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    層次分析法下小額貸款公司社會績效評估體系的構(gòu)建探討

    2016-06-06 22:16:25楊曦
    商場現(xiàn)代化 2016年12期
    關(guān)鍵詞:小額貸款小微貸款

    摘 要:隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展,農(nóng)村金融貸款、小微企業(yè)貸款等小額貸款項(xiàng)目也逐漸發(fā)展起來。

    關(guān)鍵詞:小額貨款公司;社會績效

    小額貸款公司貸款項(xiàng)目的主要服務(wù)對象為農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、小微企業(yè)貸款項(xiàng)目,其中農(nóng)業(yè)項(xiàng)目是小額貸款公司關(guān)注的重點(diǎn)。但小額貸款公司貸款資金的發(fā)放需要根據(jù)不同項(xiàng)目權(quán)重的比重、產(chǎn)生社會績效的比重,進(jìn)行合理的規(guī)劃與選擇。目前我國的小額貸款社會績效評估專注于公益貸款機(jī)構(gòu)研究,對商業(yè)小額貸款公司的貸款項(xiàng)目研究較少。

    一、小額信貸機(jī)構(gòu)社會績效評估的框架與經(jīng)驗(yàn)借鑒

    1.社會績效評估框架

    全球著名安信永微型金融公司提倡從七個方面進(jìn)行社會績效評估體系的建構(gòu),這七個方面包括:社會責(zé)任、覆蓋廣度、企業(yè)職員、客戶服務(wù)、社區(qū)關(guān)聯(lián)、信息透明度、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等。安信永微型金融公司董事長邁克爾指出,微型金融機(jī)構(gòu)的社會績效評估用從以下幾方面進(jìn)行考察:首先微型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)群體為普通民眾、那些缺少資金的農(nóng)業(yè)群體、小微企業(yè)群體;其次微型金融機(jī)構(gòu)要對這些群體提供多樣的服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)需求,滿足不同人群的資金需要;微型金融服務(wù)要與服務(wù)群體建立良好的交流信任關(guān)系,保持其資金的流動性、服務(wù)的靈活多樣性;微型金融服務(wù)要時刻牢記其擔(dān)負(fù)的客戶責(zé)任、社區(qū)責(zé)任,做好自身的服務(wù)工作。因此商業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)的社會績效評估,大多圍繞服務(wù)對象、服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)群體的關(guān)聯(lián)度進(jìn)行評估。

    2.社會績效評估指標(biāo)

    目前我國使用的社會績效評估,主要包括以下幾方面內(nèi)容:首先可以設(shè)定不同描述對象進(jìn)行事物屬性的描述,再進(jìn)行不同事物屬性標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定;在對維度屬性指標(biāo)去誒是能夠后,可以運(yùn)用社會績效評估體系,進(jìn)行不同維度間關(guān)系的分析;最后對各個對象的社會績效評估結(jié)果,進(jìn)行等級的劃分與排列。在運(yùn)用社會績效評估體系進(jìn)行評估的過程中,主要需要對貸款對象的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行分析,同時也要分析貸款對象的未來發(fā)展?fàn)顩r。商業(yè)性小額貸款公司在完成自身財(cái)務(wù)目標(biāo)的前提下,也要注重對農(nóng)業(yè)金融信貸項(xiàng)目的幫助扶持。因此商業(yè)性小額貸款公司的社會績效評估指標(biāo),既有自身利潤營收指標(biāo),也包括社會發(fā)展建設(shè)指標(biāo)。

    二、小額貸款公司社會績效評估指標(biāo)體系構(gòu)建

    1.小額貸款公司社會績效含義界定

    社會績效包括社會體系中的多方面內(nèi)容,小額貸款公司的社會績效評估體系構(gòu)建,需要圍繞社會績效進(jìn)行構(gòu)建與拓展。小額貸款公司首先的服務(wù)對象為農(nóng)業(yè),通過小額貸款項(xiàng)目的開展推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革發(fā)展,。同時小額貸款公司也為眾多小微企業(yè)服務(wù),它們可以在對不同小微企業(yè)進(jìn)行審核后,提供多樣的貸款服務(wù)項(xiàng)目。小額貸款項(xiàng)目的主要特點(diǎn)是資金少、資金分散程度高,在固定資金的限制條件下,向盡可能多的服務(wù)對象提供貸款服務(wù)。而單一對象的貸款資金數(shù)額,不能大于小額貸款公司資金總額的3%。同時我國也在不斷增加私人小額貸款公司、企業(yè)小額貸款公司的數(shù)量,通過地區(qū)的資金力量來完成農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的幫扶活動。因此小額貸款社會績效主要含義為:面向廣大的農(nóng)業(yè)企業(yè)、個體工商經(jīng)營群體、小微企業(yè),向他們發(fā)放數(shù)額較小期限較短的小額貸款。小額貸款主要是幫助農(nóng)業(yè)群體、小微企業(yè)開展農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營發(fā)展活動,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與農(nóng)民生活水平的提高,縮小城鄉(xiāng)間存在的差距。

    2.社會績效評估指標(biāo)的選取

    (1)指標(biāo)選取的基本原則。首先要選定可靠的數(shù)據(jù),作為小額貸款的分析數(shù)據(jù)。小額貸款公司可以參考銀行、其他金融機(jī)構(gòu)、公司內(nèi)部所掌握的貸款人數(shù)據(jù)信息,也可以通過調(diào)查研究獲得貸款人的數(shù)據(jù)信息。對于已經(jīng)獲取的數(shù)據(jù)信息,需要對其準(zhǔn)確的分析查證,以表明數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性、可靠性、可操作性。其次各種數(shù)據(jù)信息間要存在廣泛的關(guān)聯(lián)關(guān)系,要能表達(dá)各種層級所占有的比重信息。小額貸款公司在進(jìn)行小額貸款交易的過程中,就能夠創(chuàng)造出固定的社會績效。小額貸款的主要貸款流程為:貸款資格的審核、貸款方式的選擇。在完成相應(yīng)的準(zhǔn)備工作后,貸款公司的員工可以根據(jù)客戶的不同需求,提供不同的服務(wù)項(xiàng)目。而小額貸款公司在對客戶的服務(wù)過程,也就是貸款服務(wù)社會績效的建立過程。最后小額貸款公司要專注于對農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目、小微企業(yè)貸款項(xiàng)目的扶持,在進(jìn)行社會績效評估的過程中,要將農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)的發(fā)展作為主要的評估因素。

    (2)指標(biāo)體系構(gòu)建的基本思路。維度的確定:小額貸款公司遵從貸款項(xiàng)目的挑選、貸款方式與貸款額度的考量、貸款所帶來的社會效益等多方面績效評估標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)行項(xiàng)目社會績效維度的區(qū)分。小額貸款公司貸款項(xiàng)目包含貸款地域、貸款目標(biāo)群體、貸款服務(wù)項(xiàng)目等,構(gòu)成完整的小額貸款群體。貸款地域主要圍繞著農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū),進(jìn)行貸款項(xiàng)目的開展;貸款目標(biāo)群體主要為農(nóng)業(yè)企業(yè)、個體工商經(jīng)營戶、小微企業(yè)等,構(gòu)建完整的農(nóng)村服務(wù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò);貸款服務(wù)項(xiàng)目主要以農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款、小額貸款為主,涵蓋農(nóng)林產(chǎn)業(yè)、副食產(chǎn)業(yè)、生態(tài)建設(shè)產(chǎn)業(yè)、家庭養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)等多種產(chǎn)業(yè)經(jīng)營。小額貸款公司在進(jìn)行小額貸款前,需要對投入產(chǎn)業(yè)的市場狀況、發(fā)展前景,進(jìn)行深入的調(diào)查研究。這些調(diào)查研究一方面能夠保障自身貸款的可靠與安全,另一方面也保障貸款人的經(jīng)濟(jì)利益,保障貸款服務(wù)的公開透明。

    指標(biāo)的確定:由于小額貸款主要的發(fā)放對象為農(nóng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè),因此在社會績效評估指標(biāo)構(gòu)建的過程中,會出現(xiàn)定量指標(biāo)、定性指標(biāo)共存的情況。其中定性指標(biāo)為不確定指標(biāo),無法像定量指標(biāo)那樣精確進(jìn)行衡量、考核。目前社會績效評估指標(biāo)構(gòu)建以維度、標(biāo)準(zhǔn)、指標(biāo)作為主要參考因素,主要包括以下幾方面內(nèi)容:首先小額貸款公司所說的小微企業(yè),是那些年收入在100萬元以下的企業(yè);其次小額貸款公司主要提供農(nóng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)科技等方面的貸款服務(wù),是保障城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)、工商業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的主要力量;最后小額貸款公司要在貸款的過程中,考慮農(nóng)民利益、貸款公司、社會效益等多方面利益,爭取在保障各方利益的前提下,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

    三、層次分析法下小額貸款公司社會績效評估體系權(quán)重的確定

    層次分析法是將與決策總是有關(guān)的元素分解成目標(biāo)、準(zhǔn)則、方案等,然后根據(jù)設(shè)定的目標(biāo)、準(zhǔn)則、方案,進(jìn)行定性、定量分析的決策方法。它主要是將那些無法定量分析的因素進(jìn)行量化,通過加權(quán)計(jì)算給出不同方案所占有的權(quán)數(shù)比例。層次分析法的決策,主要包含以下幾方面內(nèi)容:首先根據(jù)地區(qū)選擇、客戶選擇、服務(wù)內(nèi)容選擇等多個分析因素所占的比例,繪制層次分析圖。小額貸款公司的社會績效指標(biāo)主要有地區(qū)選擇、客戶選擇、服務(wù)內(nèi)容選擇、客戶、貸款產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量、客戶獲益、服務(wù)透明度、發(fā)展促進(jìn)等多個因素組成。因此需要將總目標(biāo)拆解為子目標(biāo)、子目標(biāo)拆解為可量化的目標(biāo),最后對可量化的目標(biāo)進(jìn)行分析;其次需要根據(jù)不同制約因素所占的比例,進(jìn)行制約因素順序與位置的排布。在完成各種因素層次構(gòu)筑以后,可以使用確定的尺度標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不同準(zhǔn)則的比較分析,建立賦值比較矩陣進(jìn)行不確定因素的比較分析;最后是一致性檢驗(yàn)環(huán)節(jié)。一致性檢驗(yàn)環(huán)節(jié)主要是對矩陣最大特征根、誤差指標(biāo)、隨機(jī)誤差指標(biāo)等數(shù)據(jù)的分析判斷,通過分析可以得到誤差比率(誤差比率由誤差指標(biāo)除以隨機(jī)誤差指標(biāo)得到)。誤差比率在小于0.1的情況下,表明判斷矩陣具有一致性的特征,總目標(biāo)拆解的子目標(biāo)能夠作為權(quán)重;誤差比率在大于0.1的情況下,則表明各種影響因素存在較差的一致性,不符合一致性檢驗(yàn)的要求。在運(yùn)用相同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行因素權(quán)重統(tǒng)計(jì)分析后,能得到不同因素的權(quán)重比例。

    四、小額貸款公司社會績效評估指標(biāo)應(yīng)用舉例

    1.計(jì)算指標(biāo)權(quán)重總值

    通過將各種社會績效評估指標(biāo)設(shè)為10分值滿分制,進(jìn)行各項(xiàng)社會績效評估指標(biāo)的打分。根據(jù)小額貸款公司貸款的情況,進(jìn)行不同指標(biāo)的維度打分;通過對各種指標(biāo)權(quán)重乘積進(jìn)行整合,得到各個標(biāo)準(zhǔn)的各標(biāo)準(zhǔn)維度值,然后將所有維度值進(jìn)行權(quán)重的相加,得到各個維度的總值,具體數(shù)據(jù)如下表所示:

    表 小額貸款公司社會績效評估指標(biāo)總值折合

    2.小額貸款公司社會績效評估指標(biāo)應(yīng)用舉例

    根據(jù)以上的圖表分析可以得出:小額貸款公司各個維度的發(fā)展并不平衡,其中目標(biāo)選擇、策略執(zhí)行兩個維度的表現(xiàn)較為良好,維度總值相比社會影響來說也更多。其中目標(biāo)選擇維度的維度總值是社會影響維度的維度總值兩倍,因此可以說小額貸款公司在目標(biāo)選擇、策略執(zhí)行投入的資金較多,產(chǎn)生的效果較好。但小額貸款公司在服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)內(nèi)容、發(fā)展促進(jìn)等方面的維度值較低,這就表明小額貸款公司并沒有把握住農(nóng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)的項(xiàng)目方向,在實(shí)際的幫扶過程中沒有對貸款進(jìn)行合理的分配與調(diào)整,服務(wù)的精準(zhǔn)度不夠。因此小額貸款公司要在農(nóng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)的前提下,進(jìn)行服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)目標(biāo)的挑選與定位。只有合理安排服務(wù)項(xiàng)目、貸款資金,才能促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)快速發(fā)展。

    五、小額貸款公司社會績效評估體系的構(gòu)建策略

    1.企業(yè)要增強(qiáng)社會績效管理意識

    對于以私人、企業(yè)為投資人的小額貸款公司來說,他們始終以公司營利作為小額貸款公司發(fā)展的主要目標(biāo)。但在社會績效評估體系的前提下,小額貸款公司的內(nèi)部績效、社會績效,具有同等重要的地位,因此也應(yīng)該執(zhí)行相同的評判與計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。小額貸款公司的社會績效,能夠?yàn)楣咎峁└嗟耐獠恐С郑饕墨@益方向?yàn)椋菏紫壬鐣冃軌蛭罅康耐鈦硗顿Y,為小額貸款公司未來發(fā)展注入穩(wěn)定的資金流;同時小額貸款公司在社會績效方面的努力,也能夠享受更加優(yōu)惠的國家政策,促進(jìn)自身財(cái)務(wù)的持續(xù)增收。小額貸款公司需要加強(qiáng)社會績效信息的收集。小額貸款公司應(yīng)該將各種社會績效評估信息進(jìn)行統(tǒng)一收集,建立一套完善的社會績效評估信息系統(tǒng)。而且要培養(yǎng)專業(yè)的社會績效評估信息分析人員,對收集來的社會績效評估信息進(jìn)行分析,得出相應(yīng)的結(jié)果。通過分析各種社會績效評估信息的維度值,小額貸款公司需要對那些維度值較低的標(biāo)準(zhǔn)因素進(jìn)行分析,找出恰當(dāng)?shù)膽?yīng)對策略予以解決。除此之外還要定時對社會績效評估信息進(jìn)行更新,加入更多占據(jù)較大比重的影響因素進(jìn)行比較分析。

    2.政府要將社會績效納入監(jiān)管范圍

    政府監(jiān)管部門要對小額貸款公司的財(cái)務(wù)狀況、貸款分配處理情況、社會影響等,進(jìn)行不定時的統(tǒng)計(jì)分析,監(jiān)督小額貸款公司的各種貸款行為。政府要針對小額貸款公司的貸款情況,制定恰當(dāng)?shù)馁J款政策進(jìn)行幫扶。小額貸款公司在社會績效評估體系建立的過程中,會花費(fèi)大量的人力、物力與資金。政府可以給予相應(yīng)的資金補(bǔ)助,幫助小額貸款公司完成社會績效評估體系的建設(shè)活動。政府部門要對小額貸款公司的社會績效進(jìn)行評估,根據(jù)評估結(jié)果進(jìn)行小額貸款公司各個方向的扶持。

    六、結(jié)束語

    小額貸款公司的社會績效評估,不能單單從貸款公司所獲得的經(jīng)濟(jì)利潤方面評估,還要從貸款公司在貸款分配方面的合理程度、各個標(biāo)準(zhǔn)所占的比重,產(chǎn)生的社會影響等方面進(jìn)行評估。層次分析法是小額貸款公司社會績效評估的主要方式,通過對各個目標(biāo)進(jìn)行分解,計(jì)算各個標(biāo)準(zhǔn)所具有的權(quán)重與維度值。根據(jù)維度值進(jìn)行社會績效的評估,是最為科學(xué)合理的評估方式。

    參考文獻(xiàn):

    [1]王冬吾.我國小額信貸社會績效管理研究--基于普惠金融視角[J].浙江金融,2012(10).

    [2]張正平.微型金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)的沖突與治理:研究進(jìn)展述評[J].經(jīng)濟(jì)評論,2013(05).

    作者簡介:楊曦(1994- ),女,漢族,重慶長壽人,本科在讀,專業(yè):財(cái)務(wù)管理(金融與投資),研究方向:金融投資

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