探析互聯(lián)網(wǎng)征信模式的發(fā)展前景

劉爽

摘 要：征信是依法采集、客觀記錄主體（個(gè)人或企業(yè)）信用信息，依據(jù)信用信息構(gòu)建信用檔案從而提供信用服務(wù)的一種活動(dòng)。傳統(tǒng)的征信模式主要指，征信主體利用人力、物力和財(cái)力并且消耗大量的時(shí)間進(jìn)行征信活動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代征信模式可以借助開放式的互聯(lián)網(wǎng)為載體，通過使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新技術(shù)，對(duì)個(gè)人、企業(yè)等使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的抓取和采集，并將互聯(lián)網(wǎng)信息同其他數(shù)據(jù)信息加以整合，從而進(jìn)行對(duì)用戶的信用評(píng)估與服務(wù)的活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)征信模式使征信活動(dòng)高效、簡(jiǎn)單的同時(shí)，也存在信息泄露、信息虛假等弊端，本文就互聯(lián)網(wǎng)征信存在的弊端及發(fā)展前景進(jìn)行討論。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)征信 資源整合 網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，可以用來(lái)評(píng)價(jià)人們的數(shù)據(jù)信息越來(lái)越多，例如網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)信息、社交平臺(tái)數(shù)據(jù)信息、搜索引擎數(shù)據(jù)信息等，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)信息的采集并加以整理對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，從而完成征信活動(dòng)，因此對(duì)于數(shù)據(jù)信息的來(lái)源整合尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，數(shù)據(jù)所承載的信息量非常大，任何一種數(shù)據(jù)信息都有可能成為信用的一部分，數(shù)據(jù)信息與信用的聯(lián)系越來(lái)越強(qiáng)，數(shù)據(jù)信息已經(jīng)不是簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)而是用戶行為習(xí)慣的代表，利用數(shù)據(jù)可以幫助我們刻畫屬于自己的信用模型?，F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信模式的發(fā)展大致可劃分為第三方征信模式和自征信兩種模式，但面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上如此浩瀚的數(shù)據(jù)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信模式還存在數(shù)據(jù)信息資源壟斷、線上線下數(shù)據(jù)信息不能充分結(jié)合、個(gè)人信用信息泄露、征信來(lái)源單一等問題，為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)征信模式的發(fā)展提出了巨大的挑戰(zhàn)。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)征信模式存在的弊端

1.當(dāng)前自征信機(jī)構(gòu)可以通過自身建立的大數(shù)據(jù)信息資源完成自身所需征信活動(dòng)。以阿里巴巴為例，阿里巴巴集團(tuán)利用其電商平臺(tái)自己開發(fā)的產(chǎn)品誠(chéng)信通和支付寶采集到大量的用戶使用后的數(shù)據(jù)信息， 利用這些數(shù)據(jù)搭建了屬于阿里巴巴的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。利用信息數(shù)據(jù)庫(kù)將有效數(shù)據(jù)信息與用戶需要相結(jié)合，從而建立用戶自己的信用系統(tǒng)，極大的降低了邊際成本。但自身建立數(shù)據(jù)庫(kù)并不能夠?qū)崿F(xiàn)信息的共享，不利于將借貸信用信息同其他方面的信用信息相結(jié)合，從而導(dǎo)致用戶信用信息的不全面。

2.現(xiàn)階段線上線下數(shù)據(jù)信息不能充分結(jié)合。用戶個(gè)人基本數(shù)據(jù)，如年齡、性別、職業(yè)、收入、婚姻狀況、工作年限、工作狀況，以及一些公共數(shù)據(jù)，如水電煤氣消費(fèi)情況等部門的數(shù)據(jù)信息，這些信息雖然會(huì)在一些社交平臺(tái)填寫但缺少實(shí)際審核的過程，從而導(dǎo)致實(shí)際信息與網(wǎng)絡(luò)信息不符、虛假信息的出現(xiàn)等，從而使大數(shù)據(jù)信息在整合過程中將虛假信息混合在內(nèi)，從而導(dǎo)致征信活動(dòng)中就存在虛假，降低信用系統(tǒng)的可信性。

3.征信數(shù)據(jù)信息構(gòu)成較為單一?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)信息大多集中于金融行業(yè)如通常辦理的借貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)，征信數(shù)據(jù)信息結(jié)構(gòu)較為單一。然而用戶所需要的互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)信息不僅需要包含基本身份數(shù)據(jù)信息、個(gè)人社交數(shù)據(jù)信息，甚至還需要日常活動(dòng)數(shù)據(jù)信息以及在特殊狀況發(fā)生時(shí)的用戶行為表現(xiàn)的數(shù)據(jù)信息等。目前，互聯(lián)網(wǎng)征信模式并未做到這一點(diǎn)。

4.互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息安全存在隱患和風(fēng)險(xiǎn)。同傳統(tǒng)征信方式比，互聯(lián)網(wǎng)征信是依托于互聯(lián)網(wǎng)和新興高科技，互聯(lián)網(wǎng)具有開放性、共享性其進(jìn)入門檻低等特點(diǎn)，從而使得企業(yè)用戶良莠不齊，又因?yàn)樯婕案咝庐a(chǎn)業(yè)其技術(shù)鏈條和環(huán)節(jié)復(fù)雜，因此，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息安全所面臨的信息安全風(fēng)險(xiǎn)不僅在用戶之間的關(guān)系領(lǐng)域存在風(fēng)險(xiǎn)，在技術(shù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)也十分突出。另外互聯(lián)網(wǎng)征信十分突出的一個(gè)特征就是數(shù)據(jù)信息采集的成本很低，便捷的信息獲取渠道、較低的信息獲取都降低了網(wǎng)絡(luò)犯罪成本，使得互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。對(duì)于新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息進(jìn)行深度挖掘和整合，這就容易導(dǎo)致敏感信息（如家族病史、個(gè)人指紋、基因）和個(gè)人隱私（如不動(dòng)產(chǎn)登記信息、繳納稅款記錄及金融賬戶交易信息）被采集，會(huì)出現(xiàn)個(gè)人隱私以及財(cái)產(chǎn)隱私的泄露，使互聯(lián)網(wǎng)征信對(duì)象處于懷疑甚至不安的處境，從而可能導(dǎo)致信任危機(jī)。而互聯(lián)網(wǎng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)通常就是在征信數(shù)據(jù)信息的采集、傳輸及數(shù)據(jù)貯存等過程中受到電腦黑客的非法入侵，從而出現(xiàn)信息泄露，導(dǎo)致不可挽回的后果，損害用戶的隱私權(quán)益甚至有可能危害社會(huì)公共安全。

三、互聯(lián)網(wǎng)征信模式的發(fā)展方向。

1.自征信機(jī)構(gòu)開拓征信整合業(yè)務(wù)，變自用為公用。對(duì)于新興的電子商務(wù)公司以及互聯(lián)網(wǎng)公司具有較大的數(shù)據(jù)信息資源的自征信機(jī)構(gòu)可以在用好自身用戶數(shù)據(jù)信息的同時(shí)，進(jìn)行其他業(yè)務(wù)拓展，如給與其他需要用戶信用資源的企業(yè)有償提供信用評(píng)估，以幫助其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行跟蹤、采集和整合其用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)信息，從而根據(jù)所采集的用戶數(shù)據(jù)信息。可以作為第三方開拓市場(chǎng)化的商業(yè)征信業(yè)務(wù)，為線下個(gè)人或企業(yè)提供用戶信用評(píng)估信息。如，芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉等央行（個(gè)人）征信牌照的公司，從而使企業(yè)或個(gè)人能夠取得客戶的信用評(píng)估信息，也將用戶信用評(píng)估信息運(yùn)用到不同的領(lǐng)域，使個(gè)人信用信息得到最廣泛地運(yùn)用，有助于完善個(gè)信用評(píng)估系統(tǒng)的完善。

2.將線下信息轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)信息，開放政務(wù)信用信息源。政府開放數(shù)據(jù)將有利于共享數(shù)據(jù)信息，從而產(chǎn)生額外的社會(huì)價(jià)值。政府可以將征信用戶的個(gè)人基本信息納入到數(shù)據(jù)庫(kù)之中，如真實(shí)姓名、性別、家庭基本成員等用戶基本情況，然后將這些向具有法律資格的機(jī)構(gòu)開放信息源。此外社交平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息可以作為大數(shù)據(jù)征信的重要數(shù)據(jù)來(lái)源，也可以直接通過調(diào)差問卷的方式詢問征信對(duì)象，一般征信用戶為了證明，用戶會(huì)有詳細(xì)、準(zhǔn)確回答。還可以通過將用戶的公共記錄憑證入網(wǎng)，如水電氣賬單、手機(jī)賬單等來(lái)判斷征信對(duì)象的信用狀況。把線下真實(shí)的生活記錄搬上互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)上搭建征信體系，從而對(duì)對(duì)被征信者進(jìn)行從不同的角度地量化，得出真實(shí)有效的信用評(píng)估。如信用卡就通過用戶信用卡電子賬單歷史分析、電商及社交關(guān)系強(qiáng)交叉驗(yàn)證，根據(jù)信用卡用戶的信用卡賬單數(shù)據(jù)、在電商平臺(tái)留下的數(shù)據(jù)以及現(xiàn)實(shí)相符合的買賣行為、關(guān)于各種運(yùn)營(yíng)商的繳費(fèi)賬單、登記信息等獲取全方位的數(shù)據(jù)信息，從而確定用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、信用等級(jí)或者有沒有貸款資格可以提供給該用戶。

3.全方位征集用戶信息。征信對(duì)象在互聯(lián)網(wǎng)上的活動(dòng)可以在一定程度上反映出他們的性格特征、行為習(xí)慣、心理變化等，從而使原本單一的數(shù)據(jù)信息更加內(nèi)化、真實(shí)，因此利用不同時(shí)間、不同地點(diǎn)、不同行為來(lái)綜合判斷征信對(duì)象的信用狀況。例如，美國(guó)的澤斯塔（Zest Finance）信用評(píng)估公司把信貸記錄作為強(qiáng)變量，把征信對(duì)象在互聯(lián)網(wǎng)上的其他行為軌跡（如電商的交易行為、社交平臺(tái)的行為活動(dòng)、搜索引擎的查找記錄等）看作弱變量，而當(dāng)強(qiáng)變量沒有的情況下，通過利用將多種弱變量整合的方式，進(jìn)行征信對(duì)象的信用評(píng)估。尤其利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)征信，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)技術(shù)不僅為互聯(lián)網(wǎng)征信模式的提供了大量的數(shù)據(jù)信息、完善了數(shù)據(jù)信息分析技術(shù)、拓展了互聯(lián)網(wǎng)征信渠道，并且在一定程度上使得互聯(lián)網(wǎng)征信模式的單一來(lái)源的觀念得到改變。

4.引入第三方征信機(jī)構(gòu)模式。征信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的第三方的企業(yè)，通過利用自身系統(tǒng)或者技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)征信對(duì)象的信用信息進(jìn)行采集、加工和整理，利用其自身特定的信用模型做出相關(guān)的信用信息系統(tǒng)，從而向需要信用信息的機(jī)構(gòu)提供有償信用服務(wù)。這樣第三方征信機(jī)構(gòu)可以通過實(shí)地考察，市場(chǎng)調(diào)研，數(shù)據(jù)購(gòu)買，合作伙伴交換等多種方式獲取征信對(duì)象的各種數(shù)據(jù)信息。由于獨(dú)立于三方，第三方征信機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)信息相對(duì)客觀。并且可以在整個(gè)信用市場(chǎng)和應(yīng)用環(huán)境充分挖掘各種數(shù)據(jù)信息，從而使數(shù)據(jù)增值產(chǎn)品，解決信息流動(dòng)問題，進(jìn)一步為市場(chǎng)加大信用系統(tǒng)的建設(shè)注入活力。建立第三方行業(yè)協(xié)會(huì)，制定關(guān)于本行業(yè)的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)信息整合、完善、快速共享，加速征信行業(yè)發(fā)展。

5.以征信行業(yè)為中心建立中心數(shù)據(jù)庫(kù)。各大征信機(jī)構(gòu)可以將自身收集到的信息發(fā)通過中心數(shù)據(jù)庫(kù)傳遞到用戶手中。中心數(shù)據(jù)庫(kù)是業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)自發(fā)成立的聯(lián)合體系，各大征信機(jī)構(gòu)不用將數(shù)據(jù)放在中心數(shù)據(jù)庫(kù)，而是數(shù)據(jù)信息由機(jī)構(gòu)自己管理。當(dāng)其他企業(yè)或個(gè)人需要相關(guān)信息時(shí)，中心數(shù)據(jù)庫(kù)作為中轉(zhuǎn)站將需要信息發(fā)送給有相關(guān)信息的機(jī)構(gòu)，然后此機(jī)構(gòu)將信息反饋給中心機(jī)構(gòu)，再通過中心機(jī)構(gòu)發(fā)送給有需求的用戶。利用中心數(shù)據(jù)庫(kù)可以使各大征信機(jī)構(gòu)形成一種聯(lián)盟，從而解決數(shù)據(jù)信息共享的問題，可以做到資源共享。有利于征信客戶的數(shù)據(jù)信息及時(shí)直接高效的進(jìn)行溝通交流。各個(gè)征信機(jī)構(gòu)又有屬于自己的數(shù)據(jù)信息，保證本機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息的完整性，又不存在各大征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息的重復(fù)和交叉，從而使數(shù)據(jù)信息完整，無(wú)重復(fù)且價(jià)值高，使數(shù)據(jù)信息不但使征信機(jī)構(gòu)獲益，也使征信信息在市場(chǎng)中的參與積極性提高。

6.依法履行監(jiān)管職責(zé)，完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管體系。信用領(lǐng)域立法應(yīng)當(dāng)平衡公民隱私保護(hù)與個(gè)人信息數(shù)據(jù)合法利用，通過立法使征信機(jī)構(gòu)的從事商業(yè)活動(dòng)做到有法可依，這不但使征信機(jī)構(gòu)的合理合法的運(yùn)行，而且將有利于構(gòu)建全社會(huì)信用體系。首先建立健全互聯(lián)網(wǎng)征信的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的管理，利用法律手段保護(hù)征信對(duì)象的主體權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)用戶的個(gè)人隱私的保護(hù)，要采取著重性措施、嚴(yán)厲打擊以“征信”為名非法采集用戶信用信息的行為。如《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）對(duì)征信機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)劃定了較為嚴(yán)格的邊界和具體的操作秩序、流程。其次，提高互聯(lián)網(wǎng)征信用戶的進(jìn)入門檻轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管為行為監(jiān)管，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)征信機(jī)構(gòu)對(duì)于征信對(duì)象的信息采集、整理和信用評(píng)估指標(biāo)，整個(gè)過程要在合理合法的范圍之內(nèi)。無(wú)論是法律監(jiān)管還是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的重中之重都是防范征信對(duì)象數(shù)據(jù)信息泄露，從而保證數(shù)據(jù)信息在抓取、收集、整合、分析、評(píng)估以及征信對(duì)象信用信息使用過程中的合理性和合法性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信對(duì)象的個(gè)人隱私記錄，征信機(jī)構(gòu)則必須履行事先告知征信對(duì)象的義務(wù)或者在征信對(duì)象同意的前提下才可以將這部分?jǐn)?shù)據(jù)納入征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣才可以把隱私數(shù)據(jù)信息提供給征信機(jī)構(gòu)，從而對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)估。并且《條例》第十四條明確規(guī)定：“禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息?！绷硗鈹?shù)據(jù)信息在存儲(chǔ)和管理過程中做到誰(shuí)的數(shù)據(jù)誰(shuí)控制，傳送過程中只發(fā)送到有次數(shù)據(jù)的一方，明確數(shù)據(jù)信息發(fā)送方和數(shù)據(jù)信息接收方，使數(shù)據(jù)信息在雙方之間傳送，這樣可以明確責(zé)任人，任意第三方即使從網(wǎng)絡(luò)中截取數(shù)據(jù)，也無(wú)法獲取信息真正內(nèi)容，從而使數(shù)據(jù)信息可追溯、可跟蹤與可評(píng)估，整個(gè)數(shù)據(jù)信息的傳送過程是透明的，可監(jiān)督的，可驗(yàn)證的。與此同時(shí)，在政府的立法的過程中大力開展聽證會(huì)，讓更多的群眾了解互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)，提升普通民眾對(duì)征信行業(yè)的信任程度，利用媒體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信進(jìn)行大力宣傳，為互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展?fàn)I造有利的大環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)征信模式存在劣勢(shì)，后勁不足，未來(lái)應(yīng)該讓數(shù)據(jù)信息更加融合，努力發(fā)揮第三方征信的優(yōu)勢(shì)，避免重復(fù)性的數(shù)據(jù)采集和整理工作，避免同質(zhì)化，形成良好的市場(chǎng)分工，共同推進(jìn)整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展。未來(lái)也需要在技術(shù)、立法等方面做出更大地努力。只有這樣才使互聯(lián)網(wǎng)征信有利于監(jiān)管，有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有利于創(chuàng)新，有利于發(fā)掘更大市場(chǎng)。

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