論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的迅猛發(fā)展，部分互聯(lián)網(wǎng)公司開始向金融領(lǐng)域滲透，形成了“互聯(lián)網(wǎng)金融”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來影響和挑戰(zhàn)。要應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思路、加大對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度、改變?cè)薪M織架構(gòu)，積極順應(yīng)金融業(yè)變革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

2012年，金融專家謝平首先提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)，是新興的第三種融資模式。此后，經(jīng)濟(jì)學(xué)界對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的闡釋見仁見智，但至今為止尚未形成統(tǒng)一的定義。以此為基礎(chǔ)，筆者認(rèn)為，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)憑借現(xiàn)代信息技術(shù)向廣大網(wǎng)民和網(wǎng)絡(luò)商店提供的資金融通服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加速了資本流動(dòng)、提高了資本配置效率、加劇了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融日益倒逼著商業(yè)銀行的改革，商業(yè)銀行必須主動(dòng)應(yīng)對(duì)，才能走出發(fā)展困局，開拓新的金融之路。

一、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)

1.“第三方支付”發(fā)展迅猛

第三方支付（Third-Party Payment）是指由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)借助計(jì)算機(jī)、通信和信息安全技術(shù)，與各大銀行簽約，在商家和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之間建立連接的電子支付模式。第三方平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式有兩類：一類是相對(duì)獨(dú)立的第三方支付模式，這類平臺(tái)獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，沒有擔(dān)保功能，僅僅只能為用戶提供支付產(chǎn)品或支付系統(tǒng)的解決方案，如快錢、匯付天下、易寶支付等；另一類是如財(cái)付通、支付寶等主要依托自有的B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站為用戶提供擔(dān)保功能的第三方支付平臺(tái)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前在我國(guó)選擇第三方支付的網(wǎng)民大約占網(wǎng)上支付總?cè)藬?shù)的57%，如2015年第一季度，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模已達(dá)到24308.8億元之多，同比增長(zhǎng)了29.8%，環(huán)比增長(zhǎng)了3.4%。

2.“移動(dòng)支付”風(fēng)生水起

移動(dòng)支付又稱手機(jī)支付，即允許用戶使用移動(dòng)終端對(duì)所要購(gòu)買的商品和服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)模式。個(gè)人或單位憑借移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)甚或近距離傳感直接或間接向商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令，從而產(chǎn)生了資金轉(zhuǎn)移或貨幣支付行為，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。通常來講，移動(dòng)支付就是將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商、金融機(jī)構(gòu)等融合起來，為用戶提供繳費(fèi)、貨幣支付等金融業(yè)務(wù)。近年來，以手機(jī)為載體的移動(dòng)支付發(fā)展迅猛。據(jù)支付寶披露的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)的移動(dòng)支付占整體支付的比重已經(jīng)超過了50%。根據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，2015年第三季度，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)20533億元，環(huán)比增長(zhǎng)了25.6%。因?yàn)槭謾C(jī)支付減少了驗(yàn)證碼輸入等繁瑣環(huán)節(jié)，比使用電腦更為簡(jiǎn)便，所以日益被用戶所選擇。

3.“網(wǎng)絡(luò)借貸”呈井噴式發(fā)展

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（Pear- to- Pear lending）即“人人貸”，也就是個(gè)人對(duì)個(gè)人借款的意思。它是借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)使借貸雙方的信息對(duì)接并完成交易的一種借貸模式，它實(shí)際上是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版。網(wǎng)絡(luò)借貸具有零成本、快速、便捷的特點(diǎn)。這一借貸模式是拓展小微企業(yè)融資渠道的一種有效方式，政府目前依然是以鼓勵(lì)為主。在對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管層面，銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)不規(guī)范的現(xiàn)象提出了警示，目的是使這個(gè)行業(yè)能夠規(guī)范健康發(fā)展。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2007年到2013年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)了井噴式發(fā)展勢(shì)頭，2007年交易規(guī)模才0.2億元，但發(fā)展至2013年卻增長(zhǎng)到了897.1億元。2014年1月至9月我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的成交量更是達(dá)到了1529.05億元，相當(dāng)于2013年全年的2倍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊及影響

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的大數(shù)據(jù)及云計(jì)算的迅猛發(fā)展，極大地推動(dòng)著我國(guó)金融市場(chǎng)的變革，金融業(yè)發(fā)展模式發(fā)生了急劇變化，金融服務(wù)的廣度和深度獲得極大拓展，但也將給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融極大地沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

隨著各地商業(yè)銀行改制和投資理財(cái)公司、信貸擔(dān)保公司、各類小款公司等的紛紛成立，以及我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的加速，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)面臨直接沖擊。由于授信額度限定、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等原因，小微企業(yè)難以獲得商業(yè)銀行的貸款支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司利用自身現(xiàn)金資源優(yōu)勢(shì)及互聯(lián)網(wǎng)便捷高效的優(yōu)點(diǎn)，積極開展對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，吸收銀行原有的客戶資源，沖擊銀行信貸業(yè)務(wù)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，自從2008年我國(guó)放開小貸公司以來，現(xiàn)階段小貸公司數(shù)量已有7000多家，截至2013年底，貸款余額逾8200多億元。由于各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的影響，2015 年3月新增人民幣存款大幅減少超過1.1萬億元，企業(yè)和居民存款同比大跌8000億元。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場(chǎng)上人民幣融資324起，融資金額高達(dá)7344410多萬人民幣?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為更多中小企業(yè)和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者信貸資金來源的主要途徑。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融減弱了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融中介作用

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付逐漸取代了傳統(tǒng)的柜臺(tái)支付方式。支付寶、快錢、財(cái)付通等第三支付公司能夠以較低價(jià)格提供代理收費(fèi)、結(jié)算等中介業(yè)務(wù)，這對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)形成了明顯擠占效應(yīng)。另外，在金融理財(cái)領(lǐng)域，代銷支付力量增強(qiáng)，也擠占了商業(yè)銀行的代理收入，而且對(duì)商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了分流效應(yīng)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅猛，目前超過400家市場(chǎng)主體參與競(jìng)爭(zhēng)，其中有250家已經(jīng)獲得央行頒發(fā)的第三方支付牌照。之前有關(guān)研究報(bào)告顯示，預(yù)計(jì)到2015年，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到139200億元，移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到7123億元，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊(cè)賬戶將達(dá)到13.78億戶。從業(yè)務(wù)發(fā)展范圍看，大部分企業(yè)都采取信用卡還款、公共事業(yè)繳費(fèi)、大額支付等多元化支付方式。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、小貸公司、第三方支付公司等的紛紛成立，標(biāo)志著商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融的中介作用正在逐步減弱，其利潤(rùn)日益減少。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯，這必然對(duì)當(dāng)前金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管格局構(gòu)成挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了地域和時(shí)間的界限，極大地提高了金融市場(chǎng)的交易速度，使流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)逐步放大，從而導(dǎo)致諸多的不確定性，給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系帶來新挑戰(zhàn)。自從2013年以來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，相關(guān)案件頻繁發(fā)生，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅2013年10月至11月近一個(gè)月時(shí)間里，就有39家P2P 借貸平臺(tái)陷入困境甚至倒閉。2013年12 月，某余額寶用戶的賬號(hào)和密碼信息泄露，僅在半小時(shí)內(nèi)就被盜刷10多次，損失金額6萬余元。此外，2013年前三季度，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心整整截獲金融投資類釣魚網(wǎng)站6.4萬個(gè)，比上年增長(zhǎng)42%?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)十分嚴(yán)峻，必須盡快健全和完善相關(guān)的風(fēng)控監(jiān)管體系。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對(duì)策思路

1.加強(qiáng)活期存款客戶的管理投入，提高客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度

當(dāng)前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行很少注重對(duì)活期存款客戶的管理投入。按照“長(zhǎng)尾”效應(yīng)原理，如果非流行市場(chǎng)累加起來，就會(huì)形成一個(gè)比流行市場(chǎng)還要大的市場(chǎng)。長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行在國(guó)家金融政策的保護(hù)下，對(duì)客戶活期存款僅僅給予活期利息，客戶回報(bào)率很低。時(shí)下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，各大商業(yè)銀行必須主動(dòng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融壟斷思維，積極加強(qiáng)儲(chǔ)戶管理，大力提升客戶活期存款的價(jià)值，持續(xù)加強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)，以適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化。而且，商業(yè)銀行可以積極嘗試和一些業(yè)務(wù)穩(wěn)定、流動(dòng)性管理好的互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，不斷推出活期余額理財(cái)?shù)认嚓P(guān)產(chǎn)品服務(wù)，滿足客戶的個(gè)性化需求，這也有利于最大限度地提升客戶活期存款的價(jià)值，增強(qiáng)客戶粘性，提高客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度。

2.要充分尊重客戶的體驗(yàn)，積極創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式

提供優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)是商業(yè)銀行金融運(yùn)營(yíng)得以成功的關(guān)鍵。當(dāng)前情況下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛吸引客戶的影響，商業(yè)銀行要因勢(shì)利導(dǎo)，積極創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，提升客戶體驗(yàn)的優(yōu)質(zhì)性。其一，在開發(fā)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品之前，必須通過市場(chǎng)調(diào)研分析和數(shù)據(jù)測(cè)試，摸清廣大客戶的消費(fèi)習(xí)慣，盡快開發(fā)出適合更多客戶個(gè)性化需求的產(chǎn)品。其二，在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，盡量減少現(xiàn)有業(yè)務(wù)中某些不必要的環(huán)節(jié)。如阿里小貸將電子商務(wù)公開、透明、數(shù)據(jù)可記載等特點(diǎn)進(jìn)行有效整合，將相關(guān)數(shù)據(jù)和淘寶網(wǎng)、阿里巴巴、支付寶底層數(shù)據(jù)都完全打通，并且通過大規(guī)模數(shù)據(jù)的云計(jì)算，將網(wǎng)絡(luò)信息、客戶網(wǎng)絡(luò)行為充分應(yīng)用到小額貸款中。尤其是阿里小貸通過網(wǎng)上“場(chǎng)景式”審批，最大程度的降低了找尋優(yōu)質(zhì)客戶的成本與風(fēng)險(xiǎn)，極大地減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中某些不必要的環(huán)節(jié)，提高了信貸效率。其三，必須重視市場(chǎng)營(yíng)銷工作，充分利用即時(shí)通訊、社交網(wǎng)站等新興媒體，同客戶進(jìn)行開放交互式接觸，通過網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷滿足客戶的金融需求。

3.加強(qiáng)和電子商務(wù)平臺(tái)合作，不斷拓展對(duì)小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)

余額寶和阿里小貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的最成功產(chǎn)品，其成功的關(guān)鍵在于十年來阿里巴巴公司積累了客戶交易的大數(shù)據(jù)，并且對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析及深入挖掘，不僅準(zhǔn)確地把握了客戶的金融服務(wù)需求，而且有效控制了風(fēng)險(xiǎn)，這說明大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為電子商務(wù)時(shí)代金融的核心。但是，商業(yè)銀行缺乏判斷客戶信用的大數(shù)據(jù)，特別是沒有積累中小企業(yè)的商務(wù)數(shù)據(jù)，造成在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的客戶籠絡(luò)難有突破。由此而論，商業(yè)銀行必須主動(dòng)加強(qiáng)和電子商務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的合作，主動(dòng)吸納新客戶，積極為資質(zhì)良好的小微企業(yè)提供融資服務(wù)，不斷拓寬對(duì)小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。

4.積極同第三方支付平臺(tái)合作，著力發(fā)展高效銀行零售業(yè)務(wù)

當(dāng)前，商業(yè)銀行在完善銀行業(yè)務(wù)方面已經(jīng)作出了很多努力，如開發(fā)了投資理財(cái)、繳費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶管理等領(lǐng)域，但這些業(yè)務(wù)實(shí)際上還停留在完善支付層面上。而且，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足廣大客戶日益增長(zhǎng)的多樣化金融服務(wù)需求。由于第三方支付能夠做到對(duì)客戶需求的全方位認(rèn)識(shí)和把握，它們的業(yè)務(wù)范圍已延伸至傳統(tǒng)商業(yè)銀行所統(tǒng)領(lǐng)的支付業(yè)務(wù)范疇。商業(yè)銀行如果想要在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域中有所作為，在新一輪金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)，就必須借鑒第三方支付機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)合作，全方位把握客戶的支付需求，不斷完善網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)功能，積極打造優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)上支付平臺(tái)?？傊虡I(yè)銀行應(yīng)該在原有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其信譽(yù)好、安全性高、資金和技術(shù)實(shí)力強(qiáng)、用戶認(rèn)可率高等優(yōu)勢(shì)，持續(xù)為客戶提供現(xiàn)金管理、理財(cái)咨詢等各種安全便利的支付服務(wù)，尤其要注重發(fā)展用戶粘度較高和網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)好的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，如擔(dān)保類業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)等，運(yùn)用央行推出的“第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”，積極打造“一站式”網(wǎng)上銀行管理新平臺(tái)，這對(duì)商業(yè)銀行提升電子客戶體驗(yàn)質(zhì)量、拓展客戶群體、增加客戶粘性、發(fā)展高效零售業(yè)務(wù)等具有重大意義。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的，它借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)信貸等形式快速發(fā)展。雖然說，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使商業(yè)銀行面臨一定的沖擊，但商業(yè)銀行只要充分利用其自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)和同業(yè)、跨業(yè)的商業(yè)伙伴合作，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思路，不斷加大對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，著力改善原有組織架構(gòu)，必定能夠在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迎來新的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

譚宗梅 （1970年 ）女，侗族，廣西龍勝人，中共廣西龍勝縣委黨校教研室講師。研究方向：金融經(jīng)濟(jì)學(xué)。

（作者單位：中共廣西龍勝縣委黨校 廣西龍勝縣 541799）