淺析我國農(nóng)村金融問題

閆文杰

摘 要：近年來，農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，廣大人民群眾的生活水平同樣明顯改善，與此同時，人們的精神需要同樣逐漸提升。在這個背景之下，農(nóng)村金融獲得了很大的發(fā)展，為充分確保其長期持續(xù)發(fā)展，國家實施了一系列的管理和控制策略，取得了一定的成效。指出我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題，并提出發(fā)展對策，以期能夠為推動農(nóng)村金融進一步發(fā)展提供指導和借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；問題；對策

中圖分類號：F290 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）12-0058-02

隨著廣大人民群眾經(jīng)濟水平的改善，必然會和金融產(chǎn)生聯(lián)系。從一定意義上來說，人們對經(jīng)濟的追求，能夠推動金融向前發(fā)展。然而，現(xiàn)階段，我國的廣大農(nóng)村地區(qū)，金融領(lǐng)域仍然存在一系列的問題，其中管理不嚴就是其中的問題之一，為推動其健康持續(xù)發(fā)展，一定要妥善處理好相關(guān)問題，切實擴大農(nóng)村金融行業(yè)的涉及范圍。本文主要對我國農(nóng)村金融問題展開探討，以期為農(nóng)村金融發(fā)展提供參考依據(jù)。

一、農(nóng)村金融發(fā)展過程中的主要問題

（一）金融體系建設(shè)滯后

盡管農(nóng)村經(jīng)濟水平明顯改善，然而，與廣大城市相比還遠遠落后，在金融發(fā)展上存在著很大的差距。一些農(nóng)村銀行提供的信貸業(yè)務相對偏少，尚未形成完善的金融信貸體系，無法充分發(fā)揮出推動農(nóng)村金融發(fā)展的作用。

（二）農(nóng)村資本相對較低，具有較高的流動風險

對比來說，農(nóng)村收入水平遠遠落后于城市，所以，農(nóng)村金融借貸存在相對較大的難度，唯有具備足夠的資金，方可充分確保銀行應對各種風險。一般情況下，政府常常是按照銀行的CAR 迅速做出調(diào)控來將金融風險化解，確保銀行資金充足以有效滿足自身的經(jīng)營發(fā)展需求。農(nóng)村資金不足將造成金融機構(gòu)由于風險抵御水平較低而裹足不前，使得資金流動風險有所提高。因擔保上的限制，貸款過程中農(nóng)民顧慮重重，所以，金融行業(yè)的發(fā)展減速，在一定程度上影響到農(nóng)民借貸業(yè)務的辦理。

（三）農(nóng)村金融邊緣化，發(fā)展基金不足

農(nóng)村收入范圍不寬，具有相對較差的穩(wěn)定性，同時，農(nóng)村的金融資源相對較少，覆蓋面相對較窄，使得農(nóng)村的金融機構(gòu)往往被邊緣化，發(fā)展非常緩慢。相反地，而城市的金融機構(gòu)則大踏步前進，這樣將影響到前者的進程，最終使得農(nóng)村缺乏足夠的競爭力。對比而言，農(nóng)村金融存在相對較多的約束條件，每個產(chǎn)品具有較小的服務范圍，無法有效拓寬農(nóng)村的發(fā)展基金，使其資金的調(diào)動范圍減小，最終影響到農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展。

（四）不良資產(chǎn)相對較高

我們知道，農(nóng)民是農(nóng)村金融機構(gòu)的主要客戶，大多收入較低，經(jīng)常會發(fā)生還款延誤的情況。一些農(nóng)村銀行的利潤基本上是從農(nóng)民貸款的利息而來，在這種情況下，如果銀行的不良資產(chǎn)太多，則必將對銀行的順利運行造成阻礙。一些農(nóng)村小型金融機構(gòu)、貸款公司創(chuàng)辦，對農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生一定影響。所以，如何控制農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，是今后工作的一個方向。

二、農(nóng)村金融的發(fā)展對策

（一）構(gòu)建良好的貸款擔保體系

因農(nóng)村群體具有自身的特性，必須構(gòu)建起完善的資金借貸體系，通過一系列苛刻的借貸制度，這樣才可以充分保障金融機構(gòu)的貸款擔保制度，使得政府可以高度重視農(nóng)村金融，確保農(nóng)民可以在充分的期限中償還貸款。同時，應當進一步放低借貸公司的注冊條件，以增加農(nóng)村借貸組織數(shù)目，倡導創(chuàng)辦小型借貸公司。此外，提供政策支持與適當?shù)慕?jīng)濟補償，為其提供資金支持，避免發(fā)生嚴重借貸危機而阻礙其發(fā)展。

（二）創(chuàng)辦農(nóng)村金融發(fā)展基金

農(nóng)村收入渠道相對較窄，同時存在不穩(wěn)定性的特點，鑒于此，如果想使金融機構(gòu)的發(fā)展基金增加，則必須充分發(fā)揮金融資源的功能。所以，考慮到銀行等在借貸條件方面的束縛，應當構(gòu)建金融基金利用制度，充分確保銀行可以得到充足的發(fā)展基金，可以從容應對各種不利條件。具體的實踐中，應當認真分析商業(yè)基金的利用程度，確保銀行等金融機構(gòu)（下轉(zhuǎn)62頁）（上接58頁）具有良好的基金調(diào)動能力。

（三）切實加強內(nèi)控管理

農(nóng)村金融監(jiān)管過程中，必須切實強化對農(nóng)村的資產(chǎn)管理，尤其是財務支配中，必須要強化金融管理，具體來說，能夠利用下面的方式來開展內(nèi)控管理。首先，應當加強制度建設(shè)，認真貫徹執(zhí)行；應當制定完善的內(nèi)控制度，執(zhí)行過程中必須認真，避免制度成為擺設(shè)的問題發(fā)生。其次，應當加強事前預防與事后檢查，尤其是應當加強事前的預防工作，針對各個環(huán)節(jié)的風險，提前應對，同時還應當注意事后監(jiān)督，切實加強考核。再次，內(nèi)部控制制度的制約，對于各種借貸業(yè)務，必須將金融機構(gòu)的監(jiān)督工作做好，建立良好的內(nèi)控制約機制。

（四）切實加強風險評估

農(nóng)村金融發(fā)展當中，面臨一系列的不確定因素，在第一時間之內(nèi)將各項工作的風險評估做好，對農(nóng)村金融的長期持續(xù)發(fā)展非常有幫助。尤其是在財務環(huán)節(jié)，銀行的借貸活動相關(guān)聯(lián)的內(nèi)部控制存在著或多或少的風險，特別是分配金融資金的過程中，必須提前進行細致深入的風險評估，在此基礎(chǔ)上，確保分配科學合理。開展內(nèi)控管理過程中，一些職工因個人學歷水平等諸多方面的影響，缺乏足夠的風險評估意識與內(nèi)控觀念，從而使得資金不能獲得充分利用。正是這一個方面的原因，風險評估工作起著非常關(guān)鍵的作用，必須科學地設(shè)計評估措施，以推動農(nóng)村金融機構(gòu)不斷前進。

三、結(jié)語

綜上所述，為推動農(nóng)村金融不斷發(fā)展，應當構(gòu)建起良好的貸款擔保體系，創(chuàng)辦農(nóng)村金融發(fā)展基金，切實加強內(nèi)控管理，加強風險評估。