互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響及對(duì)策

劉金偉

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，其對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了深刻的影響，改變了人們的生活方式。互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷、交易成本低等特點(diǎn)，與傳統(tǒng)金融形成了鮮明的對(duì)比，本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展模式，引出了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，并對(duì)傳統(tǒng)金融該如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；金融模式；金融中介

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念并沒(méi)有一致的結(jié)論，而筆者分析認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等工具來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的混合金融模式。雖然從融資模式的角度進(jìn)行分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上仍然是一種直接融資的模式，但是這種融資模式與傳統(tǒng)的直接融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身具有交易成本低，操作簡(jiǎn)便，信息量大等特點(diǎn)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)例如商業(yè)銀行通過(guò)自身的網(wǎng)上電子銀行體系為廣大的金融客戶提供的服務(wù)同樣是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，但是本文主要是側(cè)重于闡述非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響及對(duì)策分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

（一）傳統(tǒng)金融的服務(wù)客戶減少

任何經(jīng)濟(jì)相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展都離不開(kāi)客戶這一關(guān)鍵要素，它是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)如今憑借其自身方便快捷，成本低等優(yōu)勢(shì)吸引了許多金融客戶的注意，用戶量呈幾何級(jí)增長(zhǎng)。對(duì)于任何類型的企業(yè)來(lái)說(shuō)，客戶都是他們經(jīng)營(yíng)活動(dòng)運(yùn)作的核心，一旦客戶流失勢(shì)必會(huì)影響整個(gè)公司的利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，如何解決由于互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的傳統(tǒng)金融客戶的流失問(wèn)題，是整個(gè)傳統(tǒng)金融行業(yè)需要積極面對(duì)的問(wèn)題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)沖擊了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的盈利基礎(chǔ)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，一些互聯(lián)網(wǎng)公司也越來(lái)越多地由非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域發(fā)展，出現(xiàn)了諸如第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌模式投資平臺(tái)、貨幣基金銷售模式等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參與到金融領(lǐng)域，推出了許多個(gè)性化，創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品。正是客戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的濃厚興趣，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的盈利支柱業(yè)務(wù)—存貸款業(yè)務(wù)受到了一定影響。

（三）加速了金融脫媒

“金融脫媒”是指在金融活動(dòng)中，金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融交易時(shí)，資金無(wú)需經(jīng)過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系便可以直接輸送給資金需求方和融資方，完成資金的運(yùn)作。隨著互聯(lián)網(wǎng)介入到金融活動(dòng)中，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不再必然是金融活動(dòng)的中介，主要有如下表現(xiàn)：從金融對(duì)象上看，在金融活動(dòng)中可以不需要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供實(shí)際貨幣資金的流通；從融資方式上看，資金的供求雙方可以直接進(jìn)行交易，而無(wú)需金融機(jī)構(gòu)作為中介；從金融制度和調(diào)控機(jī)制上看，針對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管缺失，而是以對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管和保護(hù)金融客戶為主。

（四）緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題

當(dāng)前國(guó)內(nèi)中小企業(yè)之所以經(jīng)營(yíng)不能長(zhǎng)久，走不出發(fā)展的“怪圈”，除了自身實(shí)力弱以外，還有一個(gè)重要原因就在于中小企業(yè)的融資困難，資金是一個(gè)企業(yè)生存、發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，但是我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的貸款融資流程，審核時(shí)間長(zhǎng)，利率高等，使中小企業(yè)“望而卻步”，經(jīng)常就會(huì)出現(xiàn)“非法集資”、“高利貸”等不法行為，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)確實(shí)很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式受到了廣大中小企業(yè)的歡迎。

三、傳統(tǒng)金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對(duì)策

（一）傳統(tǒng)金融積極應(yīng)對(duì)，著力研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)

中國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量持續(xù)增加，這些客戶必將是金融業(yè)務(wù)的最大潛在消費(fèi)人群，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用使金融活動(dòng)更加方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融也正是依靠這些特性成功吸引了數(shù)量龐大的客戶人群。所以傳統(tǒng)金融應(yīng)加大投入力度，積極研究開(kāi)發(fā)新穎、個(gè)性化的理財(cái)業(yè)務(wù)，致力于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，并對(duì)之前的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行適時(shí)調(diào)整、升級(jí)使之更加富有人性化的特點(diǎn)，提高用戶體驗(yàn)舒適度，用更加快捷、便民的方式來(lái)拓展新客戶、留住老客戶。

（二）傳統(tǒng)金融應(yīng)積極增強(qiáng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)水平

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)發(fā)展迅猛，對(duì)傳統(tǒng)金融造成一定的沖擊，但是畢竟發(fā)展時(shí)間有限，與傳統(tǒng)金融相比還是存在不少弱勢(shì)的方面，例如傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制、專業(yè)服務(wù)、龐大客戶人群、資金占有量等存在著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，這還不是互聯(lián)網(wǎng)金融在短期可以相比的，但是這其中也會(huì)存在不足之處，所以對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，將自己現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)水平進(jìn)行提升，改進(jìn)當(dāng)前存在的僵化審查流程、手續(xù)繁雜等問(wèn)題，提高服務(wù)水平，采取更加便民的形式，讓廣大客戶享受傳統(tǒng)金融服務(wù)的利處。

（三）傳統(tǒng)金融應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短

其實(shí)目前對(duì)于傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，雙方都存在對(duì)方所沒(méi)有的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)金融完善的服務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，完善的基礎(chǔ)設(shè)施等是互聯(lián)網(wǎng)金融所羨慕的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、龐大的線上潛在客戶數(shù)量、高效便捷的流程等優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)金融所不具有的，所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行要取長(zhǎng)補(bǔ)短，積極加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司平臺(tái)的合作，為金融客戶推出更優(yōu)質(zhì)的金融方案和金融理財(cái)產(chǎn)品。

（四）傳統(tǒng)金融應(yīng)明確自身定位，形成產(chǎn)品特色

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必會(huì)繼續(xù)對(duì)傳統(tǒng)金融造成影響和沖擊，互聯(lián)網(wǎng)公司、金融平臺(tái)與傳統(tǒng)金融將對(duì)現(xiàn)有的金融市場(chǎng)進(jìn)行激烈爭(zhēng)奪。在此過(guò)程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就需要對(duì)于自身在金融市場(chǎng)中所處的位置進(jìn)行明確的定位以及明確自身的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略方向，對(duì)市場(chǎng)客戶主體有明確的發(fā)展方向，切實(shí)深入金融市場(chǎng)，了解客戶的金融需求，同時(shí)應(yīng)該針對(duì)不同類型的客戶設(shè)置不同的金融產(chǎn)品和價(jià)格，發(fā)揮自身可以與客戶面對(duì)面、直接交流的優(yōu)勢(shì)，讓客戶享受到更加便利、完善的綜合化金融服務(wù)。

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