互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的作用探析

李琨

【摘要】從我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況來看，不僅大中型企業(yè)對我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的推進(jìn)作用，小微型企業(yè)也對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不可忽視的作用?，F(xiàn)階段我國有相當(dāng)一部分小微企業(yè)存在著由于融資方式和融資途徑單一而導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展緩慢的情況。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，這些企業(yè)開始重視利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資，一些小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資在一定程度上解決了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的燃眉之急，對促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展有著現(xiàn)實(shí)意義。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的作用進(jìn)行了深入探究，首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融以及小微企業(yè)的含義，然后討論了互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)意義，之后簡析了小微企業(yè)目前常用的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，最后指出了互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微企業(yè)融資時(shí)所存在的不足，并提出了幾點(diǎn)建議以及控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的手段。以期能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提高質(zhì)量，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)于小微企業(yè)融資。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 融資

一、互聯(lián)網(wǎng)金融以及小微企業(yè)的含義

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借貸雙方以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行資金交易的一種金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，這種金融模式與傳統(tǒng)金融模式存在著很大程度上的不同，具有服務(wù)效率較高、客戶群體較廣、融資成本較低、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大以及產(chǎn)品更新?lián)Q代快等特點(diǎn)。

（二）小微企業(yè)的含義

小微企業(yè)顧名思義就是規(guī)模小、利潤微薄的企業(yè)。小微企業(yè)主要存在于工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)中，這類企業(yè)銷售額、資產(chǎn)總額以及員工人數(shù)都存在著一定局限性，因此其發(fā)展也存在著一定局限性。不過，小微企業(yè)與大中型企業(yè)相比，由于規(guī)模小，在經(jīng)營方式上就較為靈活，不用墨守成規(guī)，對環(huán)境的適應(yīng)能力較強(qiáng)。目前，我國大部分地區(qū)的小微企業(yè)都呈多元化發(fā)展趨勢，涉及行業(yè)很廣，在我國企業(yè)結(jié)構(gòu)中所占比重呈逐年上升趨勢，已經(jīng)成為了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)意義

（一）信息透明度得到了提高

以往的金融模式在信息傳遞上存在一定的局限性，相當(dāng)一部分信息只能在小范圍內(nèi)傳遞。而互聯(lián)網(wǎng)具有開放性、高效性等特點(diǎn)，信息傳遞范圍廣，小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式在網(wǎng)絡(luò)平臺上就可以全面直觀地了解和掌握金融產(chǎn)品信息，不必再到金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中去獲取信息。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于銀行借貸，企業(yè)可以通過將相關(guān)信息上報(bào)到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的方式使更多的投資者了解企業(yè)狀況，信息更加透明，這樣在一定程度上可以吸引更多的投資者，充分對社會閑置資金進(jìn)行整合。

（二）降低了企業(yè)融資成本

企業(yè)融資成本包括交易成本和貸款利率兩大部分。第一，交易成本。小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)融資模式進(jìn)行融資時(shí)，其以往財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部管理狀況以及信息情況都能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺直觀地體現(xiàn)出來，實(shí)現(xiàn)借貸雙方信息對稱，省去了評估考察環(huán)節(jié)，在簡化小微企業(yè)的融資流程的同時(shí)還節(jié)約了融資時(shí)間，提高了小微企業(yè)融資效率，間接降低了融資成本。第二，貸款利率。傳統(tǒng)金融模式下，小微企業(yè)可選擇的產(chǎn)品相對較少，為了能夠獲取足夠資金來保證企業(yè)資金鏈，無奈之下只能選擇一些貸款利率高的金融產(chǎn)品。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)選擇金融產(chǎn)品的空間大大增加，企業(yè)可以通過對比的方式選擇利率較低、適合企業(yè)現(xiàn)狀的金融產(chǎn)品，降低了融資成本。

（三）促進(jìn)企業(yè)完善自身經(jīng)營管理制度

相對于大中型企業(yè)來說，我國小微型企業(yè)在經(jīng)營管理上缺乏規(guī)范性和統(tǒng)一性，內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制存在隨意混亂的現(xiàn)象。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行信貸存在著一定區(qū)別，但是都對融資企業(yè)的信用狀況提出了一定要求。這樣一來，小微企業(yè)為了能夠及時(shí)順利地獲取資金，就不得不努力完善自身經(jīng)營管理相關(guān)制度、章程，提高風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管力度，以保證企業(yè)良好的信用評級，避免出現(xiàn)違規(guī)行為后難以通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資情況的發(fā)生。

（四）帶動行業(yè)良性循環(huán)

小微型企業(yè)在融資時(shí)選擇空間的擴(kuò)展，在一定程度上可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷提高自身金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，形成行業(yè)良性循環(huán)。拿銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展必然會給銀行信貸造成一定沖擊，如果不積極應(yīng)對就面臨著被市場淘汰的命運(yùn)。對此，銀行業(yè)也緊跟金融市場發(fā)展步伐積極推出了各類網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品以應(yīng)對挑戰(zhàn)。各金融機(jī)構(gòu)相互促進(jìn)，金融產(chǎn)品質(zhì)量提高，更能夠使小微企業(yè)享受到優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)。

三、現(xiàn)階段小微企業(yè)常用的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式分析

（一）P2P融資模式

P2P融資模式主要是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為借貸雙方提供融資平臺或進(jìn)行擔(dān)保，小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺自主選擇貸款對象進(jìn)行融資交易。而融資平臺根據(jù)企業(yè)貸款情況采取分期收取服務(wù)費(fèi)的方式獲取利潤。P2P方式是站在第三方角度為借貸雙方提供服務(wù)的，具有獨(dú)立性、客觀性的特點(diǎn)，但是由于不提供指導(dǎo)，所以小微企業(yè)在對金融產(chǎn)品選擇過程中花費(fèi)時(shí)間較多，容易出現(xiàn)交易效率低的情況。

（二）大數(shù)據(jù)融資模式

大數(shù)據(jù)融資模式的主要參與者是小額貸款公司，這一融資模式的主要流程是先由需要融資的小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)向小額貸款公司等借款方發(fā)起融資申請，申請時(shí)間一般是幾個(gè)工作日，在此期間借款方通過對小微企業(yè)進(jìn)行大量數(shù)據(jù)評估，分析其資金償還能力。小微企業(yè)即使通過這種融資模式成功進(jìn)行融資，融資完成后也不能終止向小額貸款公司提供相關(guān)信息數(shù)據(jù)，而是需要定期將企業(yè)經(jīng)營管理數(shù)據(jù)傳遞給小額貸款公司，由其對企業(yè)資金情況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管。這種融資模式存在一定針對性，企業(yè)可以享受小額貸款公司所提供的專項(xiàng)貸款服務(wù)，但存在著評估繁瑣的情況，而且企業(yè)所獲得的資金額度通常較其他模式低。

（三）眾籌融資模式

在眾籌融資模式下小微企業(yè)具有一定被動性，小微企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳和展示項(xiàng)目優(yōu)勢來吸引投資方。這種融資模式相對于其他融資模式來說籌資時(shí)間較長，缺乏及時(shí)性，對于一些急需資金的小微企業(yè)作用較小，容易出現(xiàn)融資不及時(shí)對企業(yè)日常經(jīng)營造成負(fù)面影響的情況發(fā)生。