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    我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素及對策

    2016-05-30 14:50:53陳心語
    西江文藝 2016年6期
    關(guān)鍵詞:保險業(yè)務(wù)制約因素發(fā)展對策

    陳心語

    【摘要】:隨著社會經(jīng)濟的繁榮發(fā)展,人民的生活水平也得到了明顯程度的提升,人民收入逐年上漲。在此環(huán)境下,我國人民開始對保險業(yè)務(wù)的重要性有了新的認識,保險行業(yè)取得了空間發(fā)展,并逐步成為了我國經(jīng)濟市場的一大主流行業(yè)。然而,在保險行業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷擴大的同時,當(dāng)中的一些制約發(fā)展因素也逐步露出水面,引發(fā)了社會大眾的關(guān)注?;诖耍恼戮臀覈kU業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素出發(fā),并以此為基礎(chǔ),提出了幾點發(fā)展對策,以供參考。

    【關(guān)鍵詞】:保險業(yè)務(wù);制約因素;發(fā)展對策

    我國是一個擁有14億人口的大國,是世界上人口最多的國家。近年來,國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢一片良好,在市場化經(jīng)濟的形成與壯大的歷程中,我國整體生活水平也在不斷提高,我國人民平均壽命逐年延長,當(dāng)前已經(jīng)步入了老齡社會。雖然我國的保險市場在此過程中也得到了進一步發(fā)展和擴大,但無論是從保險深度、密度,還是保險資金方面,我們都可以看出保險業(yè)務(wù)與國際水平存在較大差距,長期以往,勢必影響到保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。鑒于此,對我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素及對策展開探討與研究,將有著十分重要的現(xiàn)實意義。

    一、我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展特點

    20世紀80年代以來,我國的保險業(yè)取得了顯著的發(fā)展,并逐步呈現(xiàn)以下特點:①保險費用增長速度快。根據(jù)市場調(diào)查數(shù)據(jù)顯示可得:2015年全國保險費用收入2.4萬億元,比2014年增加20個百分點,剔除個別保單的影響,保險費實際的增長速度大概為17%,同期保險業(yè)總資產(chǎn)達12.4萬億元左右。②保險業(yè)已在國內(nèi)市場占據(jù)一定的份額。截止2015年底,我國的保險業(yè)預(yù)計利潤2823.6億元,同比增長38%。保險資金運用實現(xiàn)收益7803.6億元,同比增長45.6%,平均投資收益率7.56%。保險業(yè)經(jīng)營效益大幅度上升,而且規(guī)模還在持續(xù)擴大。③保險在國民生活中發(fā)揮了重大作用,尤其是在養(yǎng)老、農(nóng)業(yè)、健康方面,這意味著部分居民的晚年生活、醫(yī)療費用和災(zāi)后生活得到了一定程度的保障。

    二、我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

    (一)保險險種結(jié)構(gòu)不太完善合理

    我國的保險業(yè)扔處于初級發(fā)展階段,其所表現(xiàn)的發(fā)展水平和速度雖然偏快,但是發(fā)展的質(zhì)量和效益含量并不高。這很大的一部分原因是由于精算人員的缺乏,使得保險公司在設(shè)計險種時難以完全照顧到社會大眾對保險的需求。作為一個擁有14億人口的大國,我國的人口分布廣泛,不同的人群,不同地區(qū)的人們對保險險種需求千差萬別。我國保險險種設(shè)計雖然依據(jù)了一定的精算數(shù)里基礎(chǔ),但是畢竟缺乏相應(yīng)的險種設(shè)計經(jīng)驗,難以與國際水平相媲美。缺乏了多樣化,且結(jié)構(gòu)合理的保險險種,勢必對我國保險業(yè)務(wù)的發(fā)展造成影響。

    (二)保險金額偏低,保險責(zé)任范圍偏小

    投保人購買保險的目的是通過獲得保險賠付來實現(xiàn)自身的經(jīng)濟保障,而自己投保的資金金額同時也決定了保障的的大小?,F(xiàn)階段我國的保險險種普遍存再保險金額低、責(zé)任范圍窄的特點,尤其突出的是人身保險中的醫(yī)療險和意外險。隨著物價水平的不斷上漲,消費者變得越來越理性,他們開始覺得投保也難以獲得自己所需的經(jīng)濟保障,這種情況的存在制約了我國保險業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

    (三)保險機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險控制弱化

    作為一門系統(tǒng)化、復(fù)雜的市場活動,保險業(yè)務(wù)的特性決定了市場必須要有一個較為高效的監(jiān)控制度,以實現(xiàn)對保險行為的監(jiān)管和控制。然而,就目前的實際來看,市場并未建立嚴格的監(jiān)控制度,由于缺乏了相應(yīng)的制度支持,保險機構(gòu)的交易決策和交易執(zhí)行等方面都相繼出現(xiàn)了風(fēng)險。近年來,國內(nèi)外保險市場所出現(xiàn)的幾次重大虧損事件,基本都是由于內(nèi)部監(jiān)管不力,使得微小的風(fēng)險逐步擴大,從而造成無法彌補的巨額損失。

    三、我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性對策

    (一)革新經(jīng)營理念,建立科學(xué)合理的經(jīng)營機制

    保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展離不開各企業(yè)經(jīng)營意識的提高。新時期下,保險公司應(yīng)脫離傳統(tǒng)經(jīng)營理念的禁錮,樹立一種全新的、符合市場經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢的良性理念,并用新的理念帶領(lǐng)整個企業(yè)貫徹經(jīng)營的決策。只有在科學(xué)高效、現(xiàn)代化的經(jīng)營理念的帶領(lǐng)下,才能增強保險公司的時代認識,才能在保險行業(yè)中樹立長期作戰(zhàn)的思想,才能確保保險公司的經(jīng)營工作與保險業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)相融合。為此,保險公司一方面應(yīng)要建立合理的考核制度,并把衡量服務(wù)水平的指標(biāo)作為考核的要素,以逐步提高服務(wù)質(zhì)量,尋找企業(yè)賺取利潤的結(jié)合點。此外,還要創(chuàng)新性地建立代理人聘用、管理及考核機制。提高各子公司代理人的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能,以改善代理人服務(wù)水平不高等狀況。

    (二)加快推進保險立法,為保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展提供法律保障

    保險是整個社會保障體系的重要組成部分,在市場經(jīng)濟體制改革深入推進的當(dāng)前背景下,務(wù)必要使保險的各方面法律關(guān)系都十分明確,各方的權(quán)利和義務(wù)都十分嚴謹,才能適應(yīng)市場改革的發(fā)展需要。為此,首先必須要先制定國家級的《保險法》作為保險市場的根本法則。其次,有關(guān)職能部門還應(yīng)要通過制定政策的規(guī)章制度來明確各監(jiān)管部門的職責(zé),為保險提供制度支持。譬如說:要以保險市場的實際情況為基點,在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上,樹立全局觀念,增強超前意識,用一種發(fā)展的眼光進行長遠規(guī)劃,以適時地對原有的《保險法》條款、條例進行修訂,并出臺與《保險法》條款、條例相匹配的,具有權(quán)威性和法律效力的法律解釋,澄清過往的交易認識,讓相關(guān)人員能以法律為準繩指導(dǎo)實踐,以增強保險業(yè)務(wù)行為的可操作性。

    (三)完善合作機制,提升銀保合作深度和廣度

    銀行保險業(yè)務(wù)是具有良好發(fā)展前景的新型中間業(yè)務(wù),是現(xiàn)代金融企業(yè)實施技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的重要體現(xiàn),可以實現(xiàn)銀行、保險雙方資源的共享。為此,銀行和保險公司應(yīng)在站在國際金融發(fā)展趨勢的戰(zhàn)略高度去重新認識銀保業(yè)務(wù),以樹立一種全新的現(xiàn)代金融發(fā)展理念,規(guī)避短期保險行為的發(fā)生。其次,還要結(jié)合我國保險業(yè)和銀行自身的發(fā)展特點,選擇一種適合共贏發(fā)展的合作模式,以促進業(yè)務(wù)和經(jīng)營等方面的協(xié)同發(fā)展。除外,還可以建立一個銀行、保險產(chǎn)品聯(lián)合開發(fā)機制,研發(fā)具有國際市場競爭力的銀行保險產(chǎn)品,以推動銀行保險業(yè)務(wù)縱向發(fā)展。

    (四)穩(wěn)定保險人才市場,加強保險人才隊伍建設(shè)

    隨著保險業(yè)發(fā)展建設(shè)規(guī)模的不斷擴大,保險公司的內(nèi)部組織架構(gòu)日益復(fù)雜,并開始呈現(xiàn)出性質(zhì)多異、管理多異等特征,倘若公司仍舊在采用傳統(tǒng)的多套結(jié)構(gòu),那么勢必會帶來保險人員的快速膨脹,以引發(fā)工作流程效率降低等問題。根據(jù)這種情況,保險公司必須要從人員建設(shè)入手,以充分發(fā)揮其特有的功效,凸顯其優(yōu)勢,穩(wěn)定保險人才市場。首先,監(jiān)管部門應(yīng)積極采取制約措施,出臺相關(guān)制度規(guī)定,規(guī)范保險人才有序流動。此外,還要充分調(diào)動各專業(yè)教育機構(gòu),培養(yǎng)適合保險業(yè)務(wù)崗位需求的保險人才,并鼓勵保險公司增強培訓(xùn),使相關(guān)職能人員能快速明確工作要點,適應(yīng)所處崗位的發(fā)展需要,從源頭上解決保險人才供求不平衡的問題。

    四、結(jié)語

    綜上所述,保險行業(yè)作為一種新型的金融行業(yè),它的高速發(fā)展為社會保障工作帶來便捷、高效,以及推動我國金融業(yè)加快發(fā)展的同時,也帶來了新的挑戰(zhàn)。從長遠發(fā)展的利益來看,只有從我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的特點出發(fā),針對當(dāng)中的制約因素進行全面客觀的分析,積極探索和尋找新的發(fā)展對策,以解決發(fā)展中難以避免的“瓶頸”問題,建立科學(xué)的經(jīng)營體系,才能確保保險業(yè)長久、穩(wěn)定發(fā)展。

    參考文獻:

    [1]張作雄;胡明保;李江;;江蘇農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式選擇及發(fā)展構(gòu)想[J];中國保險;2010年02期

    [2]潘勇輝;劉飛;;加強財政支持農(nóng)業(yè)保險的政策選擇[J];經(jīng)濟研究參考;2010年30期

    [3]陳蔚;;農(nóng)村低碳保險發(fā)展的創(chuàng)新模式探討——基于江蘇農(nóng)村低碳保險的調(diào)查[J];江西金融職工大學(xué)學(xué)報;2010年06期

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