我國銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究

張浩

摘要：信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，改變了銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程和管理方式，同時(shí)也給銀行帶來了技術(shù)方面和管理方面的風(fēng)險(xiǎn)——信息科技風(fēng)險(xiǎn)。本文先介紹了銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)的含義及特征，然后對(duì)我國銀行信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問題做了分析，最后針對(duì)各項(xiàng)問題提出了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施。

關(guān)鍵詞：銀行；信息科技風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

現(xiàn)代金融行業(yè)在信息技術(shù)的推動(dòng)下已經(jīng)發(fā)生了飛躍式變化，對(duì)信息技術(shù)的依賴性也不斷提高，從業(yè)務(wù)電子化到管理信息化，從數(shù)據(jù)大集中到信息集成系統(tǒng)，信息技術(shù)已經(jīng)滲透到銀行的各個(gè)方面，成為現(xiàn)代銀行正常經(jīng)營的基礎(chǔ)，極大的提高了銀行的經(jīng)營效率；信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合在促進(jìn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展的同時(shí)，還帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患，若不對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管，則可能引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)＜罢麄€(gè)金融經(jīng)濟(jì)體系，因此，對(duì)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行研究，具有重要的社會(huì)意義。

1 銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 信息科技風(fēng)險(xiǎn)概述

銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)或信息傳輸時(shí)，所產(chǎn)生或引發(fā)的不確定性因素。我國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中對(duì)此做了如下界定：信息科技在銀行運(yùn)行過程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞以及管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律或聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)?？梢?，科技信息風(fēng)險(xiǎn)不僅涉及銀行內(nèi)部程序和流程，還關(guān)系到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理流程。

1.2 銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)特征分析

銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)兼具信息技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，可從風(fēng)險(xiǎn)屬性和管理角度對(duì)其進(jìn)行分類。

第一，從屬性方面分析，銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有技術(shù)含量高、突發(fā)性強(qiáng)、快速蔓延和覆蓋面廣的特點(diǎn)。與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相比，信息科技涉及計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和安全技術(shù)，因此其技術(shù)含量較高；信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)是由于自然災(zāi)害或不可抗力造成技術(shù)設(shè)備被破壞，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)；信息技術(shù)的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，都會(huì)迅速蔓延，加劇風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性；信息科技風(fēng)險(xiǎn)故障源責(zé)任無法準(zhǔn)確確認(rèn)，電信部門、電力部門或外包服務(wù)商都可能對(duì)其正常運(yùn)行產(chǎn)生影響。

第二，從管理方面分析，信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有歷史短、范圍廣、標(biāo)準(zhǔn)化不足、評(píng)估和計(jì)量困難的特點(diǎn)。信息科技在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用歷史較短，因此僅被視作業(yè)務(wù)處理技術(shù)手段，而未上升到戰(zhàn)略決策的高度；信息科技與銀行業(yè)務(wù)層、操作層、管理層和決策層有不同程度的關(guān)聯(lián)，增大了管理范圍；信息科技的硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)等沒有形成標(biāo)準(zhǔn)化，不同銀行的實(shí)現(xiàn)方式不同，增大了管理難度；信息科技風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失無法衡量，而與之相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)更是難以進(jìn)行評(píng)估和計(jì)量。

可見，銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有自身特點(diǎn)，若不對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的防范和管理，將嚴(yán)重影響銀行企業(yè)的運(yùn)行，甚至對(duì)國家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定產(chǎn)生威脅，因此，加強(qiáng)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理意義重大。

2 我國銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題

2.1 監(jiān)管法規(guī)和政策方面

首先，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的一系列政策并不含國際監(jiān)管準(zhǔn)則的基本要素，僅對(duì)監(jiān)管目標(biāo)進(jìn)行了籠統(tǒng)的概述，還沒有建立明確的監(jiān)管程序和監(jiān)管要求，這些要素的缺失，降低了監(jiān)管的可操作性。其次，目前的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管多是發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，如針對(duì)“網(wǎng)銀安全問題”發(fā)布的“網(wǎng)上銀行安全風(fēng)險(xiǎn)提示”，這種做法存在的主要弊端是銀行和監(jiān)管人員不清楚違反要求操作，會(huì)給業(yè)務(wù)帶來哪些不利影響，因此降低了監(jiān)管的有效性。最后，信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的框架已經(jīng)具備，但建立的不同法規(guī)之間會(huì)存在重復(fù)或遺漏問題，對(duì)科技信息重點(diǎn)問題缺乏監(jiān)管和指引，需要進(jìn)一步的協(xié)調(diào)和完善。

2.2 監(jiān)管手段和方法

目前，我國銀行還未建立有效的信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可用特定方法進(jìn)行度量，但科技信息風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的不確定性，且造成的損失存在隱蔽性，難以估量，因此還沒有建立比較完善的評(píng)價(jià)體系。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段的缺失，導(dǎo)致銀行部門無法利用傳統(tǒng)的方法對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抵御和防范；在非現(xiàn)場監(jiān)管方面，無法有進(jìn)一步的作為，只能對(duì)科技投入進(jìn)行監(jiān)測，無法對(duì)由于內(nèi)部操作引起的損失進(jìn)行全面掌握，監(jiān)管處于事后應(yīng)對(duì)的被動(dòng)階段。信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不僅缺乏量化指標(biāo)，還缺少有效的評(píng)價(jià)體系，難以對(duì)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)形成較為全面的理解，監(jiān)管處于割裂、無序的狀態(tài)。

2.3 監(jiān)管人力資源

我國銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員配備上存在很大不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)內(nèi)專職從事信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的專業(yè)人員僅為總數(shù)的0.4%左右，與國外發(fā)達(dá)國家相比，存在很大差距；從人員素質(zhì)方面上看，我國銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員多為計(jì)算機(jī)專業(yè)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)了解不多，因此只能承擔(dān)著本單位內(nèi)部系統(tǒng)維護(hù)的職能；銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是需要懂技術(shù)、懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，否則難以發(fā)現(xiàn)信息科技系統(tǒng)內(nèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3 加強(qiáng)我國銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策研究

3.1 完善銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

3.1.1 健全銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)體系

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極學(xué)習(xí)國外銀行的先進(jìn)理念，結(jié)合我國國情制定完善的法律法規(guī)體系。為有效應(yīng)對(duì)我國銀行機(jī)構(gòu)在信息科技方面治理缺失、重視不夠、規(guī)劃不足和管理不到位等原因，帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷增大等問題，將風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和信息準(zhǔn)入方面加大管理力度，將信息科技準(zhǔn)入納入相關(guān)的行政許可法規(guī)中，確保銀行在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)開辦與系統(tǒng)運(yùn)行之前就能符合業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行提供安全的環(huán)境；要制定銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)治理意見，從組織結(jié)構(gòu)、戰(zhàn)略規(guī)劃、運(yùn)行機(jī)制、激勵(lì)約束等方面明確監(jiān)管要求，指導(dǎo)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)。制定銀行信息安全管理規(guī)范，組織銀行金融機(jī)構(gòu)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，明確目標(biāo)，制定符合我國銀行發(fā)展實(shí)際的信息安全管理規(guī)范，從安全策略、管理體系、技術(shù)要求、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與監(jiān)督四個(gè)方面形成完善的信息安全管理體系。

3.1.2 增加信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管資本投入力度

信息科技與銀行業(yè)務(wù)高度融合，這就要求我們不僅要從科技角度對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和處理，還應(yīng)將信息科技與監(jiān)管資本密切聯(lián)系。首先，將信息科技風(fēng)險(xiǎn)納入銀行機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架中，使信息科技風(fēng)險(xiǎn)得到量化評(píng)估；其次，建立信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)評(píng)估結(jié)果納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告中，在機(jī)構(gòu)、高管和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入及退出環(huán)節(jié)增加信息科技條件，防止信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)、高級(jí)管理人員和有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)入；最后，將信息科技風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管資本結(jié)合，提高機(jī)構(gòu)對(duì)信息科技管理及風(fēng)險(xiǎn)防控的重視力度。

3.1.3 完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的有效開展是以非現(xiàn)場監(jiān)管為基礎(chǔ)的，建立一套科學(xué)、合理的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)體系可為監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)開展提供便利，促使其準(zhǔn)確識(shí)別、監(jiān)測、評(píng)估和分析信息科技風(fēng)險(xiǎn)，并為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)管評(píng)級(jí)、分類管理和持續(xù)改善提供參考和依據(jù)。我國科技信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處于起步階段，要盡快積累歷史數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行分析，然后根據(jù)不同機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)制定一套標(biāo)準(zhǔn)模型分值和權(quán)重，使其在實(shí)際應(yīng)用過程中不斷完善和修正；充分發(fā)揮信息監(jiān)管人員的積極性，鼓勵(lì)他們不斷學(xué)習(xí)，提高自身的學(xué)習(xí)的積極性；學(xué)習(xí)國內(nèi)外企業(yè)的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，吸收和借鑒最新的實(shí)踐成果，對(duì)現(xiàn)有的評(píng)價(jià)體系進(jìn)行調(diào)整和補(bǔ)充。

3.2 提升信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管科技水平

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立信息技術(shù)實(shí)驗(yàn)室，為監(jiān)管人員模擬銀行業(yè)務(wù)操作，近距離了解信息科技風(fēng)險(xiǎn)提供條件。信息技術(shù)實(shí)驗(yàn)室主要職能有：信息科技風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，實(shí)驗(yàn)室可由兩部分組成，其中一部分為小型的數(shù)據(jù)中心，配備網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器等設(shè)備，同時(shí)安裝銀行業(yè)務(wù)模擬系統(tǒng)，供監(jiān)管人員了解二維碼、云計(jì)算、家庭銀行、在線測試技術(shù)的發(fā)展情況，保障監(jiān)管機(jī)構(gòu)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。

3.3 強(qiáng)化信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)

信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管專業(yè)性強(qiáng)、進(jìn)入門檻高，是否具備足夠的高素質(zhì)專業(yè)人才是決定監(jiān)管有效性的重要因素。我國銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人才匱乏，應(yīng)大力加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)。建立學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)，將監(jiān)管人員從大量、繁雜的技術(shù)維護(hù)工作中解放出來，使其能夠繼續(xù)學(xué)習(xí)專業(yè)技能；進(jìn)一步加強(qiáng)合作交流，可派技術(shù)骨干前往其他機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)考察，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和預(yù)防技巧；通過交流，分享經(jīng)驗(yàn)，探討形勢及其應(yīng)對(duì)策略；鼓勵(lì)業(yè)務(wù)監(jiān)管人員掌握信息科技監(jiān)管知識(shí)，增加信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員的來源途徑，減輕人力資源緊張問題。

4 結(jié)束語

綜上所述，信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合，一定程度上促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的拓展，方便了人們的消費(fèi)，提高了銀行工作效率；同時(shí)我們也應(yīng)該意識(shí)到，信息技術(shù)的應(yīng)用也會(huì)給銀行業(yè)務(wù)造成威脅，應(yīng)從監(jiān)管體系、資本投入以及人才培養(yǎng)三個(gè)方面采取措施，降低信息科技風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，提升我國銀行應(yīng)對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的能力，保障我國金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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