建立地方環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的探討

胡佳佳

摘要：隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，保護(hù)環(huán)境需要以不斷完善和發(fā)展的政策法規(guī)以及保險(xiǎn)制度來(lái)支持。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生污染事故對(duì)第三者造成損害依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的保險(xiǎn)，被稱(chēng)為綠色保險(xiǎn)。江蘇在全國(guó)率先啟動(dòng)了環(huán)責(zé)險(xiǎn)，其中“無(wú)錫模式”在風(fēng)險(xiǎn)防控與管理方面達(dá)到國(guó)際水準(zhǔn)。江蘇走在全國(guó)投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)前列。鎮(zhèn)江市《2015年全市環(huán)保依法行政工作要點(diǎn)》中指出：穩(wěn)妥推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。文章將從建立鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)模式、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、承保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、索賠時(shí)效、責(zé)任限額等方面提出一些可行性建議。

關(guān)鍵詞：環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)；保險(xiǎn)模式；保險(xiǎn)險(xiǎn)種；承保機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)責(zé)任范圍；索賠時(shí)效；責(zé)任限額

一、引言

黨的十八大提出：“把生態(tài)文明建設(shè)放在突出地位，融入經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)各方面和全過(guò)程，努力建設(shè)美麗中國(guó)，實(shí)現(xiàn)中華民族永續(xù)發(fā)展?！苯ㄔO(shè)好生態(tài)文明是更好地發(fā)展其他建設(shè)的保證和推動(dòng)力。公民對(duì)環(huán)境訴求不斷提高，而環(huán)境事件多呈突發(fā)性特點(diǎn)，環(huán)境問(wèn)題已成為威脅人體健康、公共安全和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素之一。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，保護(hù)環(huán)境需要以不斷完善和發(fā)展的政策法規(guī)以及保險(xiǎn)制度來(lái)支持。正因?yàn)槿绱?，許多學(xué)者致力于研究適合中國(guó)國(guó)情的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，黨和國(guó)家不斷出臺(tái)政策來(lái)支持發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生污染事故對(duì)第三者造成損害依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的保險(xiǎn)，被稱(chēng)為綠色保險(xiǎn)。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的根本目的仍然是保護(hù)環(huán)境，造福大眾。世界范圍內(nèi)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)起源于20世紀(jì)60年代，到了70年代，環(huán)保浪潮席卷西方發(fā)達(dá)國(guó)家。各國(guó)不僅紛紛出臺(tái)一系列環(huán)境保護(hù)法案，還對(duì)環(huán)境污染行為給予嚴(yán)厲處罰，高昂的罰金使得非故意造成污染的企業(yè)面臨破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)，在這種情況下，產(chǎn)生了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)能使企業(yè)將這些不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，也能及時(shí)對(duì)受害人進(jìn)行賠償。此外，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)參保企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督也有利于企業(yè)防治污染。

二、江蘇省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

江蘇省作為2007年環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在全國(guó)試點(diǎn)省市之一，一直積極推進(jìn)試點(diǎn)工作，走在全國(guó)前列。近年來(lái)，江蘇保險(xiǎn)業(yè)分別以推進(jìn)內(nèi)河船舶污染責(zé)任保險(xiǎn)和高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)兩條線(xiàn)，推進(jìn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，逐步形成了“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作”的環(huán)責(zé)險(xiǎn)江蘇模式。

三、鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的基本框架

下面就建立鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)模式、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、承保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、索賠時(shí)效、責(zé)任限額等方面做出更為細(xì)致的可行性建議。

（一）保險(xiǎn)模式

根據(jù)實(shí)施保險(xiǎn)制度的主要目的、可實(shí)施性、社會(huì)條件等因素，可以將保險(xiǎn)分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。建立鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)模式必須在充分把握我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，考慮鎮(zhèn)江當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)實(shí)情況。建議采取以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主，以自愿保險(xiǎn)為輔，強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)二者并存的制度模式。同時(shí)，對(duì)不同的行業(yè)和企業(yè)規(guī)模可以實(shí)行“區(qū)別對(duì)待”，實(shí)行“雙軌制”。根據(jù)“環(huán)境污染危險(xiǎn)系數(shù)”，劃定何種企業(yè)必須參加強(qiáng)制保險(xiǎn)。一方面對(duì)高危行業(yè)（如化工、造紙、有毒危險(xiǎn)廢棄物的處理等）采取強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)； 另一方面，對(duì)其它污染程度較輕的行業(yè)（如城建、公用事業(yè)、商業(yè)等）或已采取清潔生產(chǎn)等有效環(huán)保措施的單位則由政府利用自身的威信積極加以引導(dǎo)，使得企業(yè)自愿購(gòu)買(mǎi)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)種

目前，我國(guó)的環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)一般只限于海洋油污污染和石油、天然氣勘探、開(kāi)發(fā)方面，承保的范圍比較窄。借鑒西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，在建立鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度上，保險(xiǎn)公司在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具體險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)上應(yīng)予以完善?？梢葬槍?duì)鎮(zhèn)江市不同行業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行一攬子險(xiǎn)種設(shè)計(jì)。如應(yīng)設(shè)計(jì)和完善水污染責(zé)任險(xiǎn)、聲震污染險(xiǎn)和大氣污染責(zé)任險(xiǎn)等。

（三）承保機(jī)構(gòu)

目前，從環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)際運(yùn)行來(lái)看，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的賠付金額過(guò)大 ，承保的范圍又過(guò)窄，并且發(fā)展歷史比較短、經(jīng)營(yíng)管理方式還不成熟，經(jīng)營(yíng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大大高于其他商業(yè)保險(xiǎn)，所以，如果現(xiàn)在在我國(guó)將此類(lèi)保險(xiǎn)完全交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，不能很好地推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。為了使環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)需要得到政府及其環(huán)保部門(mén)的有力支持。鎮(zhèn)江市政府可以牽頭在鎮(zhèn)江的國(guó)有控股的保險(xiǎn)公司的分公司，由現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司組成聯(lián)保集團(tuán)。政府作為社會(huì)管理者，有義務(wù)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。因此，可以由政府參與監(jiān)督管理。這樣的聯(lián)保集團(tuán)有一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，能更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化和處理新的保險(xiǎn)逐步進(jìn)入市場(chǎng)。

（四）保險(xiǎn)責(zé)任范圍

鎮(zhèn)江市的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)除承保突發(fā)性污染事故外，還應(yīng)該承保持續(xù)性事故，對(duì)漸進(jìn)性損失予以賠付。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)作為對(duì)環(huán)境污染損害的救濟(jì)方式，如果能夠?qū)⑺协h(huán)境污染損害都納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，當(dāng)然是最理想的。但是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)特別是責(zé)任保險(xiǎn)還很不發(fā)達(dá)，相關(guān)法律規(guī)范并不完善，鎮(zhèn)江市還沒(méi)有完善的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。就承保持續(xù)性環(huán)境污染事故來(lái)說(shuō)，也需要一段時(shí)間去完善相關(guān)的工作。因此，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍上，建議鎮(zhèn)江市的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)采取兩步走的策略。先承保突發(fā)性的環(huán)境污染行為，等到環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在鎮(zhèn)江市發(fā)展成熟，再承保持續(xù)性的環(huán)境污染行為，并且在承保累積性污染事故時(shí)，附加嚴(yán)格的限制條件。

（五）索賠時(shí)效

要解決環(huán)境損害賠償?shù)拈L(zhǎng)期潛伏性對(duì)推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的影響，可以調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任期間制度。在各國(guó)的實(shí)踐中，保險(xiǎn)責(zé)任期間制度通常有三種：（侵害）行為發(fā)生制度、損失產(chǎn)生制度和提出索賠制度?！靶袨榘l(fā)生制度”流行于20世紀(jì)50～60年代。在這種制度下，保險(xiǎn)人只需要對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)侵害行為所造成的損害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這種保險(xiǎn)責(zé)任期間制度為被保險(xiǎn)人提供了較有利的保障，但是也會(huì)加重保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)?！叭章錀l款”正是這一保險(xiǎn)責(zé)任期間制度的表現(xiàn)。所謂“日落條款”，就是指保險(xiǎn)合同雙方約定，自保險(xiǎn)單失效之日起最長(zhǎng)30年的時(shí)間為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人通知索賠的最長(zhǎng)期限的條款?！皳p失產(chǎn)生制度”則要求保險(xiǎn)人對(duì)出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)的損害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！疤岢鏊髻r制度”是指保險(xiǎn)人僅為在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)向被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人提出索賠要求的損害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

以上可以看出“損失產(chǎn)生制度”和“提出索賠制度”對(duì)保險(xiǎn)人和受害者存在明顯的不公平，這兩種制度不能促進(jìn)企業(yè)投保。而“日落條款”又會(huì)損害保險(xiǎn)人的利益，可能因過(guò)高的賠付費(fèi)用而減弱保險(xiǎn)人開(kāi)展保險(xiǎn)工作的積極性。因?yàn)榄h(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度具有分散風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)作用，同時(shí)環(huán)境損害具有特殊性，可以認(rèn)為，只要是能證明是在保單的有效期限內(nèi)發(fā)生了對(duì)被保險(xiǎn)人的環(huán)境責(zé)任索賠事件，保險(xiǎn)人都應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但如果對(duì)所有類(lèi)型的損害都采取統(tǒng)一的長(zhǎng)期甚至終身負(fù)責(zé)的制度又會(huì)使環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在推廣中造成混亂，顯然這種做法不可取。因此，建議鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)采取對(duì)不同的損害采用不同的責(zé)任期間制度，使得保險(xiǎn)制度更為精細(xì)可行。

（六）責(zé)任限額

我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，將環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)完全地轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司是不可能的，因此，需要實(shí)行責(zé)任限額制。責(zé)任保險(xiǎn)的最高限額，即保險(xiǎn)人對(duì)受害人的給付金額，僅以保險(xiǎn)單約定的保險(xiǎn)金額為限，受害人超過(guò)保險(xiǎn)金額的損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人即產(chǎn)生污染的企業(yè)自行承擔(dān)賠償責(zé)任。在環(huán)境侵權(quán)中實(shí)行責(zé)任限額制，讓被保險(xiǎn)人自擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)使得被保險(xiǎn)人出于減少自己損失的考慮，在保險(xiǎn)期間內(nèi)注意采取積極的防范措施，避免環(huán)境侵權(quán)的發(fā)生及其損害結(jié)果的擴(kuò)大，減少環(huán)境侵權(quán)的危害。賠償限額制的實(shí)行也有利于維持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付能力，使得商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠按照市場(chǎng)法則經(jīng)營(yíng)。對(duì)于政策性的保險(xiǎn)而言，更是有利于減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

“環(huán)?！辈皇且粋€(gè)人的事，也不是一個(gè)企業(yè)的事，它是全人類(lèi)的共同事業(yè)?？偟膩?lái)說(shuō)，在鎮(zhèn)江全面實(shí)行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度依賴(lài)于環(huán)境制度的健全。建立鎮(zhèn)江市環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)需要政府及相關(guān)部門(mén)積極支持，以政策法規(guī)進(jìn)行引導(dǎo)。也需要公眾參與，離不開(kāi)新聞媒體的宣傳及學(xué)者對(duì)這一制度的深入研究。

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（作者單位：江蘇大學(xué)）