新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的探討

陳銘豪

摘 要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行信貸在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也變得越來(lái)越重要。但是銀行能否真正的有效控制好信貸的風(fēng)險(xiǎn)也成為如今非常值得深思的一個(gè)問(wèn)題。因?yàn)樗粌H與銀行的競(jìng)爭(zhēng)力密切相關(guān)，同時(shí)也關(guān)系著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。所以，在當(dāng)前形勢(shì)下商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的重視與管理，從而促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文主要就當(dāng)前形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題談?wù)剛€(gè)人的一些看法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 策略

一、引言

信貸如今已經(jīng)成為我國(guó)人民日常生活中息息相關(guān)的事物，從一定程度上來(lái)說(shuō)，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而帶來(lái)的活力，但是對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，如今的信貸業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展既是一個(gè)機(jī)遇也是一個(gè)挑戰(zhàn)。因此，如何加強(qiáng)銀行信貸管理工作已經(jīng)成為亟待解決的問(wèn)題。

二、關(guān)于當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題的概述

1.政府干預(yù)過(guò)多造成銀行信貸投放領(lǐng)域過(guò)于集中。由于我國(guó)各級(jí)政府為了促進(jìn)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及個(gè)人政績(jī)而與企業(yè)合作擴(kuò)大生產(chǎn)或是開(kāi)發(fā)新項(xiàng)目，所以很多的銀行都發(fā)放了很多的“政策性”的貸款。而這些貸款又大多都是投放在房地產(chǎn)、生產(chǎn)制造業(yè)以及通訊行業(yè)之中，所以過(guò)多的投放在這些領(lǐng)域也就不斷地加劇了銀行信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀行的信貸人員素質(zhì)存在問(wèn)題。由于如今各銀行之間的激烈的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致各個(gè)銀行都不可避免的運(yùn)用各種激勵(lì)方式，鼓勵(lì)信貸工作人員來(lái)提高自己銀行的市場(chǎng)占有率等各項(xiàng)指標(biāo)。但是銀行在一味地強(qiáng)調(diào)貸款額的增長(zhǎng)的同時(shí)卻忽視了對(duì)于銀行人員素質(zhì)問(wèn)題的重視及培訓(xùn)。這就造成了銀行的信貸工作人員在完成這些指標(biāo)的過(guò)程中就不可避免的出現(xiàn)各種爭(zhēng)搶客戶的情況，并且信貸人員也出現(xiàn)為了完成指標(biāo)而放松了在信貸中對(duì)于信貸人的道德、還貸能力等的評(píng)估，而只是一味地重視提高個(gè)人的貸款數(shù)量，從而忽視了貸款質(zhì)量以及貸款后期的回收的問(wèn)題，甚至很多的銀行信貸人員為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)會(huì)出現(xiàn)假貸、騙貸等現(xiàn)象，這些其實(shí)都會(huì)增加銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行征信系統(tǒng)不健全。銀行信貸的發(fā)放在一定程度上有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但是在發(fā)放信貸之前，銀行也需要對(duì)借貸人的信用情況、個(gè)人品格、住房、收入以及償貸能力等情況進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)估和審核，從而降低銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。但是，目前很多銀行的征信體系并不健全，對(duì)于很多信貸客戶的征信信息并不完善。但是銀行在面對(duì)這些情況的時(shí)候，卻大多都放松了信貸的政策以及審批的力度，這樣也就在一定的程度上為信貸風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。

4.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織不完善。由于當(dāng)前我國(guó)的金融制度存在一定的缺失，有的商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)盲目為企業(yè)開(kāi)多個(gè)戶而造成企業(yè)躲避信貸的監(jiān)督；信貸部門(mén)也并沒(méi)有真正的嚴(yán)格管理信貸工作，出現(xiàn)相關(guān)貸款審批責(zé)任不明確等現(xiàn)象。除此之外，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程不完善，使得銀行很難在實(shí)際操作中真正能夠?qū)π刨J的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)量和把握，同時(shí)銀行也沒(méi)有真正的把關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析、測(cè)量以及操作等真正的規(guī)劃進(jìn)銀行的日常管理，這也就造成銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候缺乏形影的信貸人的信貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，從而造成銀行并不能夠真正的對(duì)具體的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)得到準(zhǔn)確的把握。另一方面，我國(guó)銀行對(duì)信息化數(shù)據(jù)庫(kù)的建立比較晚，現(xiàn)在還沒(méi)有真正的運(yùn)用數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)的作用。

5.對(duì)于消費(fèi)信貸的管理缺乏科學(xué)的規(guī)劃。從目前來(lái)看，我國(guó)的大部分銀行對(duì)于消費(fèi)信貸的發(fā)放管理卻缺乏一定的科學(xué)規(guī)劃。一方面，商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的拓展上實(shí)行粗放型的管理模式，通過(guò)規(guī)定硬性指標(biāo)的方式來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額從而造成消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致很多的信貸人員在具體的信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)違規(guī)操作的行為，這樣也就進(jìn)一步加劇了銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)很多最后收不回來(lái)信貸的情況；另一方面，由于大多數(shù)銀行的工作人員有限，所以并不能夠及時(shí)的對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款做好實(shí)時(shí)的貸后監(jiān)督檢查工作，這也就導(dǎo)致銀行信貸人員并不能夠及時(shí)的對(duì)于消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)采取相關(guān)的補(bǔ)救措施，從而進(jìn)一步的容易造成個(gè)人消費(fèi)貸款不良風(fēng)險(xiǎn)的增長(zhǎng)。

三、改善和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的策略

1.完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，銀行不應(yīng)該僅僅只是重視信貸業(yè)務(wù)發(fā)生的過(guò)程，而是應(yīng)當(dāng)重視整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的流程，合理的在貸前、貸中以及貸后建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在貸前，對(duì)于客戶的還款信用以及資金狀況等進(jìn)行合理的估測(cè)分析及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)；在貸中，對(duì)于貸款的發(fā)放要進(jìn)行嚴(yán)格的管理和控制；在貸后要及時(shí)跟蹤監(jiān)督信貸客戶的實(shí)時(shí)還款情況以及信用的變化情況，從而真正的保證能夠按時(shí)實(shí)現(xiàn)貸款的歸還。

2.銀行要提高信貸風(fēng)險(xiǎn)集中的防范意識(shí)。銀行信貸已經(jīng)成為銀行發(fā)展必不可少的一部分。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)要進(jìn)行合理的規(guī)劃、檢測(cè)與控制，根據(jù)具體的形勢(shì)與政策進(jìn)行合理的信貸組合管理、優(yōu)化信貸資源配置，在確保信貸資產(chǎn)安全性的同時(shí)，盡大可能的間隔信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性及盈利性。重視過(guò)于集中的信貸業(yè)務(wù)的投向，對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)的信貸規(guī)模要加以合理的控制。

3.建立和實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制和激勵(lì)機(jī)制。由于當(dāng)前我國(guó)大部分的銀行都實(shí)行的是績(jī)效考核制，所以這在一定程度上也造成了當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行信貸業(yè)務(wù)的混亂。因此，銀行應(yīng)當(dāng)建立和實(shí)施銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制以及風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制，來(lái)真正的加強(qiáng)銀行信貸工作人員的責(zé)任意識(shí)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)于銀行信貸工作人員的基本素質(zhì)和道德素質(zhì)的培訓(xùn)；除此之外，建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，來(lái)真正的提高信貸工作人員的工作熱情和積極性。這樣，通過(guò)相應(yīng)的機(jī)制的建立，從基層的信貸工作人員處著手來(lái)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.建立健全社會(huì)征信和信用體系。當(dāng)前，其實(shí)已經(jīng)建立一定的信用征信體系，但是并不完善，并且隨著如今的信息的不斷發(fā)展，銀行也應(yīng)當(dāng)積極地利用現(xiàn)代信息數(shù)據(jù)庫(kù)全面的建立和完善社會(huì)征信和個(gè)人信用體系。由于企業(yè)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的大頭，所以要想真正的降低銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行更好地發(fā)展，那么完善和并網(wǎng)企業(yè)征信體系是必不可少的。同時(shí)這個(gè)也需要國(guó)家相關(guān)政策的支持。另外，由于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的并不久，所以很多方面還需要加強(qiáng)補(bǔ)充和完善，可以通過(guò)增加關(guān)于個(gè)人的收入情況、納稅及相關(guān)的信用情況等來(lái)完善個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)。除此之外，可以充分的利用數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)完善建立個(gè)人信用體系，來(lái)真正的為銀行信貸業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供一定的參考。

5.建立相應(yīng)的個(gè)人消費(fèi)信貸全面監(jiān)控機(jī)制。銀行可以在人民銀行開(kāi)發(fā)建立的相應(yīng)的個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)和建立具體的自己銀行的消費(fèi)信貸動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)系統(tǒng)，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)等信息進(jìn)行定量分析、動(dòng)態(tài)評(píng)測(cè)來(lái)評(píng)估信貸人的信用狀況來(lái)降低具體信貸的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，建立和完善科學(xué)的貸后信息的跟蹤管理系統(tǒng)，來(lái)加強(qiáng)和信貸者的聯(lián)系與溝通，及時(shí)的了解掌握信貸人的經(jīng)濟(jì)狀況信息，另外，銀行也可以建立具體的與信貸業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸經(jīng)理隊(duì)伍來(lái)真正的為信貸消費(fèi)者服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

在信貸環(huán)境漸趨復(fù)雜以及銀行信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的今天，銀行如何能夠真正的降低信貸風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)系統(tǒng)問(wèn)題，需要從多方面加以協(xié)調(diào)和解決。通過(guò)完善銀行信貸管理機(jī)制、提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的集中防范意識(shí)、建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制和激勵(lì)機(jī)制、健全和會(huì)征信體系和信用體系以及建立相應(yīng)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的全面監(jiān)控機(jī)制來(lái)真正的降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

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