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    基于農(nóng)村小額信貸需求的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新研究

    2016-05-30 04:16:10曾玲玲程曉琳周華峰
    中國(guó)集體經(jīng)濟(jì) 2016年18期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融

    曾玲玲 程曉琳 周華峰

    摘要:隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村小額信貸需求日益強(qiáng)烈,現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的問(wèn)題日益暴露。文章以湖北省農(nóng)村金融為代表進(jìn)行調(diào)查研究,發(fā)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系難以滿足農(nóng)戶自身發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)多層次、多元化的需求,農(nóng)村金融體系創(chuàng)新迫在眉睫。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全局來(lái)看,不斷完善市場(chǎng)機(jī)制,著手解決當(dāng)前正規(guī)金融和非正規(guī)金融問(wèn)題,使其充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)是金融體系創(chuàng)新的主要思路。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;小額信貸需求;非正規(guī)金融

    一、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

    目前,農(nóng)村金融體系中主要有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、民間借貸、私人錢(qián)莊等機(jī)構(gòu),本部分將其分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融進(jìn)行研究。

    (一) 以農(nóng)村信用合作社為主的正規(guī)金融

    我國(guó)正規(guī)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)中,由于商業(yè)銀行退出農(nóng)村市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍限制,實(shí)際上形成了農(nóng)村信用合作社壟斷的格局。其原因主要來(lái)源于兩個(gè)方面:1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不景氣,商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)盈利空間過(guò)??;2.農(nóng)村信貸的分散性和小規(guī)模特征,難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

    (二) 以民間借貸為主的非正規(guī)金融

    我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上非正規(guī)金融組織形式有銀背、合會(huì)、私人錢(qián)莊、民間集資和民間借貸,其中民間借貸為主要形式。與農(nóng)村信用合作社相比,非正規(guī)金融更能充分利用農(nóng)村分散的信息,提高農(nóng)村金融體系在資源配置等方面的效率。

    然而,我國(guó)目前對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管仍然處于空白狀態(tài),任其自由發(fā)展對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)也產(chǎn)生了一定危害:1.部分借貸演變成為高利貸,危害社會(huì)、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展;2.增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不可控風(fēng)險(xiǎn);3.增加國(guó)家宏觀調(diào)控的難度。

    二、湖北農(nóng)村小額信貸的實(shí)證分析

    為詳細(xì)了解農(nóng)戶小額信貸需求和農(nóng)村小額信貸特征與發(fā)展情況,筆者以問(wèn)卷的形式對(duì)湖北省農(nóng)村的小額信貸情況進(jìn)行調(diào)查。

    (一)樣本選擇和調(diào)查方法

    湖北省位于中國(guó)中部,總?cè)丝跀?shù)達(dá)5816萬(wàn),其中農(nóng)村人口2578.2萬(wàn),占總?cè)丝跀?shù)的44.3%。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與少數(shù)民族聚居情況,選取了武漢市蔡甸區(qū)、孝感市大悟縣和恩施州巴東縣為樣本地區(qū)。其中,蔡甸區(qū)小額信貸公司較多,民間借貸較為頻繁,作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的代表;大悟縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣,作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)代表;巴東縣是少數(shù)民族聚居地,以土家族為主的少數(shù)民族人口占其常住人口的半數(shù)以上,作為少數(shù)民族地區(qū)代表。通過(guò)對(duì)以上三個(gè)縣(區(qū))的調(diào)查分析,可以較好地反映整個(gè)湖北地區(qū)小額信貸活動(dòng)的特點(diǎn)。

    此次調(diào)查以三個(gè)縣(區(qū))的村鎮(zhèn)農(nóng)戶為對(duì)象,隨機(jī)進(jìn)行走訪調(diào)查,共發(fā)放300份問(wèn)卷,整理后共收回有效問(wèn)卷279份。

    (二)抽樣調(diào)查結(jié)果

    1. 農(nóng)戶小額信貸借貸行為普遍

    在279戶被訪農(nóng)戶中,214戶在三年內(nèi)有過(guò)小額信貸行為,占76.7%;其中208戶為純借款戶,5戶為純貸款戶,1戶同時(shí)存在借款和貸款行為,純借款戶占比97.2%。

    2. 農(nóng)戶參與小額信貸方式多樣化

    借款戶主獲得融資的方式呈多樣化,從各類(lèi)正規(guī)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。如圖1所示,其中民間借貸占比最高,達(dá)44%,農(nóng)村信用合作社次之,占比35%。

    3. 農(nóng)戶收入與小額信貸發(fā)生率

    由表1可知,小額信貸發(fā)生的概率隨著農(nóng)戶的年收入差異而有所不同。人均年收入在4萬(wàn)元以上的富裕農(nóng)戶小額信貸發(fā)生概率為100%;人均收入在2萬(wàn)元以下的中等偏下收入及貧困農(nóng)戶小額信貸的發(fā)生率也較高,超過(guò)了80%;而收入在2萬(wàn)元至4萬(wàn)元的中等農(nóng)戶,小額信貸發(fā)生的概率最低,僅為63.7%。

    4. 農(nóng)戶收入與資金用途

    調(diào)查結(jié)果顯示,人均年收入水平不同,農(nóng)戶的資金用途也不同。人均年收入4萬(wàn)元以上的富裕農(nóng)戶,其資金主要用于大規(guī)模的種植養(yǎng)殖投資以及工商業(yè)生意經(jīng)營(yíng);人均年收入在2萬(wàn)元至4萬(wàn)元之間的農(nóng)戶,其資金用途主要為住房建設(shè)和婚嫁活動(dòng),少部分用于創(chuàng)業(yè);收入偏低的農(nóng)戶,其主要資金用途是住房建設(shè)和婚嫁活動(dòng),此外,還用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必需品及子女教育支出;而貧困農(nóng)戶的貸款主要是為了日常生活消費(fèi)和突發(fā)性的醫(yī)療支出。

    總體來(lái)看,住房建設(shè)和婚嫁活動(dòng)是農(nóng)戶借款的主要目的,隨著人均年收入的增長(zhǎng),消費(fèi)型需求越來(lái)越弱,而投資性的生產(chǎn)需求愈發(fā)強(qiáng)烈。

    5. 區(qū)域與民間借貸的關(guān)系

    此次調(diào)查中,民間借貸呈現(xiàn)出較強(qiáng)的地域差異性。一方面,蔡甸區(qū)農(nóng)戶的小額信貸意愿較另外兩個(gè)地區(qū)更為強(qiáng)烈,因其經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),農(nóng)戶資金需求量更大。另一方面,蔡甸區(qū)在小額信貸的額度和期限上也較其他兩個(gè)地區(qū)更為豐富,民間借貸的利率更低,這是由于蔡甸區(qū)正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更多,信貸產(chǎn)品種類(lèi)更多,形成了一定的金融競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

    三、農(nóng)村小額信貸需求發(fā)展趨勢(shì)分析

    (一)農(nóng)村信貸需求愈發(fā)強(qiáng)烈

    隨著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步推進(jìn),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越離不開(kāi)農(nóng)村金融。農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也離不開(kāi)資金投入,其對(duì)信貸的依賴(lài)性也越來(lái)越強(qiáng)。

    (二)農(nóng)村信貸需求呈多元化、規(guī)?;l(fā)展

    隨著農(nóng)民生活水平和生產(chǎn)水平的提升,農(nóng)戶的信貸需求將越來(lái)越向城鎮(zhèn)居民靠近,呈多元化發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí),技術(shù)進(jìn)步使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)越來(lái)越專(zhuān)業(yè)化、規(guī)模化,農(nóng)戶對(duì)資金的需求規(guī)模也將進(jìn)一步擴(kuò)大。

    (三)農(nóng)戶對(duì)長(zhǎng)期貸款的需求增加

    專(zhuān)業(yè)化的種植、養(yǎng)殖使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的回報(bào)周期變長(zhǎng),原有的信貸期限難以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)需要,農(nóng)戶期待期限更長(zhǎng)的信貸產(chǎn)品。

    四、金融體系創(chuàng)新思路

    (一)完善農(nóng)村金融市場(chǎng)格局,提高市場(chǎng)有效性

    1. 引入農(nóng)村金融市場(chǎng)供給方競(jìng)爭(zhēng),打破壟斷格局。鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入供給方市場(chǎng),建立多層次的金融體系,形成競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

    2. 逐漸放寬利率管制,推動(dòng)農(nóng)村利率市場(chǎng)化。利率管制是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)“信貸配給”的根本原因,推動(dòng)利率市場(chǎng)化將有效促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的充分競(jìng)爭(zhēng),提高金融市場(chǎng)的有效性。

    (二)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新

    1. 政策性銀行

    我國(guó)政策性銀行的創(chuàng)新主要從融資渠道創(chuàng)新和貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)方面著手。通過(guò)發(fā)行金融債券、與其他金融機(jī)構(gòu)合作、聯(lián)合國(guó)際慈善機(jī)構(gòu)等方式,拓展融資渠道;并進(jìn)一步延伸貸款業(yè)務(wù)范圍,真正實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持與保護(hù)。

    2. 商業(yè)銀行

    首先,政府可參照美國(guó)“社區(qū)在投資法”對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行約束,推動(dòng)商業(yè)銀行重回農(nóng)村市場(chǎng);其次,創(chuàng)新信貸投放機(jī)制,通過(guò)村鎮(zhèn)銀行、新型小額信貸機(jī)構(gòu)等,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金“回流”。

    3. 農(nóng)村信用合作社

    由于我國(guó)農(nóng)村金融存在較強(qiáng)的地域差異,因此,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),允許農(nóng)村信用合作社“商業(yè)銀行化”,利用市場(chǎng)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng);而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)和落后地區(qū),應(yīng)保留其合作社性質(zhì)。

    (三)對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行有效監(jiān)管和引導(dǎo)

    一方面,應(yīng)賦予非正規(guī)金融合法地位,使其正式地參與到農(nóng)村金融市場(chǎng)中,成為正規(guī)金融的補(bǔ)充;另一方面,應(yīng)將非正規(guī)金融納入金融監(jiān)管體系,同時(shí)推動(dòng)非正規(guī)金融同業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)的建立,對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行有效約束和規(guī)范,引導(dǎo)其健康發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]童元保,齊偉娜. 農(nóng)村信用社小額信貸的創(chuàng)新發(fā)展及可持續(xù)性應(yīng)對(duì):以海南為例[J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2014(05).

    [2]陸強(qiáng).中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)效應(yīng)實(shí)證研究[J].社會(huì)科學(xué)家,2014(07).

    *基金項(xiàng)目:湖北省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目(項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào):2011jyte164), 項(xiàng)目名稱(chēng)“基于農(nóng)村小額信貸需求的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新研究——湖北省農(nóng)村金融的實(shí)證分析”;中央高?;究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)資金資助項(xiàng)目(項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào):2014-IB-038)。

    (作者單位:武漢理工大學(xué))

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