當(dāng)前不良貸款清收盤活工作的難點(diǎn)分析與對(duì)策探討

操建文

【摘 要】經(jīng)濟(jì)的增長不僅帶來了企業(yè)發(fā)展的機(jī)遇，也給不少企業(yè)帶來了市場(chǎng)運(yùn)行壓力和挑戰(zhàn)，如何審時(shí)度勢(shì)的提升清收盤活不良貸款是相關(guān)部門在實(shí)際工作中需要認(rèn)真思考的，不僅要縱觀全局進(jìn)行工作運(yùn)行結(jié)構(gòu)的平衡，也要對(duì)貸款項(xiàng)目中的困難及時(shí)認(rèn)知，強(qiáng)化管理路徑的同時(shí)，提升清收盤活的問題的處理效率。本文針對(duì)不良貸款清收盤活工作的難點(diǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析，并對(duì)相應(yīng)的對(duì)策進(jìn)行了集中的闡釋，旨在為相關(guān)部門提供有價(jià)值的參考意見。

【關(guān)鍵詞】不良貸款；清收盤活；難點(diǎn)；對(duì)策

一、不良貸款清收盤活工作的重點(diǎn)分析

1.清收盤活中前清后增問題嚴(yán)重

在清收盤活工作運(yùn)行過程中，前清后增的問題比較嚴(yán)重，主要集中以下兩個(gè)方面。一方面，銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)逐漸走低，由于逾期貸款的期限縮短，就導(dǎo)致出現(xiàn)大量的逾期貸款直接轉(zhuǎn)化成了呆滯貸款，整體信貸資產(chǎn)的質(zhì)量直線下降，導(dǎo)致銀行的清收難度也隨之增大，并且專業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量較低，對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)保全工作難度也在提高；另一方面，地方政府對(duì)于企業(yè)債務(wù)的保護(hù)和干預(yù)程度過高，特別是一部分城市以企業(yè)改制為理由，對(duì)企業(yè)的逃廢以及懸空銀行債務(wù)的情況持縱容態(tài)度，甚至在制定改制方案時(shí)，直接就以犧牲銀行債權(quán)為代價(jià)，這也嚴(yán)重制約了銀行維護(hù)自身利益的行為。

在對(duì)不良貸款形勢(shì)分析的過程中，商業(yè)銀行不良貸款由之前的小范圍、小規(guī)模，已演變至集中化和大額化，最重要的是，甚至有些企業(yè)開始惡意拒絕歸還貸款，商業(yè)銀行不良貸款的結(jié)構(gòu)性隨著經(jīng)濟(jì)更替在不斷變化。另外，有記者就全國各地商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行不良貸款正在加速上漲，而多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)此束手無策。特別是在內(nèi)蒙古包頭市，由于煤炭等資源產(chǎn)品需求低迷所導(dǎo)致的價(jià)格大幅下跌，導(dǎo)致山東省東部地區(qū)有些企業(yè)貸款到期后不會(huì)歸還貸款，銀行也開始降低貸款頻率。

2.清收盤活工作缺乏多元化運(yùn)行機(jī)制

在清收盤活操作過程中，具體手段和運(yùn)行機(jī)制十分有限，在清收機(jī)制方面，不能采取資產(chǎn)證券等處置政策，特別是在稅收管理當(dāng)面，盡管和資產(chǎn)管理的工作性質(zhì)較為接近，但是具體的運(yùn)行政策不同，也就導(dǎo)致其受到政策限制，產(chǎn)生了大量的費(fèi)用，且銀行缺乏必要的投資機(jī)制和手段，這也制約了資產(chǎn)證券化的優(yōu)化運(yùn)行，導(dǎo)致整體運(yùn)行機(jī)制比較單一。

3.清收盤活的外界壓力和自身制約力較大

從立法和執(zhí)法層面分析，對(duì)應(yīng)的法律體系以及金融法條款存在缺失，甚至?xí)纱娠L(fēng)險(xiǎn)，加之金融合同糾紛的審判過程較為復(fù)雜，法律法規(guī)的配套機(jī)制不健全問題愈發(fā)嚴(yán)重，這也就在一定程度上縱容和助長了逃廢債務(wù)的不正之風(fēng)，不僅侵害銀行債權(quán)，也在社會(huì)層面造成了很嚴(yán)重的影響。

4.清收盤活工作人員積極性不高

在清收盤活工作開展過程中，由于工作人員有限，任務(wù)和考核項(xiàng)目比較嚴(yán)格，并且由于缺少相關(guān)部門的配合和支持，就導(dǎo)致清收盤活長期處于十分復(fù)雜且困難的境地，效果非常不明顯，就導(dǎo)致以部門工作人員失去了工作積極性，加之獎(jiǎng)懲制度的落實(shí)情況并不理想，這也一定程度上制約了清收盤活項(xiàng)目的收效。

二、不良貸款清收盤活工作的提升對(duì)策分析

1.從思想意識(shí)層面提升清收盤活的時(shí)代認(rèn)知

銀行要從思想意識(shí)方面進(jìn)行優(yōu)化的轉(zhuǎn)變，不僅要解放思想，積極求新求變，對(duì)不良貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，在完善信貸經(jīng)營管理體制工作的同時(shí)，強(qiáng)化建立信貸投放措施，也要大力推進(jìn)分賬經(jīng)營以及五專管理項(xiàng)目，從根本上實(shí)現(xiàn)不良貸款的清收盤活工作。另外，管理人員也要積極利用獎(jiǎng)懲機(jī)制，最大限度的提高不良貸款清收盤活項(xiàng)目中清查隊(duì)伍的積極性，真正實(shí)現(xiàn)專業(yè)化分析以及重難點(diǎn)突出的工作路線，確保清收盤活能受到預(yù)想效果。

2.從管理模式層面提升清收盤活的運(yùn)行路徑

在清收盤活工作開展過程中，要提升經(jīng)營層次和理念認(rèn)知，確保協(xié)調(diào)管理工作，積極采取掛點(diǎn)責(zé)任制，提高全局工作的時(shí)效性。也要強(qiáng)化協(xié)調(diào)和溝通，優(yōu)化整合社會(huì)資源，積極帶動(dòng)清收盤活運(yùn)行框架的發(fā)展進(jìn)程，形成通力合作齊抓共管的管理態(tài)勢(shì)。另外，要積極的創(chuàng)新清收盤活的運(yùn)行機(jī)制和發(fā)展路徑，確保對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)分析的基礎(chǔ)上，能優(yōu)化市場(chǎng)觀察和信息捕捉。既要有效的改變承貸主體，分散清收盤活的任務(wù)量，也要利用社會(huì)公開招標(biāo)的形式進(jìn)行清收，真正提升清收盤活的管理理念和人員素質(zhì)，確保以點(diǎn)帶面工作機(jī)制的優(yōu)化。

3.從政策環(huán)境方面提高清收盤活的管理效果

在清收盤活運(yùn)行過程中，銀行要積極發(fā)揮自身的職能，實(shí)現(xiàn)清收盤活工作的時(shí)效性，利用經(jīng)濟(jì)綜合部門的聯(lián)合制度對(duì)不良債權(quán)人進(jìn)行資金的追討。銀行也要在實(shí)際工作推進(jìn)過程中積極升級(jí)操作辦法，在完善具體操作指標(biāo)的同時(shí)，切合實(shí)際建立失信懲罰機(jī)制，對(duì)于不良貸款記錄的單位和個(gè)人給予一定的監(jiān)督和管控，并利用全國聯(lián)網(wǎng)機(jī)制對(duì)其進(jìn)行資金控制。除此之外，要借助法律體系從政策層面提升清收盤活的實(shí)際效果。

三、結(jié)束語

總而言之，不良貸款清收盤活工作需要政府和企業(yè)的共同努力，銀行要在提升自身工作機(jī)制和工作策略的同時(shí)，提高工作項(xiàng)目的認(rèn)知程度，建立健全完整的工作流程，從根本上提升清收盤活的實(shí)效價(jià)值。

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