健全創(chuàng)新機制 促進商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展

陳甜湉

摘 要：隨著社會市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，金融行業(yè)面臨著十分嚴峻挑戰(zhàn)。由于國內外的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待提高，需要商業(yè)銀行不斷研究對策才能推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。本文首先對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀進行了概述，詳細分析了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題以及我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略探討，旨在提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新現(xiàn)狀；對策研究

隨著我國金融市場向外開放，很多外資企業(yè)進入我國市場，市場競爭越來越激烈，我國的商業(yè)銀行必須從傳統(tǒng)的業(yè)務模式向多樣化的模式發(fā)展，金融產(chǎn)品慢慢成了銀行收入的一項重要來源，只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品才能給銀行帶來更多的效益。商業(yè)銀行只有不斷更新技術、更新理念才能創(chuàng)造出更多滿足客戶要求的金融產(chǎn)品，才能吸引客戶，增加效益。雖然我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得了一些進步，但在全球金融行業(yè)的大背景下，我國仍處于初級階段，需要不斷創(chuàng)新才能緊跟時代的發(fā)展，才能提高我國商業(yè)銀行的核心地位。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏特色

很多金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都沒有自己的特色，都是模仿其他金融產(chǎn)品，大體都是相同的缺乏特色，很難形成品牌效應。這是由于創(chuàng)新的金融產(chǎn)品沒有專利或產(chǎn)權的保護，一個新的金融產(chǎn)品投入市場，其他銀行就會跟隨模仿，金融產(chǎn)品無法持續(xù)競爭，無法實現(xiàn)經(jīng)濟效益的規(guī)模性提高。尤其是對于投入資金較大的金融產(chǎn)品，更是不利于經(jīng)濟利益的提升。

（二） 金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結構不平衡

目前大多數(shù)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結構普遍不平衡，沒有考慮到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的聯(lián)動性，無法同時保證經(jīng)濟效益又能降低風險。從商業(yè)銀行產(chǎn)品的整體來看，負債類金融產(chǎn)品與資產(chǎn)類產(chǎn)品相當不均衡，負債類金融產(chǎn)品相對較多。創(chuàng)新的資產(chǎn)類金融產(chǎn)品很難同時做到既保證經(jīng)濟效益又方便市場的流動。金融產(chǎn)品創(chuàng)新結構的不平衡對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的整個體系會產(chǎn)生很大影響，無法體現(xiàn)出金融產(chǎn)品能夠提升經(jīng)濟效益的優(yōu)勢，無法使金融產(chǎn)品的作用充分發(fā)揮出來。

（三） 資產(chǎn)類產(chǎn)品相當不均衡，負債類金融產(chǎn)品相對較多

創(chuàng)新的資產(chǎn)類金融產(chǎn)品很難同時做到既保證經(jīng)濟效益又方便市場的流動。金融產(chǎn)品創(chuàng)新結構的不平衡對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的整個體系會產(chǎn)生很大影響，無法體現(xiàn)出金融產(chǎn)品能夠提升經(jīng)濟效益的優(yōu)勢，無法使金融產(chǎn)品的作用充分發(fā)揮出來。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一） 金融產(chǎn)品的整合度較低

目前我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新只關注了產(chǎn)品本身忽視了客戶的需求。還有一些銀行的金融產(chǎn)品主要以提高銀行的知名度來進行創(chuàng)新的，只關注了知名度忽視了產(chǎn)品的經(jīng)濟效益及是否是客戶所需要的。不能將自身利益與客戶需求相結合，這樣創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品缺乏市場前景。在激烈的市場競爭中各個銀行為了占據(jù)市場，也在不斷推出新的金融產(chǎn)品，加上科學技術的快速發(fā)展也為銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了良好的發(fā)展平臺，但客戶的要求也在向多元化發(fā)展，因此只有不斷加強產(chǎn)品的整合力度，達到客戶的滿意才能推動金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展。

（二） 創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風險意識較差

目前我國商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面缺乏有效的風險約束機制，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不僅要帶來經(jīng)濟利益，還要能夠有效的規(guī)避風險?，F(xiàn)在我國商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品對風險防控把握的不到位，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與制定的制度規(guī)范存在一定的時間差，往往是金融產(chǎn)品已經(jīng)上市，而制度規(guī)范還沒有制定完善，這樣對金融產(chǎn)品的管理存在很大的隱患，不利于金融產(chǎn)品的發(fā)展。

（三） 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系不夠完善

目前西方的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面已經(jīng)相對比較完善，西方商業(yè)銀行注重全方面的創(chuàng)新，對資產(chǎn)類的、負債類的、中間業(yè)務等全方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這樣既能改善銀行資產(chǎn)與負債的結構還能增加銀行的收益。而我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體系就相對較差，只重視了負債類忽視了資產(chǎn)類，即使在創(chuàng)新的資產(chǎn)類金融產(chǎn)品中還是缺乏收益高風險低的產(chǎn)品。而且在我國商業(yè)銀行中創(chuàng)新的產(chǎn)品占銀行整體業(yè)務的份額較少，無法發(fā)揮改善資產(chǎn)與負債結構的作用，更是缺乏規(guī)模性。此外我國商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品只是側重了某一方面，無法發(fā)揮出金融產(chǎn)品應有的市場作用。

（四）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度較慢

目前我國商業(yè)銀行的大多數(shù)的金融產(chǎn)品都是在西方國家的金融產(chǎn)品的基礎上加以改造的，從整體來看我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展的還是相對較慢。雖然由于政策的開放我國商業(yè)銀行在中間類金融產(chǎn)品創(chuàng)新上也有一些進步，但是整體還是處在較初級的階段，國外市場早已普遍應用了電子化技術產(chǎn)品，我國還在不斷探索。此外我國還是缺乏具有自身特色的金融產(chǎn)品，在創(chuàng)新方面仍需努力。

三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略探討

（一） 加強銀行服務和技術創(chuàng)新

未來的商業(yè)銀行競爭主要方向即體現(xiàn)在服務和技術上。隨著金融市場的不斷發(fā)展，滿足客戶多樣化的需求將成為商業(yè)銀行運行發(fā)展的主要目標。因此，應當建立服務創(chuàng)新的理念，將服務創(chuàng)新貫徹到日常工作的每個環(huán)節(jié)，利用創(chuàng)新的服務來提高銀行的市場影響力，吸引到更多的優(yōu)質客戶。同時，技術作為金融創(chuàng)新的重要保障，不斷進行金融技術的發(fā)展和創(chuàng)新，才能確保銀行的金融服務質量和效率得到有效提升。首先，應實現(xiàn)銀行科技應用水平的提高，實現(xiàn)辦公自動化，并建立有效的管理核算系統(tǒng)惡化決策支持系統(tǒng)，同時，實現(xiàn)業(yè)務處理和管理的電子化，為金融創(chuàng)新技術含量的提升提供重要保障。

（二） 加強商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新理念

為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作的有效開展，首先，應當加強其金融創(chuàng)新理念，從確立盈利觀念、市場觀念和客戶觀念入手，實現(xiàn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新理念的樹立和深化。就盈利觀念而言，應轉變計劃經(jīng)濟時期的盈利觀念，注重銀行未來的實際盈利。在以存貸款為考核指標的同時，將銀行經(jīng)營利潤作為重要的考核指標，指導員工進行銀行的盈利發(fā)展，在專業(yè)的金融開發(fā)人員和決策人員的推動下，實現(xiàn)金融的創(chuàng)新，提升服務的質量，使得銀行產(chǎn)品更加豐富。其次，加強市場觀念和客戶的建立，以市場的需求為經(jīng)營導向，結合市場和客戶的需求，制定針對性的服務機制，開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務，推出適宜的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足日益豐富的客戶需求。

（三） 健全銀行經(jīng)營管理機制

應當健全商業(yè)銀行的經(jīng)營管理機制，從銀行的內部組織機構和運作機制上入手，實現(xiàn)銀行整體運作機制的健全化和嚴密化，為銀行的金融創(chuàng)新提供重要保障和強勁動力。首先，應當使得銀行的業(yè)務流程得到精簡，實現(xiàn)業(yè)務辦理的高效化。其次，建立與創(chuàng)新業(yè)務同步的管理制度，使得每項創(chuàng)新業(yè)務都有明確的操作規(guī)程和客戶風險提示，確保金融創(chuàng)新過程擁有嚴密的制度保障。此外，應針對客戶信息進行有效管理，通過客戶關系管理系統(tǒng)的建立，使得客戶信息能夠得到充分掌握，并根據(jù)其信息情況了解其服務需求，從而為其提供針對性服務，確保金融服務有較強的針對性和主動性。

（四） 深化我國金融體制改革

深化我國的金融體制改革，以改善商業(yè)銀行的運行機制，為金融創(chuàng)新提供基本的體制保障。首先，應當確保銀行內部管理方式和運行方式的有效改革，并轉變經(jīng)營機制，提高銀行的風險防范意識，建立健全風險防范機制。其次，在完成主體銀行的深化改革之后，有序有效地推行到分支機構當中，使得分支銀行的管理機制和考核機制都能得到有效改善，確保銀行的體制改革能夠滲透到每個環(huán)節(jié)當中。此外，為保證商業(yè)銀行的有效運行，避免出現(xiàn)違法違規(guī)等經(jīng)營行為，應當充分發(fā)揮資本市場對于商業(yè)銀行的監(jiān)督作用，有效約束其在改革過程中以及改革完成之后的經(jīng)營行為。

（五） 提高銀行從業(yè)人員的素質

金融創(chuàng)新需要充足的人才保障，實現(xiàn)銀行從業(yè)人員整體素質的提高，才能確保最佳的金融創(chuàng)新效果，為銀行的業(yè)務拓展和服務優(yōu)化提供人力支持。首先，應當建立健全銀行從業(yè)人員的管理和培訓機制，明確人員的責任和義務，保證管理過程的公平性和公開性，并建立健全銀行從業(yè)人員的激勵機制，使得其工作積極性大大提高，并能夠進行自我的發(fā)展和提升。其次，應當健全教育培訓機制，通過完善的培訓實現(xiàn)從業(yè)人員綜合素質的提高，以滿足金融創(chuàng)新的技術和素質需求。此外，應注重銀行企業(yè)文化的建設，以有效感染人才對于銀行較強的歸屬感，從而增強銀行員工的凝聚力。

四、結語

綜上所述，金融行業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新對提高銀行競爭力具有重要的意義。因此，只有不斷調整制度政策，創(chuàng)新出具有自身特色的金融產(chǎn)品，最終提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

參考文獻：

[1]賴虎.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策[J].當代經(jīng)濟，2016，09：31-32.

[2]賈少穎.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[J].知識經(jīng)濟，2016，20：40-41.

[3]吳瑩，褚霞.淺析我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品新現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].經(jīng)營管理者，2016，19：31.

[4]陳磊.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[A].今日財富雜志社.2016年第二屆今日財富論壇論文集[C].今日財富雜志社：，2016：2.