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      當(dāng)前不良貸款清收盤活工作的難點(diǎn)分析與對(duì)策探討

      2016-05-30 14:51:35操建文
      中國經(jīng)貿(mào) 2016年15期
      關(guān)鍵詞:不良貸款難點(diǎn)對(duì)策

      操建文

      【摘 要】經(jīng)濟(jì)的增長不僅帶來了企業(yè)發(fā)展的機(jī)遇,也給不少企業(yè)帶來了市場(chǎng)運(yùn)行壓力和挑戰(zhàn),如何審時(shí)度勢(shì)的提升清收盤活不良貸款是相關(guān)部門在實(shí)際工作中需要認(rèn)真思考的,不僅要縱觀全局進(jìn)行工作運(yùn)行結(jié)構(gòu)的平衡,也要對(duì)貸款項(xiàng)目中的困難及時(shí)認(rèn)知,強(qiáng)化管理路徑的同時(shí),提升清收盤活的問題的處理效率。本文針對(duì)不良貸款清收盤活工作的難點(diǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析,并對(duì)相應(yīng)的對(duì)策進(jìn)行了集中的闡釋,旨在為相關(guān)部門提供有價(jià)值的參考意見。

      【關(guān)鍵詞】不良貸款;清收盤活;難點(diǎn);對(duì)策

      一、不良貸款清收盤活工作的重點(diǎn)分析

      1.清收盤活中前清后增問題嚴(yán)重

      在清收盤活工作運(yùn)行過程中,前清后增的問題比較嚴(yán)重,主要集中以下兩個(gè)方面。一方面,銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)逐漸走低,由于逾期貸款的期限縮短,就導(dǎo)致出現(xiàn)大量的逾期貸款直接轉(zhuǎn)化成了呆滯貸款,整體信貸資產(chǎn)的質(zhì)量直線下降,導(dǎo)致銀行的清收難度也隨之增大,并且專業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量較低,對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)保全工作難度也在提高;另一方面,地方政府對(duì)于企業(yè)債務(wù)的保護(hù)和干預(yù)程度過高,特別是一部分城市以企業(yè)改制為理由,對(duì)企業(yè)的逃廢以及懸空銀行債務(wù)的情況持縱容態(tài)度,甚至在制定改制方案時(shí),直接就以犧牲銀行債權(quán)為代價(jià),這也嚴(yán)重制約了銀行維護(hù)自身利益的行為。

      在對(duì)不良貸款形勢(shì)分析的過程中,商業(yè)銀行不良貸款由之前的小范圍、小規(guī)模,已演變至集中化和大額化,最重要的是,甚至有些企業(yè)開始惡意拒絕歸還貸款,商業(yè)銀行不良貸款的結(jié)構(gòu)性隨著經(jīng)濟(jì)更替在不斷變化。另外,有記者就全國各地商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)查,發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行不良貸款正在加速上漲,而多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)此束手無策。特別是在內(nèi)蒙古包頭市,由于煤炭等資源產(chǎn)品需求低迷所導(dǎo)致的價(jià)格大幅下跌,導(dǎo)致山東省東部地區(qū)有些企業(yè)貸款到期后不會(huì)歸還貸款,銀行也開始降低貸款頻率。

      2.清收盤活工作缺乏多元化運(yùn)行機(jī)制

      在清收盤活操作過程中,具體手段和運(yùn)行機(jī)制十分有限,在清收機(jī)制方面,不能采取資產(chǎn)證券等處置政策,特別是在稅收管理當(dāng)面,盡管和資產(chǎn)管理的工作性質(zhì)較為接近,但是具體的運(yùn)行政策不同,也就導(dǎo)致其受到政策限制,產(chǎn)生了大量的費(fèi)用,且銀行缺乏必要的投資機(jī)制和手段,這也制約了資產(chǎn)證券化的優(yōu)化運(yùn)行,導(dǎo)致整體運(yùn)行機(jī)制比較單一。

      3.清收盤活的外界壓力和自身制約力較大

      從立法和執(zhí)法層面分析,對(duì)應(yīng)的法律體系以及金融法條款存在缺失,甚至?xí)纱娠L(fēng)險(xiǎn),加之金融合同糾紛的審判過程較為復(fù)雜,法律法規(guī)的配套機(jī)制不健全問題愈發(fā)嚴(yán)重,這也就在一定程度上縱容和助長了逃廢債務(wù)的不正之風(fēng),不僅侵害銀行債權(quán),也在社會(huì)層面造成了很嚴(yán)重的影響。

      4.清收盤活工作人員積極性不高

      在清收盤活工作開展過程中,由于工作人員有限,任務(wù)和考核項(xiàng)目比較嚴(yán)格,并且由于缺少相關(guān)部門的配合和支持,就導(dǎo)致清收盤活長期處于十分復(fù)雜且困難的境地,效果非常不明顯,就導(dǎo)致以部門工作人員失去了工作積極性,加之獎(jiǎng)懲制度的落實(shí)情況并不理想,這也一定程度上制約了清收盤活項(xiàng)目的收效。

      二、不良貸款清收盤活工作的提升對(duì)策分析

      1.從思想意識(shí)層面提升清收盤活的時(shí)代認(rèn)知

      銀行要從思想意識(shí)方面進(jìn)行優(yōu)化的轉(zhuǎn)變,不僅要解放思想,積極求新求變,對(duì)不良貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理,在完善信貸經(jīng)營管理體制工作的同時(shí),強(qiáng)化建立信貸投放措施,也要大力推進(jìn)分賬經(jīng)營以及五專管理項(xiàng)目,從根本上實(shí)現(xiàn)不良貸款的清收盤活工作。另外,管理人員也要積極利用獎(jiǎng)懲機(jī)制,最大限度的提高不良貸款清收盤活項(xiàng)目中清查隊(duì)伍的積極性,真正實(shí)現(xiàn)專業(yè)化分析以及重難點(diǎn)突出的工作路線,確保清收盤活能受到預(yù)想效果。

      2.從管理模式層面提升清收盤活的運(yùn)行路徑

      在清收盤活工作開展過程中,要提升經(jīng)營層次和理念認(rèn)知,確保協(xié)調(diào)管理工作,積極采取掛點(diǎn)責(zé)任制,提高全局工作的時(shí)效性。也要強(qiáng)化協(xié)調(diào)和溝通,優(yōu)化整合社會(huì)資源,積極帶動(dòng)清收盤活運(yùn)行框架的發(fā)展進(jìn)程,形成通力合作齊抓共管的管理態(tài)勢(shì)。另外,要積極的創(chuàng)新清收盤活的運(yùn)行機(jī)制和發(fā)展路徑,確保對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)分析的基礎(chǔ)上,能優(yōu)化市場(chǎng)觀察和信息捕捉。既要有效的改變承貸主體,分散清收盤活的任務(wù)量,也要利用社會(huì)公開招標(biāo)的形式進(jìn)行清收,真正提升清收盤活的管理理念和人員素質(zhì),確保以點(diǎn)帶面工作機(jī)制的優(yōu)化。

      3.從政策環(huán)境方面提高清收盤活的管理效果

      在清收盤活運(yùn)行過程中,銀行要積極發(fā)揮自身的職能,實(shí)現(xiàn)清收盤活工作的時(shí)效性,利用經(jīng)濟(jì)綜合部門的聯(lián)合制度對(duì)不良債權(quán)人進(jìn)行資金的追討。銀行也要在實(shí)際工作推進(jìn)過程中積極升級(jí)操作辦法,在完善具體操作指標(biāo)的同時(shí),切合實(shí)際建立失信懲罰機(jī)制,對(duì)于不良貸款記錄的單位和個(gè)人給予一定的監(jiān)督和管控,并利用全國聯(lián)網(wǎng)機(jī)制對(duì)其進(jìn)行資金控制。除此之外,要借助法律體系從政策層面提升清收盤活的實(shí)際效果。

      三、結(jié)束語

      總而言之,不良貸款清收盤活工作需要政府和企業(yè)的共同努力,銀行要在提升自身工作機(jī)制和工作策略的同時(shí),提高工作項(xiàng)目的認(rèn)知程度,建立健全完整的工作流程,從根本上提升清收盤活的實(shí)效價(jià)值。

      參考文獻(xiàn):

      [1] 農(nóng)發(fā)行舒蘭市支行春節(jié)期間加強(qiáng)糧食庫存監(jiān)管/農(nóng)發(fā)行延邊州分行不良貸款清收盤活取得實(shí)效/農(nóng)發(fā)行琿春市支行多項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)歷年之最/農(nóng)發(fā)行四平市分行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤1.36億元[J].吉林農(nóng)業(yè),2013,15(04):71-71.

      [2] 劉志良.貧困地區(qū)農(nóng)行清收盤活工作存在的問題及對(duì)策--對(duì)百色分行不良貸款經(jīng)營管理的調(diào)研[J].廣西農(nóng)村金融研究,2014,15(05):42-46.

      [3] 黎明.借得東風(fēng)巧化險(xiǎn)——湖北省孝感市孝南區(qū)農(nóng)信聯(lián)社盤活清收不良貸款側(cè)記[J].中國農(nóng)村金融,2013,15(24):70-71.

      [4] 范金劍,周文良,王鵬等.不良貸款的成因分析及其盤活清收對(duì)策——以農(nóng)發(fā)行郴州市蘇仙區(qū)支行為例[J].金融經(jīng)濟(jì)(理論版),2014,15(10):110-111.

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