互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息風(fēng)險(xiǎn)分析

徐鵬

摘 要：2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，阿里、騰訊、百度、蘇寧紛紛樹起互聯(lián)網(wǎng)金融大旗，對于推進(jìn)金融改革、倒逼銀行讓利的正面作用很大。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)開始呈現(xiàn)，行業(yè)處于野蠻生長的態(tài)勢明顯，如何規(guī)范、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已迫在眉睫。文章描寫了互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)的損害性和解決的必要性，并針對我國新近立法對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方面存在的問題予以分析，故而提出應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)的建議，以期有助于互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，提高大眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；信息風(fēng)險(xiǎn)

自國務(wù)院總理李克強(qiáng)在2014年3月5日在十二屆全國人大二次會(huì)議上作政府工作報(bào)告時(shí)首次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，國家采取了諸多政策措施大力促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)特別是信息安全的風(fēng)險(xiǎn)尤其值得重視。

一、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式。

2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，并沒有出現(xiàn)真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。2005年起至2012年，網(wǎng)絡(luò)借貸和第三方支付機(jī)構(gòu)在我國逐漸興起，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從信息技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資和基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售5種主要互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在我國開始迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入新的發(fā)展階段。

互聯(lián)網(wǎng)支付。截至2015年4月底，中國人民銀行已向 270家第三方支付機(jī)構(gòu)頒發(fā)“非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可”，其中有113家機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。2014年，支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)215.30億筆，金額總計(jì)達(dá)17.05萬億元。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。截至2014年末，全國范圍內(nèi)共有P2P網(wǎng)貸平臺2 358家，全年新增1 825家；2014年全國P2P網(wǎng)貸成交金額為3 291億元，同比增長268.83%。

非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款。截至2014年6月底，作為非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款的典型代表，阿里金融旗下的小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款超過2 000億元，服務(wù)小微企業(yè)達(dá)80萬家。

眾籌融資。截至2014年6月底，全國約有眾籌融資平臺100家，其中“天使匯”自創(chuàng)立以來累計(jì)有8 000個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，創(chuàng)業(yè)者會(huì)員超過20 000人，融資總額超過2.5億元。

基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售。截至2014年9月底，支付寶平臺的“余額寶”規(guī)模達(dá)5 349億元，用戶數(shù)增至1.49億，天弘基金由此成為國內(nèi)規(guī)模最大的基金管理公司。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供大范圍連接并提高服務(wù)效率和效益時(shí)，其實(shí)時(shí)、開放的服務(wù)對金融信息安全問題提出了更高的要求。許多領(lǐng)域參與者認(rèn)為安全、隱私及監(jiān)管是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展的重要原因。在網(wǎng)絡(luò)信息安全問題亟待解決，以及如何解決已經(jīng)成為當(dāng)下熱議話題時(shí)，全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)于 2012 年 12 月 28 日，第三十次會(huì)議通過了《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》（以下簡稱《決定》），《決定》的內(nèi)容主要以保護(hù)網(wǎng)絡(luò)中個(gè)人信息為立法宗旨，以針對電子信息的管理為方法，維護(hù)公民、法人和其他組織的合法權(quán)益，以維護(hù)公共利益為立法目的。然而該項(xiàng)立法卻僅就網(wǎng)絡(luò)中能夠識別公民個(gè)人身份以及隱私的電子信息進(jìn)行保護(hù)，忽略相關(guān)金融財(cái)產(chǎn)信息的保護(hù)。而網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)的真正動(dòng)機(jī)往往是金錢利益的獲取，更為直接的金融信息必將是未來網(wǎng)絡(luò)信息侵權(quán)的放矢之的。

（一） 木馬病毒危機(jī)引發(fā)金融信息盜取風(fēng)險(xiǎn)

隨著電腦的普及和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，電腦的使用已成為人們生活、工作必不可少的一部分，電腦中存儲了大量重要、隱私信息。在網(wǎng)絡(luò)為人們帶來高效便捷的同時(shí)，也隱藏著巨大的危機(jī)。2011 年，國內(nèi)日均約 853.1萬臺電腦遭遇木馬病毒等惡意攻擊。木馬起源于荷馬史詩中木馬計(jì)的故事，“木馬”程序是當(dāng)前較流行的病毒文件，通過偽裝自己，利用游戲外掛、視頻、盜版軟件等網(wǎng)絡(luò)資源侵入用戶電腦，為木馬制造者提供打開被種者電腦的可能，使施種者可操縱、竊取、修改被種者電腦或其文件的機(jī)會(huì)。大量個(gè)人信息、隱私、金融信息被木馬病毒竊取，嚴(yán)重?fù)p害了電腦用戶者的權(quán)益。

（二） 網(wǎng)站泄密事件導(dǎo)致海量金融信息儲存風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)站數(shù)據(jù)頻遭泄漏，已成為各方關(guān)注的重點(diǎn)。截止 2012，國內(nèi)共計(jì) 136447 家遭黑客攻擊，其中約 83%為企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)站。其中涉及金融信息最多的為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站和電商網(wǎng)站。利用電子商務(wù)提高金融服務(wù)水平，拓寬金融業(yè)務(wù)，為顧客提供全方位一體化的金融服務(wù)，提高顧客的滿意度和忠誠度，成為各大金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)。官方網(wǎng)站的建立、便捷的網(wǎng)上銀行服務(wù)、全方位的個(gè)性化服務(wù)、實(shí)時(shí)的金融衍生品更新、綜合信息發(fā)布等為傳統(tǒng)金融發(fā)展的瓶頸提供了新的方向和策略。但是，各大金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)器中存儲著海量顧客和企業(yè)的信息，包括顧客和企業(yè)的基本信息、交易記錄、財(cái)務(wù)信息等關(guān)系顧客隱私及企業(yè)命脈的金融信息。金融信息的泄漏和傳播對顧客個(gè)人和企業(yè)都將造成無法估量的損失。近年來，金融信息泄漏、竊取等事件屢屢發(fā)生，其中不乏金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對外出售、未妥善保管、私自截留等現(xiàn)象，還頻發(fā)銀行外部黑客入侵系統(tǒng)服務(wù)器、不法分子竊取信息存儲介質(zhì)、釣魚式詐騙等負(fù)面報(bào)道，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和形象，流失了顧客的信任和支持。網(wǎng)站的信息泄漏成為威脅顧客金融信息安全的重要問題。

（三） 釣魚網(wǎng)站疫情誘發(fā)操作與交易中的金融信息遺失風(fēng)險(xiǎn)

一般來說釣魚網(wǎng)站結(jié)構(gòu)較簡單，只有一個(gè)或幾個(gè)頁面，與真實(shí)網(wǎng)站存在細(xì)微差別，雖然其技術(shù)含量較低，但其危害性極大且較難辨別，制止后較易迅速反彈成爆炸式增長。在 2012 年2月至9月期間，某檢測系統(tǒng)檢測到的釣魚網(wǎng)站中有近三分之二的釣魚網(wǎng)站攻擊目標(biāo)對準(zhǔn)銀行，騙取網(wǎng)民的網(wǎng)銀賬戶信息，因而對金融信息的安全造成了重大傷害。我國已成立反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟，截止2012年5月，共368家金融證券企業(yè)加入此聯(lián)盟，占聯(lián)盟總成員數(shù)的80%。雖然政府和金融機(jī)構(gòu)對釣魚網(wǎng)站帶來的金融信息危害極其重視，但大量網(wǎng)站由海外發(fā)起，在 2012年2月到9月檢測到的釣魚網(wǎng)站中近99%的釣魚網(wǎng)站由海外發(fā)起，因而加大了安全監(jiān)管的難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融政策建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融，其信息安全技術(shù)的提高與改進(jìn)一方面可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)，另一方面可以針對金融系統(tǒng)方面提出自身的信息安全技術(shù)。從金融系統(tǒng)安全考慮，在身份認(rèn)證和授權(quán)方面，可要求交易雙方和交易系統(tǒng)基于可查詢的數(shù)據(jù)和功能確定雙方身份； 在金融數(shù)據(jù)完整性和機(jī)密性方面，可加強(qiáng)加密技術(shù)嚴(yán)控訪問權(quán)限等，減少數(shù)據(jù)被故意處理、修改、泄漏的可能性； 在金融商業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)器方面，加強(qiáng)安全技術(shù)保障，減少安全漏洞，加強(qiáng)監(jiān)管措施，減少大量數(shù)據(jù)被黑客攻擊或竊取的可能； 在金融詐騙方面，提高防患意識，加強(qiáng)技術(shù)改進(jìn)，防止日后交易方否認(rèn)交易或不法組織為操縱金融市場獲取多方電子數(shù)據(jù)等危機(jī)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)的完備和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不可限量。

（二） 設(shè)立監(jiān)督機(jī)關(guān)完善處罰機(jī)制

推進(jìn)處罰機(jī)制的有效實(shí)施，應(yīng)輔以監(jiān)督機(jī)關(guān)予以監(jiān)督； 就社會(huì)公眾防患意識提高的提高，應(yīng)輔以相應(yīng)的參與機(jī)制。因此監(jiān)督機(jī)關(guān)的監(jiān)督社會(huì)公眾的參與將成為有關(guān)網(wǎng)絡(luò)信息侵權(quán)相應(yīng)監(jiān)督機(jī)制的主要組成部分。為有效防范侵權(quán)事件的發(fā)生，監(jiān)督的組成應(yīng)包括事前的監(jiān)督與事后的監(jiān)督兩部分。事前監(jiān)督主要分為信息獲取途徑的嚴(yán)格把關(guān)，以及信息儲備方面硬件標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證。針對可采集網(wǎng)絡(luò)信息的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)者、企事業(yè)單位、國家機(jī)關(guān)的資質(zhì)認(rèn)定應(yīng)有一套嚴(yán)格的審核機(jī)制予以配合。在信息存儲所依附的硬件標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)有嚴(yán)格技術(shù)層面的檢測及認(rèn)證機(jī)制，根據(jù)硬件條件匹配相應(yīng)級別的信息內(nèi)容、信息數(shù)量進(jìn)行存儲。事后監(jiān)督主要就處罰和賠償是否執(zhí)行到位的監(jiān)督可參照我國《民事訴訟法》的相關(guān)內(nèi)容。而針對《決定》第 11 條中有“禁止有關(guān)責(zé)任人員從事網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)務(wù)等處罰，記入社會(huì)信用檔案并予以公布”內(nèi)容的監(jiān)督則主要依靠公眾參與。

（三） 明確責(zé)任承擔(dān)方式應(yīng)對侵害

在面對侵權(quán)可能帶來損失時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)做到預(yù)防，現(xiàn)有立法下預(yù)防的任務(wù)主要落在有關(guān)主管部門肩頭，而相關(guān)部門相對強(qiáng)勢的社會(huì)地位還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)事后的技術(shù)支持，為受害方提供救濟(jì)、舉報(bào)、控告相應(yīng)侵權(quán)方的便利。其次是緊急的應(yīng)急措施，針對侵害發(fā)生時(shí)的即時(shí)救濟(jì)應(yīng)由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)者以及企事業(yè)單位提供支持，為受侵害方在侵權(quán)發(fā)生后減小損失的擴(kuò)大，及時(shí)確定侵權(quán)方，相關(guān)泄密信息的取下等方面提供相關(guān)支持。最后是針對監(jiān)守自盜問題，此次立法的進(jìn)步之處在于將并將國家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)者的相關(guān)獲取個(gè)人信息的職務(wù)行為列在可能泄露個(gè)人信息的途徑當(dāng)中，為侵權(quán)人在尋找責(zé)任主體的時(shí)候提供了有效的指引。

四、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)世界雖然虛擬，但虛擬中的各類行為亦是人為操作。針對行為人的歸責(zé)，針對有關(guān)機(jī)關(guān)的問責(zé)制度需要完善。對于我國而言立法層面的完善必須伴隨職能部門功能機(jī)構(gòu)的完善于一體，在立法中予以詳盡規(guī)定之后有相應(yīng)監(jiān)督職能的機(jī)關(guān)進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)用戶在此過程中的積極作用，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)用戶自我維權(quán)，并堅(jiān)決抵制不良信息傳播，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)營造一個(gè)開放、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

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