論長期護理保險的發(fā)展

摘要：我國的人口老齡化日益加劇，人民的生活水平不斷提高，人們對于醫(yī)療保險也愈發(fā)重視，對于老年人的護理需求也是不斷增加的，因此，長期護理保險的發(fā)展成為國家關注的一個問題，針對我國的實際國情和經濟情況，發(fā)展和創(chuàng)新長期護理保險是有效解決人口結構老齡化的措施。本文主要論述我國長期護理保險的發(fā)展現(xiàn)狀和前景，努力將此類保險產品定位為社會保險范疇，尋找建立長期護理保險制度，選擇試點，緩解人口老齡化和子女對于護理老年人的壓力。

關鍵詞：人口老齡化；長期護理保險；醫(yī)療保險；必要性；發(fā)展

據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，我國的城鄉(xiāng)空巢家庭超過了50%，并且老人逐漸“失能”，養(yǎng)老問題亟待解決。因此人口老齡化是我國重點要解決的問題，我國政府針對于此實施了很多措施，2016年1月1日全面實行二胎政策，提高人口自然增長率，汲取日本、德國等的應對人口老齡化、高齡化的經驗，進行長期護理保險城市試點。為什么國家如此重視人口老齡化問題呢？勞動力不足，國家的經濟發(fā)展受阻礙，老人因失能給子女帶來重大壓力，且子女常年在外，疏于對老人照顧，不能有效的提高老人的生活質量。因此，長期護理保險的發(fā)展會給廣大人民群眾帶來好處。長期護理保險是因被保險人年老、疾病或傷殘而需要長期的照料，保險公司提供護理服務的費用補償。我國的長期護理保險不像國外那樣有經驗，還處于起步的階段，我國正致力于長期護理保險的長足發(fā)展，據(jù)中國保險報報道，人社部按照黨的十八屆五中全會的要求，成立專門的小組，探索長期護理保險，在很多城市，如上海，吉林等都進行了試點，取得了大的突破進展。隨著社會的不斷進步，經濟的不斷發(fā)展，人們的平均壽命由四十幾歲到現(xiàn)如今的七十六歲左右，養(yǎng)老問題便成為全國時刻談論的話題，同時老年人的護理需求增加，家政人員的工資水平不斷提高是一個很明確的例證，因此建立長期護理保險制度，依靠保險公司和社會統(tǒng)籌的力量滿足護理需求，可以有效地解決社會問題，使社會更加穩(wěn)定和諧。

長期護理保險原先從屬于醫(yī)療保險，隨著社會的不斷發(fā)展，長期護理保險慢慢分出，逐步成為社會服務。人們生活水平的提高，愈來愈多的人投保醫(yī)療保險，其中護理費用高，需求大。然而，高齡化使得保險公司賠付金額大大增加，保險公司的經營目的是利潤最大化，因此一般的商業(yè)保險公司不愿經營護理業(yè)務，所以必須借助社會保障的力量去解決這個問題，長期護理保險制度趨向于社會保險范疇可以說是必然的。

長期護理保險的必要性

（1）家庭結構的變化使得長期護理保險的需求加大

在中國70年代實施獨生子女政策到2016年發(fā)布全面開放二孩政策期間，家庭結構不斷地發(fā)生變化，獨生子女的比例不斷提高，養(yǎng)老模式大都是家庭模式養(yǎng)老，然而很多迫于生活的壓力，不得不離開家去往外地工作，將老人留在家中成為“空巢”，由于對于養(yǎng)老院的誤解，認為養(yǎng)老院與中國千百年“養(yǎng)兒防老”這一傳統(tǒng)是相對的，老人拒絕在養(yǎng)老院養(yǎng)老，因此居家養(yǎng)老的缺點顯現(xiàn)出來，便是對于老人的照顧便沒有了時間和精力，一旦老人生病，醫(yī)療費用的支出使得家庭入不敷出，增加生活的壓力。長期護理保險的給付條件之一是日?；顒幽芰κ?，起居，行走都包含在內，因此長期護理保險側重于護理和補償?shù)玫胶芏嗳说恼J可，并且其符合我國國情狀況，可以解決人口老齡化，高齡化問題。

（2）長期護理保險可有效節(jié)約成本

長期護理保險的保險責任包括長期護理保險金，老年護理保險金，老年疾病保險金，身故，癌癥保險金，被保險人一旦發(fā)生保險責任范圍內的保險事故便可以向保險人請求補償。長期護理保險不僅可以節(jié)約家庭個人的護理，醫(yī)療費用支出，還可以有效降低社會整體成本。首先，對于家庭來說，老人的照料，護理是必不可少的，如果投保一份長期護理保險，不僅老年人自理能力弱問題得到解決，而且得到補償減少護理開支。其次，對于整個社會而言，自然增長率不斷下降，醫(yī)療水平的提高使得死亡率也不斷下降，老年人的人口比例不斷提高，如果只靠養(yǎng)老金解決養(yǎng)老問題那么導致的結果便是養(yǎng)老金缺口，這將使中國面臨嚴重的經濟問題，同時對于養(yǎng)老保險制度造成很大的阻礙作用，久而久之國家為解決這種現(xiàn)象將延遲退休年齡，探索建立長期護理保險制度可以節(jié)約社會成本，商業(yè)保險公司參與其中，大大降低了政府的財政支出。

通過前面的論述，我們了解到了長期護理保險的意義所在，我國對于長期護理保險的發(fā)展還處于不成熟的階段，我們要借鑒一些國家的成功經驗，取其精華，根據(jù)我國的制度和國情穩(wěn)步發(fā)展長期護理保險。我們應該做到以下幾點：（1）政府應出臺相應的稅收政策予以支持，宣傳鼓勵人民群眾購買長期護理保險，根據(jù)被保險人的不同年齡制定不同的長期護理保險費率，盡量降低被保險人的年齡限制，因為年紀越大，越需要被照料，投保護理保險愈加必要，而商業(yè)保險公司承擔的風險也變大，所以國家應予以稅收支持來引導保險公司經營長期護理保險。（2）開發(fā)具有營業(yè)特色的長期護理保險，以保戶為核心，創(chuàng)立符合客戶特點，又可以使自己盈利的具有鮮明特色的保險產品，實現(xiàn)雙贏。因為人們的保險觀念不是非常強烈，因此保險經紀人，保險代理人的作用不容忽視，加強對他們的培訓，宣傳長期護理保險，減輕年輕人以及社會的壓力。（3）人才引入，人才對于一個行業(yè)的發(fā)展至關重要，發(fā)展不成熟的長期護理保險更加需要懂得醫(yī)療，護理，費率等保險方面的綜合知識的全方面人才。據(jù)2016年3月中證網報道，全國政協(xié)委員戴皓建議抓好頂層設計，盡快建立長期護理保險制度，號召全民參保。因此在我看來，我國的長期護理保險有很大的發(fā)展空間。

參考文獻：

[1]荊濤.長期護理保險——中國未來極富競爭力的險種[M].北京：對外經濟貿易大學出版社，2006.

[2]厲英，張靜.國外護理保險現(xiàn)狀對我國護理保險發(fā)展的啟示[J].護理管理雜志.2004.

[3]朱銘來 ； 賈清顯.關于構建我國長期護理保險制度的思考[A]；金融危機：監(jiān)管與發(fā)展——北大賽瑟（CCISSR）論壇文集·2009[C]；2009年.

[4]戴衛(wèi)東.長期護理保險制度理論與模式構建，2011.11.

作者簡介：宋楠（1994—），女，遼寧遼陽人，遼寧大學經濟學院保險專業(yè)。