上杭縣農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保工作發(fā)展探討

楊生明

摘要：建立有效的農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制是加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村信貸服務(wù)，緩解農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵，能部分解決目前普遍存在的商業(yè)銀行顧及貸款風(fēng)險(xiǎn)而不愿介入風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)經(jīng)營業(yè)主因自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)而普遍存在資金短缺、融資難的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)；融資擔(dān)保；探討

著力創(chuàng)新投融資新機(jī)制建設(shè)，積極探索多樣化的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保模式，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營業(yè)主信用建設(shè)，引導(dǎo)各類貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社、農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款予以擔(dān)保，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)業(yè)信貸投入，緩解農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。

一、農(nóng)村信貸擔(dān)?，F(xiàn)狀

全縣融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有3家，正常經(jīng)營，開展業(yè)務(wù)的有2家，分別是福建上杭縣興誠擔(dān)保有限公司（注冊資本10000元、國有控股）、福建福鑫擔(dān)保有限公司（注冊資本3100萬元，民營企業(yè)，業(yè)務(wù)均為個(gè)人擔(dān)保）。目前有開展為中小微企業(yè)擔(dān)保和“三農(nóng)”擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要是福建興誠擔(dān)保有限公司。政府性的擔(dān)?；鹩锌h農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營擔(dān)?；穑〒?dān)保基金規(guī)模360萬元），設(shè)施農(nóng)業(yè)（林業(yè)）及規(guī)模農(nóng)業(yè)（林業(yè)）發(fā)展擔(dān)保基金（擔(dān)?；鹨?guī)模3000萬元），林權(quán)抵押擔(dān)保保證金（擔(dān)保基金規(guī)模3000萬元）。政府指導(dǎo)、農(nóng)民組建的有九洲村農(nóng)民擔(dān)?；ブ鷧f(xié)會(huì)（擔(dān)保基金規(guī)模106萬元）。

上杭縣興誠擔(dān)保有限公司涉及“三農(nóng)”擔(dān)保業(yè)務(wù)較少，對(duì)上杭境內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶提供融資擔(dān)保額為2985萬元，占總擔(dān)保額的15.8%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理模式是重大事項(xiàng)由董事會(huì)和股東代表大會(huì)研究決定。風(fēng)險(xiǎn)管控主要是增加反擔(dān)保措施，提供反擔(dān)保物來防范風(fēng)險(xiǎn)。九洲村農(nóng)民擔(dān)?；ブ鷧f(xié)會(huì)成員有55人，擔(dān)保基金106萬元，為55位成員提供了503萬元的互助擔(dān)保。設(shè)施農(nóng)業(yè)（林業(yè)）及規(guī)模農(nóng)業(yè)（林業(yè)）發(fā)展擔(dān)?；?，林權(quán)抵押擔(dān)保保證金目前正在啟動(dòng)推廣階段，擔(dān)保貸款筆數(shù)和額度都較少。

二、主要工作及成效

（一）出臺(tái)擔(dān)保政策，解決融資難題

為了加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化培育步伐，解決中小微企業(yè)、農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題，我縣出臺(tái)了《上杭縣興誠擔(dān)保公司擔(dān)保管理辦法》、《上杭縣農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營貸款擔(dān)?；鸸芾磙k法》、《上杭縣林權(quán)抵押貸款實(shí)施辦法 （試行） 》、《上杭縣設(shè)施農(nóng)業(yè)（林業(yè)）及規(guī)模農(nóng)業(yè)（林業(yè)）發(fā)展擔(dān)保貸款管理辦法（試行）》等，單筆擔(dān)保額度不超過注冊資金的10%。同時(shí)，為了減輕支付農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營戶貸款利息，制定了《關(guān)于印發(fā)加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的若干意見的通知》、《上杭縣新型職業(yè)農(nóng)民農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營（擔(dān)保）貸款貼息實(shí)施方案》，出臺(tái)了對(duì)當(dāng)年在金融機(jī)構(gòu)貸款100萬元以上，用于本企業(yè)新增固定資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的，由縣財(cái)按貸款利息額的70%給予貼息。鼓勵(lì)大學(xué)生回鄉(xiāng)創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)企業(yè)和核心示范戶農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，貼息總額度為100萬元，貼息補(bǔ)助貸款額度為每戶貸款金額5萬元起但不高于20萬元，超過20萬元的以20萬元計(jì)算；貸款貼息總額度低于100萬元的，縣農(nóng)業(yè)局對(duì)符合條件的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營擔(dān)保貸款利息的50%給予補(bǔ)助貼息。貸款貼息額度高于100萬元時(shí)，按比例貼息。

（二）健全規(guī)章制度，操守法律規(guī)范

作為高風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保業(yè)，經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)在管理風(fēng)險(xiǎn)上。沒有系統(tǒng)全面的規(guī)章制度，科學(xué)的業(yè)務(wù)操作流程是不可能在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下保障業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的。為此，我縣指定法人治理結(jié)構(gòu)健全、內(nèi)部規(guī)章制度完善、擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)范的國有興誠擔(dān)保公司根據(jù)《上杭縣興誠擔(dān)保公司擔(dān)保管理辦法》、《上杭縣農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營貸款擔(dān)?；鸸芾磙k法》等的規(guī)定，以保證的方式為中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營者申請小額擔(dān)保貸款提供擔(dān)保。興誠擔(dān)保公司參考國內(nèi)做得比較好的擔(dān)保公司、銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的實(shí)際，制定完善了一系列的業(yè)務(wù)操作細(xì)則、管理辦法與規(guī)章制度，有效得控制了項(xiàng)目的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

（三）開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保，服務(wù)產(chǎn)業(yè)農(nóng)民

按照“幫農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營者解困、替政府補(bǔ)位”的宗旨，堅(jiān)持既對(duì)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營者的政策性融資提供信用擔(dān)保支持，又按市場化運(yùn)作，嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)范操作，保證資金營運(yùn)安全，走出了一條企業(yè)、銀行、經(jīng)營者等多方共贏的發(fā)展之路，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。截止日前，公司共對(duì)上杭境內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶提供融資擔(dān)保額為2985萬元，占總擔(dān)保額的15.8%。通過為企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，有效的促進(jìn)了龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營者信用的提升，使他們在取得較好經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，在擴(kuò)大就業(yè)再就業(yè)、增加稅收方面也實(shí)現(xiàn)了較好的社會(huì)效益。如對(duì)舊縣鴻建山雞專業(yè)合作社提供了100萬元的擔(dān)保，有效地解決了資金緊缺的問題，使合作社的雞舍的改擴(kuò)建、管理房、孵化場等基礎(chǔ)設(shè)施能如期完工提供了保證。據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過擔(dān)保貸款的注入，新增產(chǎn)值3650萬元，新增就業(yè)人員56人，有力推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（四）建立防控機(jī)制，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

我們始終把防控風(fēng)險(xiǎn)作為開展擔(dān)保工作的核心，每一筆擔(dān)保貸款，都必須采取反擔(dān)保措施。一是實(shí)行資產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押反擔(dān)保。二是企業(yè)所有股東個(gè)人承擔(dān)保證反擔(dān)保責(zé)任。三是有固定經(jīng)濟(jì)收入的國家公職人員提供擔(dān)保。規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)各個(gè)流程中所涉及的項(xiàng)目調(diào)查、項(xiàng)目審查、項(xiàng)目評(píng)審、項(xiàng)目審批、保后跟蹤、代償支付等各個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任人的行為，建立“橫向平行制衡”的約束機(jī)制。四是推廣“三農(nóng)綜合保險(xiǎn)”，減少因自然災(zāi)害等原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)經(jīng)營業(yè)主損失嚴(yán)重。由于各種防范風(fēng)險(xiǎn)措施到位，擔(dān)保貸款到期的項(xiàng)目，基本上能按時(shí)償還貸款，只有幾家因經(jīng)營不善導(dǎo)致無法償還貸款。

三、存在的問題

（一）反擔(dān)保難

為了減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，我們通過擔(dān)?；饟?dān)保后，都會(huì)要求增設(shè)反擔(dān)保措施。通常選擇有固定經(jīng)濟(jì)收入的國家公職人員，一般農(nóng)戶反擔(dān)保人員較難找。同時(shí)，因經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)經(jīng)營困難，還貸款能力下降且無優(yōu)質(zhì)抵押物。

（二）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大

農(nóng)業(yè)本身是露天工程，生產(chǎn)周期長，受臺(tái)風(fēng)、洪澇等氣候條件影響較大，再加上農(nóng)業(yè)企業(yè)和生產(chǎn)大戶對(duì)市場變化的應(yīng)變能力弱，投資回報(bào)能力較差。

（三）銀擔(dān)合作信息不對(duì)稱

個(gè)別銀行明知企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難或?qū)⒁獝夯瑑H從自身利益出發(fā)對(duì)企業(yè)申請貸款不加篩選，提出只要用政府類擔(dān)保基金擔(dān)保即可放貸，配合企業(yè)隱埋真實(shí)情況，本應(yīng)協(xié)作管理企業(yè)代償風(fēng)險(xiǎn)，變成只顧利益不顧雙贏，本末倒置。

（四）在保企業(yè)代償風(fēng)險(xiǎn)增加

從目前情況看，在保企業(yè)經(jīng)營困難的數(shù)量有上升的趨勢，從2013年開始部分企業(yè)維持生產(chǎn)已是相當(dāng)困難，在持續(xù)2013年、2014年后，2015年有一些企業(yè)生產(chǎn)已無以為繼，銀行貸款無法按時(shí)繳息，同時(shí)還深陷民間借貸泥潭。

（五）追償難度增加

訴訟增加，追償難度極大，抵押設(shè)備及房地產(chǎn)變現(xiàn)困難?；鸫鷥敽缶柰ㄟ^司法程序追償。代償項(xiàng)目抵押物大部分為機(jī)器設(shè)備及工業(yè)房地產(chǎn)，亦有部分由公職人員提供保證擔(dān)保，因公職人員收入有限，又因經(jīng)濟(jì)下行原因造成抵押給擔(dān)保公司的工業(yè)房地產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備變現(xiàn)困難，影響債權(quán)追償。

四、措施建議

（一）建立信用體系

針對(duì)反擔(dān)保難的特點(diǎn)，積極探索培育，建立擔(dān)保信用體系，對(duì)取得省市級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、市級(jí)示范企業(yè)（農(nóng)場）、縣級(jí)示范農(nóng)場、農(nóng)業(yè)規(guī)模統(tǒng)計(jì)企業(yè)，發(fā)展信用貸款。擔(dān)保貸款的額度根據(jù)規(guī)模經(jīng)營業(yè)主當(dāng)年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目所需投入流動(dòng)資金的50%范圍內(nèi)，每筆貸款金額不低于5萬元，不高于50萬元。其中種養(yǎng)大戶每戶擔(dān)保貸款額度為5～20萬元，種養(yǎng)大戶在銀行無貸款余額的反擔(dān)保要求為種養(yǎng)大戶夫妻或父母或子女；省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保貸款額度不高于50萬元，市級(jí)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、示范企業(yè)、示范農(nóng)場擔(dān)保貸款額度不高于20萬元，縣級(jí)示范農(nóng)場擔(dān)保貸款額度不高于10萬元，企業(yè)在銀行無貸款余額的反擔(dān)保要求為全體股東個(gè)人對(duì)其貸款承擔(dān)無限連帶責(zé)任，示范農(nóng)場在銀行無貸款余額的反擔(dān)保要求為農(nóng)場成員對(duì)其貸款承擔(dān)無限連帶責(zé)任。

（二）提高服務(wù)能力

要求農(nóng)業(yè)工作人員深入農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整第一線，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，摸索規(guī)律，積極參與農(nóng)業(yè)有關(guān)項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施，幫助農(nóng)民解決有關(guān)難題，把在實(shí)施農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)，產(chǎn)銷銜接等優(yōu)秀項(xiàng)目過程中遇到資金短缺的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，推薦給農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，以便得到足額資金，促進(jìn)該項(xiàng)目不斷發(fā)展。同時(shí)，不斷提高貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，積極組織員工學(xué)習(xí)專業(yè)技能，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)每一筆業(yè)務(wù)都要組織有關(guān)專家進(jìn)村入戶，進(jìn)行調(diào)查摸底，了解情況，對(duì)其信用度、自有資金、實(shí)力技術(shù)及發(fā)展前景等進(jìn)行可行性論證，以減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

（三）做好跟蹤回訪

回訪不僅僅可以監(jiān)督、反饋信息，更可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司工作人員要每季度對(duì)在擔(dān)保貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營業(yè)主進(jìn)行檢查、回訪。發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正，對(duì)出現(xiàn)代償風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控，對(duì)整個(gè)擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行“零”風(fēng)險(xiǎn)管理。通過檢查、回訪總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展、制度的完善、操作的可行提供依據(jù)。同時(shí)，加強(qiáng)縣外擔(dān)保機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，溝通情況，互相學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短，努力把擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)做強(qiáng)做大。

（四）加大追償力度

積極和放貸銀行聯(lián)系，采取上門督促還款，發(fā)放催繳通知書等形式，要求貸款者及時(shí)還款。同時(shí)，積極走訪了解擔(dān)保人、代償企業(yè)，掌握企業(yè)資金困難的原因，尋求化解代償資金的解決方案，通過講政策、講道理，盡量通過調(diào)解方式追償代償款，督促盡快還款，減少訴訟時(shí)間，使公司的損失降至最低。針對(duì)惡意拖欠拒不還款的，將依照法律程序，向法院提起訴訟。

（五）爭取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

積極向政府部門申請相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助，充實(shí)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。積極向省再擔(dān)保公司申請合作，減少代償損失，如擔(dān)保公司將部分擔(dān)保項(xiàng)目納入省再擔(dān)保公司再擔(dān)保，為公司抵抗風(fēng)險(xiǎn)減少擔(dān)保損失提供有力支撐。

（作者單位：上杭縣農(nóng)業(yè)局）