我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律問(wèn)題研究

談天立

摘 要：我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展路程是我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平及人均消費(fèi)水平的集中體現(xiàn)，隨之人們生活水平的提高，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為人們生活當(dāng)中不可或缺的一部分，是幫助人們合理支配投資資金的重要途徑，它不僅僅給人們帶來(lái)了便利，還帶來(lái)了放心和安心，相應(yīng)的一些銀行理財(cái)產(chǎn)品也隨之產(chǎn)生，廣受人民的喜愛和推崇。本文簡(jiǎn)單闡述了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的含義及其發(fā)展情況，分析了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容和法律問(wèn)題，且就其存在的法律問(wèn)題提出了不同看法。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；法律問(wèn)題

1 引言

作為我國(guó)居民和企業(yè)的重要投資渠道之一的理財(cái)業(yè)務(wù)，使居民的財(cái)務(wù)問(wèn)題得到了很好的解決，方便且有效的為個(gè)人資產(chǎn)保駕護(hù)航。但迫于法律對(duì)該項(xiàng)重要業(yè)務(wù)的動(dòng)機(jī)沒有具體的界定、使在具體工作實(shí)施過(guò)程中陷入無(wú)據(jù)可循的境遇，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展無(wú)法大步前進(jìn)，不能有效滿足居民的投資理財(cái)需求。而一些相關(guān)監(jiān)管部門沒有盡到自己的義務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)內(nèi)容及特點(diǎn)沒有給出恰當(dāng)?shù)恼f(shuō)明和法律條文，給商業(yè)銀行在實(shí)際操作中帶來(lái)了很多不利因素，給一些不法分子有理可循，乘機(jī)鉆空子。以法律為準(zhǔn)基的商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)才是促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的墊腳石，保障商業(yè)銀行蓬勃發(fā)展的重要途徑[1]。

2 我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義及其發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義，目前還沒有一個(gè)統(tǒng)一的概念。理財(cái)業(yè)務(wù)，我們可以看作是財(cái)富資金管理業(yè)務(wù)，是衡量一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是將客戶的個(gè)人資產(chǎn)交給銀行，銀行通過(guò)相關(guān)管理辦法幫客戶打理好，并實(shí)現(xiàn)增值的過(guò)程。一些理財(cái)顧問(wèn)師在客戶投資之前會(huì)對(duì)現(xiàn)狀的財(cái)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行具體的分析和規(guī)劃，提出相關(guān)的投資建議，幫助客戶科學(xué)正確選擇安排投資模式并從中獲利，在此過(guò)程中可能會(huì)向客戶推出一些投資產(chǎn)品?？蛻粼谶M(jìn)行反復(fù)思量和對(duì)比下決定與該商業(yè)銀行理財(cái)部門達(dá)成一致協(xié)議，確定并開始投資和管理。近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)漸入人們的視野，市場(chǎng)需求量越來(lái)越大，它集成了其他理財(cái)業(yè)務(wù)的所有特點(diǎn)，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)度，使得越來(lái)越多的人傾向于該項(xiàng)業(yè)務(wù) [2]。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售火熱，受到廣大客戶的青睞，同時(shí)數(shù)量和規(guī)模也快速增長(zhǎng)。根據(jù)2014年阜新市銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)分析，無(wú)論是在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量上還是在發(fā)行規(guī)模上都實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，在發(fā)行量較2013年增長(zhǎng)了17.91個(gè)百分點(diǎn)，發(fā)行規(guī)模同比增長(zhǎng)64.7%。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不管是從發(fā)行量上還是從發(fā)行規(guī)模上看，理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)都以驚人的速度不斷擴(kuò)張。從另一方面可得出我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，前景比較樂(lè)觀的結(jié)論。在全球金融一體化的市場(chǎng)，人們的財(cái)富積累的越來(lái)越多，在西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與其國(guó)家經(jīng)濟(jì)的國(guó)民總值同步。在當(dāng)今時(shí)代，更是遙遙領(lǐng)先，占據(jù)著主導(dǎo)地位。而我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的起點(diǎn)比較低，時(shí)間較短。直到21世紀(jì)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的輪廓才得以形成，人們對(duì)于理財(cái)?shù)囊恍┏ＷR(shí)，環(huán)境和產(chǎn)品都有了一定的了解，并且相關(guān)理財(cái)人員及設(shè)備條件也逐步完善。中國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)雖然比其他西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展更緩慢，但其增長(zhǎng)速度令人驚嘆。在之后的時(shí)間，理財(cái)業(yè)務(wù)在復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)環(huán)境中越來(lái)越熱門，人民的腰包鼓起來(lái)了，生活水平大幅度提高，所以這時(shí)候進(jìn)行理財(cái)投資是最佳時(shí)機(jī)，而商業(yè)銀行也要根據(jù)客戶的需求不斷完善其內(nèi)部機(jī)制，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持研發(fā)不同的理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供全面的理財(cái)服務(wù)。至今我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)還不是十分健全，但我們可以看到其市場(chǎng)前景還是十分可觀的。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)政治、法律醫(yī)療等方面的逐步完善，我國(guó)國(guó)民對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的需求日益增長(zhǎng)，理財(cái)業(yè)務(wù)及其相關(guān)產(chǎn)品也隨之不斷進(jìn)步和完善 [3]。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律問(wèn)題及解決策略

（一）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律問(wèn)題

法律好比是一條鐵路，一旦脫軌或者越線將會(huì)發(fā)生事故。關(guān)于我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律制定和相關(guān)當(dāng)事人應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)說(shuō)法還不是十分明確，所以導(dǎo)致銀行理財(cái)部門的工作人員在行使相關(guān)權(quán)利，客戶維護(hù)自己正當(dāng)權(quán)益的操作過(guò)程中存在誤差，使之無(wú)法可依和可循，以至于造成社會(huì)上商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)人員與客戶或當(dāng)事人之間的矛盾沖突銳化和進(jìn)一步升華，產(chǎn)生一些不必要的法律糾紛。因此，盡快解決商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)方面法律確立的問(wèn)題是緩解社會(huì)矛盾的一道難題，也是當(dāng)務(wù)之急，必不可免的一項(xiàng)重要任務(wù)。當(dāng)然，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)并不是沒有相關(guān)規(guī)定和法律認(rèn)可，監(jiān)管部門就肩負(fù)著這一責(zé)任，雖然它在行使法律權(quán)利的時(shí)候工作做得不是很到位，存在很多隱患。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律問(wèn)題的解決策略

正是我國(guó)在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律制定出臺(tái)方面的工作做得不是很理想，所以關(guān)于這方面的法律問(wèn)題必須認(rèn)真嚴(yán)肅對(duì)待，并且很有必要為理財(cái)業(yè)務(wù)的法律保障尋找一條有效的出路，所以對(duì)一些從事該業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管員和從事投資理財(cái)?shù)目蛻粜枰扇∫恍┚唧w措施和相關(guān)限制條件，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)實(shí)行“監(jiān)管分業(yè)，產(chǎn)品混業(yè)”的管理辦法，有效保障人民的基本權(quán)益。另外，中國(guó)行政機(jī)構(gòu)也應(yīng)加快步伐，司法行政機(jī)關(guān)也要及時(shí)調(diào)整修改相關(guān)法律條文規(guī)定。為此，提出以下建議：我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)既是一項(xiàng)投資獲取效益的平臺(tái)，又是一條崎嶇坎坷的冒險(xiǎn)之旅。商業(yè)銀行只有清楚了解客戶的需求，才能對(duì)客戶介紹公司的產(chǎn)品，從中獲取利潤(rùn)。而如何正確科學(xué)的對(duì)理財(cái)計(jì)劃和環(huán)境進(jìn)行細(xì)致的判斷，又能保證消費(fèi)者的權(quán)益，還能不做與法律相違背的事情，這些都是商業(yè)銀行必須考慮到的事情。

首先，商業(yè)銀行若要從事理財(cái)業(yè)務(wù)的話，必須要有足夠的資本和償還債務(wù)的能力，有正規(guī)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和良好的條件設(shè)施。第二，有配備專業(yè)的理財(cái)能力的人才或?qū)＜液陀嘘P(guān)理財(cái)方面的專業(yè)資料和合格證件。第三，相關(guān)監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)要嚴(yán)抓法律懲治力度，對(duì)不合理的法律內(nèi)容加以修正，對(duì)新增的法律條例加以重視并監(jiān)督。最后，對(duì)有資格、有想法進(jìn)行投資理財(cái)?shù)南M(fèi)者說(shuō)一句：“投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎”，要做好承擔(dān)責(zé)任和義務(wù)的心理準(zhǔn)備，應(yīng)當(dāng)維權(quán)的時(shí)候要采取合理有效的措施，必要時(shí)使用法律武器來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。

3 結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)表面上看來(lái)趨于平穩(wěn)，狀態(tài)良好，但實(shí)際操作環(huán)節(jié)過(guò)程中仍隱藏著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。如何保證我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)安全平穩(wěn)發(fā)展，降低風(fēng)險(xiǎn)，一直都是我國(guó)商業(yè)銀行頭上緊繃的一根弦。法律是立國(guó)之本，“沒有規(guī)矩，不成方圓”。法律意識(shí)應(yīng)得到重視，加強(qiáng)防范意識(shí)和教育，樹立合法文明的金融法制旗幟，各部門、從事該項(xiàng)工作的相關(guān)人員應(yīng)時(shí)刻緊繃法律這根弦，真正把“為人民服務(wù)”的企業(yè)理念貫徹落實(shí)，這樣我國(guó)商業(yè)銀行才能不斷擴(kuò)大自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

[1].羅志華，黃飚.我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律問(wèn)題研究[J].南方金融，2013，（2）：78-82.

[2].張燕寧.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律規(guī)制問(wèn)題研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2013，（5）：86-92

[3].葛琳.我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律問(wèn)題研究[J].中國(guó)石油大學(xué)勝利學(xué)院學(xué)報(bào)，2013， 27（3）：47-50.