因此，要不斷商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)跨市場(chǎng)創(chuàng)新研究。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行跨市場(chǎng)創(chuàng)新，開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)，一方面，可以使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行獲得更多的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，做大做強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行規(guī)模，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，盡快扭轉(zhuǎn)與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的被動(dòng)局面；另一方面，可以減少國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)單一金融子市場(chǎng)的依賴，有效降低單一市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)的沖擊。但同時(shí)也應(yīng)看到，跨市場(chǎng)金融創(chuàng)新可能將單一市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳遞到整個(gè)金融市場(chǎng)。所以，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)跨市場(chǎng)創(chuàng)新研究對(duì)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的影響。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是金融資源的分配形式與金融交易載體發(fā)生的變革與創(chuàng)新。商業(yè)銀行作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，商業(yè)銀行發(fā)展的好壞直接關(guān)系到了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。從當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行只有加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下更好的生存。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)也日益多元化，人們的金融投資的選擇也多樣化，如果商業(yè)銀行不重視產(chǎn)品的創(chuàng)新，依然依靠傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)來(lái)獲利，勢(shì)必就會(huì)影響到其自身的發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品創(chuàng)新一方面可以提高金融資源的利用效率；另一方面，金融產(chǎn)品創(chuàng)新有利于投資者的投資，進(jìn)而增加銀行可支配的金融資源。商業(yè)銀行加大金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新，才能更好地提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，帶來(lái)更好的經(jīng)濟(jì)效益。

二、跨市場(chǎng)創(chuàng)新的內(nèi)涵、特點(diǎn)及其效應(yīng)

（一） 跨市場(chǎng)創(chuàng)新的內(nèi)涵

跨市場(chǎng)金融創(chuàng)新主要是指金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在許多潛在的利潤(rùn)，但在現(xiàn)有金融技術(shù)和現(xiàn)行條件下無(wú)法獲得這個(gè)潛在的利潤(rùn)，因此在金融業(yè)務(wù)上必須進(jìn)行改革和創(chuàng)新，包括金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)方面的改革創(chuàng)新。從客戶的角度而言，跨市場(chǎng)金融創(chuàng)新主要包括產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)方面：1.服務(wù)創(chuàng)新。在金融市場(chǎng)呈現(xiàn)全面競(jìng)爭(zhēng)的今天，經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變較快、能適應(yīng)變化的市場(chǎng)和需要、為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的銀行，就能贏得市場(chǎng)，贏得客戶，實(shí)現(xiàn)有效益、高質(zhì)量的發(fā)展。要達(dá)到以服務(wù)贏得市場(chǎng)和客戶的目的，需要做好三項(xiàng)主要工作：（1）通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，建立分層次的客戶服務(wù)系統(tǒng)，在做好低端客戶常規(guī)化服務(wù)的同時(shí)，為中高端客戶提供高質(zhì)量的信息咨詢、投資顧問(wèn)和理財(cái)計(jì)劃等服務(wù)，提高客戶的滿意度；（2）通過(guò)認(rèn)真聽(tīng)取客戶意見(jiàn)，持續(xù)改進(jìn)服務(wù)流程和質(zhì)量，滿足客戶需求，提高客戶的忠誠(chéng)度；（3）通過(guò)優(yōu)質(zhì)客戶的增加和客戶對(duì)本銀行信賴程度的加深，挖掘客戶的貢獻(xiàn)度。2.產(chǎn)品創(chuàng)新。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟市場(chǎng)需求，研究客戶需求變化，尋找金融產(chǎn)品的創(chuàng)新點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，比如聯(lián)合其他商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)或項(xiàng)目進(jìn)行銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款，以對(duì)公客戶應(yīng)收賬款為抵押開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等；積極開(kāi)發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)能力的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，使其更具適用性、靈活性、增值性，探索開(kāi)展存貸一本通、證券、支付清算、外匯、代理保險(xiǎn)、租賃與咨詢等全能銀行業(yè)務(wù)的途徑，使國(guó)有商業(yè)銀行成為真正的“金融百貨公司”。

（二） 跨市場(chǎng)創(chuàng)新的特點(diǎn)

融資證券化。近年來(lái)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款方式漸趨衰落，而逐步向籌集資金方便、成本低、選擇性強(qiáng)、流動(dòng)性高的證券融資方式轉(zhuǎn)化。一般來(lái)說(shuō)，融資方式證券化包含兩個(gè)方面：一是金融工具的證券化，即通過(guò)創(chuàng)新工具來(lái)籌措資金；二是金融體系的證券化，通過(guò)提高可轉(zhuǎn)讓金融工具（對(duì)第三方發(fā)行）的相對(duì)比重改變傳統(tǒng)的融資方式。金融體系證券化與金融創(chuàng)新密不可分，因?yàn)樽C券化過(guò)程是通過(guò)一系列金融工具來(lái)完成的，而這些金融工具又是金融創(chuàng)新的重要組成部分，從這個(gè)角度來(lái)看，金融資產(chǎn)證券化趨勢(shì)是金融創(chuàng)新的必然結(jié)果，也是衡量一國(guó)金融和金融市場(chǎng)是創(chuàng)新還是呆滯、僵化，是深化還是抑制的標(biāo)尺。

創(chuàng)新多樣化。創(chuàng)新目的與效果已不單純是避險(xiǎn)及擺脫金融管制，而是包含增加資產(chǎn)流動(dòng)性、創(chuàng)新信用方式及股權(quán)形成方式、提升商業(yè)銀行服務(wù)功能等多重目的。金融產(chǎn)品、金融工具創(chuàng)新表現(xiàn)為四種情況：一是增加流動(dòng)性創(chuàng)新，包括所有能使原有金融工具提高變現(xiàn)性或可轉(zhuǎn)讓性的金融工具和交易產(chǎn)品，如CD存款、長(zhǎng)期貸款的證券化等。二是信用創(chuàng)造型創(chuàng)新，包括使借款人的信貸資金來(lái)源更為廣泛的各項(xiàng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如票據(jù)發(fā)行便利。三是股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新，包括使各類經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)股權(quán)資金來(lái)源更為廣泛、由債權(quán)轉(zhuǎn)換為股權(quán)的金融創(chuàng)新，如可轉(zhuǎn)換債券、附有股權(quán)認(rèn)購(gòu)書(shū)的債券等。四是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移創(chuàng)新。包括能在各經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)之間相互轉(zhuǎn)移金融工具內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的所有新工具和新技術(shù)，如期權(quán)、期貨交易、貨幣與利率互換交易等等。表外業(yè)務(wù)重要性增強(qiáng)。表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行所從事的未列入資產(chǎn)負(fù)債表，以提供擔(dān)保或中介服務(wù)收取傭金和服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。隨著商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐的加快和金融脫媒現(xiàn)象的加劇，傳統(tǒng)的融資收益占比在逐步下降，表外業(yè)務(wù)的種類、收益逐步上升，出現(xiàn)了一系列表外創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

三、跨市場(chǎng)創(chuàng)新的效應(yīng)

（一）跨市場(chǎng)效應(yīng)是金融創(chuàng)新的動(dòng)因，也是金融創(chuàng)新的必然結(jié)果

1.加快銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的步伐?？缡袌?chǎng)金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)的必然過(guò)程，隨著跨市場(chǎng)創(chuàng)新不斷豐富，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)不斷發(fā)展。跨市場(chǎng)金融創(chuàng)新從內(nèi)外兩方面推動(dòng)商業(yè)銀行加快綜合經(jīng)營(yíng)步伐，一方面，在傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行整合創(chuàng)新，圍繞商業(yè)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品服務(wù)資源，不斷完善創(chuàng)新體系，開(kāi)展內(nèi)部綜合化經(jīng)營(yíng)，如加快傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的整合、創(chuàng)新和發(fā)展，推動(dòng)綜合理財(cái)、投資銀行和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展；另一方面，推動(dòng)商業(yè)銀行探索非銀行金融領(lǐng)域，進(jìn)行跨市場(chǎng)金融創(chuàng)新，完善全方位金融服務(wù)功能，拓展外部綜合化經(jīng)營(yíng)。

2.提升金融業(yè)整體的服務(wù)水平。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的加速，企業(yè)和個(gè)人的金融需求不斷升級(jí)，對(duì)外開(kāi)放和金融全球化也提升了客戶的金融需求層次。商業(yè)銀行正是順應(yīng)這一趨勢(shì)和潮流，開(kāi)展了針對(duì)不同客戶需求的跨市場(chǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)，如引入現(xiàn)金管理、結(jié)構(gòu)化融資等企業(yè)金融需求以及外匯結(jié)構(gòu)性存款、投資連結(jié)保險(xiǎn)等個(gè)人交叉金融業(yè)務(wù)。

3. 改善國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)。隨著利率市場(chǎng)的逐步推進(jìn)、短期融資券等企業(yè)融資渠道的拓寬以及金融業(yè)全面開(kāi)放，資本充足、盈利要求、資產(chǎn)質(zhì)量、撥備覆蓋以及信息披露等經(jīng)營(yíng)約束條件將不斷強(qiáng)化，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行賴以生存的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間和盈利能力都受到嚴(yán)重?cái)D壓。因此，要轉(zhuǎn)變?cè)凶非笮刨J規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只有通過(guò)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)多元化、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多樣化，特別是通過(guò)跨市場(chǎng)金融創(chuàng)新，發(fā)展高收益的投資銀行、證券、保險(xiǎn)等綜合性金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)非利息收入和利息收入的協(xié)調(diào)發(fā)展。

4.推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的轉(zhuǎn)型?？缡袌?chǎng)金融創(chuàng)新不僅為商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了新的業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域，而且為商業(yè)銀行帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)管理的變革。從國(guó)際先進(jìn)銀行進(jìn)行跨市場(chǎng)金融創(chuàng)新、開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)的歷程來(lái)看，其經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)歷了由重點(diǎn)關(guān)注信貸市場(chǎng)向整體金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)型，由以資金融通為主向以資金融通、財(cái)富管理和風(fēng)險(xiǎn)管理并重轉(zhuǎn)型，由部門(mén)銀行向流程銀行轉(zhuǎn)型，由淺層創(chuàng)新、孤立創(chuàng)新向各金融子市場(chǎng)開(kāi)展組合創(chuàng)新、交叉創(chuàng)新、合作創(chuàng)新和深度創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，由被動(dòng)式的資產(chǎn)負(fù)債管理向主動(dòng)式的資產(chǎn)負(fù)債管理轉(zhuǎn)型， 由定性為主的風(fēng)險(xiǎn)管理向定性、定量并重的風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型。

5. 提升國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，市場(chǎng)份額、盈利能力、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等指標(biāo)充分反映出商業(yè)銀行的這兩種能力的強(qiáng)弱，規(guī)模大、盈利能力強(qiáng)、自有資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良的商業(yè)銀行，其市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力必然強(qiáng)于其他商業(yè)銀行。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融創(chuàng)新是創(chuàng)新主體的內(nèi)在動(dòng)因和外在動(dòng)因共同作用的結(jié)果，由此必然帶來(lái)金融創(chuàng)新的跨市場(chǎng)效應(yīng)。因此，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)跨市場(chǎng)創(chuàng)新研究提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。

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