互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展

唐恩林，華小全

（1.淮南師范學(xué)院金融學(xué)院，安徽淮南232038；2.淮南師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，安徽淮南232038）

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互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展

唐恩林1，華小全2

（1.淮南師范學(xué)院金融學(xué)院，安徽淮南232038；2.淮南師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，安徽淮南232038）

摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融給地方性中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理模式造成了極大的沖擊，同時(shí)也為中小商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了機(jī)遇。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況的基礎(chǔ)上，闡述了在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，中小商業(yè)銀行存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、挑戰(zhàn)和機(jī)遇，并從業(yè)務(wù)體系、戰(zhàn)略合作和經(jīng)營(yíng)管理等多角度給出了中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小商業(yè)銀行；發(fā)展

一、引言

2013年被稱為中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，阿里巴巴、P2P、余額寶及第三方支付迅速崛起，得到眾多消費(fèi)者的認(rèn)可，且逐漸引發(fā)了業(yè)界和學(xué)術(shù)界的關(guān)注和研究，其中，以騰訊和阿里巴巴為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始沖擊傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式，動(dòng)搖了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域的壟斷地位?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)基于云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，在第三方支付、線上貸款、平臺(tái)融資等領(lǐng)域構(gòu)成對(duì)商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的極大沖擊。［1］互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其良好的用戶體驗(yàn)、方便快捷、運(yùn)營(yíng)成本低等優(yōu)勢(shì)，在數(shù)以億計(jì)的移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)用戶群中迅速展開(kāi)，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶群大大流失，市場(chǎng)份額短時(shí)間內(nèi)縮減。商業(yè)銀行作為間接融資的中間媒介的功能減弱，官方的金融數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)的存款金額在2014年1月份下降額度接近1萬(wàn)億，資本配置中金融中介的作用將弱化，逐漸向金融市場(chǎng)主導(dǎo)的格局演變。［2］

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，為適應(yīng)市場(chǎng)的變化和技術(shù)的更新，我國(guó)地方性中小商業(yè)銀行也推出手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，但是由于自身資本實(shí)力有限、市場(chǎng)占有份額小和地域限制等原因，大多數(shù)地方性中小商業(yè)銀行缺乏具有系統(tǒng)性和前瞻性的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略，與國(guó)有大型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司相比，其努力的效果并不明顯。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，研究地方中小銀行如何順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展、如何積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊意義重大。

二、地方性中小商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上說(shuō)是依托互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行交易和從事其他金融活動(dòng)。這包含兩層內(nèi)涵：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的交易和金融活動(dòng)由線下轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上；原來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)公司將開(kāi)始依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)拓金融業(yè)務(wù)。作為一種低成本運(yùn)營(yíng)的創(chuàng)新型金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融既可以進(jìn)行支付結(jié)算，也可以進(jìn)行線上交易以及投融資等業(yè)務(wù)。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的成熟和互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)將逐漸擴(kuò)大，除了原先對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的金融業(yè)務(wù)技術(shù)支持外，也逐漸在自己的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)開(kāi)拓金融業(yè)務(wù)。這種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式融合了社會(huì)金融資本和自身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)成了對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)極大的沖擊，同時(shí)改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)運(yùn)行模式。［3］根據(jù)運(yùn)行模式的不同互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為以下4種：

網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行主要是指金融機(jī)構(gòu)在自己設(shè)立的網(wǎng)站上發(fā)布產(chǎn)品信息及提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，其主要特點(diǎn)是交易成本低、方便快捷、效率高。手機(jī)銀行結(jié)合貨幣電子化和移動(dòng)通信，作為一種全新服務(wù)，手機(jī)銀行在我國(guó)的發(fā)展經(jīng)歷短信銀行、WAP銀行和APP銀行三個(gè)階段，其發(fā)展史見(jiàn)表1。

第三方支付。第三方支付指依托第三方的擔(dān)保系統(tǒng)開(kāi)展電子商務(wù)交易，進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)雙方的交易結(jié)算。通過(guò)第三方提供的擔(dān)保，可以監(jiān)督和約束雙方的行為以確保產(chǎn)品的質(zhì)量。2000年之后，我國(guó)的第三方支付交易規(guī)模迅速增長(zhǎng)，2015年交易規(guī)模達(dá)到11.7萬(wàn)億元，約為2011年的5倍（見(jiàn)圖1）。［4］

圖12011—2015年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)交易市場(chǎng)規(guī)模

P2P金融模式和眾籌模式。P2P金融模式指借貸雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，相互提供借貸信息，確立借貸關(guān)系，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)完成交易手續(xù)。通過(guò)該平臺(tái)，資金的供給方可以根據(jù)現(xiàn)有的信息選擇適合自己的投資項(xiàng)目，資金的需求方可以自助申請(qǐng)貸款、查詢貸款額度和發(fā)放進(jìn)程。眾籌模式指籌資人在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)發(fā)布籌款項(xiàng)目，眾多的投資人參與該籌資項(xiàng)目的投資。這種融資模式一般起投金額較小，大多偏向?qū)?chuàng)意的投資。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)銷(xiāo)售?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)指由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合基金公司、商業(yè)銀行、信托公司等金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品。這種金融業(yè)務(wù)受到廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶的廣泛關(guān)注，并為他們進(jìn)行投資理財(cái)提供了便利的渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品由于其期限種類(lèi)繁多、流動(dòng)性強(qiáng)且收益相對(duì)較高，構(gòu)成了對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的巨大威脅。

表1　中國(guó)的手機(jī)銀行發(fā)展史

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展迅速，主要因?yàn)槠湎鄬?duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)存在諸多特征。第一，高效率、低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)分析和互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，可以在進(jìn)行小微貸款時(shí)省去繁多的審批程序，大大提高資金使用的效率，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)也逐漸向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)?？梢钥s小，降低營(yíng)業(yè)成本。第二，提高資源配置效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式結(jié)束了過(guò)去資金供需雙方信息不對(duì)稱造成的資金閑置或使用效率較低的情形，依托互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，資金的供需雙方可以在此進(jìn)行信息共享、供需匹配和交易，大大提高了資源的配置效率。第三，操作簡(jiǎn)單、參與者眾多。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的資金交易門(mén)檻較低，吸引了眾多的參與者，同時(shí)一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上操作程序簡(jiǎn)單，適用于絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)用戶，具有良好的客戶體驗(yàn)。第四，覆蓋廣、發(fā)展快。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，時(shí)間和地域限制已經(jīng)不再存在，用戶可以隨時(shí)隨地在服務(wù)平臺(tái)上尋找自己所需的信息和資源，同時(shí)該平臺(tái)也提供傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供的一些創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，大大提高資源配置效率。第五，管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作效率較高、方便快捷以及成本低，但在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在較大的問(wèn)題，相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)并未成熟，且互聯(lián)網(wǎng)金融并未與人民銀行的征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，風(fēng)控機(jī)制尚不完善，因此難免存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。［5］

（二）地方性中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析

1.中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)地方性中小商業(yè)銀行存在如下優(yōu)勢(shì)：其一，管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活。相對(duì)于大型國(guó)有商業(yè)銀行，我國(guó)地方中小商業(yè)銀行成立較晚，但起初就定格了市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)體制，管理層次少、決策鏈短、對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)靈敏，便于以市場(chǎng)為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。中小商業(yè)銀行多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)、靈活的經(jīng)營(yíng)觀念和優(yōu)良的管理體制，保證了其能夠靈活地試驗(yàn)和運(yùn)用新技術(shù)，在實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略上具有良好的體制保障。其二，專(zhuān)注小微企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)。由于資金規(guī)模、償債能力和信用基礎(chǔ)等原因，中小企業(yè)和個(gè)體中的青年人群往往被大型商業(yè)銀行拒之門(mén)外，而正是這類(lèi)客戶群體習(xí)慣通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)和創(chuàng)業(yè)。中小商業(yè)銀行抓住市場(chǎng)機(jī)遇，采取差異化的經(jīng)營(yíng)策略，利用新技術(shù)為中小企業(yè)和個(gè)人客戶提供便捷服務(wù)，鞏固市場(chǎng)地位。其三，具有成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。相對(duì)于監(jiān)管法規(guī)尚未成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，中小商業(yè)銀行具備專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)和保險(xiǎn)、擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，在處理糾紛和回收不良資產(chǎn)上具有一定的經(jīng)驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融在某種程度上是用高風(fēng)險(xiǎn)換取服務(wù)的便捷，其大數(shù)據(jù)處理建立的基礎(chǔ)如果是虛假的數(shù)據(jù)，那么信用風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法避免。其四，科技運(yùn)用的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)中小商業(yè)銀行雖然成立較晚，但是起步于電子化程度較高的時(shí)代，所以具有較好的運(yùn)用現(xiàn)代電子化技術(shù)的潛力。其五，人力激勵(lì)的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)最關(guān)鍵的因素就是人才和人力資源。國(guó)有大型商業(yè)銀行一般官僚體制色彩濃厚，機(jī)構(gòu)臃腫，人員眾多，激勵(lì)成本大，操作難度高，而地方中小銀行具有更靈活的用人機(jī)制，激勵(lì)制度易于實(shí)施。中小銀行通過(guò)科學(xué)的培訓(xùn)機(jī)制、合理的人才管理方式和適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制能加速自身的技術(shù)革命和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在吸引人才方面效果立竿見(jiàn)影。

我國(guó)地方中小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中的劣勢(shì)也很明顯。其一，信用和品牌劣勢(shì)。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，信用就是資本，大型國(guó)有商業(yè)銀行起步早，經(jīng)營(yíng)歷史長(zhǎng)，資產(chǎn)規(guī)模龐大且有國(guó)有資本作為后盾，易于取得客戶的信任；進(jìn)入我國(guó)的外資銀行一般在世界上都具有較大的影響力，如匯豐、花旗等，憑借其先進(jìn)的技術(shù)和雄厚的實(shí)力，也易于為客戶接受；中小商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)管理理念和水平的原因，其宣傳和策劃工作簡(jiǎn)單，輻射范圍有限，嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)的開(kāi)展。其二，技術(shù)人才劣勢(shì)。作為國(guó)有企業(yè)的大型商業(yè)銀行由于其較小的工作壓力、沒(méi)有裁員風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定的工資福利，金融從業(yè)人員一直會(huì)優(yōu)先考慮；外資銀行用人機(jī)制靈活、人際關(guān)系環(huán)境簡(jiǎn)單、收入水平較高，一直受到金融人才的青睞；而我國(guó)的地方中小銀行一般地處二、三線城市，難以吸引高端金融人才，人才儲(chǔ)備明顯不足，嚴(yán)重影響了中小銀行的技術(shù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展。其三，缺乏前瞻性的發(fā)展戰(zhàn)略支撐。雖然我國(guó)中小商業(yè)銀行將自己定位成“小微企業(yè)銀行”、“地方銀行”，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中往往定位不夠清晰，在風(fēng)險(xiǎn)管理、信息資源和制度建設(shè)上落后于大型銀行。雖然在信息化進(jìn)程和核心系統(tǒng)建設(shè)中取得一定的成績(jī)，但是由于缺乏前瞻性的發(fā)展戰(zhàn)略支撐，沒(méi)有系統(tǒng)性地考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此極大地削弱了信息化在增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力方面的效果。

2.中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展將改變地方中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局，惡化其競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，致使中小銀行面臨諸多挑戰(zhàn)。其一，存款大量流失。雖然目前各銀行呼吁要提高中間業(yè)務(wù)的收入占比，但是存貸款利差仍然占據(jù)銀行利潤(rùn)收入的主要部分。過(guò)去中小商業(yè)銀行可以憑借政策的優(yōu)勢(shì)和高息攬存來(lái)彌補(bǔ)自己在地域和品牌信譽(yù)方面的劣勢(shì)，取得一定的存款數(shù)量，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和存款理財(cái)化的加劇，中小商業(yè)銀行面臨著存款大量流失的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率不受監(jiān)管政策的限制，同時(shí)各大型商業(yè)銀行研發(fā)出高收益率的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品，在此情形下，保護(hù)負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模成為中小商業(yè)銀行的首要任務(wù)。其二，中小企業(yè)和小微企業(yè)對(duì)中小銀行的貸款依賴程度降低。過(guò)去中小企業(yè)和小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大、資本規(guī)模有限，其信用風(fēng)險(xiǎn)較大，大型商業(yè)銀行拒絕為這類(lèi)企業(yè)提供融資服務(wù)，然而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，大型商業(yè)銀行、擔(dān)保公司及小貸公司逐漸推出了專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)的融資服務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其便捷的服務(wù)、較低的運(yùn)營(yíng)成本也開(kāi)始涉足對(duì)中小企業(yè)和小微企業(yè)的融資服務(wù)。這些對(duì)中小銀行的貸款市場(chǎng)都構(gòu)成極大的沖擊。其三，更多參與者加入銀行業(yè)。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程的加劇，商業(yè)銀行將漸漸失去國(guó)家的保護(hù)，商業(yè)銀行破產(chǎn)不久將成為可能，優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)法則將會(huì)出現(xiàn)在銀行業(yè)中。國(guó)家監(jiān)管政策的變化和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得銀行業(yè)寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境不復(fù)存在。

我國(guó)地方中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，雖然面臨種種困難和挑戰(zhàn)，但更多的是機(jī)遇。其一，可擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。我國(guó)中小銀行由于監(jiān)管政策和自身規(guī)模有限，無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張，在人力、物力、財(cái)力有限的前提下，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)來(lái)打破地域限制、拓展業(yè)務(wù)范圍，以此來(lái)增長(zhǎng)市場(chǎng)規(guī)模無(wú)疑是最有效、最直接的方法。中小銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，彌補(bǔ)自身的先天缺陷，這將是好的發(fā)展機(jī)遇。其二，可加快機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型速度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)前、中、后臺(tái)的集中管理，這將大大縮減業(yè)務(wù)流程，可以為其提供更加完善的內(nèi)部管理和技術(shù)基礎(chǔ)，這種效果在分支機(jī)構(gòu)相對(duì)集中的中小商業(yè)銀行體現(xiàn)得尤為明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融以現(xiàn)代信息技術(shù)為載體，能夠突破物理極限，幫助商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)潛在的客戶群體及其服務(wù)需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)寬領(lǐng)域數(shù)據(jù)挖掘和客戶信息資料捕捉，增加了客戶信用透明度，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供極大的幫助?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是不同行業(yè)的跨界合作和相互融合滲透，中小商業(yè)銀行可以通過(guò)采用互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，與門(mén)戶網(wǎng)站、電商、移動(dòng)通訊等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，建立合作共贏的互補(bǔ)發(fā)展關(guān)系，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的融合和發(fā)展。其三，具備充足的時(shí)間和空間。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，首要沖擊的是一線大中城市，而地方中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)輻射范圍主要是農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和二三線城市，目前這些地方還處于互聯(lián)網(wǎng)金融的緩沖階段，所以地方中小銀行可以就如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊做充分的準(zhǔn)備，形成戰(zhàn)略性團(tuán)隊(duì)，預(yù)先設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展模式。［6］

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的策略分析

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，對(duì)中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理模式造成較大的沖擊，但是中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的優(yōu)勢(shì)也很明顯，如果能夠抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇，有效發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)、規(guī)避劣勢(shì)（見(jiàn)表2），便可順利轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

表2　互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略分析

（一）樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，重視客戶體驗(yàn)

中小商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，改變傳統(tǒng)思維模式，樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，以客戶需求為導(dǎo)向，設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)。首先，建立客戶體驗(yàn)的量化指標(biāo)，把零散的客戶體驗(yàn)歸集為系統(tǒng)的客戶體驗(yàn)，引導(dǎo)客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，針對(duì)客戶需要細(xì)分市場(chǎng)，使客戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)客戶端提供的定制化產(chǎn)品和服務(wù)自由選擇，提升客戶體驗(yàn)。其次，提高資源配置效率，重塑業(yè)務(wù)流程。在風(fēng)險(xiǎn)控制不受影響的前提下，縮減一些繁瑣不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，例如適當(dāng)降低小微企業(yè)的貸款門(mén)檻，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程。第三，充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，如通過(guò)電子郵件、公司網(wǎng)站、社交平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，通過(guò)與客戶進(jìn)行直接的交互式接觸，有效滿足客戶的及時(shí)需求。

（二）重視復(fù)合型金融人才培養(yǎng)，構(gòu)建全方位管理系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有“科技”和“金融”雙重屬性，其本質(zhì)是將金融業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行有效的融合，因此對(duì)人才的要求大大提高，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)說(shuō)到底就是金融人才的競(jìng)爭(zhēng)，然而目前很多銀行內(nèi)部員工學(xué)科知識(shí)單一。我國(guó)中小銀行具有科技運(yùn)用的優(yōu)勢(shì)，因此中小商業(yè)銀行要彌補(bǔ)當(dāng)前員工知識(shí)結(jié)構(gòu)單一的缺陷，強(qiáng)化傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和金融衍生品開(kāi)發(fā)的復(fù)合型人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，形成一支既懂互聯(lián)網(wǎng)、電商，又懂經(jīng)濟(jì)管理、金融投資，還能熟練運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行金融營(yíng)銷(xiāo)的人才隊(duì)伍。中小銀行可以與當(dāng)?shù)氐目蒲袡C(jī)構(gòu)、高校和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行有針對(duì)性的合作，構(gòu)建產(chǎn)、學(xué)、研一體的互聯(lián)網(wǎng)金融人才聯(lián)動(dòng)培養(yǎng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，中小商業(yè)銀行的正常運(yùn)營(yíng)離不開(kāi)信息技術(shù)，信息技術(shù)的應(yīng)用能力和系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)能力尤為重要，因此中小商業(yè)銀行要加大科研投入，有效運(yùn)用高端的信息處理技術(shù)挖掘有效數(shù)據(jù)、整合數(shù)據(jù)資源，并以此為依據(jù)構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)分析處理的全方位管理系統(tǒng)，即包括客戶管理系統(tǒng)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等全方位的系統(tǒng)。

（三）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建立不同梯度的產(chǎn)品體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得中小銀行存款大大減少，因此中小銀行必須細(xì)分市場(chǎng)，對(duì)不同的客戶群推出對(duì)其有吸引力的產(chǎn)品，建立個(gè)性化、有梯度的產(chǎn)品體系，可以根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)習(xí)慣，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的財(cái)富管理計(jì)劃或資產(chǎn)配置方案。針對(duì)小額金融市場(chǎng)，可以適當(dāng)降低準(zhǔn)入門(mén)檻，提高參與人群數(shù)量；而對(duì)資產(chǎn)較大的高端客戶市場(chǎng)，應(yīng)該適當(dāng)設(shè)置較高門(mén)檻，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，專(zhuān)門(mén)為特定的人群推出高端服務(wù)。

加大海外金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)力度。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的發(fā)展，中小商業(yè)銀行可以借助政府的利好政策，依托互聯(lián)網(wǎng)金融突破地域限制以及其開(kāi)放性、共享性的特點(diǎn)，有針對(duì)性地拓寬跨境金融服務(wù)范圍，如離岸匯款、進(jìn)口代收、貿(mào)易融資、自助托收、信用證開(kāi)證、自助結(jié)售匯、業(yè)務(wù)狀態(tài)實(shí)時(shí)通知等國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為個(gè)人和企業(yè)的跨境金融消費(fèi)、投資、貿(mào)易提供便利，給自身帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（四）尊重互聯(lián)網(wǎng)精神，謀求合作共羸

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，中小商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用各自優(yōu)勢(shì)建立互惠互利的合作共贏關(guān)系。一是共享客戶信息和客戶資源?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在第三方支付平臺(tái)和相關(guān)購(gòu)物網(wǎng)站上獲得較大量的客戶信息，而中小商業(yè)銀行信息庫(kù)中的企業(yè)信息尤其是龍頭企業(yè)的信息比較豐富，雙方可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)資源共享和交叉銷(xiāo)售。二是共同創(chuàng)立中小企業(yè)和小微企業(yè)融資平臺(tái)。由于中小企業(yè)自身資本規(guī)模有限，信用基礎(chǔ)較差，很難得到大型商業(yè)銀行的貸款，因此中小企業(yè)愿意以較高的成本獲得融資服務(wù)。中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助雙方的客戶信息庫(kù)，各自發(fā)揮自身在信貸管理上的優(yōu)勢(shì)，共同打造在線融資平臺(tái)，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

花旗銀行通過(guò)與社交網(wǎng)站facebook合作，將銀行網(wǎng)站上的積分成功地轉(zhuǎn)移到社交網(wǎng)絡(luò)，打破以往信用卡積分只能自身使用的規(guī)則，順利實(shí)現(xiàn)信用卡積分的轉(zhuǎn)移使用模式，這促使大量客戶辦理信用卡和注冊(cè)積分會(huì)員。通過(guò)這一活動(dòng)，花旗銀行獲知了客戶的消費(fèi)意向和消費(fèi)習(xí)慣，以及客戶信息如姓名、住址和生日等，通過(guò)信息庫(kù)對(duì)客戶進(jìn)行分類(lèi)，可實(shí)行差異化的營(yíng)銷(xiāo)策略，提高營(yíng)銷(xiāo)成功率。

（五）大力發(fā)展電商平臺(tái)，營(yíng)造自身的金融生態(tài)圈

大力宣傳自身的電商平臺(tái)和拓展平臺(tái)商戶。精心策劃一系列宣傳推廣和促銷(xiāo)活動(dòng)，提高自身電商平臺(tái)的知名度和人氣，促進(jìn)活躍度和交易量的雙提升。按照“名商、名品、名店”原則，積極拓展省域、全國(guó)性乃至全球性的優(yōu)質(zhì)商戶，擴(kuò)大電商平臺(tái)輻射范圍，覆蓋重點(diǎn)行業(yè)，豐富平臺(tái)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

加快電商平臺(tái)建設(shè)進(jìn)程。積極嘗試移動(dòng)端B2C商城，并進(jìn)一步完善其服務(wù)功能，同時(shí)規(guī)劃B2B商城的建設(shè)、投產(chǎn)和運(yùn)營(yíng)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步拓寬電商平臺(tái)提供的商品類(lèi)型和平臺(tái)支持的商戶范圍，建立科學(xué)的應(yīng)急處理機(jī)制和有效的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)保障。

加強(qiáng)電商平臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理。以行業(yè)分類(lèi)為基礎(chǔ)，構(gòu)建涵蓋商戶前期的營(yíng)銷(xiāo)、注冊(cè)、上線和后期的服務(wù)一體化的運(yùn)營(yíng)體系。編制電商平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理辦法，完善操作規(guī)程，搭建適合電商平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理特征的，貫穿事前、事中、事后一整套流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立覆蓋行業(yè)、部門(mén)、商戶、客戶群等不同維度的數(shù)據(jù)挖掘和分析機(jī)制。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然給地方性中小商業(yè)銀行帶來(lái)了沖擊和挑戰(zhàn)，同時(shí)也為中小銀行突破地域和政策限制，抓住發(fā)展契機(jī)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了前所未有的機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中小商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn)，學(xué)會(huì)利用現(xiàn)有資源和發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流積極調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)模式。具體來(lái)說(shuō)要從產(chǎn)品服務(wù)、戰(zhàn)略合作和經(jīng)營(yíng)管理上進(jìn)行改革和創(chuàng)新，培育和引進(jìn)復(fù)合型金融人才，構(gòu)建綜合化的電商平臺(tái)，把控風(fēng)險(xiǎn)、抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，這樣才能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，保證中小銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：劉同清）

Research on Transformation of Local Small and Medium-sized Commercial Banks under the Background of the Internet Finance

TANG En-lin1，HUA Xiao-quan2
（1. School of Finance，Huainan Normal University，Huainan Anhui 232038，China；2. School of Economics and Management，Huainan Normal University，Huainan Anhui 232038，China）

Abstract:In recent years，the rapid development of Internet finance has become a hot spot of social concern，the Internet finance has caused a great impact on business and management mode of local Small-Medium sized commercial banks，however the Internet finance helps Small and Medium-sized commercial banks play their own advantages and achieve their transformation and development. On the basis of analyzing the general situation of Internet finance，this paper expounds the advantages，disadvantages，challenges and opportunities of Small and Medium-sized commercial banks in the environment of Internet finance competition，and gives the transformation and development strategy of small and medium - sized commercial banks in the background of internet finance from the perspective of business system，strategic cooperation and management.

Key words:internet finance；Small and Medium-sized commercial banks；development

作者簡(jiǎn)介：唐恩林（1986-），男，安徽合肥人，淮南師范學(xué)院教師，主要從事金融工程研究；華小全（1971-），男，安徽潛山人，淮南師范學(xué)院講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。

基金項(xiàng)目：淮南師范學(xué)院校級(jí)科研項(xiàng)目（2015xj23）

收稿日期：2016-02-17

doi：10.3969/j.issn.1672-626x.2016.03.003

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-626X（2016）03-0018-06