真正的醫(yī)療保障尚未開(kāi)始

2016年的第一個(gè)月，注定是不那么安靜的一個(gè)月。一方面是商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策將在全國(guó)31個(gè)試點(diǎn)城市正式啟動(dòng)，從“新國(guó)十條”到“健康中國(guó)”戰(zhàn)略，到健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策落地，國(guó)家越來(lái)越重視商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)家戰(zhàn)略全局中的定位；另一方面是財(cái)政部部長(zhǎng)樓繼偉發(fā)表署名文章提出：“將建立合理分擔(dān)、可持續(xù)的醫(yī)?；I資機(jī)制，研究實(shí)行職工醫(yī)保退休人員繳費(fèi)政策”。專家分析，老齡化社會(huì)已經(jīng)到來(lái)，我國(guó)多個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)的城鎮(zhèn)職工醫(yī)保資金壓力較大，當(dāng)前的退休人員醫(yī)保政策不具有可持續(xù)性。但是，“職工醫(yī)保退休人員繳費(fèi)政策”進(jìn)入立法還有待時(shí)日，尚需逐層推進(jìn)。

盡管“職工醫(yī)保退休人員繳費(fèi)政策”未成定局，但商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策卻扎扎實(shí)實(shí)落地，這讓人們心中的天平會(huì)不會(huì)就此一邊倒？

退休人員繳醫(yī)保，憑什么？

2015最后一天，《求是》雜志發(fā)表署名文章《中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大潛力在于改革》。鑒于作者樓繼偉國(guó)家財(cái)政部部長(zhǎng)的身份，刊文雜志是中國(guó)共產(chǎn)黨中央委員會(huì)機(jī)關(guān)刊這兩條顯而易見(jiàn)的特殊原因，雖然文中提到退休人員繳費(fèi)醫(yī)保只有16個(gè)字，但卻在媒體和輿論中炸開(kāi)了鍋。

“改革醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立合理分擔(dān)、可持續(xù)的醫(yī)?；I資機(jī)制，研究實(shí)行職工醫(yī)保退休人員繳費(fèi)政策，建立與籌資水平相適應(yīng)的醫(yī)保待遇調(diào)整機(jī)制，全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度，改革醫(yī)保支付方式，整合基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，推進(jìn)公立醫(yī)院去行政化改革，結(jié)合新型城鎮(zhèn)化，辦好鄉(xiāng)、村醫(yī)院，真正建立有序分級(jí)診療格局?！?/p>

主流媒體和專家的表態(tài)還是相對(duì)理智和客觀的，但是網(wǎng)友則顯得不那么買賬，各種激憤之語(yǔ)隨處可見(jiàn)。

繳費(fèi)制度是“下錯(cuò)藥”

“我不贊成職工醫(yī)保退休人員繳費(fèi)的做法?！敝猩酱髮W(xué)社會(huì)保障研究中心主任申曙光認(rèn)為，目前來(lái)說(shuō)，企業(yè)和個(gè)人的繳費(fèi)壓力太大，迫切需要改革，但實(shí)行職工醫(yī)保退休人員繳費(fèi)制度是“下錯(cuò)藥”。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱俊生認(rèn)為，改革的真正邏輯首先是反思，近年來(lái)各統(tǒng)籌地區(qū)的醫(yī)保基金日益捉襟見(jiàn)肘，是因?yàn)槔U費(fèi)過(guò)少嗎？“如果做一個(gè)世界范圍的比較，中國(guó)的醫(yī)?；蛘哒f(shuō)社保繳費(fèi)率，并不算低。在這種情況下，不能說(shuō)基金虧空是因?yàn)槔U費(fèi)少，進(jìn)而提高繳費(fèi)覆蓋率。”

有媒體為民請(qǐng)命，提出“為了減輕醫(yī)保壓力，國(guó)企上繳的紅利以及國(guó)有資本劃歸社保是否可以再多一點(diǎn)？那些享受著超高醫(yī)療資源和福利的群體，能否盡量壓縮一點(diǎn)？”。

有媒體表示：“已經(jīng)退休又體弱多病的弱勢(shì)群體。政府已經(jīng)通過(guò)法律給予他們的承諾和心理預(yù)期，應(yīng)當(dāng)保持穩(wěn)定可信。制度改革可以在區(qū)分新人舊人的基礎(chǔ)上，漸進(jìn)、穩(wěn)妥地完成。”

改革需要科學(xué)的配套政策

有社保專家認(rèn)為現(xiàn)行《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定“參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人，達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)達(dá)到國(guó)家規(guī)定年限的，退休后不再繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)”，如果讓退休人員也繳納醫(yī)保費(fèi)，有“出爾反爾”之嫌，應(yīng)該建立老年人醫(yī)療保障制度，并配套其他醫(yī)療保險(xiǎn)改革。

中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授李珍認(rèn)為，醫(yī)保基金的開(kāi)源必須考慮到我國(guó)老年人收入水平等問(wèn)題，下一步不能再繼續(xù)降低老年人的收入，因此必須同步配合養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革。

不如進(jìn)行系統(tǒng)的改革

也有媒體認(rèn)為：與其研究退休人員醫(yī)保繳費(fèi)，不如研究系統(tǒng)改革辦法。比如，研究和規(guī)范最低繳費(fèi)年限，建議延長(zhǎng)就業(yè)人群的最低繳費(fèi)年限，鼓勵(lì)“多繳多得，長(zhǎng)繳多得”。

還有人建議直接取消個(gè)人賬戶，認(rèn)為“現(xiàn)在的醫(yī)保個(gè)人賬戶大多被用于變相購(gòu)買各種日用品，花費(fèi)那么大的行政成本，先一個(gè)個(gè)收上來(lái)，轉(zhuǎn)個(gè)彎存入醫(yī)保個(gè)人賬戶，就讓參保者都變著法取出去，實(shí)在是吃飽了撐的。”

那些務(wù)實(shí)派

財(cái)經(jīng)類媒體劃拉起了“算盤”：以2015年底全國(guó)退休人員的平均養(yǎng)老金每月2250元為基數(shù)，按照當(dāng)前8%的醫(yī)?？傎M(fèi)率(單位繳費(fèi)6%、個(gè)人繳費(fèi)2%)，退休人員需要繳納的平均額度為每人每月180元。

中歐國(guó)際工商學(xué)院醫(yī)療管理與政策研究中心主任蔡江南表示，退休人員可以交一部分費(fèi)用，但必須劃定收入水平，對(duì)于低收入者應(yīng)該進(jìn)行減免。

當(dāng)然，如何杜絕挪用醫(yī)保資金的犯罪行為，完善監(jiān)管，提高醫(yī)保制度的運(yùn)行效率， 從節(jié)流上做好文章也是大家紛紛提及的意見(jiàn)。

有意義的商業(yè)險(xiǎn)仍然“缺席”

2014年，中國(guó)健康險(xiǎn)總保費(fèi)達(dá)到1587億元，過(guò)去5年的年平均增長(zhǎng)率達(dá)到24%，但是這種勢(shì)頭并非可持續(xù)。在2014年的保費(fèi)中，700多億是定額賠付產(chǎn)品（以重疾險(xiǎn)為主），另有700多億為企業(yè)企補(bǔ)產(chǎn)品，在醫(yī)保范圍內(nèi)或很有限的醫(yī)保范圍之上提供部分醫(yī)療保障。真正提供健康保障的產(chǎn)品在中國(guó)還很少，或者局限于高端市場(chǎng)無(wú)法被大部分人接受，因此，真正的保障還遠(yuǎn)未開(kāi)始。

目前推動(dòng)市場(chǎng)增長(zhǎng)的局部保障產(chǎn)品有幾個(gè)共同特征。第一，保障的程度低而且有局限，不能在醫(yī)保基礎(chǔ)之上提供有力的保護(hù)。第二，沒(méi)有生病后的服務(wù)介入，主要是和條件匹配然后被動(dòng)理賠。比如災(zāi)難性疾病發(fā)生時(shí)獲得一筆錢，但是無(wú)法享受任何醫(yī)療服務(wù)或幫助去治愈疾病，這種保障只是財(cái)務(wù)上的（而且還不夠）。第三，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有把重心放在和用戶的長(zhǎng)期關(guān)系建立上。無(wú)論是重疾險(xiǎn)還是企業(yè)企補(bǔ)產(chǎn)品，市場(chǎng)價(jià)格戰(zhàn)都很嚴(yán)重，用戶（個(gè)人或企業(yè)）經(jīng)常換保險(xiǎn)供應(yīng)商，保險(xiǎn)公司一味追求價(jià)格取勝，市場(chǎng)沒(méi)有真正強(qiáng)有力的服務(wù)和保障去長(zhǎng)期留住這些用戶。因此，整個(gè)市場(chǎng)缺乏真正有保障和服務(wù)功能的產(chǎn)品，是中國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展不可持續(xù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。

在除去上面兩部分的剩下的幾十億元健康險(xiǎn)市場(chǎng)中，大部分是保費(fèi)較高的高端醫(yī)療險(xiǎn)，這部分產(chǎn)品從外籍人士起家，現(xiàn)在逐漸擴(kuò)展到本土富裕人群，但由于價(jià)格因素以及就醫(yī)網(wǎng)路偏重昂貴私立醫(yī)院，很難成為市場(chǎng)主流，未來(lái)也沒(méi)有辦法成為健康險(xiǎn)的主力。

因此從產(chǎn)品和保障的角度來(lái)看，真正能讓中國(guó)市場(chǎng)上的廣大用戶獲得除了醫(yī)保之外的醫(yī)療保障的產(chǎn)品還沒(méi)有真正出現(xiàn)。

發(fā)展的土壤很薄弱

中國(guó)的醫(yī)保方向是普適性，先保證廣度，再考慮深度。這種廣覆蓋的原則下，商業(yè)保險(xiǎn)可能生存的空間就是在醫(yī)保無(wú)法覆蓋的地方提供額外保障，以及提供體制內(nèi)醫(yī)療服務(wù)所無(wú)法提供的差異化服務(wù)。在這種土壤下，商業(yè)化運(yùn)作本身就是補(bǔ)充的形式，但目前缺乏推動(dòng)消費(fèi)者或企業(yè)購(gòu)買的動(dòng)力——稅收上的優(yōu)惠。比方說(shuō)，中國(guó)其實(shí)有大量的中小企業(yè)主，他們游離在醫(yī)保外或給自己繳納醫(yī)保的水平很低，不能保障他們和其家庭的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。但稅收方面優(yōu)惠的土壤還不具備，因此很難給這些人動(dòng)力去購(gòu)買補(bǔ)充保險(xiǎn)。 因此，缺乏良好的土壤給予購(gòu)買者動(dòng)力，保障型的健康險(xiǎn)很難真正發(fā)展起來(lái)。

團(tuán)險(xiǎn)的市場(chǎng)很薄弱

一個(gè)成熟的健康險(xiǎn)市場(chǎng)的團(tuán)險(xiǎn)比例大概可以占到40%以上。團(tuán)險(xiǎn)比個(gè)險(xiǎn)容易控制風(fēng)險(xiǎn)以及防范逆選擇，一個(gè)成熟的團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)意味著需要成熟的渠道和專業(yè)的銷售人員去銷售產(chǎn)品。這種渠道相比電話、銀保、個(gè)人代理人、網(wǎng)絡(luò)等手段更為專業(yè)，可以銷售更為復(fù)雜的產(chǎn)品(如全方位保障產(chǎn)品)，而不是目前中國(guó)市場(chǎng)上出售的大部分簡(jiǎn)單局限的產(chǎn)品。正因?yàn)橹袊?guó)缺乏成熟保障產(chǎn)品的根基，而且對(duì)企業(yè)端購(gòu)買保險(xiǎn)作為福利的支持土壤也很弱，所以整體才沒(méi)有出現(xiàn)成熟的銷售渠道和銷售模式，以至于整體健康險(xiǎn)的大方向仍然往風(fēng)險(xiǎn)較高的個(gè)險(xiǎn)在發(fā)展。

服務(wù)作用難發(fā)揮

健康險(xiǎn)在目前的醫(yī)療大環(huán)境里只能重產(chǎn)品，后端的服務(wù)很難真正跟上發(fā)揮作用。這背后有兩個(gè)原因。第一，中國(guó)的醫(yī)院相對(duì)商業(yè)支付方處于絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，并不存在需要從商業(yè)保險(xiǎn)帶客流的問(wèn)題。即便是公立醫(yī)院的VIP部門也已經(jīng)非常擁擠，從高端醫(yī)療保險(xiǎn)帶量并不是他們首要的考慮。第二，中國(guó)公立體系內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)定價(jià)被嚴(yán)重低估，低服務(wù)費(fèi)無(wú)法支撐醫(yī)生的薪酬，因此整個(gè)體系轉(zhuǎn)向從藥品獲利。這種定價(jià)長(zhǎng)期已經(jīng)在用戶心中植根，用戶愿意為藥品付錢而不是服務(wù)，因此體制外以診金為核心的服務(wù)模式還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，缺乏這樣體制外的醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)，也導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有找到真正能有效幫助其控制費(fèi)用的服務(wù)方，而體制內(nèi)的機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論信息還是服務(wù)上都是不通的，商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有辦法形成其影響力。

因此，短期內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)仍然不得不把核心放在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，在后端的服務(wù)上，在目前的大環(huán)境下是很難影響醫(yī)生和醫(yī)院的。這直接限制了商業(yè)健康險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的發(fā)展。

總結(jié)來(lái)看，中國(guó)的健康險(xiǎn)仍然處于早期在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)模式上不斷試水的階段，目前市場(chǎng)上能夠?yàn)橛脩籼峁┱嬲t(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品還沒(méi)有出現(xiàn)，整個(gè)土壤也并不利于真正有醫(yī)療保障理念、懂得保障產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)提供商和銷售方的發(fā)展。因此，目前來(lái)看，真正的有保障意義的商業(yè)健康險(xiǎn)還遠(yuǎn)未開(kāi)場(chǎng)。

國(guó)外如何發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)

作為健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，健康保險(xiǎn)是世界各國(guó)普遍采用的預(yù)防疾病風(fēng)險(xiǎn)的主要方式，也是許多國(guó)家醫(yī)療保障體系的重要組成部分。盡管國(guó)情不同，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展也不盡相同，但在各國(guó)醫(yī)療改革中，商業(yè)保險(xiǎn)的參與度不斷提高已經(jīng)成為一種國(guó)際趨勢(shì)。

法國(guó)：覆蓋面廣 理賠率高

法國(guó)是世界上醫(yī)療福利最好的國(guó)家之一。根據(jù)法國(guó)1958年憲法的規(guī)定，“醫(yī)療權(quán)利，人人享有，老幼婦孺，從優(yōu)從先”，而法國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的口號(hào)也由此而來(lái)，“人人有權(quán)接受醫(yī)療服務(wù)”。目前，法國(guó)已經(jīng)形成了覆蓋率高達(dá)99%的醫(yī)療健康保險(xiǎn)體系。

一般來(lái)說(shuō)，民眾的醫(yī)療健康保險(xiǎn)可分為基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充保險(xiǎn)兩種。基本醫(yī)療保險(xiǎn)是覆蓋面最廣的保險(xiǎn)，能夠報(bào)銷受保人看病費(fèi)用的70%。剩下的30%則屬于補(bǔ)充保險(xiǎn)的范疇，可根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)條件和身體狀況選擇參保與否。此外，法國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系還專門對(duì)30種嚴(yán)重疾病實(shí)行國(guó)家承保的全免費(fèi)治療服務(wù)，包括艾滋病、帕金森氏綜合癥、心血管疾病、心臟病、部分惡性腫瘤等。按照這一規(guī)定，即便身無(wú)分文，一旦患上上述疾病，也可以在任意一家公立醫(yī)院享受免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。

除了全民醫(yī)保外，法國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的另外一個(gè)特點(diǎn)是，境外就醫(yī)，保險(xiǎn)依然有效。根據(jù)法國(guó)衛(wèi)生部的文件，法國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)在包括美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)等很多國(guó)家都適用。也就是說(shuō)，如果在法國(guó)以外的國(guó)家看病，只要保存好當(dāng)?shù)氐目床“l(fā)票，就可以在回國(guó)后找到具有翻譯資質(zhì)的公司翻譯票據(jù)，而后拿著發(fā)票和翻譯件去報(bào)銷。由于法國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的高報(bào)銷比例和高覆蓋率，法國(guó)的醫(yī)保體制成為民眾滿意度最高的醫(yī)療制度之一。法國(guó)這種全民醫(yī)保的福利固然顯而易見(jiàn)，但也正因?yàn)榇?，法?guó)財(cái)政也背上了沉重的包袱。根據(jù)法國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)綜合統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，法國(guó)醫(yī)療服務(wù)支出占整個(gè)社會(huì)福利開(kāi)支的34.6%，是僅次于養(yǎng)老保險(xiǎn)的第二大開(kāi)支項(xiàng)目。

韓國(guó)：細(xì)致完備 費(fèi)率較低

韓國(guó)的健康保險(xiǎn)制度始于1977年，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，韓國(guó)已基本建立起覆蓋全民的國(guó)民健康保障體系。日趨完善的健康保障體系，有效起到了增進(jìn)國(guó)民的健康和促進(jìn)社會(huì)發(fā)展、穩(wěn)定的作用。

在國(guó)民健康保險(xiǎn)制度建立和運(yùn)行初期，韓國(guó)曾并行存在多個(gè)醫(yī)保系統(tǒng)，公民根據(jù)個(gè)人職業(yè)和居住地域選擇投保不同的醫(yī)保系統(tǒng)。1998年10月，韓國(guó)將227個(gè)地區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)組合與公務(wù)員和教職員工醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)合并，成立了國(guó)民醫(yī)療保險(xiǎn)管理公團(tuán)。2000年7月，韓國(guó)政府又將國(guó)民醫(yī)療保險(xiǎn)管理公團(tuán)與139個(gè)單位醫(yī)療保險(xiǎn)組合合并，成立了非盈利性質(zhì)的國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)，最終統(tǒng)一了醫(yī)保體系。

韓國(guó)國(guó)民健康保險(xiǎn)體系的參保人員分為職工參保者和地區(qū)參保者。前者針對(duì)有資方雇用的人群，后者是無(wú)資方雇用的自由職業(yè)人群，也包括5人以下微型單位的員工。國(guó)民健康保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率并非整齊劃一，而是根據(jù)個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)狀況以及國(guó)民健康保險(xiǎn)上一年度的整體理賠費(fèi)率每年進(jìn)行調(diào)整。以2014年為例，韓國(guó)職場(chǎng)參保者月平均保險(xiǎn)費(fèi)為9.41萬(wàn)韓元，地區(qū)參保者月平均保險(xiǎn)費(fèi)為8.25萬(wàn)韓元，較2013年保費(fèi)上調(diào)率為1.7%。這已是連續(xù)3年保費(fèi)上調(diào)率保持在3%以下。相對(duì)于普通韓國(guó)人每月三四百萬(wàn)韓元的收入，保費(fèi)費(fèi)率是比較低的。

韓國(guó)國(guó)民健康保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是1人投保，全家受益，投保人向上兩代和向下兩代的家庭成員都可以享受健康保險(xiǎn)的保障。如此便宜的保險(xiǎn)，理賠率卻是非常之高，根據(jù)韓國(guó)國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)公布的數(shù)據(jù)顯示，2012年韓國(guó)診療費(fèi)總額為47.8萬(wàn)億韓元，而公團(tuán)理賠支出為35.7萬(wàn)億韓元，理賠率達(dá)74.7%。如果對(duì)這個(gè)理賠率還不滿意，可以選擇加入一般商業(yè)健康保險(xiǎn)，40歲以內(nèi)加入的人群每月保費(fèi)基本都不超過(guò)1萬(wàn)韓元，這樣一來(lái)，一般住院和門診費(fèi)用將基本免費(fèi)。目前一般韓國(guó)人都會(huì)選擇同時(shí)加入國(guó)民健康保險(xiǎn)和一般商業(yè)保險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。

針對(duì)困難群體及特殊病種病人，韓國(guó)國(guó)民健康保險(xiǎn)制度還設(shè)計(jì)了專門的優(yōu)惠保障政策。對(duì)于癌癥患者、韓國(guó)保健福祉部公告的138種疑難病癥患者以及重度燒傷患者，可通過(guò)單獨(dú)申報(bào)，獲得大幅度的醫(yī)療費(fèi)用減免優(yōu)惠。例如，癌癥患者和疑難病癥患者，以及重度燒傷患者可分別在5年和最多一年半的“特例病癥”期間，只需承擔(dān)5%的醫(yī)療費(fèi)用。此外，心臟和腦血管疾病患者自接受手術(shù)日開(kāi)始，無(wú)需申報(bào)登記便可自動(dòng)成為“特例病人”。在術(shù)后住院的30天內(nèi)，同樣可享受95%的醫(yī)療費(fèi)用減免。

美國(guó)：內(nèi)容豐富 競(jìng)爭(zhēng)激烈

美國(guó)是商業(yè)健康保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，由雇主和個(gè)人購(gòu)買的商業(yè)健康保險(xiǎn)是美國(guó)基本健康保障體系的核心。美國(guó)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)局今年9月公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2013年，美國(guó)擁有健康保險(xiǎn)的居民占總?cè)丝诘谋壤秊?6.6%，其中64.2%(2.01億人)擁有商業(yè)健康保險(xiǎn)，1.69億人由雇主支付保險(xiǎn)金，3450萬(wàn)人直接購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)。

商業(yè)健康保險(xiǎn)在美國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占有非常重要的地位，直接與間接為美國(guó)創(chuàng)造了就業(yè)機(jī)會(huì)超過(guò)1000萬(wàn)個(gè)。20世紀(jì)60年代以來(lái)，美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)歷了一段快速發(fā)展期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)2006年的保費(fèi)收入達(dá)到7234億美元，比1960年增長(zhǎng)了121.6倍。

美國(guó)作為世界最大的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，專業(yè)化程度較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去40年，全美商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)僅為總保費(fèi)的12%左右，管理費(fèi)用占保費(fèi)的比例較低。此外，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品類型多樣、種類繁多，主要集中在醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，其保障內(nèi)容較為豐富全面。如醫(yī)療保險(xiǎn)不僅包括住院、急診、處方藥、牙科、眼科、體檢和免疫，還包括精神健康和家庭護(hù)理等內(nèi)容。

美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式以管理式醫(yī)療為主，主要包括健康維護(hù)組織(HMO)、優(yōu)先醫(yī)療服務(wù)組織(PPO)、記點(diǎn)服務(wù)計(jì)劃(POS)、專有提供者組織(EPO)等，其中PPO最為流行，占據(jù)多數(shù)市場(chǎng)份額。

美國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)常作為一種非工資福利，多由雇主為雇員支付保險(xiǎn)金，以團(tuán)體購(gòu)買為主。根據(jù)美國(guó)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)局的最新數(shù)據(jù)，2013年，由雇主為員工購(gòu)買的保險(xiǎn)占商業(yè)健康保險(xiǎn)的53.9%。

但是，美國(guó)以商業(yè)健康保險(xiǎn)為主的體制也存在一些不足之處：一是保險(xiǎn)覆蓋面不足，保障程度受限。2013年，仍有4200萬(wàn)美國(guó)人沒(méi)有任何健康保險(xiǎn)，占總?cè)丝诘?3.4%。此外，還有3800萬(wàn)人所擁有的健康保險(xiǎn)保障程度有限。二是醫(yī)療費(fèi)用昂貴。美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用高漲，原因在于醫(yī)療體系過(guò)度市場(chǎng)化、商業(yè)化，政府無(wú)力控制商業(yè)化的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，大筆醫(yī)療費(fèi)用成了商業(yè)保險(xiǎn)公司和大型醫(yī)藥企業(yè)的超額利潤(rùn)，高醫(yī)療費(fèi)已嚴(yán)重影響美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，導(dǎo)致部分中小企業(yè)虧損。

奧地利：產(chǎn)品多樣 賠付便捷

在奧地利，醫(yī)療保險(xiǎn)分為公立醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保兩種。其中公立醫(yī)療保險(xiǎn)是在奧地利居住的必要條件，所有在奧地利長(zhǎng)期居住的人，包括本國(guó)公民和外國(guó)居民都必須繳納公立醫(yī)療保險(xiǎn)。特別是對(duì)于在奧地利居住的外國(guó)人，繳納公立醫(yī)療保險(xiǎn)是獲得長(zhǎng)期居住許可的必要條件之一。

奧地利公立醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用不高，公立醫(yī)保公司會(huì)根據(jù)家庭的收入水平確定一個(gè)家庭需要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用。這一費(fèi)用大致在家庭凈收入的十分之一左右。以此為基礎(chǔ)，人們可以享受到絕大部分基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)。對(duì)于大多數(shù)人而言，公立醫(yī)保已經(jīng)能夠解決日常生活中大部分的醫(yī)療健康問(wèn)題。

但是很多的奧地利人仍然會(huì)選擇在公立醫(yī)療保險(xiǎn)之外再購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。因此奧地利的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)更多地被稱為“醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)”。統(tǒng)計(jì)顯示，大概有三分之一的奧地利人會(huì)選擇額外購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，作為公共醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于奧地利人來(lái)說(shuō)更多地意味著醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋的范圍更大，并能夠在享受醫(yī)療健康服務(wù)時(shí)獲得額外的服務(wù)或就診更加方便。例如，一些?？扑饺酸t(yī)生只接收購(gòu)買了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的患者，這些患者還可以在住院時(shí)享受到更好的服務(wù)，例如單間病房、更好的餐飲服務(wù)等。奧地利的商業(yè)醫(yī)保劃分較細(xì)，可適應(yīng)各類人群的不同需求，這些細(xì)分產(chǎn)品使奧地利的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)更具靈活性，對(duì)客戶也更具吸引力。例如有些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)專門針對(duì)自由職業(yè)者等人群開(kāi)發(fā)了“住院賠付”的業(yè)務(wù)：在住院期間保險(xiǎn)公司每天會(huì)支付給個(gè)人一定的補(bǔ)償金用來(lái)補(bǔ)償其住院期間無(wú)法營(yíng)業(yè)造成的損失。

可以說(shuō)，奧地利的公共醫(yī)保體系為全民醫(yī)療保障奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，雖然一部分人并不愿意接受強(qiáng)制醫(yī)保的模式，但其在奧地利醫(yī)療體系中發(fā)揮的作用不可否認(rèn)。因此，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)奧地利居民而言，更多的是一種額外保障，能夠享受到更好的醫(yī)療服務(wù)。

來(lái)源：健康界 村夫日記

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