農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新

◎王笑迪

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新

◎王笑迪

隨著社會主義新農(nóng)村建設的全面開展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展得到了長足發(fā)展。農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展也呈現(xiàn)出一片繁榮景象。在取得輝煌成績的背后，農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展仍遠遠落后于城市地區(qū)，其服務創(chuàng)新遠不如城市，這個不足之處在一定程度上阻礙著農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，為此對農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新進行探討實踐具有十分重要意義。下面作者從推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的重要意義，農(nóng)村金融服務創(chuàng)新存在哪些問題，如何推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新這三個方面，對農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新進行了論述，旨在為廣大農(nóng)村發(fā)展金融產(chǎn)品與服務提供指導借鑒。

推進農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新的重要意義

創(chuàng)新是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。推進農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新不僅是將金融產(chǎn)品與服務全范圍推廣，推進金融業(yè)的全行業(yè)發(fā)展，更是促進經(jīng)濟社會的發(fā)展。在農(nóng)村發(fā)展金融產(chǎn)品與實現(xiàn)服務創(chuàng)新，體現(xiàn)了國家對于農(nóng)村發(fā)展的重視，是縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需要，是國家重視“三農(nóng)”問題的重要體現(xiàn)。

創(chuàng)新是實現(xiàn)農(nóng)村資源優(yōu)化配置的需要。城市在很多方面都要比農(nóng)村具有優(yōu)勢，但是城市的環(huán)境污染較嚴重，其自然環(huán)境不如農(nóng)村。農(nóng)村的自然環(huán)境優(yōu)美，給人一種安靜祥和的感受，其自然資源也相當豐富，許多城市中的工業(yè)生產(chǎn)所需的原材料大部分是由農(nóng)村地區(qū)提供的，農(nóng)村在發(fā)展工業(yè)生產(chǎn)方面具有十分突出的優(yōu)勢，但是農(nóng)村的經(jīng)濟實力相對薄弱，沒有發(fā)展其他產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟基礎。而在農(nóng)村發(fā)展金融業(yè)務，能夠促進農(nóng)村大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，發(fā)展自然產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整升級，拉近與城市之間的聯(lián)系，提供有力的資金支持。

發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品與實現(xiàn)服務創(chuàng)新存在的問題

市場化程度低，缺乏發(fā)展的制度環(huán)境。經(jīng)濟的發(fā)展程度會影響到金融產(chǎn)品服務的發(fā)展，金融產(chǎn)品服務的創(chuàng)新會受到經(jīng)濟發(fā)展程度的制約。一般對于發(fā)達地區(qū)來說是最先受益的，然后再由發(fā)達地區(qū)逐漸推廣到農(nóng)村，農(nóng)村只能被動地享用發(fā)達地區(qū)品嘗完的“剩飯”，有些金融產(chǎn)品并不適用于以家庭為基本生產(chǎn)單位的小農(nóng)經(jīng)濟，再加上農(nóng)村的經(jīng)濟基礎落后于城市，其金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新不足成為一種必然趨勢。

主體間合作不默契，缺乏合力與創(chuàng)新的持續(xù)性?；诓煌N類的金融機構在不同方面具有不同的競爭優(yōu)勢，所以在農(nóng)村金融市場中發(fā)展不同的金融機構便于形成優(yōu)勢互補，形成有序競爭，減少效率損失。但是從我國某些省份地區(qū)的農(nóng)村來看，其產(chǎn)品和服務單一，銀行、保險等金融機構之間的合作并不默契，很少發(fā)揮利用各自優(yōu)勢發(fā)展開發(fā)產(chǎn)品服務，導致了各農(nóng)村金融機構之間的合作缺乏默契、合力，缺乏創(chuàng)新的持續(xù)性。

風險意識淡薄。任何一個行業(yè)都會面臨發(fā)展風險，都會受到經(jīng)濟發(fā)展程度的制約。金融產(chǎn)品在增加收益的同時，其風險也慢慢浮出水面。大多數(shù)農(nóng)村金融機構對于新型產(chǎn)品服務存在的風險認識不足，風險意識的缺失，使實現(xiàn)創(chuàng)新失去了內(nèi)在動力，出現(xiàn)了創(chuàng)新質(zhì)量低的劣勢。

基礎設施落后，制約產(chǎn)品服務的推廣應用。農(nóng)村不像城市一樣人口那么濃密，所以對于農(nóng)村的管理相對寬松，農(nóng)村的行政管理相對不是那么嚴格，所以農(nóng)村金融機構的法律法規(guī)建設也較落后。其監(jiān)管體系的建設還處在初級階段，缺乏完善的相關保險方面的法律，這就使農(nóng)村推廣金融產(chǎn)品服務缺乏正常有序的發(fā)展環(huán)境，缺乏嚴格的監(jiān)管制度體系。

缺乏信貸風險分擔機制，缺乏創(chuàng)新機制保障。農(nóng)業(yè)信貸分擔機制還不夠健全，信貸發(fā)展還比較薄弱，盡管在農(nóng)村地區(qū)擔保機構有廣泛的分布，但是還是缺乏某些擔保機制，政府還沒有建立起激勵機制，政策性的保險發(fā)展速度緩慢，批準商業(yè)保險的條件要求嚴格。

農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一。開展商業(yè)活動，有回報就會有支出，金融機構在推廣一項新產(chǎn)品，開通一項新業(yè)務也會投入大量的成本，如果其產(chǎn)品與業(yè)務推廣、發(fā)展不順利，其經(jīng)營狀況也會出現(xiàn)不景氣的現(xiàn)象。特別是國有性質(zhì)的商業(yè)銀行金融機構，它面對的是全國范圍，其所花費的高成本費用數(shù)額可想而知。這類的金融機構為了控制成本，節(jié)約成本，縮減在農(nóng)村基層的營業(yè)機構，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級營業(yè)網(wǎng)點，盡可能減少數(shù)量和減少業(yè)務，盡可能地縮小服務范圍，其在農(nóng)村的輻射影響力大為下降?，F(xiàn)在農(nóng)村信用社成為農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的領頭羊，其在農(nóng)村的發(fā)展迅速，一時間占據(jù)壟斷地位，由于它在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮的重要作用，使它缺乏市場競爭的外在壓力，憑借它在農(nóng)村地區(qū)的分布廣泛，處于壟斷地位，其創(chuàng)新沒有什么必要。

配套政策不配套。農(nóng)業(yè)在我國國民體系中占有絕對的重要位置，國家政府對新時代的農(nóng)業(yè)發(fā)展充滿了十足信心，給予了無比高度的厚望，也積極采取措施促進農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，進而推進農(nóng)村地區(qū)的和諧協(xié)調(diào)發(fā)展。盡管國家提出了在新世紀乃至是更遠的未來，在農(nóng)業(yè)方面我們要像西方發(fā)達的國家一樣實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，解放勞動生產(chǎn)力，但是就目前來看，我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化技術水平還比較薄弱落后。眾所周知，發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)必定會花費很多大量的資金，投入新型先進的技術，還要加強管理和信息投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的目標是一個漫長遙遠的過程，是一項既偉大而又十分艱巨的任務。發(fā)展現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)，其資金和技術等方面除了國家財政撥款，還要靠地方基層政府的貸款，而農(nóng)業(yè)貸款具有周期短、風險大、見效慢的特點，再加上現(xiàn)在的地方財政風險補償投入不足，金融機構的壓力巨大，幾乎承擔全部的信貸風險，在不保證發(fā)生風險的情況下，很難也很長時間才能看到效果。

推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品服務創(chuàng)新

加快農(nóng)村基礎設施的建設。土地是農(nóng)業(yè)

的發(fā)展命脈，為了促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，就要千方百計地保護土地資源，深化農(nóng)村土地保護改革，加強土地產(chǎn)權的改革，強化土地對于社會保障的功能。引入和加強擔保交易機制，建立信用評估系統(tǒng)，培養(yǎng)和任用復合型專業(yè)人才。

健全出臺相關法律法規(guī)。目前農(nóng)村信貸保險這方面的準入條件有些嚴格苛刻，嚴重阻礙了金融產(chǎn)品服務的推廣發(fā)展，因此農(nóng)村金融機構要降低準入門檻，鼓勵農(nóng)民參與到農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展建設之中，創(chuàng)建規(guī)范化與有序化的金融發(fā)展環(huán)境。當?shù)卣谵r(nóng)村地區(qū)建立試點，不斷優(yōu)化金融組織體系，建立政策支持體系，健全出臺相關法律，出臺農(nóng)業(yè)保險法等有關農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)村金融業(yè)方面的法律，與相關的農(nóng)業(yè)補貼制度，大力推進農(nóng)村保險保障行業(yè)的發(fā)展。

大力發(fā)展民生工程金融產(chǎn)品。發(fā)展民生工程不僅是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，而且是為了縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，建設社會主義新農(nóng)村，實現(xiàn)小康社會，實現(xiàn)共同富裕。發(fā)展民生工程會花費很多成本費用，勢必能夠促進金融產(chǎn)品服務的發(fā)展。為此農(nóng)村應積極改善民生，加大棚戶區(qū)的改造，加強“菜籃子”等農(nóng)村基礎產(chǎn)業(yè)的建設開展，加強教育、醫(yī)療衛(wèi)生、文化等公共服務的建設，從農(nóng)村金融機構汲取資金來源，從而促進金融產(chǎn)品服務的創(chuàng)新。

重視電子化平臺建設。信息技術是當今世界，當今社會的流行趨勢，不管是城市，農(nóng)村地區(qū)也正在逐步普及信息技術，也越來越在農(nóng)村金融機構開展推廣金融產(chǎn)品與實現(xiàn)服務創(chuàng)新方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。在新時期信息技術的普及，使人們充分體會到其技術帶給人們的方便快捷，新時期的農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，更應該依靠信息技術來推動其發(fā)展。加強金融產(chǎn)品的研發(fā)，以信息技術作為依托，遵循農(nóng)村實際，研發(fā)推廣新金融產(chǎn)品服務，從數(shù)量上滿足推廣產(chǎn)品與實現(xiàn)服務創(chuàng)新的需要，然后再積極引進金融專業(yè)與計算機技術專業(yè)人才，加強專業(yè)素質(zhì)人才的培養(yǎng)，從人才上滿足產(chǎn)品的推廣與服務創(chuàng)新的實現(xiàn)奠定堅實的文化基礎。

創(chuàng)新金融服務渠道與創(chuàng)新服務組織形式。創(chuàng)新金融服務渠道是使農(nóng)村發(fā)展獲得巨大的資金，面對農(nóng)村地區(qū)貸款難，信貸風險大、見效慢等不利條件，就應該拓寬服務渠道，引入特許經(jīng)營機制，加強銀行、信貸機構等金融機構之間的業(yè)務合作，在相互合作的基礎上實現(xiàn)資本聯(lián)合，優(yōu)勢互補，研發(fā)和推廣適應農(nóng)村的自助銀行金融設備，推廣新型的網(wǎng)絡銀行與手機銀行等金融服務。建立農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新服務組織的試點，引導銀行、貸款公司、資金互助組織的發(fā)展，建立服務“三農(nóng)”組織管理機制。

通過上述可知，農(nóng)業(yè)對于我國這個擁有13億之多人口的國家，對于我國的經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要作用，關于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展自古以來就得到高度重視。隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融機構將陣地逐漸深入到農(nóng)村地區(qū)，但是隨之而來的是其產(chǎn)品的推廣與服務創(chuàng)新還面臨著諸多問題，為此黨和國家政府，全社會都要為之不斷努力，攻堅克難，促進金融產(chǎn)品的推廣與服務創(chuàng)新在農(nóng)村得到大力發(fā)展。

（作者單位：中央財經(jīng)大學）